Καβαλάρης
Ένας αναβάτης είναι μια διάταξη ασφαλιστηρίου συμβολαίου που προσθέτει οφέλη ή τροποποιεί τους όρους ενός βασικού ασφαλιστηρίου συμβολαίου. Οι αναβάτες παρέχουν στα ασφαλισμένα μέρη επιλογές, όπως πρόσθετη κάλυψη, ή ακόμη και περιορίζουν ή περιορίζουν την κάλυψη.
Υπάρχει ένα πρόσθετο κόστος εάν ένα συμβαλλόμενο μέρος αποφασίσει να αγοράσει έναν αναβάτη. Τα περισσότερα είναι χαμηλά, επειδή περιλαμβάνουν ελάχιστη αναδοχή.
Ένας αναβάτης αναφέρεται επίσης ως ασφαλιστική έγκριση. Μπορεί να προστεθεί σε πολιτικές που καλύπτουν τη ζωή, τα σπίτια, τα αυτοκίνητα και τις μονάδες μίσθωσης.
Κατανοώντας τους αναβάτες
Ορισμένοι αντισυμβαλλόμενοι έχουν ειδικές ανάγκες που δεν καλύπτονται από τα τυποποιημένα ασφαλιστήρια συμβόλαια, έτσι ώστε οι αναβάτες να τους βοηθήσουν να δημιουργήσουν ασφαλιστικά προϊόντα που να καλύπτουν αυτές τις Οι ασφαλιστικές εταιρείες προσφέρουν συμπληρωματικούς ασφαλιστικούς οδηγούς για να προσαρμόσουν πολιτικές προσθέτοντας ποικίλους τύπους πρόσθετης κάλυψης. Τα οφέλη των ασφαλιστικών οδηγών περιλαμβάνουν αυξημένη εξοικονόμηση από τη μη αγορά ξεχωριστής πολιτικής και την επιλογή αγοράς διαφορετικής κάλυψης σε μεταγενέστερη ημερομηνία.
Πείτε ότι ένας ασφαλισμένος έχει ασθένεια τερματισμού και προσθέτει έναν επιταχυνόμενο παροχέα παροχών θανάτου σε ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής. Αυτός ο αναβάτης θα παρέχει στον ασφαλισμένο παροχές σε χρήμα ενώ θα ζει. Ο ασφαλισμένος μπορεί να χρησιμοποιήσει αυτά τα κεφάλαια όπως επιθυμεί, ίσως να βελτιώσει την ποιότητα ζωής του ή να πληρώσει τα ιατρικά και τελικά έξοδα. Όταν ο ασφαλισμένος απομακρύνεται, οι καθορισμένοι δικαιούχοι του λαμβάνουν μειωμένο όφελος θανάτου - την ονομαστική τους αξία μείον το τμήμα που χρησιμοποιείται στο πλαίσιο του επιταχυνόμενου επιδόματος θανάτου.
Η αγορά ενός ασφαλιστικού αναβάτη εξαρτάται από τον ασφαλισμένο, ο οποίος θα πρέπει να ζυγίζει το κόστος από τις ατομικές του ανάγκες. Παρόλο που οι αναβάτες μπορεί να ακούγονται ελκυστικοί, αυτοί έρχονται με κόστος πάνω από τα ασφάλιστρα για την ίδια την πολιτική. Ορισμένες ασφαλιστικές πολιτικές ιδιοκτητών σπιτιού έρχονται με επιπλέον σεισμό αναβάτες. Κάποιος που δεν ζει κοντά σε μια γραμμή σφάλματος πιθανώς δεν χρειάζεται αυτή την πρόσθετη κάλυψη. Ένα άλλο πράγμα που πρέπει να εξετάσετε: ένας αναβάτης μπορεί να διπλασιάσει την κάλυψη, οπότε είναι σημαντικό να εξετάσουμε το βασικό ασφαλιστικό συμβόλαιο.
[Σημαντικό: Στις περισσότερες περιπτώσεις, οι αναβάτες καλύπτουν συμβάντα και ζητήματα που δεν μπορούν ποτέ να εμφανιστούν.]
