Απόσυρση

Τι είναι η απόσυρση;

Η απόσυρση συνεπάγεται την κατάργηση χρημάτων από τραπεζικό λογαριασμό, σχέδιο αποταμίευσης, σύνταξη ή εμπιστοσύνη. Σε ορισμένες περιπτώσεις, πρέπει να πληρούνται οι προϋποθέσεις για την απόσυρση κεφαλαίων χωρίς επιβολή κυρώσεων και η τιμωρία για πρόωρη απόσυρση συνήθως προκύπτει όταν μια ρήτρα σε μια επενδυτική σύμβαση παραβιάζεται.

Πώς λειτουργεί μια απόσυρση

Η απόσυρση μπορεί να πραγματοποιηθεί για ορισμένο χρονικό διάστημα σε καθορισμένα ή μεταβλητά ποσά ή σε ένα κατ 'αποκοπή ποσό και ως ανάληψη μετρητών ή ανάληψη σε είδος. Η απόσυρση μετρητών απαιτεί τη μετατροπή των διαθεσίμων σε λογαριασμό, σχέδιο, σύνταξη ή εμπιστοσύνη σε μετρητά, συνήθως μέσω πώλησης, ενώ η απόσυρση σε είδος περιλαμβάνει απλώς την κατοχή περιουσιακών στοιχείων χωρίς μετατροπή σε μετρητά.

1:41

Πώς να διαχειριστείτε τις αναλήψεις λογαριασμού συνταξιοδότησης

Παραδείγματα ανακλήσεων

Ορισμένοι λογαριασμοί συνταξιοδότησης, γνωστοί ως IRA, έχουν ειδικούς κανόνες που διέπουν το χρονοδιάγραμμα και τα ποσά των αποσύρσεων. Για παράδειγμα, οι δικαιούχοι πρέπει να αρχίσουν να παίρνουν την απαιτούμενη ελάχιστη κατανομή (RMD) ή απόσυρση από ένα παραδοσιακό IRA έως 70, 5 ετών. Διαφορετικά, το πρόσωπο που κατέχει το λογαριασμό έχει ποινή που εκτιμάται ότι ισούται με το 50% του RMD.

Από την άλλη πλευρά, ο κάτοχος του λογαριασμού πρέπει να απέχει από την ανάληψη κεφαλαίων μέχρι τουλάχιστον την ηλικία 59 1/2 ή η Υπηρεσία Εσωτερικών Φορολογίας να λαμβάνει το 10% του ποσού απόσυρσης σε ποινή. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα υπολογίζουν το ΔΑΜ με βάση την ηλικία του κατόχου, το υπόλοιπο του λογαριασμού και άλλους παράγοντες.

[Σημαντικό: Η ανάληψη μπορεί να πραγματοποιηθεί σε μια χρονική περίοδο σε σταθερά ή μεταβλητά ποσά ή σε ένα κατ 'αποκοπή ποσό.]

Το 2013, το IRS συνέταξε στατιστικά στοιχεία για τους ΙΡΑ και τους ανθρώπους που αποσύρουν τα χρήματα νωρίτερα. Κατά τη διάρκεια του φορολογικού έτους 2013, περισσότεροι από 690.000 άνθρωποι κατέβαλαν κυρώσεις για πρόωρες αποσύρσεις, οι οποίες ήταν πολύ χαμηλότερες από τα 1, 2 εκατομμύρια το 2009.

Ειδικές εκτιμήσεις

Το ποσό που καταβλήθηκε σε ποινές μειώθηκε από 456 εκατομμύρια δολάρια σε 221 εκατομμύρια δολάρια κατά την ίδια περίοδο. Οι άνθρωποι που κερδίζουν από $ 50.000 έως $ 75.000 και στη συνέχεια $ 100.000 έως $ 200.000, πραγματοποίησαν τις πιο πρόωρες αποσύρσεις από τους IRAs. Παρά αυτούς τους τεράστιους αριθμούς, οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης δεν είναι ο μόνος τρόπος για τους επενδυτές να κερδίσουν χρήματα για αποσύρσεις σε μεταγενέστερο χρόνο.

Εκτός από την απόσυρση της IRA, οι τράπεζες συνήθως προσφέρουν πιστοποιητικά καταθέσεων (CD) ως τρόπο για τους επενδυτές να κερδίζουν τόκο. Τα CD αποκομίζουν υψηλότερα επιτόκια από τους παραδοσιακούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου, αλλά αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι τα χρήματα παραμένουν στην κατοχή της τράπεζας για ελάχιστο χρονικό διάστημα. Τα CDs ωριμάζουν μετά από ένα καθορισμένο χρονικό διάστημα, και στη συνέχεια κάποιος μπορεί να αποσύρει πληρωμές από το λογαριασμό, συμπεριλαμβανομένων τυχόν τόκων που έχουν συγκεντρωθεί κατά τη διάρκεια της χρονικής περιόδου.

