5 λάθη που μπορούν να καταστρέψουν τη ζωή σας (ασφάλιση)

Υπάρχουν πολλοί καλοί λόγοι για να εξετάσετε την αγορά μιας πολιτικής ασφάλισης ζωής, όπως ένας πρόσφατος γάμος, ένα νέο μωρό ή η ανάληψη ενός μεγάλου χρέους (όπως ένα σπίτι), οι αγαπημένοι θα αντιμετώπιζαν πρόβλημα να πληρώσουν αν συνέβαινε κάτι για εσάς. Ή ίσως έχετε δει από πρώτο χέρι τον αντίκτυπο που έχει ο θάνατος στα οικονομικά των επιζώντων μελών της οικογένειας. Εάν είστε στην αγορά για ασφάλειες ζωής ή έχετε αγοράσει πρόσφατα μια πολιτική, βεβαιωθείτε ότι δεν θέτετε τα οικονομικά της οικογένειάς σας σε κίνδυνο, κάνοντας αυτά τα λάθη.

Λάθος # 1 - Αναμονή για αγορά Ασφάλισης

Ανεξάρτητα από τον λόγο, είναι σημαντικό να αναλάβετε δράση αμέσως μόλις αισθανθείτε ότι απαιτείται πολιτική. Τα ποσοστά ασφάλισης ζωής γενικά αυξάνονται καθώς οι άνθρωποι γερνούν ή η υγεία τους επιδεινώνεται. Και σε ορισμένες περιπτώσεις, ασθένειες ή προβλήματα υγείας μπορεί να σας καταστήσουν μη επιλέξιμους για κάλυψη. Όσο περισσότερο καθυστερείτε την απόφαση αγοράς, τόσο περισσότερο πιθανώς θα κοστίσει η ασφάλεια - εάν μπορείτε να την αγοράσετε καθόλου.

Λάθος # 2 - Αγοράζοντας την φτηνότερη πολιτική

Παρόλο που είναι σημαντικό να αγοράσετε μια πολιτική που να ταιριάζει με την υπόλοιπη αγορά, αυτό δεν πρέπει να είναι το μοναδικό στοιχείο στη διαδικασία λήψης αποφάσεων. Οι πολιτικές ασφάλισης ζωής μπορούν να είναι κάπως περίπλοκες, επομένως είναι καλή ιδέα να μάθετε τα χαρακτηριστικά και τα οφέλη τους. Πολλοί άνθρωποι πιστεύουν λανθασμένα ότι η τιμή είναι ο μόνος διαφοροποιητής για την ασφαλιστική ασφάλεια ζωής. Ωστόσο, υπάρχουν σημαντικές πολιτικές διατάξεις που πρέπει να διερευνήσετε πριν προχωρήσετε με τη χαμηλότερη τιμή.

Οι πιο μακροπρόθεσμες πολιτικές είναι μετατρέψιμες, πράγμα που σημαίνει ότι μπορούν να ανταλλαγούν για μόνιμη ασφάλιση ζωής αργότερα, ανεξάρτητα από τη μελλοντική σας υγεία. Ορισμένες πολιτικές προσφέρουν επίσης πιο γενναιόδωρα προνόμια μετατροπής από άλλα. Κατανοήστε πόσο είναι διαθέσιμη η επιλογή μετατροπής. τα πιο γενναιόδωρα προνόμια μετατροπής είναι διαθέσιμα για όσο χρονικό διάστημα πληρώνετε ασφάλιστρα ασφαλιστηρίων συμβολαίων ή σε συγκεκριμένη ηλικία, όπως 70. Επίσης, μάθετε εάν υπάρχουν περιορισμοί σχετικά με τον τύπο πολιτικής που είναι διαθέσιμος για αγορά βάσει του προνομίου μετατροπής. Ορισμένες πολιτικές προσφέρουν μόνο ένα είδος μόνιμης πολιτικής κατά τη μετατροπή, ενώ άλλοι προσφέρουν αρκετές.

Λάθος # 3 - Έλλειψη ή καθυστέρηση πληρωμών

Αν σκέφτεστε να αγοράσετε μια καθολική πολιτική ζωής με δευτερεύουσες εγγυήσεις - εγγυημένες παροχές θανάτου χαμηλού ασφαλίστρου για ζωή ή για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα - η καθυστέρηση πληρωμής μπορεί να επηρεάσει τα οφέλη της πολιτικής.

Η καθολική ζωή είναι ένας ειδικός τύπος μόνιμης πολιτικής που διατίθεται στο εμπόριο με μακροπρόθεσμη εγγυημένη προστασία με το χαμηλότερο δυνατό ποσοστό - είναι πολύ διαφορετική από την ασφαλιστική. Ενώ πολλά από αυτά τα είδη πολιτικών έχουν αξία εξαγοράς σε μετρητά, η καθολική ζωή με δευτερεύουσες εγγυήσεις επικεντρώνεται στη μεγιστοποίηση του ποσού της ασφάλισης που διατίθεται ανά δολάριο πριμοδότησης.

