Νέοι Επαγγελματίες: Πρέπει να νοικιάσετε ή να αγοράσετε;

Μίσθωση ή αγορά; Είναι μια μεγάλη απόφαση, ιδιαίτερα για νέους επαγγελματίες καθώς ξεκινούν τη σταδιοδρομία τους και αρχίζουν να διαμορφώνουν το μακροπρόθεσμο οικονομικό τους σχέδιο. Μια έρευνα Rent.com διαπίστωσε ότι το 85% των νεαρών ενηλίκων ηλικίας 18 έως 34 ετών είναι ενοικιαστές, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι παίρνουν τη φθηνότερη διαδρομή. Σύμφωνα με έρευνα της RentCafe, οι Millennials δαπανούν περίπου 93.000 δολάρια για το ενοίκιο μέχρι την ηλικία των 30 ετών.

Αυτός ο αριθμός θα μπορούσε να ανέλθει καθώς οι τιμές των ενοικίων αυξάνονται σε εθνικό επίπεδο, ενδεχομένως πιέζοντας περισσότερους νέους επαγγελματίες στον τομέα της οικοδόμησης. Τα ποσοστά ενοικίασης διαμερισμάτων στις ΗΠΑ αυξήθηκαν κατά 28, 5% από το 2010 και το 23% των Millennials δηλώνουν ότι είναι ένας παράγοντας που ενθαρρύνει την απόφασή τους να αγοράσουν, σύμφωνα με έρευνα της Multifamily Executive.

Αλλά ποιος έχει νόημα; Εδώ πρέπει να λάβουν υπόψη οι νέοι επαγγελματίες.

Βασικές τακτικές

• Οι νέοι επαγγελματίες θέλουν να ζήσουν το αμερικανικό όνειρο και να αγοράσουν το δικό τους σπίτι.
• Όμως, πολλοί νέοι ενήλικες φορούν επίσης δάνεια σπουδαστών, χρέη πιστωτικών καρτών και έχουν χαμηλά επίπεδα αποταμίευσης.
• Το οικονομικό κόστος-όφελος από την κατοχή έναντι της μίσθωσης θα εξαρτηθεί από διάφορους παράγοντες - αλλά πάντα να έχετε κατά νου το μακροπρόθεσμο.

Ξεκινήστε με τις εκτιμήσεις κόστους

Το κόστος είναι ένας προφανής παράγοντας στην απόφαση ενοικίου ή αγοράς. Ωστόσο, είναι σημαντικό να έχουμε μια καλά στρογγυλεμένη οικονομική εικόνα για τον τρόπο σύγκρισης των δύο. "Υπάρχει πάντα ένα σημείο ανατροπής ως προς το πότε το κόστος αγοράς θα είναι πιο επωφελές από την ενοικίαση, αλλά υπάρχουν ορισμένοι παράγοντες που παίζουν σε τι και πότε οι αγοραστές θα αγοράσουν", λέει ο πράκτορας Gina Ko της Νέας Υόρκης με βάση Triplemint.

Πέρα από την τιμή αγοράς ενός ακινήτου, οι νέοι επαγγελματίες θα πρέπει επίσης να εξετάσουν πράγματα όπως η προκαταβολή, το κόστος κλεισίματος, η συνδρομή ιδιοκτήτες σπιτιού ή οι συνδρομές co-op, ασφάλιση, φόροι ιδιοκτησίας, υπηρεσίες κοινής ωφέλειας και συντήρηση. Αυτά τα έξοδα μπορεί να ποικίλουν ευρέως ανάλογα με τον τύπο ιδιοκτησίας που σας ενδιαφέρει να αγοράσετε.

Η επιλογή της αγοράς σας έχει επίσης σημασία. Σε ορισμένες πόλεις, μπορεί να υπάρχει μικρή διαφορά μεταξύ των τιμών ενοικίασης και της πληρωμής υποθηκών. Το Σαν Φρανσίσκο είναι ένα καλό παράδειγμα. Η μέση τιμή ενοικίασης τον Ιούνιο του 2018 ήταν 4.500 δολάρια, σύμφωνα με τον Zillow. Συγκριτικά, η Ένωση Καλλιτεχνών Καλιφόρνιας έβαλε τη μέση πληρωμή ενυπόθηκων δανείων στην Bay Area στα 4.520 δολάρια μέχρι το τέταρτο τρίμηνο του 2017.

Η προκαταβολή μπορεί να αποτελέσει αποφασιστικό παράγοντα. Ενώ είναι δυνατό να πάρει ένα δάνειο FHA με μόλις 3, 5% κάτω, ο Ko λέει ότι ακόμα και αυτό το ποσό μπορεί να είναι δύσκολο να σωθεί για κάποιον που είναι στα πρώτα χρόνια της σταδιοδρομίας του.