Οι κυρώσεις για τις πρόωρες αποσύρσεις από τα CD είναι απότομες. Αν κάποιος αποχώρησε νωρίτερα από ένα CD ενός έτους, η μέση κύρωση ήταν έξι μήνες ενδιαφέροντος. Για ένα πενταετές CD, η τυπική ποινή ήταν 12μηνη. Αν κάποιος αποχώρησε νωρίτερα από ένα CD τριών μηνών, η ποινή περιελάμβανε ολόκληρους τους τρεις μήνες των δεδουλευμένων τόκων στο λογαριασμό.

Ορισμένες κυρώσεις από τις τράπεζες βυθίστηκαν σε ένα μικρό ποσοστό, όπως 1% ή 2%, του κεφαλαίου που επενδύθηκε σε ένα CD. Οι τράπεζες αξιολογούν τις κυρώσεις πρόωρης απόσυρσης ανάλογα με το χρόνο που ο επενδυτής πρέπει να αφήσει τα χρήματα στο λογαριασμό, πράγμα που σημαίνει ότι ένα πιο μακροπρόθεσμο CD παίρνει υψηλότερη ποινή.

Βασικές τακτικές

• Η απόσυρση συνεπάγεται την κατάργηση χρημάτων από τραπεζικό λογαριασμό, σχέδιο αποταμίευσης, σύνταξη ή εμπιστοσύνη.
• Ορισμένοι λογαριασμοί δεν λειτουργούν σαν απλοί τραπεζικοί λογαριασμοί και μεταφέρουν τέλη για την πρόωρη αποχώρηση χρημάτων.
• Τόσο τα πιστοποιητικά καταθέσεων όσο και οι ατομικοί λογαριασμοί αφυπηρέτησης αφορούν τις κυρώσεις απόσυρσης εάν οι λογαριασμοί αποσύρονται πριν από τον καθορισμένο χρόνο.

Σχετικοί όροι

Ποιο είναι το 5ετές κανόνα; Ο πενταετής κανόνας ασχολείται με τις αποσύρσεις από τον Roth και τους παραδοσιακούς IRAs. περισσότερα Τι είναι Πιστοποιητικό Κατάθεσης (CD); Τα πιστοποιητικά κατάθεσης (CD) καταβάλλουν περισσότερους τόκους από τους συνήθεις λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Βρείτε τις υψηλότερες εθνικά διαθέσιμες τιμές για κάθε όρο CD εδώ από ομοσπονδιακά ασφαλισμένες τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις. περισσότερα Τι είναι ουσιαστικά ισότιμη περιοδική πληρωμή (SEPP); Ένα πρόγραμμα ουσιαστικά ισότιμων περιοδικών πληρωμών επιτρέπει σε άτομα με τα κατάλληλα προγράμματα συνταξιοδότησης να αποσύρουν κεφάλαια πριν από την ηλικία των 59 1/2 χωρίς ποινές. πιο πρόωρη απόσυρση Η έγκαιρη απόσυρση είναι είτε η αφαίρεση κεφαλαίων από μια επένδυση καθορισμένης διάρκειας πριν από την ημερομηνία λήξης, είτε η κατάργηση των κεφαλαίων από έναν λογαριασμό απόσβεσης φόρου ή από έναν αποταμιευτικό λογαριασμό αποταμίευσης πριν από ένα προκαθορισμένο χρονικό διάστημα. περισσότερα Ο πλήρης οδηγός για το Roth IRA Μια Roth IRA είναι ένας λογαριασμός αποταμίευσης συνταξιοδότησης που σας επιτρέπει να αποσύρετε τα χρήματά σας χωρίς φόρους. Μάθετε γιατί ένας Roth IRA μπορεί να είναι μια καλύτερη επιλογή από έναν παραδοσιακό IRA για ορισμένους αποταμιευτές συνταξιοδότησης. περισσότερες Παροχές Απόσυρσης Οι παροχές απόσυρσης αφορούν τα δικαιώματα των εργαζομένων με σχέδια συνταξιοδότησης να εξαργυρώσουν τυχόν συσσωρευμένα κεφάλαια κατά την έξοδο από τον εργοδότη. περισσότερες συνδέσεις συνεργατών