Οι 4 καλύτερες εναλλακτικές λύσεις για τη μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης

Η ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης είναι ένας ειδικός τύπος ασφάλισης που πωλείται στις Ηνωμένες Πολιτείες, τον Καναδά και το Ηνωμένο Βασίλειο. Αυτό το ασφαλιστικό προϊόν βοηθά τους ανθρώπους να καλύψουν το κόστος της μακροχρόνιας φροντίδας πέρα ​​από μια προκαθορισμένη περίοδο. Η ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης καλύπτει τα είδη φροντίδας που δεν καλύπτονται από την παραδοσιακή ασφάλιση υγείας, το Medicare ή το Medicaid.

Όσοι χρειάζονται μακροχρόνια περίθαλψη δεν είναι απαραίτητα άρρωστοι με τον τρόπο που οι άνθρωποι μπορούν να σκέφτονται. Αντ 'αυτού, συνήθως δεν είναι σε θέση να εκτελούν βασικές δραστηριότητες καθημερινής ζωής. Αυτές οι δραστηριότητες περιλαμβάνουν φαγητό, κολύμβηση, περπάτημα και σάλτσα.

Ενώ οι άνθρωποι που χρειάζονται μακροχρόνια περίθαλψη θεωρούνται ηλικιωμένοι, αυτό δεν είναι αποκλειστικά έτσι. παρόλο που περίπου το 70% των ατόμων ηλικίας άνω των 65 ετών χρειάζονται μακροχρόνια περίθαλψη, περίπου το 40% όλων των ατόμων που λαμβάνουν μακροχρόνια περίθαλψη είναι μεταξύ 18 και 64 ετών.

Παρόλο που η μακροχρόνια περίθαλψη καλύπτει άτομα με ποικίλα θέματα από διαφορετικές ηλικιακές ομάδες και περιβάλλοντα, μπορεί να μην είναι η καλύτερη ασφαλιστική επιλογή για μερικούς ανθρώπους. Τα ασφάλιστρα μακροχρόνιας ασφάλισης ασφάλισης αυξάνονται σταθερά για αρκετά χρόνια. Ακόμη και σε αυτά τα υψηλότερα ασφάλιστρα, οι ασφαλιστικές εταιρείες που προσφέρουν αυτό το είδος ασφάλισης απορρίπτουν τους αιτούντες αφού εξετάζουν πιο βαθιά τα ιστορικά τους στοιχεία για την υγεία. Λόγω αυτών των παραγόντων, οι άνθρωποι μπορεί να χρειαστούν άλλες επιλογές για μακροχρόνια περίθαλψη. Οι ακόλουθες είναι τέσσερις εναλλακτικές λύσεις για την ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης που παρέχουν καλή κάλυψη για όσους χρειάζονται μακροχρόνια περίθαλψη.

1. Ασφάλιση βραχυχρόνιας περίθαλψης

Η ασφάλιση βραχυχρόνιας περίθαλψης, γνωστή και ως ασφάλιση ανάρρωσης, είναι μια πολιτική που προσφέρει από $ 50 έως $ 300 ημερησίως κάλυψη μακροχρόνιας περίθαλψης για 180 έως 360 ημέρες. Δεδομένου ότι δεν υπάρχει μακροπρόθεσμη δέσμευση για τις ασφαλιστικές εταιρείες, τα ασφάλιστρα είναι συνήθως χαμηλότερα από την παραδοσιακή μακροχρόνια περίθαλψη.

Δεδομένου ότι τα ασφάλιστρα είναι χαμηλότερα και η κάλυψη είναι μόνο για ένα έτος ή λιγότερο, πολλοί υποψήφιοι που απορρίπτονται από την παραδοσιακή μακροχρόνια περίθαλψη μπορούν να γίνουν δεκτοί με ασφαλιστική κάλυψη μικρής διάρκειας. Αυτοί οι τύποι πολιτικών έχουν σύντομες ή καθόλου περιόδους αναμονής, επιτρέποντας την άμεση έναρξη των παροχών για όσους έχουν ανάγκη.

