Ασφαλισμένο δάνειο
Ένα ακάλυπτο δάνειο είναι ένα δάνειο που εκδίδεται και υποστηρίζεται μόνο από την πιστοληπτική ικανότητα του δανειολήπτη και όχι από οποιοδήποτε είδος εξασφάλισης. Τα ακάλυπά δάνεια - μερικές φορές αναφέρονται ως δάνεια υπογραφής ή προσωπικά δάνεια - εγκρίνονται χωρίς τη χρήση περιουσιακών στοιχείων ή άλλων περιουσιακών στοιχείων ως εξασφάλιση. Οι όροι των εν λόγω δανείων, συμπεριλαμβανομένης της έγκρισης και της παραλαβής, ως εκ τούτου εξαρτώνται κατά κανόνα από το πιστωτικό αποτέλεσμα του δανειολήπτη. Τυπικά, οι δανειολήπτες πρέπει να έχουν υψηλά πιστωτικά αποτελέσματα που πρέπει να εγκριθούν για ορισμένα ακάλυπά δάνεια. Ένα πιστωτικό αποτέλεσμα είναι μια αριθμητική αναπαράσταση της ικανότητας του δανειολήπτη να αποπληρώσει το χρέος και αντανακλά την φερεγγυότητα ενός καταναλωτή με βάση το πιστωτικό ιστορικό του.
1:25Ασφαλισμένο δάνειο
Πώς λειτουργεί ένα ακάλυπτο δάνειο
Ένα ακάλυπτο δάνειο βρίσκεται σε αντίθεση με ένα εξασφαλισμένο δάνειο, στο οποίο ένας δανειολήπτης δεσμεύει κάποιο είδος περιουσιακού στοιχείου ως ασφάλεια για το δάνειο. Τα ενεχυριασμένα περιουσιακά στοιχεία αυξάνουν την ασφάλεια του δανειστή για την παροχή του δανείου. Παραδείγματα εξασφαλισμένων δανείων περιλαμβάνουν στεγαστικά δάνεια ή δάνεια αυτοκινήτων. Από την άλλη πλευρά, τα ακάλυπά δάνεια είναι πιο ριψοκίνδυνα για τους δανειστές, και ως εκ τούτου, συνήθως έρχονται με υψηλότερα επιτόκια. Τα ακάλυπά δάνεια απαιτούν επίσης υψηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα από τα εξασφαλισμένα δάνεια. Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι δανειστές θα επιτρέπουν στους αιτούντες δάνειο με ανεπαρκή πίστωση για την παροχή ενός συναινετικού, ο οποίος μπορεί να αναλάβει τη νομική υποχρέωση να εκπληρώσει ένα χρέος σε περίπτωση αθέτησης του δανειολήπτη. Η καθυστέρηση συμβαίνει όταν ο δανειολήπτης αποτύχει να εξοφλήσει τις πληρωμές τόκων και κεφαλαίου ενός δανείου ή χρέους.
Βασικές τακτικές
- Ένα ακάλυπτο δάνειο είναι ένα δάνειο που υποστηρίζεται μόνο από την πιστοληπτική ικανότητα του δανειολήπτη και όχι από οποιοδήποτε είδος εξασφάλισης.
- Τα ακάλυπά δάνεια μερικές φορές αναφέρονται ως προσωπικά δάνεια ή δάνεια υπογραφής δεδομένου ότι δεν χρησιμοποιούν ακίνητα ή άλλα περιουσιακά στοιχεία ως εξασφάλιση.
- Τα ακάλυπά δάνεια είναι πιο επικίνδυνα για τους δανειστές από τα εξασφαλισμένα δάνεια που οδηγούν σε υψηλότερα επιτόκια και απαιτούν υψηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα.
Είδη ακάλυπτων δανείων
Τα ακάλυπά δάνεια περιλαμβάνουν τις πιστωτικές κάρτες, τα δάνεια σπουδαστών και τα προσωπικά δάνεια, τα οποία μπορούν να είναι ανανεούμενα ή μακροπρόθεσμα δάνεια.
- Ένα αναχρηματοδοτούμενο δάνειο είναι ένα δάνειο που έχει ένα πιστωτικό όριο που μπορεί να δαπανηθεί, να εξοφληθεί και να δαπανηθεί ξανά. Παραδείγματα ανακυκλούμενων ακάλυπτων δανείων περιλαμβάνουν πιστωτικές κάρτες και προσωπικές πιστωτικές γραμμές.
- Ένα δάνειο διάρκειας, αντίθετα, είναι ένα δάνειο που ο δανειολήπτης αποπληρώνει σε ίσες δόσεις έως ότου το δάνειο εξοφληθεί στο τέλος της θητείας του. Ενώ αυτοί οι τύποι δανείων συχνά συνδέονται με εξασφαλισμένα δάνεια, υπάρχουν επίσης ακάλυπτα δάνεια.
