Ασφάλεια ζωής: Κάνοντας μια τιμή για την ειρήνη του μυαλού

Αν αναρωτιέστε αν έχει νόημα να αγοράσετε ασφάλεια ζωής, ρωτήστε τον εαυτό σας αυτή την ερώτηση: «Θα έμενε ο θάνατός μου ο καθένας με οικονομικό δεσμό;» Εάν η απάντησή σας είναι "ναι", τότε μπορεί να είναι καιρός να κάνετε σοβαρά τα ψώνια για την ασφάλιση ζωής. Η ασφάλιση ζωής μπορεί να προσφέρει ηρεμία, βοηθώντας να διασφαλιστεί ότι τα χρέη σας ή τα αγαπημένα σας πρόσωπα θα ληφθούν μέριμνα οικονομικά σε περίπτωση θανάτου σας. Αλλά πριν να εξετάσετε αν θα το αγοράσετε ή όχι, ίσως θελήσετε να αναρωτηθείτε αν θα είστε κατάλληλος και αν θα πρέπει να αγοράσετε μακροπρόθεσμη ή μόνιμη ασφάλιση ζωής.

Βασικές τακτικές

• Η ασφάλιση ζωής αποτελεί σημαντικό παράγοντα για όσους ανησυχούν για το πώς ο θάνατός τους θα μπορούσε να επηρεάσει οικονομικά τους αγαπημένους.
• Οι γονείς επωφελούνται σε μεγάλο βαθμό από την ύπαρξη ασφάλισης ζωής, έτσι ώστε εάν πεθάνουν ενώ τα παιδιά τους εξακολουθούν να εξαρτώνται, τα παιδιά μένουν με χρήματα για να ζήσουν μακριά και μπορούν επίσης να εξοφλήσουν τα χρέη τους.
• Οι περισσότεροι υποψήφιοι θα πρέπει να έχουν ιατρική εξέταση. οι ασφαλιστικές εταιρείες εξετάζουν επίσης το ιατρικό σας ιστορικό, την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας, τα αρχεία οδήγησης και τα χόμπι σας - για να δείτε αν ασκείτε πολλές απερίσκεπτες δραστηριότητες.
• Το απαιτούμενο ποσό κάλυψης καθορίζεται είτε με τη χρήση μιας «προσέγγισης για την ανθρώπινη ζωή» που εξετάζει το προσδόκιμο ζωής και το εισόδημα είτε μια «προσέγγιση των αναγκών» που εξετάζει τα αναμενόμενα επαναλαμβανόμενα και ασυνήθιστα κόστη.

Ποιος χρειάζεται και ασφαλίζει την ασφάλιση ζωής;

Ο κανόνας είναι κάποτε να γίνετε γονέας, κάθε ενήλικας στο σπίτι σας που κερδίζει εισόδημα πρέπει να έχει ασφαλιστική κάλυψη ζωής που θα διαρκέσει μέχρι το μικρότερο παιδί να ολοκληρώσει το κολέγιο. Εάν έχετε σημαντικές οικονομικές υποχρεώσεις όπως το χρέος με υψηλή πιστωτική κάρτα ή μια υποθήκη, θα μπορούσατε να χρησιμοποιήσετε ασφάλιση ζωής για να διασφαλίσετε ότι καλύπτεται το χρέος. Επειδή οι παροχές θανάτου για ασφάλιση ζωής είναι γενικά απαλλαγμένες από την ομοσπονδιακή φορολογία, πολλοί χρηματοδότες χρησιμοποιούν συχνά παροχές ασφάλισης ζωής των πελατών για να βοηθήσουν να πληρώσουν για τυχόν εφαρμοστέους φόρους ακίνητης περιουσίας που δημιουργούνται μετά το θάνατο ενός αγαπημένου προσώπου.

Για να διαπιστώσετε εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις, οι περισσότερες πολιτικές ασφάλισης ζωής απαιτούν να υποβληθείτε σε ιατρικές εξετάσεις. Πριν από την έκδοση μιας πολιτικής, η ασφαλιστική εταιρεία θα ελέγξει επίσης πράγματα όπως το ιατρικό σας ιστορικό, τα χόμπι, η αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας και το αρχείο οδήγησης. Παράγοντες όπως η ηλικία, το κάπνισμα και τα προγενέστερα θέματα υγείας μπορούν επίσης να οδηγήσουν τα ασφάλιστρα σε μια πολιτική.

Οι δύο κύριες μέθοδοι που χρησιμοποιούνται για τον προσδιορισμό του ποσού της ασφάλισης που χρειάζεται ένα άτομο είναι η «προσέγγιση της ανθρώπινης ζωής» και η «προσέγγιση των αναγκών». Το πρώτο προβλέπει το εισόδημα ενός ατόμου μέσω του υπολειπόμενου χρόνου εργασίας του και στη συνέχεια η παρούσα αξία της ζωής καθορίζεται με ένα προεξοφλητικό επιτόκιο. Με την προσέγγιση των αναγκών, εξετάζονται όλες οι επαναλαμβανόμενες και ασυνήθιστες δαπάνες για να καθοριστεί το ποσό της ασφάλισης ζωής που απαιτείται.