Τα επιτόκια είναι επίσης αντικειμενικά, λέει ο Wes Woodruff, σύμβουλος στεγαστικών δανείων με δάνεια Angel Oak Home Loans. Τα επιτόκια επηρεάζουν πόσο θα πληρώσετε για μια υποθήκη, αλλά μπορούν επίσης να προκαλέσουν αυξήσεις των ενοικίων. Δεν έχετε κανένα έλεγχο για το τι θα σας χρεώσει ένας ιδιοκτήτης, λέει ο Woodruff, και "θα ήταν φθηνότερο να αγοράσετε σήμερα από το να μείνετε σε ένα μέρος με συνεχείς αυξήσεις ενοικίου".

Το Federal Reserve αύξησε ξανά το ποσοστό των ομοσπονδιακών κεφαλαίων τον Ιούνιο του 2018, ενώ αναμένονται δύο πρόσθετες αυξήσεις των επιτοκίων πριν από το τέλος του έτους. Σύμφωνα με τον κ. Kiplinger, υπάρχουν ακόμη τρεις έως τέσσερις αυξήσεις των επιτοκίων στην πρόβλεψη μέχρι τα τέλη του 2019, γεγονός που μπορεί να αποτελέσει κίνητρο για τους νέους επαγγελματίες να κλειδώσουν τώρα ένα χαμηλότερο επιτόκιο σε μια υποθήκη.

Εξετάστε το Μακροπρόθεσμο

Εκτός από το κόστος, οι νέοι επαγγελματίες θα πρέπει να σκεφτούν πού μπορεί να τους πάρει η καριέρα τους όταν σκέφτονται τη μετάβαση από την ενοικίαση στην αγορά. Η Ko λέει ότι συναντά συχνά νεότερους αγοραστές που δεν είναι σίγουροι για το πού θα είναι καριέρα σε τρία έως πέντε χρόνια. Ένας συνηθισμένος συμβιβασμός είναι η αγορά ενός διαμερίσματος που μπορούν να νοικιάσουν αν η δουλειά τους τους μεταφέρει σε διαφορετική κατεύθυνση ή σε διαφορετική πόλη.

"Η πορεία της καριέρας σας έχει τεράστιο αντίκτυπο στην απόφαση ενοικίασης ή αγοράς σας", λέει ο Shane Lee, αναλυτής εταιρικών επικοινωνιών για την RealtyHop και ένας από τους πιο σημαντικούς παράγοντες είναι πως μια αλλαγή σταδιοδρομίας θα μπορούσε να επηρεάσει το εισόδημά σας. "Η ιδιοκτησία ενός σπιτιού απαιτεί τεράστια οικονομική δέσμευση και αν το εισόδημά σας θα κυμανθεί τα επόμενα τρία έως πέντε χρόνια, ίσως δεν είναι ιδανικό για να αγοράσετε".

Ο Woodruff λέει ότι αν γνωρίζετε ότι θα μείνετε στην τρέχουσα θέση σας για τουλάχιστον τρία χρόνια, η αγορά μπορεί να αξίζει τον κόπο. Αλλά θα πρέπει να εξετάσετε τα διάφορα σενάρια. Αυτό περιλαμβάνει τη δυνατότητα μεταβίβασης, έχοντας την εκκίνηση για την οποία εργάζεστε για να πηγαίνετε στην κοιλιά ή να μετακομίζετε σε μια διαφορετική επιχείρηση και να λαμβάνετε μια περικοπή αμοιβών.

Ξεκινά επίσης μια οικογένεια. Ο Λι λέει ότι εάν είστε απλοί και δεν έχετε άμεσα σχέδια για να ξεκινήσετε μια οικογένεια, η αγορά μπορεί να μην είναι καθόλου στο ραντάρ σας. Από την άλλη πλευρά, εάν οραματίζετε έναν σύζυγο και παιδιά στην εικόνα - ή έχετε ήδη μια οικογένεια - η κατοχή ενός σπιτιού μπορεί να προσφέρει μεγαλύτερη ασφάλεια και σταθερότητα.