- Ένα δάνειο εξυγίανσης για την εξόφληση πιστωτικών καρτών ή ένα δάνειο υπογραφής από μια τράπεζα θα θεωρείται ως ακάλυπτο δάνειο.
Υπάρχουν πολλά στοιχεία που δείχνουν ότι η αγορά των ακάλυπτων δανείων αυξάνεται, εν μέρει με τη νέα χρηματοπιστωτική τεχνολογία. Σε μια έκθεση καταναλωτικής πίστης του Δεκεμβρίου 2018, η TransUnion προέβλεψε ότι τα υπόλοιπα των πιστωτικών καρτών στις Ηνωμένες Πολιτείες θα αυξηθούν κατά 4% το 2019 στα 840 δισ. Δολάρια. Οι προβολές περιελάμβαναν επίσης τα υπόλοιπα των προσωπικών δανείων, τα οποία αναμένεται να αυξηθούν κατά 20% σε συνολικό ύψος 156, 3 δισ. Δολαρίων μέχρι το τέλος του 2019.
Την περασμένη δεκαετία παρατηρήθηκε η αύξηση του δανεισμού από ομοτίμους μέσω χρηματιστών σε απευθείας σύνδεση και κινητών, που συμπίπτουν με την απότομη αύξηση των ακάλυπτων δανείων. Σε άλλη έκθεση, η TransUnion διαπίστωσε ότι το "fintechs" ή οι επιχειρήσεις χρηματοοικονομικής τεχνολογίας αντιπροσώπευαν το 38% των μη εξασφαλισμένων υπολοίπων προσωπικών δανείων το 2018, από μόλις 5% το 2013.
Επειδή είναι πιο επικίνδυνες για τους δανειστές, τα ακάλυπά δάνεια έχουν συνήθως υψηλότερα επιτόκια και απαιτούν υψηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα από τα εξασφαλισμένα δάνεια.
Ένα ακάλυπτο δάνειο έναντι ενός Payday δάνειο
Οι εναλλακτικοί δανειστές, όπως οι δανειστές πληρωμών ή οι εταιρείες που προσφέρουν προκαταβολές μετρητών στο εμπόριο, δεν προσφέρουν ασφαλή δάνεια με την παραδοσιακή έννοια της φράσης. Τα δάνεια τους δεν εξασφαλίζονται με εμπράγματες εξασφαλίσεις, όπως τα ενυπόθηκα δάνεια και τα δάνεια αυτοκινήτων. Ωστόσο, αυτοί οι δανειστές λαμβάνουν άλλα μέτρα για να εξασφαλίσουν την εξόφληση.
Ειδικότερα, οι δανειστές payday απαιτούν από τους οφειλέτες να τους δώσουν μια μεταχρονολογημένη επιταγή ή να συμφωνήσουν σε μια αυτόματη απόσυρση από τους λογαριασμούς ελέγχου τους για την αποπληρωμή του δανείου. Πολλοί έμποροι σε απευθείας σύνδεση εκ των προτέρων δανειστές απαιτούν από τον οφειλέτη να πληρώσει ένα ορισμένο ποσοστό των online πωλήσεων μέσω μιας υπηρεσίας επεξεργασίας πληρωμών, όπως το PayPal. Αυτά τα δάνεια θεωρούνται ακάλυπτα αν και είναι μερικώς εξασφαλισμένα.
Ειδικές εκτιμήσεις για ένα ακάλυπτο δάνειο
Εάν ο δανειολήπτης αθετήσει ένα εξασφαλισμένο δάνειο, ο δανειστής μπορεί να επανακτήσει την εξασφάλιση για την αποκατάσταση των ζημιών. Αντίθετα, εάν ένας δανειολήπτης αθετήσει ένα ακάλυπτο δάνειο, ο δανειστής δεν μπορεί να διεκδικήσει οποιαδήποτε περιουσία. Ωστόσο, ο δανειστής μπορεί να προβεί σε άλλες ενέργειες, όπως η ανάθεση σε έναν οργανισμό είσπραξης για τη συλλογή του χρέους ή τη λήψη του δανειολήπτη στο δικαστήριο. Εάν το δικαστήριο αποφασίσει υπέρ του δανειστή, ο μισθός του δανειολήπτη μπορεί να είναι γαρνιρισμένος. Επίσης, μπορεί να τοποθετηθεί εμπράγματη ασφάλεια στο σπίτι του δανειολήπτη ή ο δανειολήπτης μπορεί διαφορετικά να καταβάλει το χρέος.
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.