5 Βασικά βήματα προγραμματισμού συνταξιοδότησης που πρέπει να πάρει ο καθένας

Ο προγραμματισμός της συνταξιοδότησης είναι μια διαδικασία πολλαπλών βημάτων που εξελίσσεται με την πάροδο του χρόνου. Τα παρακάτω είναι πέντε βήματα που πρέπει να λάβει ο καθένας, ανεξάρτητα από την ηλικία του, για να οικοδομήσει ένα ισχυρό σχέδιο συνταξιοδότησης.

Βασικές τακτικές

• Ο προγραμματισμός συνταξιοδότησης πρέπει να περιλαμβάνει τον καθορισμό χρονικών οριζόντων, τον υπολογισμό των εξόδων, τον υπολογισμό των απαιτούμενων επιστροφών μετά τη φορολογία, την εκτίμηση της ανοχής κινδύνου και τον προγραμματισμό περιουσίας.
• Ξεκινήστε το σχεδιασμό για συνταξιοδότηση το συντομότερο δυνατόν για να επωφεληθείτε από τη δύναμη της σύνθεσης.
• Οι νεότεροι επενδυτές μπορούν να αναλάβουν μεγαλύτερο κίνδυνο με τις επενδύσεις τους, ενώ οι επενδυτές πιο κοντά στη συνταξιοδότηση πρέπει να είναι πιο συντηρητικοί.
• Τα σχέδια συνταξιοδότησης εξελίσσονται κατά τη διάρκεια των ετών, πράγμα που σημαίνει ότι τα χαρτοφυλάκια θα πρέπει να επανισορροπιστούν και τα σχέδια ακίνητης περιουσίας να ενημερώνονται όπως είναι απαραίτητο.

1. Κατανοήστε τον χρονικό σας ορίζοντα

Η τρέχουσα ηλικία σας και η αναμενόμενη ηλικία συνταξιοδότησης δημιουργούν την αρχική βάση μιας αποτελεσματικής στρατηγικής συνταξιοδότησης. Όσο μεγαλύτερος είναι ο χρόνος μεταξύ του σήμερα και της συνταξιοδότησης, τόσο υψηλότερο είναι το επίπεδο κινδύνου που μπορεί να αντέξει το χαρτοφυλάκιό του.

Εάν είστε νέος και έχετε περισσότερα από 30 χρόνια μέχρι τη συνταξιοδότησή σας, θα πρέπει να διαθέτετε το μεγαλύτερο μέρος του ενεργητικού σας σε πιο επικίνδυνες επενδύσεις, όπως τα αποθέματα. Αν και θα υπάρξει μεταβλητότητα, σε μεγάλες χρονικές περιόδους, τα αποθέματα έχουν ιστορικά υπερβεί τα υπόλοιπα χρεόγραφα, όπως τα ομόλογα. Η λέξη κλειδί εδώ είναι "μακρά", που σημαίνει τουλάχιστον περισσότερα από 10 χρόνια.

Επιπλέον, χρειάζεστε επιστροφές που υπερβαίνουν τον πληθωρισμό, ώστε να μπορείτε να διατηρήσετε την αγοραστική σας δύναμη κατά τη συνταξιοδότηση.

"Ο πληθωρισμός είναι σαν ένα βελανίδι, ξεκινάει μικρός, αλλά δεδομένου ότι αρκετός χρόνος μπορεί να μετατραπεί σε μια ισχυρή βελανιδιά, όλοι έχουμε ακούσει και θέλουμε σύνθετη ανάπτυξη στα χρήματά μας." Ο πληθωρισμός είναι σαν " «καθώς μειώνει την αξία των χρημάτων σας .. Ένας φαινομενικά μικρός ρυθμός πληθωρισμού 3% θα διαβρώσει την αξία των αποταμιεύσεών σας κατά 50% σε περίπου 24 χρόνια Δεν φαίνεται πολύς κάθε χρόνο αλλά με αρκετό χρόνο έχει τεράστιο αντίκτυπο », λέει ο Christopher Hammond, ένας Savannah, Tenn., οικονομικός σύμβουλος και ιδρυτής της RetirementPlanningMadeEasy.com.

Ίσως να μην σκέφτεστε να σώσετε λίγα δολάρια εδώ ή εκεί στη δεκαετία του '20 σημαίνει πολλά, αλλά η δύναμη της σύνθεσης θα το κάνει αξίζει πολύ περισσότερο από τη στιγμή που την χρειάζεστε.