Όταν είστε υποκινούμενοι από οικογενειακές εκτιμήσεις, η ενοικίαση έναντι της αγοράς γίνεται περισσότερο για την εύρεση της σωστής γειτονιάς που προσφέρει ποιοτικά σχολεία, ένα ασφαλές περιβάλλον και μια εύλογη εργασία για μετακίνηση. Αυτό δεν σημαίνει ότι έχετε το χώρο που χρειάζεστε. "Νομίζω ότι είναι πραγματικά δύσκολο να έχουμε ένα διαμέρισμα με παιδιά", λέει ο Woodruff. "Η κατοχή ενός σπιτιού με δική σας με μια αυλή πάει πολύ μακριά για να βοηθήσει μια οικογένεια μεγαλώνουν."

Να είστε έτοιμοι να αγοράσετε όταν ο χρόνος είναι σωστός

Αν σκοπεύετε να νοικιάσετε για λίγο περισσότερο πριν αγοράσετε, μην σπαταλάτε αυτόν τον χρόνο. Χρησιμοποιήστε το για να είστε οικονομικά προετοιμασμένοι για την ιδιοκτησία σπιτιού.

"Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι τεράστιο", λέει ο Woodruff, και οι νέοι επαγγελματίες δεν καταλαβαίνουν πάντα πώς λειτουργεί η πίστωση. Τα πιστωτικά αποτελέσματα δεν είναι ο μόνος καθοριστικός παράγοντας για τις αποφάσεις υποθήκης, αλλά είναι πολύ σημαντικοί και ένα υψηλότερο αποτέλεσμα θα μπορούσε να μεταφραστεί σε χαμηλότερο επιτόκιο για ένα στεγαστικό δάνειο. Εάν ξεκινάτε απλά με πίστωση, ο Woodruff συνιστά να ανοίξετε μία έως δύο πιστωτικές κάρτες και να χρεώσετε μόνο τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να πληρώνετε πλήρως κάθε μήνα. Και το πιο σημαντικό, να κάνετε τις πληρωμές σας εγκαίρως.

Αξιολογήστε τον τρέχοντα μισθό σας ενάντια στην αναπτυξιακή του δυνατότητα για να καθορίσετε το είδος του προϋπολογισμού που θα πρέπει να εργαστείτε όταν είστε έτοιμοι να αγοράσετε. Εάν αντιμετωπίζετε ένα μεγάλο ποσό χρέους, ειδικά το χρέος των φοιτητικών δανείων, ο Lee συνιστά να εργάζεστε για να πληρώσετε μερικά από αυτά, ώστε να έχετε περισσότερο διαθέσιμο εισόδημα για να πληρώσετε για ένα σπίτι.

Τέλος, εξετάστε την προκαταβολή σας και το κόστος κλεισίματος. Η εξοικονόμηση προκαταβολής 20% ή περισσότερο σας επιτρέπει να αποφύγετε την ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών (PMI), αν και είναι δυνατό να αγοράσετε ένα σπίτι με λιγότερα χρήματα κάτω. Το κόστος κλεισίματος μπορεί να προσθέσει επιπλέον 2% έως 5% στο σύνολο των ποσών που θα χρειαστεί να αγοράσετε.

Η κατανόηση του ακριβούς αριθμού των σπιτιών που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά και ποιος τύπος στεγαστικών δανείων είναι ο καλύτερος μπορεί να σας βοηθήσει να εντοπίσετε τα ποσά που χρειάζεστε για να εξοικονομήσετε χρήματα για τις προκαταβολές σας και το κόστος κλεισίματος. Η εκτέλεση των αριθμών μέσω αριθμομηχανή ενυπόθηκων δανείων μπορεί να σας δώσει μια ιδέα για το πώς το εκτιμώμενο κόστος αγοράς σας συγκρίνεται με το πραγματικό κόστος ενοικίασης.

Η κατώτατη γραμμή

Η ενοικίαση και η αγορά έχουν και τα υπέρ και τα κατά τους νέους επαγγελματίες. Η ενοικίαση σας επιτρέπει να αποφύγετε ορισμένες δαπάνες, όπως επισκευές και αναβαθμίσεις, φόρους ακίνητης περιουσίας και ασφάλειες ιδιοκτητών σπιτιού, αλλά ανάλογα με το πού ζείτε, η κατοχή ενός σπιτιού μπορεί να είναι η πιο προσιτή επιλογή. Η ζύγιση και των δύο πλευρών της εξίσωσης, μαζί με τις οικονομικές εκτιμήσεις, μπορεί να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε το πιο νόημα. Το σημαντικότερο είναι να διατηρήσετε τον τελικό σας στόχο σε προοπτική.

«Αποφασίστε ποιες είναι οι προτεραιότητες και οι στόχοι σας», λέει το Ko, και εργάζονται προς τα πίσω για να βεβαιωθείτε ότι μπορείτε να τις επιτύχετε και να τις προσεγγίσετε ».