Με τη βραχυπρόθεσμη ασφάλιση περίθαλψης, τα οφέλη συνήθως επαναφέρονται. Αυτό σημαίνει ότι εάν κάποιος υποβάλει μια αξίωση αλλά στη συνέχεια ανακάμψει πριν λάβει το πλήρες όφελος, είναι δυνατό να υποβάλετε άλλη αξίωση στο μέλλον και να λάβετε κάλυψη. Όσοι είναι κάτω των 85 ετών είναι κανονικά επιλέξιμοι για αυτόν τον τύπο κάλυψης.

Ενώ αυτός ο τύπος ασφαλιστικής κάλυψης μπορεί να βοηθήσει εκείνους που απορρίπτονται για μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης, η συντομία της ασφαλιστικής κάλυψης το καθιστά απλώς μια βραχυπρόθεσμη λύση στη μακροχρόνια περίθαλψη. Ωστόσο, το Medicare προσφέρει αποκατάσταση μετά τη νοσηλεία για διάστημα έως 20 ημερών, καθιστώντας δυνατή την κάλυψη της μακροχρόνιας περίθαλψης για περισσότερο από ένα έτος εάν η ασφάλιση βραχυχρόνιας περίθαλψης λήγει μετά από αυτήν την περίοδο 20 ημερών.

2. Κάλυψη κρίσιμης περίθαλψης ή ασφάλισης ζωτικής σημασίας

Ασφάλεια κρίσιμης φροντίδας και ασφάλισης κρίσιμης ασθένειας είναι δύο τύποι κάλυψης που προσφέρουν κατ 'αποκοπή πληρωμές σε μετρητά σε άτομα που διαγιγνώσκονται με καρκίνο, εγκεφαλικό επεισόδιο, καρδιακή προσβολή και άλλες σοβαρές ασθένειες. Επιπλέον, η Aflac και η Guarantee Trust Life Insurance Co, δύο μεγάλες εταιρείες παροχής ασφάλισης, προσφέρουν ασφάλιση αστικής ευθύνης και κρίσιμης ασθένειας με καθημερινά ή μηνιαία οφέλη για αποκατάσταση εσωτερικών ασθενών και συνεχή φροντίδα.

Τα ημερήσια ωφελήματα της Aflac μπορούν να διαρκέσουν έως και έξι μήνες και τα μηνιαία οφέλη της Guarantee Trust Life Insurance Co μπορούν να διαρκέσουν έως και δύο χρόνια. Οι ημερήσιες και μηνιαίες παροχές, η ασφάλιση κρίσιμης περίθαλψης και η ασφάλιση κρίσιμης ασθένειας είναι συνήθως λιγότερο δαπανηρές από τις μακροχρόνιες ασφάλειες περίθαλψης. Για παράδειγμα, εάν μια γυναίκα ηλικίας 60 ετών σκοπεύει να καλύψει τη μακροχρόνια περίθαλψη, μπορεί να λάβει μια κατ 'αποκοπήν πληρωμή ποσού 50.000 δολαρίων είτε από ασφάλιση κρίσιμης φροντίδας είτε από ασφάλιση κρίσιμης ασθένειας για μόλις 100 δολάρια το μήνα.

Ακόμη και μια μηνιαία δομή ασφαλιστικών παροχών που αγοράζονται μέσω της εγγύησης Trust Life Insurance Co. μπορεί να δώσει σε κάποιον που χρειάζεται μακροχρόνια περίθαλψη μέχρι $ 2.000 το μήνα για δύο χρόνια και κοστίζει μόνο περίπου $ 110 το μήνα.

Δυστυχώς, οι άνθρωποι που επιδιώκουν μακροχρόνια περίθαλψη μέσω ασφαλιστικής κάλυψης κρίσιμης περίθαλψης ή ασφάλισης κρίσιμης ασθένειας δεν είναι σε θέση να λαμβάνουν κάλυψη εάν το ζήτημα προέρχεται από προηγούμενη διάγνωση. Αντίθετα, η κάλυψη ισχύει μόνο εάν ο τραυματισμός ή η ασθένεια είναι πρόσφατος και προηγουμένως άγνωστος.

