Πότε να κηρύξει την πτώχευση

Εάν έχετε μεγάλα χρέη που δεν μπορείτε να επιστρέψετε, είναι πίσω από τις πληρωμές υποθηκών σας και υπάρχει κίνδυνος αποκλεισμού, παρενοχλούνται από τους συλλέκτες λογαριασμών - ή όλα τα παραπάνω - κηρύσσοντας πτώχευση ίσως να είναι η απάντησή σας.

Ή μήπως δεν είναι.

Η πτώχευση μπορεί, σε ορισμένες περιπτώσεις, να μειώσει ή να εξαλείψει τα χρέη σας, να σώσει το σπίτι σας και να κρατήσει αυτούς τους συλλέκτες λογαριασμών στο κόλπο, αλλά έχει επίσης σοβαρές συνέπειες, συμπεριλαμβανομένης της μακροπρόθεσμης ζημίας στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Αυτό, με τη σειρά του, μπορεί να παρεμποδίσει την ικανότητά σας να δανειστείτε στο μέλλον, να αυξήσετε τα ποσοστά που πληρώνετε για ασφάλιση και ακόμη και να δυσκολευτείτε να πάρετε δουλειά.

Παρά τα αρνητικά, περισσότεροι από 1 εκατομμύριο Αμερικανοί κατέθεσαν πτώχευση κατά τη διάρκεια της δωδεκάμηνης περιόδου που έληξε στις 30 Σεπτεμβρίου 2013.

Τύποι πτώχευσης

Οι περιπτώσεις πτώχευσης αντιμετωπίζονται από ομοσπονδιακά δικαστήρια και ο ομοσπονδιακός νόμος ορίζει έξι διαφορετικούς τύπους. Οι δύο πιο συνηθισμένοι τύποι που χρησιμοποιούνται από τα άτομα είναι το Κεφάλαιο 7 και το Κεφάλαιο 13, που ονομάζονται από τα τμήματα του ομοσπονδιακού κώδικα πτώχευσης όπου περιγράφονται. Κεφάλαιο 11 η πτώχευση, η οποία είναι συχνά στα πρωτοσέλιδα, είναι κατά κύριο λόγο για τις επιχειρήσεις.

Κεφάλαιο 7 πτώχευση, το είδος των περισσότερων ατόμων αρχείο, αναφέρεται επίσης ως ευθεία πτώχευση ή εκκαθάριση. Ένας διαχειριστής που έχει οριστεί από το δικαστήριο μπορεί να πουλήσει μέρος της ιδιοκτησίας σας και να χρησιμοποιήσει τα έσοδα για να εξοφλήσει μερικώς τους πιστωτές σας, μετά από τα οποία τα χρέη σας θεωρούνται απαλλαγμένα. Ορισμένοι τύποι περιουσιακών στοιχείων μπορούν να εξαιρεθούν από την εκκαθάριση, υπό ορισμένες προϋποθέσεις. Αυτά περιλαμβάνουν το αυτοκίνητό σας, τα ρούχα σας και τα είδη οικιακής χρήσης, τα εργαλεία του εμπορίου σας, τις συντάξεις σας και ένα μέρος των μετοχών που έχετε στο σπίτι σας. Θα πρέπει να παραθέσετε την ιδιοκτησία που ζητάτε ως απαλλαγμένη όταν υποβάλετε πτώχευση.

Κεφάλαιο 13 χρεοκοπία, από την άλλη πλευρά, έχει ως αποτέλεσμα ένα εγκεκριμένο από το δικαστήριο σχέδιο για να σας επιστρέψει το σύνολο ή μέρος των χρεών σας για μια περίοδο τριών έως πέντε ετών. Ορισμένα από τα χρέη σας μπορεί επίσης να αποφορτιστούν. Επειδή δεν απαιτεί την εκκαθάριση των περιουσιακών στοιχείων σας, μια χρεοκοπία του Κεφαλαίου 13 μπορεί να σας επιτρέψει να κρατήσετε το σπίτι σας, εφόσον συνεχίζετε να πραγματοποιείτε τις συμφωνηθείσες πληρωμές.

Ορισμένα είδη χρεών γενικά δεν μπορούν να απαλλαγούν από την πτώχευση. Αυτά περιλαμβάνουν την υποστήριξη των παιδιών, τη διατροφή, τα δάνεια σπουδαστών και κάποιες φορολογικές υποχρεώσεις.

Η διαδικασία

Υπάρχουν ορισμένα νομικά απαιτούμενα βήματα για την κατάθεση σε πτώχευση. Η μη ολοκλήρωσή τους μπορεί να οδηγήσει στην απόλυση της υπόθεσής σας.