Η ηλικία, η υγεία και το αν το πρόσωπο που ζητά ασφάλεια ζωής καπνίζει όλα τα στοιχεία στην τιμή μιας πολιτικής.

Ο όρος Ασφάλιση Ζωής Εξηγείται

Η ασφαλιστική ασφάλεια ζωής είναι καθαρή ασφαλιστική προστασία που πληρώνει ένα προκαθορισμένο ποσό εάν ο ασφαλισμένος πεθάνει κατά τη διάρκεια συγκεκριμένης χρονικής περιόδου. Με το θάνατο του ασφαλισμένου, ο όρος ασφαλιστική πληρώνει την ονομαστική αξία της πολιτικής στον δικαιούχο που ονομάζεται. Όλα τα ασφάλιστρα που καταβάλλονται χρησιμοποιούνται για την κάλυψη του κόστους ασφαλιστικής προστασίας.

Ο όρος μπορεί να είναι ένα, πέντε, 10, 20 χρόνια ή και περισσότερο. Αλλά αν δεν ανανεωθεί, η ασφαλιστική κάλυψη λήγει όταν εκπνεύσει ο όρος της πολιτικής. Δεδομένου ότι πρόκειται για προσωρινή ασφαλιστική κάλυψη, είναι ο λιγότερο δαπανηρός τύπος που αποκτάτε.

Εδώ είναι τα κύρια χαρακτηριστικά της ασφαλιστικής ζωής ζωής:

• Προσωρινή ασφάλιση
• Χαμηλό κόστος
• Δεν υπάρχει αξία μετρητών
• Συνήθως ανανεώσιμη
• Μερικές φορές μετατρέπεται σε μόνιμη ασφάλεια ζωής

Η ασφαλιστική ασφάλιση ζωής καταβάλλει ένα καθορισμένο ποσό εάν ο ασφαλισμένος απομακρυνθεί για συγκεκριμένη χρονική περίοδο και θεωρείται ως "προσωρινή" ασφάλιση, ενώ η μόνιμη ασφάλεια ζωής εγγυάται ασφάλιση ζωής, με την προϋπόθεση ότι τα ασφάλιστρα εξακολουθούν να καταβάλλονται εγκαίρως.

Μόνιμη Ασφάλεια Ζωής Επεξήγηση

Η μόνιμη ασφάλιση ζωής παρέχει προστασία ασφάλισης ζωής (δεν λήγει), αλλά τα ασφάλιστρα πρέπει να καταβάλλονται εγκαίρως. Οι πιο μόνιμες πολιτικές προσφέρουν εξοικονόμηση ή επενδυτική συνιστώσα σε συνδυασμό με την ασφαλιστική κάλυψη. Αυτή η συνιστώσα, με τη σειρά της, προκαλεί υψηλότερα ασφάλιστρα από εκείνα της ασφαλιστικής κάλυψης. Η επένδυση μπορεί να προσφέρει σταθερό επιτόκιο ή να έχει τη μορφή τίτλων χρηματαγοράς, ομολόγων ή αμοιβαίων κεφαλαίων. Αυτό το τμήμα εξοικονόμησης της πολιτικής επιτρέπει στον ιδιοκτήτη της πολιτικής να δημιουργήσει χρηματική αξία μέσα στην πολιτική που μπορεί να δανειστεί ή να διανεμηθεί κάποια στιγμή στο μέλλον.

Εδώ είναι τα κύρια χαρακτηριστικά της μόνιμης ασφάλισης ζωής:

• Μόνιμη ασφαλιστική προστασία
• Πιο ακριβό στην ιδιοκτησία
• Κατασκευάζει αξία μετρητών
• Τα δάνεια επιτρέπονται κατά της πολιτικής
• Ευνοϊκή φορολογική μεταχείριση των εσόδων από την πολιτική
• Πριμοδοτήσεις επιπέδου

Υπάρχουν τρεις βασικοί τύποι μόνιμης ασφάλισης: η ζωή, η μεταβλητή ζωή και η καθολική ζωή. Οι δύο πιο συνηθισμένες είναι η ζωή και η καθολική ζωή. Η ασφάλιση ολόκληρης της ζωής παρέχει προστασία κατά τη διάρκεια ζωής - για την οποία πληρώνετε προκαθορισμένη πριμοδότηση. Οι χρηματικές αξίες συνήθως έχουν ένα ελάχιστο εγγυημένο επιτόκιο και το επίδομα θανάτου είναι ένα σταθερό ποσό. Η ασφάλιση ολόκληρης της ζωής είναι το πιο ακριβό διαθέσιμο προϊόν ασφάλισης ζωής.

Η καθολική ασφάλεια ζωής διαχωρίζει τις επενδύσεις και τις παροχές θανάτου. Οι διαθέσιμες επενδυτικές επιλογές συνήθως περιλαμβάνουν κάποιο είδος επενδύσεων σε μετοχές, οι οποίες ενδέχεται να αυξήσουν την αξία της ρευστότητάς σας ταχύτερα. Με την πάροδο του χρόνου, μπορείτε συνήθως να αλλάξετε τα ασφάλιστρα και τα οφέλη θανάτου ανάλογα με τον τρέχοντα προϋπολογισμό σας.

