Τι πρέπει να ξέρετε για την πτώχευση

Οι αποκλεισμοί και τα υπερβολικά χρέη είναι οι χειρότεροι εφιάλτες του ιδιοκτήτη σπιτιού. Πολλοί πιστεύουν ότι η πτώχευση είναι η τέλεια λύση για αυτά τα προβλήματα. Αλλά, εκεί οι άνθρωποι παγιδεύονται. Η πτώχευση παραμένει στην πιστωτική σας εγγραφή για πολύ καιρό, καθιστώντας την πρόοδο στη ζωή απίστευτα δύσκολη. Επιπλέον, ο επικαιροποιημένος νόμος περί πτώχευσης, που ψηφίστηκε το 2005, περιλαμβάνει αυστηρούς περιορισμούς που καθιστούν πιο περίπλοκο το αρχείο για πτώχευση.

Σύμφωνα με στοιχεία που συλλέχθηκαν από τα δικαστήρια των Ηνωμένων Πολιτειών, οι καταθέσεις πτώχευσης μειώθηκαν κατά τη δωδεκάμηνη περίοδο που έληξε στις 31 Μαρτίου 2018, σε σύγκριση με το προηγούμενο έτος. Αλλά υπήρχε ακόμη ένας μεγάλος όγκος αναφορών που υποβλήθηκαν. Συνολικά 756.722 άτομα κατέθεσαν προσωπική πτώχευση. Ο συνολικός αριθμός των υποθέσεων του Κεφαλαίου 7 που υποβλήθηκαν ήταν 480.933, έναντι 290.566 των καταθέσεων του Κεφαλαίου 13.

Αυτό το άρθρο εννοείται ως οδηγός εάν σκέφτεστε να καταθέσετε για πτώχευση και χρειάζεστε πληροφορίες σχετικά με τη διαδικασία και τις συνέπειές της για την οικονομική σας υγεία.

Υποβολή για πτώχευση

Όταν αντιμετωπίζει αποκλεισμό ή οποιαδήποτε τέτοια αφερεγγυότητα, η τελική επιλογή σε αυτή την κατάσταση πρέπει να είναι πτώχευση. Η δήλωση ότι είστε σε πτώχευση είναι ο μόνος νόμιμος τρόπος για να απαλλαγείτε από τις οικονομικές δυσκολίες σας. Ωστόσο, η διαδικασία υποβολής για πτώχευση είναι πιο εύκολη από ό, τι έγινε.

( Για να αποφύγετε τον αποκλεισμό στην αγορά, διαβάστε το στοιχείο "Εξοικονόμηση του σπιτιού σας από αποκλεισμό" και ζείτε πολύ κοντά στην άκρη; )

Όταν αρχειοθετείτε για πτώχευση, πρέπει να εξηγήσετε στον προεδρεύοντα πτωχεύσαντα διαχειριστή ή να κρίνετε πώς μπήκατε σε αυτή την οικονομία. Εν τω μεταξύ, το δικαστήριο πτώχευσης θα σας ζητήσει να καταθέσετε μαζί του ολόκληρο τον κατάλογο των περιουσιακών στοιχείων και των εκκρεμών οφειλών.

Τα περιουσιακά σας στοιχεία χωρίζονται σε δύο κατηγορίες ανάλογα με τη φύση τους. Αυτοί είναι:

• Απαλλαγμένα περιουσιακά στοιχεία: Τα περιουσιακά αυτά στοιχεία δεν μπορούν να πραγματοποιηθούν για την πληρωμή των χρεών. Παραδείγματα περιλαμβάνουν ένα μέρος των ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι και το αυτοκίνητό σας, προσωπικά αντικείμενα, είδη ένδυσης, συντάξεις, εργαλεία που χρειάζονται για την εργασία σας, κοινωνική ασφάλιση και άλλα δημόσια οφέλη, καθώς και άλλα αντικείμενα.
• Μη αποδεκτά περιουσιακά στοιχεία: Όπως προτείνεται από το όνομα, τα περιουσιακά αυτά στοιχεία μπορούν να κατασχεθούν και να πωληθούν για την εξόφληση των ανεξόφλητων λογαριασμών. Στην κατηγορία αυτή υπάγονται τα ακίνητα εκτός από την κύρια κατοικία, τα οχήματα αναψυχής, τα σκάφη, ένα δεύτερο αυτοκίνητο ή φορτηγό, συλλεκτικά αντικείμενα ή άλλα πολύτιμα αντικείμενα, τραπεζικοί λογαριασμοί, λογαριασμοί επενδύσεων και άλλα στοιχεία.