Σε γενικές γραμμές, όσο μεγαλύτερης ηλικίας είστε, τόσο περισσότερο το χαρτοφυλάκιό σας πρέπει να επικεντρώνεται στο εισόδημα και τη διατήρηση κεφαλαίου. Αυτό σημαίνει υψηλότερη κατανομή σε τίτλους, όπως είναι τα ομόλογα, που δεν θα σας δώσουν τις αποδόσεις των μετοχών, αλλά θα είναι λιγότερο ασταθείς και θα παρέχουν το εισόδημα που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να ζήσετε.

Επίσης, θα έχετε λιγότερες ανησυχίες σχετικά με τον πληθωρισμό. Ένας 64χρονος που σχεδιάζει να αποσυρθεί το επόμενο έτος δεν έχει τα ίδια ζητήματα σχετικά με την αύξηση του κόστους ζωής ως πολύ νεότερος επαγγελματίας που έχει μόλις εισέλθει στο εργατικό δυναμικό.

Θα πρέπει επίσης να διαλύσετε το σχέδιο συνταξιοδότησης σε πολλαπλά συστατικά. Ας πούμε ότι ένας μεγαλύτερος γονέας θέλει να συνταξιοδοτηθεί σε δύο χρόνια, να πληρώσει για την εκπαίδευση ενός παιδιού όταν φτάσει στις 18, και να μετακομίσει στη Φλόριντα. Από τη σκοπιά του σχηματισμού ενός σχεδίου συνταξιοδότησης, η επενδυτική στρατηγική θα διαλυθεί σε τρεις περιόδους: δύο χρόνια μέχρι τη συνταξιοδότηση (οι εισφορές εξακολουθούν να γίνονται στο σχέδιο). εξοικονόμηση και πληρωμή για το κολέγιο. και που ζουν στη Φλόριντα (τακτικές αναλήψεις για κάλυψη των δαπανών διαβίωσης).

Ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης πολλαπλών σταδίων πρέπει να ενσωματώνει διάφορους χρονικούς ορίζοντες, μαζί με τις αντίστοιχες ανάγκες ρευστότητας, για τον καθορισμό της βέλτιστης στρατηγικής κατανομής. Θα πρέπει επίσης να αναπροσαρμόζετε το χαρτοφυλάκιό σας με την πάροδο του χρόνου καθώς ο χρονικός ορίζοντας σας αλλάζει.

2. Καθορίστε τις ανάγκες δαπανών συνταξιοδότησης

Η κατοχή ρεαλιστικών προσδοκιών σχετικά με τις συνήθειες των δαπανών μετά τη συνταξιοδότηση θα σας βοηθήσει να καθορίσετε το απαιτούμενο μέγεθος ενός χαρτοφυλακίου συνταξιοδότησης. Οι περισσότεροι ισχυρίζονται ότι μετά την αποχώρησή τους, οι ετήσιες δαπάνες τους θα ανέλθουν στο 70% έως 80% του ποσού που δαπανήθηκαν στο παρελθόν. Μια τέτοια υπόθεση αποδεικνύεται συχνά μη ρεαλιστική, ειδικά εάν η υποθήκη δεν έχει εξοφληθεί ή εάν προκύψουν απρόβλεπτα ιατρικά έξοδα.

"Προκειμένου οι συνταξιούχοι να έχουν αρκετή εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση, πιστεύω ότι ο λόγος θα πρέπει να είναι πιο κοντά στο 100%", λέει ο David G. Niggel, CFP®, Key Wealth Partners, LLC, στο Lancaster, Pa. αυξάνεται κάθε χρόνο -ιδίως τα έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης. Οι άνθρωποι ζουν περισσότερο και θέλουν να ευημερούν στη συνταξιοδότηση. Οι συνταξιούχοι χρειάζονται περισσότερο εισόδημα για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα, επομένως θα πρέπει να εξοικονομήσουν χρήματα και να επενδύσουν ανάλογα. "

Δεδομένου ότι, εξ ορισμού, οι συνταξιούχοι δεν εργάζονται πλέον για οκτώ ή περισσότερες ώρες την ημέρα, έχουν περισσότερο χρόνο για να ταξιδέψουν, να επισκεφτούν τα αξιοθέατα, να ψωνίσουν και να ασχοληθούν με άλλες δαπανηρές δραστηριότητες. Οι ακριβείς στόχοι δαπανών συνταξιοδότησης συμβάλλουν στη διαδικασία σχεδιασμού καθώς οι περισσότερες δαπάνες στο μέλλον απαιτούν πρόσθετες οικονομίες σήμερα.