Πριν από την κατάθεση σε πτώχευση, οι ιδιώτες καλούνται να ολοκληρώσουν μια σύνοδο παροχής συμβουλών πίστωσης και να λάβουν ένα πιστοποιητικό για την κατάθεση με την αίτηση πτώχευσης τους. Ο σύμβουλος θα πρέπει να επανεξετάσει την προσωπική σας κατάσταση, να προσφέρει συμβουλές σχετικά με τον προϋπολογισμό και τη διαχείριση του χρέους και να συζητήσει εναλλακτικές λύσεις για την πτώχευση. Μπορείτε να βρείτε τα ονόματα των κυβερνητικών εγκεκριμένων οργανισμών παροχής συμβουλών πίστωσης στην περιοχή σας καλώντας το ομοσπονδιακό δικαστήριο πτώχευσης που βρίσκεται πλησιέστερα σε εσάς ή επισκεφθείτε την ιστοσελίδα του.

Η κατάθεση σε πτώχευση προϋποθέτει την υποβολή αίτησης πτώχευσης και οικονομικών καταστάσεων που να δείχνουν τα έσοδά σας, τα χρέη και τα περιουσιακά στοιχεία σας. Θα χρειαστεί επίσης να υποβάλετε ένα έντυπο δοκιμής για τα μέσα, το οποίο καθορίζει εάν το εισόδημά σας είναι αρκετά χαμηλό για να μπορέσετε να πληρούν τις προϋποθέσεις για το Κεφάλαιο 7. Εάν δεν είναι, θα πρέπει να υποβάλετε αίτηση για χρεοκοπία του Κεφαλαίου 13 αντί. Θα χρειαστεί επίσης να καταβάλετε μια αμοιβή αρχειοθέτησης, αν και μερικές φορές παραιτείται αν μπορείτε να αποδείξετε ότι δεν μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά.

Μπορείτε να λάβετε τα έντυπα που χρειάζεστε από το δικαστήριο πτώχευσης. Αν ασκείτε τις υπηρεσίες ενός δικηγόρου πτώχευσης, ο οποίος είναι συνήθως μια καλή ιδέα, αυτός ή αυτή θα πρέπει επίσης να είναι σε θέση να τους παράσχει.

Μόλις καταθέσετε, ο διαχειριστής πτώχευσης που έχει ανατεθεί στην περίπτωσή σας θα κανονίσει για μια συνάντηση των πιστωτών, επίσης γνωστή ως συνάντηση 341 για το τμήμα του κώδικα πτώχευσης όπου αυτό έχει εντολή. Αυτή είναι μια ευκαιρία για τους ανθρώπους ή τις επιχειρήσεις που χρωστάτε χρήματα για να θέσετε ερωτήματα σχετικά με την οικονομική σας κατάσταση και τα σχέδιά σας, αν υπάρχουν, για να τα αποπληρώσετε.

Η υπόθεσή σας θα αποφασιστεί από δικαστή πτώχευσης, βάσει των πληροφοριών που έχετε παράσχει. Εάν το δικαστήριο αποφασίσει ότι έχετε προσπαθήσει να αποκρύψετε περιουσιακά στοιχεία ή να διαπράξετε άλλη απάτη, μπορείτε όχι μόνο να χάσετε την υπόθεσή σας αλλά επίσης να αντιμετωπίσετε ποινική δίωξη. Εάν η περίπτωσή σας δεν είναι πολύ περίπλοκη, γενικά δεν θα πρέπει να εμφανιστείτε ενώπιον του δικαστή.

Αφού καταθέσετε αίτηση για πτώχευση - αλλά προτού εξοφληθούν τα χρέη σας - πρέπει να λάβετε ένα εκπαιδευτικό πρόγραμμα για τον οφειλέτη, το οποίο θα παρέχει συμβουλές σχετικά με τον προϋπολογισμό και τη διαχείριση χρημάτων. Και πάλι, θα χρειαστεί να αποκτήσετε πιστοποιητικό που να δείχνει ότι έχετε συμμετάσχει. Μπορείτε να αποκτήσετε κατάλογο εγκεκριμένων φορέων εκπαίδευσης χρεών από το δικαστήριο πτώχευσης ή από το Υπουργείο Δικαιοσύνης.

Υποθέτοντας ότι το δικαστήριο αποφασίζει υπέρ σας, τα χρέη σας θα εκκαθαριστούν, στην περίπτωση του κεφαλαίου 7. Στο κεφάλαιο 13 θα εγκριθεί σχέδιο αποπληρωμής. Η εξόφληση του χρέους σημαίνει ότι ο δανειστής δεν μπορεί πλέον να προσπαθήσει να το εισπράξει από εσάς.

Συνέπειες

Και οι δύο τύποι ατομικής χρεοκοπίας έχουν ορισμένες αρνητικές συνέπειες. Μια πτώχευση Κεφάλαιο 7 θα παραμείνει στην πιστωτική σας εγγραφή για δέκα χρόνια, ενώ μια χρεοκοπία του Κεφαλαίου 13 θα παραμείνει γενικά επτά χρόνια.

