Ευρετηριασμένη καθολική ασφάλιση ζωής: πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα

Η τιμαριθμική ασφάλιση γενικής ζωής (IUL) έχει τα υπέρ και τα κατά της. Εδώ είναι τι πρέπει να εξετάσετε πριν αγοράσετε μια πολιτική, συμπεριλαμβανομένων άλλων επιλογών.

Ευρετηριασμένη καθολική ασφάλιση ζωής: επισκόπηση

Οι τιμαριθμοποιημένες πολιτικές καθολικής ζωής θέτουν ένα μέρος των ασφαλίστρων του ασφαλισμένου έναντι ετήσιας ανανεώσιμης ασφαλιστικής κάλυψης με το υπόλοιπο προστιθέμενο στην ταμειακή αξία της πολιτικής μετά την αφαίρεση των τελών. Σε μηνιαία ή ετήσια βάση, η χρηματική αξία πιστώνεται με τόκους που βασίζονται σε αυξήσεις σε δείκτη μετοχών. Τα κέρδη εφαρμόζονται με βάση το ποσοστό συμμετοχής που καθορίζεται από την ασφαλιστική εταιρεία, η οποία μπορεί να είναι οπουδήποτε από 25% έως περισσότερο από 100%.

Αυτές οι πολιτικές είναι γενικά καλύτερες για όσους έχουν μια μεγάλη επένδυση προκαταβολικά, οι οποίοι προγραμματίζουν την αφορολόγητη συνταξιοδότηση .

Ας ρίξουμε μια ματιά σε ένα τυπικό υλικό μάρκετινγκ για μια πολιτική IUL:

"Η τιμαριθμική καθολική ασφάλιση ζωής παρέχει την προστασία των παροχών θανάτου και την ευκαιρία να χτίσετε χρήματα μέσα στην πολιτική σας, που ονομάζεται χρηματική αξία, με βάση εν μέρει τις αυξήσεις των δεικτών της αγοράς. Ακόμα κι αν οι δείκτες αυτοί βυθίζονται, είστε ακόμα ασφαλείς με ένα εγγυημένο ελάχιστο επιτόκιο. "- Voya Financial

"Η καθολική ασφάλιση ζωής με τιμαριθμική αναπροσαρμογή συνδυάζει την ασφάλιση ζωής με το δυναμικό συσσώρευσης που συνδέεται με μετοχές Έχει μερικά από τα ίδια χαρακτηριστικά με την παγκόσμια ζωή, όπως η ευελιξία πριμοδότησης, και προσφέρει μεγαλύτερο αναπτυξιακό δυναμικό, αλλά με δυνητικά μικρότερο κίνδυνο από τη μεταβλητή καθολική ασφάλεια ζωής. "- AXA

Η τιμαριθμική καθολική ασφάλιση ζωής έχει συχνά τεθεί ως ασφαλιστήριο συμβόλαιο αξίας μετρητών το οποίο ωφελείται από τα κέρδη της αγοράς-αφορολόγητο-χωρίς τον κίνδυνο απώλειας κατά τη διάρκεια μιας ύφεσης της αγοράς.

Βασικές τακτικές

• Οι τιμαριθμοποιημένες πολιτικές καθολικής ζωής προσφέρουν μεγαλύτερες δυνατότητες ανάπτυξης, ευελιξίας και αφορολόγητων κερδών.
• Τα μειονεκτήματα περιλαμβάνουν ότι υπάρχουν ανώτατα όρια επιστροφών και δεν υπάρχουν εγγυήσεις ως προς τα ποσά των ασφαλίστρων ή τις αποδόσεις της αγοράς.
• Σε γενικές γραμμές, οι πολιτικές αυτές είναι καλύτερες για όσους διαθέτουν μεγάλη επένδυση εκ των προτέρων και αναζητούν εναλλακτικές λύσεις για τη συνταξιοδότηση χωρίς φόρο.