9 συμβουλές για όσους θεωρούν την ασφάλεια ζωής

• Εξετάστε το ενδεχόμενο να αγοράσετε ένα επίπεδο "ασφαλιστικής κάλυψης" σε βαθμό "breakpoint" - τα υψηλότερα επιτόκια προσφέρονται σε επίπεδα κάλυψης ύψους $ 100.000, $ 250.000, $ 500.000 και $ 1.000.000.
• Βεβαιωθείτε ότι έχετε αποκτήσει μια εικόνα της πολιτικής που έχετε επιλέξει. Αν ο ασφαλιστής δεν σας παρέχει ένα, αναζητήστε μια άλλη ασφαλιστική εταιρεία.
• Πάντα να ψωνίζετε για μια πολιτική premium. Κανείς δεν αρέσει μια έκπληξη αύξηση των πληρωμών των ασφαλίστρων τους. Έτσι, προτού να αγοράσετε μακροπρόθεσμη ή μόνιμη ασφάλιση, βεβαιωθείτε ότι η εικόνα σας δείχνει ότι η πληρωμή της πριμοδότησης σας εγγυάται ότι δεν θα αυξηθεί καθ 'όλη τη διάρκεια της κάλυψής σας.
• Μην πωλούντε σε μόνιμη ασφάλιση για την επένδυση ή το χαρακτηριστικό αξίας μετρητών μόνο. Για τα πρώτα δύο έως 10 χρόνια, τα ασφάλιστρά σας πιθανότατα πληρώνουν την προμήθεια του πράκτορα ούτως ή άλλως. Οι περισσότερες πολιτικές δεν αρχίζουν να δημιουργούν αξιοπρεπή αξία μετρητών μέχρι το δωδέκατο έτος τους, οπότε ρωτήστε τον εαυτό σας εάν το χαρακτηριστικό αξίζει πραγματικά.
• Καθορίστε την επιθυμητή διάρκεια κάλυψής σας, ώστε να αγοράσετε τον σωστό τύπο πολιτικής και να διατηρήσετε τα προνόμια σας προσιτά. Αν χρειάζεστε ασφάλεια μόνο για 10 χρόνια, τότε πιθανότατα θα θελήσετε να αγοράσετε όρο. Επίσης, ελέγξτε ασφαλιστικές εταιρείες πολλαπλής ποιότητας για τις τιμές τους.
• Βεβαιωθείτε ότι ο ασφαλιστικός σας μεταφορέας έχει την οικονομική σταθερότητα για να πληρώσει το αίτημά σας σε περίπτωση θανάτου σας. Μπορείτε να διερευνήσετε την οικονομική ευρωστία του ασφαλιστή σας στο //www.ambest.com.
• Μην οδηγείτε με τους αναβάτες. Μόνο μερικές πολιτικές που πληρώνουν πάντα κάτω από αυτούς τους αναβάτες, ώστε να αποφύγετε πράγματα όπως ο τυχαίος θάνατος και η παραίτηση από premium riders δεδομένου ότι θα κερδίσουν μόνο τα ασφάλιστρα σας.
• Για 24 ώρες πριν από την ιατρική εξέταση, κρατήστε τη ζάχαρη και την καφεΐνη έξω από το σύστημά σας. Είναι καλύτερο να προγραμματίσετε την εξέταση νωρίς το πρωί και να αποφύγετε να καταναλώσετε οτιδήποτε εκτός από το νερό τουλάχιστον για οκτώ ώρες νωρίτερα.
• Εάν τα ασφάλιστρά σας είναι πάρα πολύ υψηλά λόγω ιατρικών λόγων ή σας στερείται κάλυψης, ελέγξτε αν υπάρχει διαθέσιμο ένα ομαδικό πρόγραμμα μέσω της εταιρείας σας. Αυτά τα σχέδια ομάδας δεν απαιτούν ιατρικές εξετάσεις ή φυσικά.

Η κατώτατη γραμμή

Όταν αναζητάτε ασφάλιση, μην βιαστείτε στην αγορά δαπανηρής μόνιμης ασφάλισης ζωής, πριν εξετάσετε εάν η ασφάλιση ζωής καλύπτει επαρκώς τις ανάγκες σας. Δυστυχώς, σε πολλές περιπτώσεις, τα τέλη που χρεώνονται για τις πολιτικές με επενδυτικά χαρακτηριστικά υπερβαίνουν κατά πολύ τα οφέλη.

Με την αγορά της ασφάλισης ζωής, στοιχηματίζετε ότι θα ζήσετε, αλλά και την εξασφάλιση της ειρήνης του μυαλού σε περίπτωση που δεν λειτουργεί έτσι. Μην αφήνετε την οικογένειά σας απροστάτευτη στο ξαφνικό συμβάν του θανάτου σας - τελικά, είναι τα σημαντικότερα περιουσιακά σας στοιχεία.