"Ένας από τους παράγοντες - αν όχι το μεγαλύτερο - στη μακροβιότητα του χαρτοφυλακίου συνταξιοδότησης είναι το ποσοστό απόσυρσής σας. Έχοντας μια ακριβή εκτίμηση για το ποια θα είναι τα έξοδά σας κατά τη συνταξιοδότηση είναι τόσο σημαντική, διότι θα επηρεάσει πόσο αποχωρείτε κάθε χρόνο και πώς επενδύετε το λογαριασμό σας. Εάν υποτιμάτε τα έξοδά σας, υπερβαίνετε εύκολα το χαρτοφυλάκιό σας ή αν υπερεκτιμάτε τα έξοδά σας, μπορείτε να διακινδυνεύσετε να μην ζήσετε το είδος του τρόπου ζωής που θέλετε κατά τη συνταξιοδότησή σας », λέει ο Kevin Michels, CFP®, οικονομικός προγραμματιστής με τον Medicus Wealth Planning στο Draper, Γιούτα.

Η μακροζωία σας πρέπει επίσης να ληφθεί υπόψη κατά το σχεδιασμό για συνταξιοδότηση, ώστε να μην ξεπεράσετε τις αποταμιεύσεις σας. Η μέση διάρκεια ζωής των ατόμων αυξάνεται.

Υπάρχουν πίνακες αναλογιστικής ζωής για την εκτίμηση των ποσοστών μακροζωίας ατόμων και ζευγαριών (αυτό αναφέρεται ως κίνδυνος μακροζωίας).

Επιπλέον, μπορεί να χρειαστείτε περισσότερα χρήματα από ό, τι νομίζετε εάν θέλετε να αγοράσετε ένα σπίτι ή να χρηματοδοτήσετε την εκπαίδευση των παιδιών σας μετά τη συνταξιοδότηση. Οι δαπάνες αυτές πρέπει να ληφθούν υπόψη στο συνολικό σχέδιο συνταξιοδότησης. Θυμηθείτε να ενημερώσετε το σχέδιό σας μία φορά το χρόνο για να είστε βέβαιοι ότι ακολουθείτε τις οικονομίες σας.

"Η ακρίβεια σχεδιασμού συνταξιοδότησης μπορεί να βελτιωθεί με τον προσδιορισμό και την εκτίμηση των δραστηριοτήτων πρόωρης συνταξιοδότησης, την καταμέτρηση απροσδόκητων δαπανών στη μεσαία συνταξιοδότηση και την πρόβλεψη τι-αν ιατρικών δαπανών για την καθυστερημένη συνταξιοδότηση", εξηγεί ο Alex Whitehouse, AIF®, CRPC®, CWS®, Διευθύνων Σύμβουλος, Whitehouse Wealth Management, στο Βανκούβερ, Wash.

3. Υπολογίστε το συντελεστή μετά το φόρο των επενδυτικών επιστροφών

Μόλις καθοριστούν οι αναμενόμενοι χρονικοί ορίζοντες και απαιτήσεις δαπανών, ο συντελεστής απόδοσης μετά το φόρο πρέπει να υπολογιστεί για να εκτιμηθεί η σκοπιμότητα του χαρτοφυλακίου που παράγει το απαιτούμενο εισόδημα. Το απαιτούμενο ποσοστό απόδοσης που υπερβαίνει το 10% (προ φόρων) είναι συνήθως μη ρεαλιστική προσδοκία, ακόμη και για τις μακροπρόθεσμες επενδύσεις. Καθώς μεγαλώνετε, αυτό το όριο επιστροφής μειώνεται, καθώς τα χαρτοφυλάκια χαμηλού κινδύνου συνταξιοδότησης αποτελούνται κατά κύριο λόγο από τίτλους σταθερού εισοδήματος χαμηλής απόδοσης.

Εάν, για παράδειγμα, ένα άτομο έχει χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης αξίας 400.000 δολαρίων και ανάγκες εισοδήματος ύψους 50.000 δολαρίων, χωρίς φόρους και διατήρηση του υπολοίπου του χαρτοφυλακίου, βασίζεται σε μια υπερβολική απόδοση ύψους 12.5% ​​για να προχωρήσει. Ένα βασικό πλεονέκτημα του προγραμματισμού για συνταξιοδότηση σε νεαρή ηλικία είναι ότι το χαρτοφυλάκιο μπορεί να αναπτυχθεί για να διασφαλίσει ένα ρεαλιστικό ποσοστό απόδοσης. Χρησιμοποιώντας ένα ακαθάριστο λογαριασμό επενδύσεων συνταξιοδότησης ύψους 1 εκατ. Δολαρίων, η αναμενόμενη απόδοση θα ήταν πολύ πιο λογική 5%.