Ταξινόμηση εκκρεμών χρεών

Ομοίως, τα οφειλόμενα χρέη σας ταξινομούνται σε δύο τύπους. Αυτοί είναι:

• Ασφαλισμένα χρέη: Αυτά περιλαμβάνουν δάνεια στα οποία ο πιστωτικός φορέας έχει δικαίωμα ασφάλειας επί του περιουσιακού στοιχείου που παρέχεται ως εξασφάλιση. Το ακίνητο που αγοράσατε με πίστωση μπορεί να είναι το δεύτερο σπίτι σας, ένα σκάφος ή ένα αυτοκίνητο.
• Μη εξασφαλισμένα χρέη: Αυτά τα χρέη δεν εξασφαλίζονται από το ακίνητο. Για παράδειγμα, το χρέος πιστωτικών καρτών, οι ιατρικοί λογαριασμοί, τα προσωπικά ακάλυπά δάνεια κ.λπ.

Το δικαστήριο πτώχευσης θεωρεί ότι το εξασφαλισμένο χρέος είναι πολύ σημαντικό επειδή η μη καταβολή του θα υποχρεώσει τον πιστωτή να απαιτήσει το περιουσιακό στοιχείο που έχει επιλεγεί ως ασφάλεια.

Αφού έχουν κατατεθεί όλα τα ουσιώδη στοιχεία στο δικαστήριο, ο εντολοδόχος πτωχεύσεως έχει οριστεί για να διασφαλίσει ότι το εξασφαλισμένο χρέος σας επιστρέφεται κατά τη διάρκεια της δεδομένης περιόδου. Ως εκ τούτου, το δικαστήριο εκδίδει υποχρεωτική διαμονή που εμποδίζει τους πιστωτές σας να θέσουν τα χέρια τους σε σας μέσω δήμευσης περιουσίας ή αποκλεισμού. Η παραμονή επίσης εμποδίζει τους πιστωτές να ασκήσουν αγωγή εναντίον σας. ( Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με την προστασία των περιουσιακών στοιχείων σας, διαβάστε την Προστασία κατά των πτωχεύσεων για τους λογαριασμούς σας. )

Κεφάλαιο 7 έναντι Κεφάλαιο 13

Ανάλογα με τις περιστάσεις σας, μπορείτε να επιλέξετε να καταθέσετε μεταξύ του Κεφαλαίου 7 και του Κεφαλαίου 13 σύμφωνα με το νόμο περί πτωχεύσεων.

Κεφάλαιο 7: Αυτή η επιλογή εκκαθάρισης σας επιτρέπει να διατηρείτε τα απαλλασσόμενα περιουσιακά στοιχεία, ενώ τα μη εξασφαλισμένα χρέη από πιστωτικές κάρτες κλπ. Εκκαθαρίζονται. Εδώ, τα μη απαλλασσόμενα περιουσιακά στοιχεία πραγματοποιούνται για την αποπληρωμή των εξασφαλισμένων χρεών. Ωστόσο, δεν θα απορριφθούν χρέη όπως δάνεια σπουδαστών, υποστήριξη παιδιών, φόροι κλπ. Αυτή η εναλλακτική λύση επιλέγεται γενικά από άτομα με χαμηλότερο εισόδημα και λίγα περιουσιακά στοιχεία και περισσότερο γενικό χρέος.