3. Προσόδων με μακροπρόθεσμους αναβάτες φροντίδας

Για τους ανθρώπους που απορρίπτονται από τους παραδοσιακούς παρόχους ασφαλιστικής κάλυψης μακροχρόνιας περίθαλψης, είναι δυνατό να καταβληθεί προσόδου με τους αναβάτες μακροχρόνιας φροντίδας. Χάρη στις αλλαγές της υπηρεσίας εσωτερικών εσόδων (IRS), τα χρήματα που επενδύονται σε μια προσφορά με έναν μακροπρόθεσμο αναβάτη φροντίδας μπορούν να χρησιμοποιηθούν χωρίς φόρους για να πληρώσουν για μακροχρόνια περίθαλψη όπως ορίζεται στη σύμβαση. Αυτό δίνει ένα άτομο μια ροή των μηνιαίων πληρωμών που μπορεί να χρησιμοποιήσει ειδικά για να πληρώσει για τη φροντίδα που χρειάζεται.

Η ιατρική αναδοχή για αυτό το είδος επιλογής είναι λιγότερο αυστηρή από την παραδοσιακή μακροχρόνια περίθαλψη, δίνοντας μεγαλύτερη ελευθερία στον τρόπο με τον οποίο οι άνθρωποι χρησιμοποιούν τα οφέλη φροντίδας. Εάν αποδειχθεί ότι η μακροχρόνια περίθαλψη δεν είναι απαραίτητη, είναι δυνατό να εξαργυρωθεί η συσσωρευμένη αξία της προσόδου. Μόλις περάσει ο ιδιοκτήτης της πρόσοδος, οι κληρονόμοι του συγκεντρώνουν τα χρήματα, μείον τυχόν αποσύρσεις για μακροχρόνια περίθαλψη.

Ωστόσο, οι προσόδους πρέπει να αγοράζονται μπροστά, απαιτώντας μεγάλη προκαταβολή έναντι αντάλλαξης μηνιαίων ταμειακών ροών για ορισμένο χρονικό διάστημα. Οι προσόδους σαν αυτές έχουν ελάχιστα προκαταρκτικά ασφάλιστρα ύψους 50.000 δολαρίων και τα χρήματα είναι συνήθως κλειδωμένα για πέντε έως 10 χρόνια.

4. Αναβαλλόμενες παροχές μετά από συνταξιοδότηση

Η μακροχρόνια περίθαλψη μπορεί να προγραμματιστεί μέσω της χρήσης μιας αναβαλλόμενης σταθερής προσόδου. Εάν οι άνθρωποι λάβουν υπόψη ότι έχουν 70% πιθανότητα να χρειαστούν μακροχρόνια περίθαλψη μετά τη συνταξιοδότησή τους, είναι έξυπνο να αντισταθμίζουν τα μελλοντικά κόστη θέτοντας τα χρήματα πριν από τη συνταξιοδότησή τους με αντάλλαγμα την υπόσχεση ότι ένας ασφαλιστής θα πληρώσει μηνιαία ποσά που ξεκινούν όταν μια συγκεκριμένη ηλικία.

Πείτε, για παράδειγμα, ότι ένα άτομο είναι 60 ετών και αποφασίζει να αγοράσει μια αναβαλλόμενη πρόσοδο για $ 100.000 από την ασφάλιση ζωής της Νέας Υόρκης. Όταν το άτομο αυτό φτάσει την ηλικία των 70 ετών, λαμβάνει μηνιαία πληρωμή ύψους $ 1.000 ή περίπου το 12% του αρχικού κεφαλαίου.

Αυτός ο τύπος πρόσοδος διαφέρει από την πρόσοδο με έναν αναβάτη μακροχρόνιας φροντίδας επειδή δεν έχει σχεδιαστεί αποκλειστικά για μακροχρόνια περίθαλψη. Αντ 'αυτού, αυτή η επιλογή μπορεί να χρησιμοποιηθεί ως ειρήνη του νου ότι αν χρειάζεται μακροχρόνια περίθαλψη μετά τη συνταξιοδότηση, υπάρχει μηνιαία ταμειακή ροή που έχει διατεθεί για να πληρώσει για τα απαραίτητα έξοδα. Μια αναβαλλόμενη προσφορά δεν καλύπτει οποιαδήποτε μακροχρόνια φροντίδα που απαιτείται πριν από τη συνταξιοδότηση.