Ανάλογα με τον τύπο του λογαριασμού συνταξιοδότησης που κατέχετε, οι αποδόσεις των επενδύσεων συνήθως φορολογούνται. Ως εκ τούτου, ο πραγματικός συντελεστής απόδοσης πρέπει να υπολογίζεται με βάση την επιβολή φόρου μετά τη φορολογία. Ωστόσο, ο καθορισμός του φορολογικού σας καθεστώτος κατά τη στιγμή που θα αρχίσετε να αποσύρετε τα κεφάλαια είναι ένα κρίσιμο στοιχείο της διαδικασίας προγραμματισμού συνταξιοδότησης.

4. Αξιολογήστε την Ανεκτικότητα του Κινδύνου σε σχέση με τους επενδυτικούς στόχους

Είτε είστε εσείς είτε ένας επαγγελματίας διαχειριστής χρημάτων που είναι υπεύθυνος για τις επενδυτικές αποφάσεις, μια σωστή κατανομή χαρτοφυλακίου που εξισορροπεί τις ανησυχίες των στόχων αποφυγής κινδύνου και επιστροφής είναι αναμφισβήτητα το πιο σημαντικό βήμα στον προγραμματισμό συνταξιοδότησης. Πόσος κίνδυνος θέλετε να πάρετε για να εκπληρώσετε τους στόχους σας; Πρέπει να αφαιρεθούν κάποια εισοδήματα σε ομολογιακά δάνεια χωρίς κίνδυνο για τις απαιτούμενες δαπάνες;

Θα πρέπει να βεβαιωθείτε ότι είστε άνετοι με τους κινδύνους που παίρνετε στο χαρτοφυλάκιό σας και ξέρετε τι είναι απαραίτητο και τι είναι πολυτέλεια. Αυτό είναι κάτι που πρέπει να συζητηθεί σοβαρά όχι μόνο με τον οικονομικό σας σύμβουλο, αλλά και με τα μέλη της οικογένειάς σας.

"Μην είστε ένας« μικροδιαχειριστής »που αντιδρά στο καθημερινό θόρυβο της αγοράς», λέει ο Craig L. Israelsen, Ph.D., σχεδιαστής του 7Twelve Portfolio στο Springville της Γιούτα. "Οι επενδυτές« Ελικόπτερο »τείνουν να διαχειρίζονται υπερβολικά τα χαρτοφυλάκιά τους. Όταν τα διάφορα αμοιβαία κεφάλαια του χαρτοφυλακίου σας έχουν ένα κακό έτος, προσθέστε περισσότερα χρήματα σε αυτά. Είναι ένα είδος γονικής μέριμνας: Το παιδί που χρειάζεται την αγάπη σας το αξίζει περισσότερο. Τα χαρτοφυλάκια είναι παρόμοια. Το αμοιβαίο κεφάλαιο που είστε δυσαρεστημένοι με αυτό το έτος μπορεί να είναι ο καλύτερος ερμηνευτής του επόμενου έτους - οπότε μην τη διασώσετε ».

"Οι αγορές θα περάσουν από μακρούς κύκλους πάνω και κάτω και αν επενδύετε χρήματα δεν θα χρειαστεί να αγγίξετε για 40 χρόνια, μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να δείτε την αξία του χαρτοφυλακίου σας να αυξάνεται και να πέφτει με αυτούς τους κύκλους", λέει ο John R. Frye, CFA, επικεφαλής επενδυτικός διευθυντής, Crane Asset Management, LLC, στο Beverly Hills, Καλιφόρνια "Όταν η αγορά μειώνεται, buy-do not sell. Αρνούνται να παραδώσουν τον πανικό. Εάν τα πουκάμισα πήγαν προς πώληση, 20% έκπτωση, θα θέλατε να αγοράσετε, έτσι; Γιατί δεν τα αποθέματα αν έβγαλαν σε πώληση 20% έκπτωση; "

5. Μείνετε στην κορυφή του σχεδιασμού ακινήτων

Ο σχεδιασμός κτημάτων είναι ένα άλλο βασικό βήμα σε ένα καλά στρογγυλεμένο σχέδιο συνταξιοδότησης και κάθε πτυχή απαιτεί την εμπειρογνωμοσύνη διαφόρων επαγγελματιών, όπως οι δικηγόροι και οι λογιστές, σε αυτόν τον συγκεκριμένο τομέα.