Ορισμένες από αυτές τις πολιτικές ενδέχεται να είναι ευαίσθητες στο χρονοδιάγραμμα των πληρωμών ασφαλίστρων. Για παράδειγμα, αν χάσετε μια μηνιαία πληρωμή - ή έχετε στείλει το check σας περισσότερο από ένα μήνα - η εγγυημένη πολιτική σας δεν μπορεί πλέον να είναι εγγυημένη. Μια πολιτική που αγοράζεται με εγγυημένη κάλυψη έως την ηλικία των 100 ετών μπορεί να παρέχει προστασία μόνο στην ηλικία των 92 ετών, εάν μια πληρωμή καθυστερήσει ή χάσει. Βεβαιωθείτε ότι έχετε συμβουλευτεί την εταιρεία σας εάν νομίζετε ότι θα καθυστερήσετε την πληρωμή. πολλοί θα επιτρέψουν 30 έως 60 ημέρες χωρίς να αλλάξουν την εγγύηση της πολιτικής.

Λάθος # 4 - Ξεχνώντας την ασφάλεια είναι μια επένδυση

Η Ρυθμιστική Αρχή Χρηματοπιστωτικών Βιομηχανιών (FINRA) θεωρεί μια μεταβλητή πολιτική ασφάλισης ζωής μια επένδυση, οπότε είναι σημαντικό να το αντιμετωπίζετε ως ένα.

Μια μεταβλητή πολιτική ασφάλισης ζωής είναι ένας μόνιμος τύπος πολιτικής που παρέχει προστασία ασφάλισης ζωής με χρηματική αξία. Μέρος του ασφαλίστρου πηγαίνει προς την ασφάλιση ζωής και μέρος πηγαίνει σε λογαριασμό μετρητών αξίας που επενδύεται σε διάφορες επενδύσεις παρόμοιες με τα αμοιβαία κεφάλαια που επιλέγετε. Όπως τα αμοιβαία κεφάλαια, η αξία των λογαριασμών αυτών κυμαίνεται και βασίζεται στην απόδοση των υποκείμενων επενδύσεων. Οι άνθρωποι συχνά βλέπουν αυτές τις αξίες πολιτικής στο μέλλον ως πηγή κεφαλαίων για τη συμπλήρωση του εισοδήματός τους από τη συνταξιοδότηση.

Πρέπει να χρηματοδοτήσετε επαρκώς μια πολιτική μεταβλητής ζωής για να μεγιστοποιήσετε την αύξηση της αξίας της σε μετρητά. Αυτό σημαίνει να συνεχίσετε να κάνετε τις κατάλληλες πληρωμές ασφαλίστρων, ειδικά σε περιόδους κακής απόδοσης των επενδύσεων. Η πληρωμή λιγότερων από ό, τι είχε αρχικά προγραμματιστεί μπορεί να έχει μεγάλη επίδραση στην αξία μετρητών που είναι διαθέσιμη σε σας στο μέλλον. Είναι επίσης σημαντικό να παρακολουθείτε την απόδοση της πολιτικής σας και να επανεξισορροπείτε περιοδικά τους λογαριασμούς σας στην επιθυμητή κατανομή σας, όπως θα κάνατε με οποιονδήποτε επενδυτικό λογαριασμό. Αυτό θα σας βοηθήσει να διασφαλίσετε ότι δεν αναλαμβάνετε περισσότερο κίνδυνο από ό, τι σχεδιάσατε κατά τη ρύθμιση του λογαριασμού σας.

Λάθος # 5 - δανεισμός από την πολιτική σας

Η χρηματική αξία μιας μόνιμης πολιτικής μπορεί γενικά να χρησιμοποιηθεί για οποιονδήποτε λόγο κρίνετε κατάλληλο, συμπεριλαμβανομένων των αφορολόγητων αναλήψεων και δανείων, αν γίνει σωστά. Αυτό είναι ένα μεγάλο όφελος, αλλά πρέπει να το διαχειριστείτε προσεκτικά. Αν πάρετε πάρα πολλά χρήματα από την πολιτική σας και η πολιτική σας παραλείπει ή εξαντλείται χρήματα, όλα τα κέρδη που έχετε πάρει θα καταστούν φορολογητέα.

Εάν έχετε πάρει πάρα πολλά χρήματα έξω και η πολιτική σας είναι έτοιμη να λήξει, μπορεί να είστε σε θέση να διατηρήσετε την πολιτική με την καταβολή πρόσθετων ασφαλίστρων, υποθέτοντας ότι μπορείτε να τους αντέξετε οικονομικά. Κατά την πρόσβαση στην αξία μετρητών της ασφαλιστικής σας ζωής, φροντίστε να την παρακολουθείτε προσεκτικά και να συμβουλευτείτε τον φορολογικό σας σύμβουλο για να αποφύγετε οποιαδήποτε ανεπιθύμητη φορολογική υποχρέωση.

Η κατώτατη γραμμή

Η απόφαση να αγοράσει ασφάλεια ζωής είναι σημαντική. Βεβαιωθείτε ότι έχετε κάνει την εργασία σας, διαβάστε την πολιτική σας και κατανοείτε όλες τις διατάξεις της. Ενώ χάσετε ή ποτέ δεν αγοράζετε ασφάλεια ζωής δεν μπορεί να καταστρέψει τη ζωή σας, θα βλάψει σίγουρα τους ανθρώπους που αγοράζετε για να προστατεύσει.