Οι αναβάτες έρχονται σε διάφορες μορφές, όπως:
- Φροντίδα μακράς διαρκείας
- Μακροπρόθεσμη μετατροπή
- Απαλλαγή των ασφαλίστρων
- Αποκλειστικός
Μακροπρόθεσμος αναβάτης φροντίδας
Η κάλυψη μακροχρόνιας περίθαλψης (LTC) είναι συχνά διαθέσιμη ως αναβάτης σε ασφαλιστικό προϊόν μετρητών αξίας, όπως καθολική, ολόκληρη ή μεταβλητή ασφάλιση ζωής. Ένας αναβάτης μπορεί να αντιμετωπίσει συγκεκριμένα θέματα μακροχρόνιας φροντίδας. Τα κεφάλαια μειώνουν το όφελος θανάτου της πολιτικής όταν χρησιμοποιούνται. Οι ορισθέντες δικαιούχοι λαμβάνουν το επίδομα θανάτου μειωμένο κατά το ποσό που καταβάλλεται στο πλαίσιο της μακροχρόνιας περίθαλψης.
Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι ανάγκες του αντισυμβαλλομένου μπορεί να υπερβούν το συνολικό όφελος του ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής. Επομένως, μπορεί να είναι πιο συμφέρουσα η αγορά μιας αυτόνομης πολιτικής LTC. Εάν ο αναβάτης της LTC δεν χρησιμοποιείται, ο αντισυμβαλλόμενος λαμβάνει εξοικονόμηση κόστους σε σύγκριση με το κόστος που συνδέεται με την αγορά μιας αυτόνομης πολιτικής LTC.
Αναβάτης μετατροπής διάρκειας
Η μακροπρόθεσμη ασφάλιση ζωής παρέχει κάλυψη για περιορισμένο χρονικό διάστημα, συνήθως 10 έως 30 έτη. Μόλις εκπνεύσει η πολιτική, ο αντισυμβαλλόμενος δεν εγγυάται νέα κάλυψη με τους ίδιους όρους. Η ιατρική κατάσταση του ασφαλισμένου μπορεί να δυσχεράνει ή να καθιστά αδύνατη την απόκτηση μιας άλλης πολιτικής.
Ένας αναλυτής μετατροπής όρος επιτρέπει στον αντισυμβαλλόμενο να μετατρέψει μια υπάρχουσα ασφάλιση ζωής όρος σε μόνιμη ασφάλεια ζωής χωρίς ιατρική εξέταση. Αυτό είναι συνήθως ευνοϊκό για τους νέους γονείς που προσπαθούν να κλειδώσουν την κάλυψη για να προστατεύσουν τις οικογένειές τους στο μέλλον.
Απαλλαγή Premium Riders
Αυτός ο αναβάτης είναι γενικά διαθέσιμος μόνο κατά την έναρξη της πολιτικής και ενδέχεται να μην είναι διαθέσιμο σε κάθε κράτος. Σύμφωνα με την απαλλαγή του ασφαλισμένου, ο ασφαλισμένος ανακουφίζει από την καταβολή ασφαλίστρων σε περίπτωση που ο ασφαλισμένος γίνει σοβαρά άρρωστος, με αναπηρία ή σοβαρά τραυματισμένος. Μπορεί να υπάρχουν ορισμένες απαιτήσεις για την προσθήκη αυτού του αναβάτη, όπως όρια ηλικίας και ορισμένες απαιτήσεις υγείας.
Βασικές τακτικές
- Ένας αναβάτης είναι μια διάταξη ασφαλιστηρίου συμβολαίου που προσθέτει οφέλη ή τροποποιεί τους όρους ενός βασικού ασφαλιστηρίου συμβολαίου, όπως η πρόσθετη κάλυψη.
- Οι οδηγοί έρχονται με επιπλέον κόστος πάνω από τα ασφάλιστρα που καταβάλλει ο ασφαλισμένος.
- Οι αναβάτες έρχονται σε διάφορες μορφές, όπως μακροχρόνια περίθαλψη, μετατροπή διάρκειας, παραίτηση από ασφάλιστρα και αποκλειστικούς αναβάτες.
Αποκλειστικοί αναβάτες
Οι αποκλειστικοί αναβάτες περιορίζουν την κάλυψη βάσει μιας πολιτικής για ένα συγκεκριμένο γεγονός ή προϋπόθεση. Οι αποκλειστικοί αναβάτες βρίσκονται κυρίως σε ατομικά ασφαλιστήρια συμβόλαια υγείας. Για παράδειγμα, η κάλυψη μπορεί να περιοριστεί για μια προϋπάρχουσα κατάσταση που περιγράφεται λεπτομερώς στις διατάξεις πολιτικής.
Από τον Σεπτέμβριο του 2010, ο νόμος για την προσιτή περίθαλψη απαγόρευσε την απαγόρευση των παιδιών αποκλεισμού από τα παιδιά. Οι αποκλειστικοί αναβάτες δεν έχουν επιτραπεί σε καμία ασφάλιση υγείας από το 2014.
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.