Η ασφάλιση ζωής είναι ένα σημαντικό μέρος ενός σχεδίου ακίνητης περιουσίας και της διαδικασίας προγραμματισμού συνταξιοδότησης. Έχοντας τόσο ένα σωστό σχέδιο περιουσίας και ασφαλιστική κάλυψη ζωής διασφαλίζει ότι τα περιουσιακά σας στοιχεία διανέμονται με τον τρόπο που επιλέγετε και ότι οι αγαπημένοι σας δεν θα βιώσουν οικονομικές δυσκολίες μετά το θάνατό σας.

Μια προσεκτικά περιγραφεί θα συμβάλλει επίσης στην αποφυγή μιας δαπανηρής και συχνά μακράς διαδικασίας απονομής του δικαιώματος.

Ο φορολογικός σχεδιασμός είναι ένα άλλο κρίσιμο κομμάτι της διαδικασίας χωροταξικού σχεδιασμού. Εάν ένα άτομο επιθυμεί να εγκαταλείψει περιουσιακά στοιχεία σε μέλη της οικογένειας ή σε φιλανθρωπικό ίδρυμα, πρέπει να συγκριθούν οι φορολογικές επιπτώσεις είτε της χορήγησης των παροχών είτε της μεταβίβασής τους μέσω της διαδικασίας περιουσίας.

Μια κοινή προσέγγιση επενδύσεων συνταξιοδοτικών προγραμμάτων βασίζεται στην παραγωγή αποδόσεων που ανταποκρίνονται σε ετήσια διορθωμένα από τον πληθωρισμό έξοδα διαβίωσης διατηρώντας παράλληλα την αξία του χαρτοφυλακίου. Το χαρτοφυλάκιο μεταφέρεται έπειτα στους δικαιούχους του αποθανόντος. Θα πρέπει να συμβουλευτείτε έναν φορολογικό σύμβουλο για να καθορίσετε το σωστό σχέδιο για το άτομο.

"Ο προγραμματισμός ακινήτων θα ποικίλλει κατά τη διάρκεια της ζωής ενός επενδυτή. Από νωρίς, ζητήματα όπως οι πληρεξούσιοι και οι διαθήκες είναι απαραίτητες. Μόλις ξεκινήσετε μια οικογένεια, μια εμπιστοσύνη μπορεί να είναι κάτι που γίνεται ένα σημαντικό συστατικό του οικονομικού σας σχεδίου. Αργότερα στη ζωή, πώς θέλετε να εκταμιευτείτε τα χρήματά σας θα είναι υψίστης σημασίας όσον αφορά το κόστος και τους φόρους », λέει ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος της Index Fund Advisors, Inc., στο Irvine της Καλιφόρνιας και συγγραφέας των "Κεφαλαίων Δείκτη: Το Πρόγραμμα Ανάκαμψης Δέκα Βημάτων για Ενεργούς Επενδυτές". "Η συνεργασία με έναν δικηγόρο σχεδιασμού κληρονομιών μπορεί να σας βοηθήσει να προετοιμάσετε και να διατηρήσετε αυτή την πτυχή του συνολικού οικονομικού σας σχεδίου".

Η κατώτατη γραμμή

Το βάρος του προγραμματισμού συνταξιοδότησης μειώνεται στα άτομα πλέον περισσότερο από ποτέ. Λίγοι υπάλληλοι μπορούν να υπολογίζουν σε σύνταξη καθορισμένων παροχών που χορηγείται από τον εργοδότη, ιδίως στον ιδιωτικό τομέα.

Αυτά τα βήματα παρέχουν γενικές οδηγίες σχετικά με τις διαδικασίες που απαιτούνται για να βελτιώσετε τις πιθανότητές σας να επιτύχετε οικονομική ελευθερία στα επόμενα έτη.

Μια από τις πιο δύσκολες πτυχές της δημιουργίας ενός ολοκληρωμένου σχεδίου συνταξιοδότησης έγκειται στην επίτευξη ισορροπίας μεταξύ ρεαλιστικών προσδοκιών επιστροφής και επιθυμητού βιοτικού επιπέδου. Η καλύτερη λύση είναι να επικεντρωθεί στη δημιουργία ενός ευέλικτου χαρτοφυλακίου που να μπορεί να ενημερώνεται τακτικά ώστε να αντανακλά τις μεταβαλλόμενες συνθήκες της αγοράς και τους στόχους συνταξιοδότησης.