Κεφάλαιο 13 : Στο πλαίσιο αυτής της διαδικασίας αναδιοργάνωσης, θα πρέπει να εξοφλήσετε τα χρέη σας για την καθορισμένη περίοδο τριών έως πέντε ετών μέσω ενός λογικού σχεδίου αποπληρωμής. Ο εντολοδόχος συλλέγει τις πληρωμές από εσάς και τις μεταφέρει στους πιστωτές σας. Εδώ και πάλι, μπορείτε να κρατήσετε το σπίτι σας, αποτρέποντας έτσι οποιονδήποτε διαρκή αποκλεισμό. Αυτή η επιλογή πτώχευσης προτιμάται συνήθως από άτομα που ενδιαφέρονται να διατηρήσουν ανέπαφη τη μη εξαιρούμενη ιδιοκτησία τους ή που θέλουν να αγοράσουν χρόνο από κατασχέσεις ή κατασχέσεις περιουσιακών στοιχείων.

( Μην χάσετε το σπίτι σας: Χρησιμοποιήστε το σπίτι σας. Για να μάθετε περισσότερα, ανατρέξτε στο θέμα Fix it and flip it: The Value of Remodeling ) .

Επιπτώσεις του νόμου του 2005

Ο νόμος για την πρόληψη της κατάχρησης πτώχευσης και την προστασία των καταναλωτών τέθηκε σε εφαρμογή το 2005 και επέφερε σημαντικές αλλαγές στους νόμους περί χρεωκοπίας της χώρας. Με την εφαρμογή των επικαιροποιημένων νόμων για την πτώχευση του 2005, οι πολίτες υποχρεώνονται σε μεγαλύτερο βαθμό να καταθέσουν το κεφάλαιο 13 αντί του κεφαλαίου 7.

Προκειμένου να είστε επιλέξιμοι για το Κεφάλαιο 7, το σημερινό σας μηνιαίο εισόδημα υπολογίζεται με βάση το μέσο εισόδημα για μια οικογένεια μεγέθους στο κράτος σας. Εδώ, το τρέχον μηνιαίο εισόδημά σας υποδηλώνει το μέσο εισόδημά σας κατά την τελευταία εξαμηνία. Εάν το εισόδημά σας είναι μικρότερο ή ίσο με το μέσο εισόδημα του κράτους σας, τότε θα δικαιούστε να καταθέσετε το κεφάλαιο 7. Ωστόσο, εάν το εισόδημά σας είναι υψηλότερο, τότε πρέπει να περάσετε το Μέσο Δοκιμής για να ικανοποιήσετε τα κριτήρια για το Κεφάλαιο 7.

Δοκιμή Μέσων

Σε αυτή τη δοκιμασία, το υπόλοιπο διαθέσιμο εισόδημά σας καθορίζεται αφαιρώντας τα συγκεκριμένα έξοδα που έχουν καθοριστεί από τις Internal Revenue Services (IRS) και εξασφαλισμένες πληρωμές χρεών από το σημερινό σας μηνιαίο εισόδημα. Τώρα, εάν το μηνιαίο διαθέσιμο εισόδημά σας μετά την αφαίρεση των παραπάνω ποσών είναι μικρότερο από $ 100, θα σας δοθεί η δυνατότητα να καταθέσετε το κεφάλαιο 7. Εάν το διαθέσιμο μηνιαίο σας εισόδημα κυμαίνεται μεταξύ $ 100 και $ 166.66, τότε πολλαπλασιάζεται με 60 για να προσδιορίσετε αν έχετε αρκετό τα χρήματα που απομένουν να καταβάλουν περισσότερο από το 25% του μη εξασφαλισμένου χρέους για περίοδο πέντε ετών.

Εάν ναι, τότε πρέπει να επιλέξετε το Κεφάλαιο 13 πάνω από το Κεφάλαιο 7. Εάν όχι, τότε μπορείτε να έχετε πρόσβαση στο Κεφάλαιο 7.

Copyright © 2007 Investopedia.com

Ωστόσο, το δικαστήριο έχει την εξουσία να σας αναγκάσει να υποβάλετε αίτηση για το Κεφάλαιο 13, αν συνειδητοποιήσει ότι θα καταχραστεί το σύστημα με την κατάθεση του Κεφαλαίου 7.