Ενώ ο χώρος των πωλήσεων ακούγεται σίγουρα επιθετικός στην επιφάνεια, οι επικριτές προειδοποιούν ότι οι αποδόσεις της αγοράς δεν είναι καθόλου εγγυημένες και ο όρος φύση της ασφάλισης θα μπορούσε να καταστήσει δαπανηρό να διατηρηθεί η πολιτική αργότερα στη ζωή, όταν τα ασφάλιστρα τείνουν να αυξάνονται έντονα.

Πλεονεκτήματα της καθολικής ασφάλειας ζωής

Βασικά οφέλη από αυτές τις πολιτικές περιλαμβάνουν:

Υψηλότερο δυναμικό επιστροφής

Αυτές οι πολιτικές αξιοποιούν τις επιλογές κλήσεων για να κερδίσουν ανοδική έκθεση στους δείκτες μετοχών χωρίς τον κίνδυνο ζημιών, ενώ οι πολιτικές ολόκληρης της ζωής παρέχουν μόνο ένα μικρό επιτόκιο που δεν μπορεί καν να εγγυηθεί.

Μεγαλύτερη Ευελιξία

Οι αντισυμβαλλόμενοι μπορούν να αποφασίσουν πόσο ρίσκο θα ήθελαν να πάρουν στην αγορά, να προσαρμόσουν τα ποσά των παροχών θανάτου ανάλογα με τις ανάγκες και να επιλέξουν μεταξύ ορισμένων αναβατών που καθιστούν την πολιτική προσαρμοσμένη στις ανάγκες τους.

Φορολογικά κεφαλαιακά κέρδη

Οι αντισυμβαλλόμενοι δεν πληρώνουν κέρδη κεφαλαίου για την αύξηση της ταμειακής αξίας με την πάροδο του χρόνου, εκτός εάν εγκαταλείψουν την πολιτική πριν από την λήξη τους, ενώ άλλοι τύποι χρηματοοικονομικών λογαριασμών μπορούν να φορολογούν τα κέρδη κεφαλαίου κατά την απόσυρση.

Μειονεκτήματα της καθολικής ασφάλειας ζωής

Υπάρχουν αρκετοί gotchas που σχετίζονται με τιμαριθμοποιημένα καθολικά ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής, τα οποία οι επικριτές είναι γρήγοροι να επισημάνω. Για παράδειγμα, κάποιος που καθιερώνει την πολιτική σε μια εποχή που η αγορά έχει κακή απόδοση θα μπορούσε να καταλήξει σε υψηλές πληρωμές ασφαλίστρων που δεν συνεισφέρουν καθόλου σε χρηματική αξία. Η πολιτική θα μπορούσε ενδεχομένως να λήξει εάν οι πληρωμές ασφαλίστρων δεν πραγματοποιηθούν εγκαίρως στη διάρκεια της ζωής τους, γεγονός που θα μπορούσε να αρνηθεί το σημείο της ασφάλισης ζωής εντελώς.

Άλλα μειονεκτήματα αυτών των πολιτικών περιλαμβάνουν:

Καπέλα στις επιστροφές

Οι ασφαλιστικές εταιρείες συχνά καθορίζουν ανώτατα ποσοστά συμμετοχής κάτω του 100% και σε χαμηλά επίπεδα σε ποσοστό 25% σε ορισμένες περιπτώσεις. Επιπλέον, οι αποδόσεις των δεικτών μετοχών συχνά καλύπτονται σε ορισμένα ποσά κατά τη διάρκεια των καλών ετών.

Δεν υπάρχουν εγγυήσεις

Οι πολιτικές ολόκληρης της ζωής περιλαμβάνουν συχνά εγγυημένο επιτόκιο με προβλέψιμα ποσά ασφαλίστρων καθ 'όλη τη διάρκεια της πολιτικής. Από την άλλη πλευρά, οι πολιτικές IUL έχουν μεταβλητές αποδόσεις που βασίζονται σε δείκτη και έχουν μεταβλητά ασφάλιστρα με την πάροδο του χρόνου.