Σύμφωνα με την Experian, ένα από τα τρία μεγάλα εθνικά πιστωτικά γραφεία, "Η κήρυξη της πτώχευσης έχει τον μεγαλύτερο ενιαίο αντίκτυπο στις βαθμολογίες πίστωσης." Μπορεί επίσης να σας φανεί ότι είναι ένας κακός κίνδυνος για τις εταιρείες που ζητούν την έκθεσή σας, συμπεριλαμβανομένων άλλων δανειστών, και δυνητικούς εργοδότες.

Σημειώστε επίσης ότι υπάρχουν όρια για το πόσο συχνά μπορείτε να εκκαθαρίσετε τα χρέη σας μέσω πτώχευσης. Για παράδειγμα, εάν είχατε χρέη που έχουν εκκαθαριστεί μέσω πτώχευσης του Κεφαλαίου 7, πρέπει να περιμένετε οκτώ χρόνια για να μπορέσετε να το κάνετε ξανά.

Είναι απαραίτητο ένας δικηγόρος;

Εξαρτάται από το ποιος αρχειοθετεί. Σε αντίθεση με τις εταιρείες και τις προσωπικές εταιρείες, τα άτομα μπορούν να υποβάλουν αίτηση για πτώχευση χωρίς δικηγόρο. Ονομάζεται πλήρωση της περίπτωσης "pro se". Αλλά επειδή η κατάθεση για πτώχευση είναι πολύπλοκη και πρέπει να γίνει σωστά για να πετύχει, δεν είναι συνετό να προχωρήσουμε χωρίς τη βοήθεια ενός πληρεξούσιου με εμπειρία στη διαδικασία πτώχευσης.

Εξετάστε εναλλακτικές λύσεις

Η πτώχευση είναι μερικές φορές ο καλύτερος τρόπος για να βγείτε από τα συντριπτικά οικονομικά βάρη, αλλά δεν είναι ο μόνος τρόπος. Υπάρχουν εναλλακτικές λύσεις που μερικές φορές μπορούν να μειώσουν τις υποχρεώσεις σας χωρίς χρεωστικές συνέπειες από την πτώχευση.

Η διαπραγμάτευση με τους πιστωτές σας, χωρίς τη συμμετοχή των δικαστηρίων, μπορεί μερικές φορές να λειτουργήσει προς όφελος και των δύο πλευρών. Αντί να μην λάβετε τον κίνδυνο, ο πιστωτικός φορέας μπορεί να συμφωνήσει σε ένα πρόγραμμα αποπληρωμής που μειώνει το χρέος σας ή επεκτείνει τις πληρωμές σας για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα.

Εάν δεν είστε σε θέση να πραγματοποιήσετε τις πληρωμές υποθηκών σας, ο Ομοσπονδιακός Οργανισμός Χρηματοδότησης Στέγης συνιστά να καλέσετε τον υπάλληλο υποθηκών σας για να μάθετε εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για τροποποιήσεις υποθηκών, όπως το Πρόγραμμα Προσαρμοσμένων Προσαρμογών στο Σπίτι (HAMP), Εναλλακτικές λύσεις για προσιτές τιμές στο σπίτι (HAFA) . Ωστόσο, προσέξτε τις ανεπιθύμητες προσφορές από τις εταιρείες που ισχυρίζονται ότι μπορούν να κρατήσουν το σπίτι σας από αποκλεισμό. Μπορεί να είναι τίποτα περισσότερο από απάτες καλλιτέχνες.

Εάν χρωστάτε χρήματα στο IRS, ενδέχεται να δικαιούστε μια "προσφορά σε συμβιβασμό", επιτρέποντάς σας να εγκατασταθείτε στον οργανισμό για ποσό μικρότερο από αυτό που οφείλετε. Σε ορισμένες περιπτώσεις, το IRS προσφέρει επίσης μηνιαία προγράμματα πληρωμών για φορολογούμενους που δεν μπορούν να πληρώσουν όλες τις φορολογικές υποχρεώσεις τους ταυτόχρονα.

Η κατώτατη γραμμή

Υπάρχει νόμος περί πτωχεύσεων για να βοηθήσουμε τους ανθρώπους που έχουν αναλάβει ένα ανεξέλεγκτο ποσό χρέους, συχνά ως αποτέλεσμα μεγάλων ιατρικών λογαριασμών ή άλλων απρόβλεπτων εξόδων, να κάνουν μια νέα αρχή. Αλλά δεν είναι μια απλή διαδικασία και δεν οδηγεί πάντα σε ένα ευτυχισμένο τέλος. Επομένως, προτού να πάρετε αυτό το πολύ σοβαρό βήμα, φροντίστε να εξερευνήσετε όλες τις εναλλακτικές λύσεις σας.