Απαιτήσεις

Όπως δηλώνεται από το νόμο του 2005, το δικαστήριο τηρεί το βιοτικό επίπεδο που έχει θέσει η IRS. Αυτό συνεπάγεται ότι το δικαστήριο αποφασίζει το ποσό που είναι λογικό να πληρώσει για τις ημερήσιες δαπάνες για τρόφιμα, ενοίκια κ.λπ., και στη συνέχεια πόσο θα πρέπει να παραμείνει για να πληρώσει για τα χρέη.

Ο νέος νόμος θέτει αυστηρούς περιορισμούς στις εξαιρέσεις με τέτοιο τρόπο ώστε να μην επιτρέπεται να διατηρείτε το σύνολο ή ένα μεγάλο μέρος των ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι σας. Συμβουλευτείτε τον δικηγόρο πτώχευσης σας για να λάβετε περισσότερες πληροφορίες σχετικά με αυτό το ζήτημα.

Τέλος, ο νέος νόμος ορίζει ότι θα πρέπει να συναντήσετε έναν σύμβουλο πίστωσης κατά τους έξι μήνες πριν από την υποβολή αίτησης για πτώχευση. Πρέπει επίσης να παρακολουθήσετε ένα πρόγραμμα διαχείρισης χρημάτων αποκλειστικά με δική σας δαπάνη, προτού εξοφληθούν τα χρέη σας.

Η απαλλαγή χρέους

Όταν το δικαστήριο εκδώσει απαλλαγή, τότε ο οφειλέτης απαλλάσσεται από κάθε ευθύνη να εξοφλήσει τα χρέη του. Αυτό σημαίνει ότι οι πιστωτές δεν έχουν πλέον νομική απαίτηση έναντι των χρεών, επομένως δεν μπορούν να ασκήσουν οποιαδήποτε δραστηριότητα συλλογής, να προβούν σε οποιαδήποτε νομική ενέργεια ή να επικοινωνήσουν με τον οφειλέτη με οποιονδήποτε τρόπο. Το δικαστήριο θα αποστείλει στους πιστωτές μια ειδοποίηση ότι τα χρέη έχουν εκκαθαριστεί. Ένα αντίγραφο αποστέλλεται επίσης στον δικηγόρο του αναφέροντος καθώς και στον διαχειριστή των ΗΠΑ. Οποιοσδήποτε πιστωτής προσπαθεί να εισπράξει χρέος μετά την παραλαβή της δήλωσης απαλλαγής μπορεί να επιβληθεί πρόστιμο.

Για την πτώχευση του κεφαλαίου 7, η απαλλαγή εκδίδεται συνήθως σε τέσσερις έως έξι μήνες μετά την υποβολή της αίτησης για πτώχευση. Η απαλλαγή από την πτώχευση του κεφαλαίου 13 εκδίδεται μετά την ολοκλήρωση του σχεδίου πληρωμών, συνήθως τρία έως πέντε έτη μετά την κατάθεση της πτώχευσης.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της πτώχευσης

Ένα βασικό σημείο για να εξετάσει είναι ότι μπορείτε να επωφεληθούν από ένα δάνειο πτώχευσης αφού όλα τα χρέη σας έχουν αποπληρωθεί και η πτώχευση έχει απορριφθεί. Ο κύριος σκοπός αυτού του δανείου είναι να αποκαταστήσει την επιδείνωση της οικονομικής σας υγείας.

Το αρνητικό σημείο είναι ότι η πτώχευση μπορεί να παραμείνει στην πιστωτική σας έκθεση για περισσότερα από 10 χρόνια, ανάλογα με το κεφάλαιο που έχετε καταθέσει. Το κόστος της σφραγίδας πτώχευσης στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα επηρεάσει τις μελλοντικές προοπτικές σας να πάρετε υποθήκη, δάνειο ή πιστωτική κάρτα.

( Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με αυτό, διαβάστε την έκθεση "Καταναλωτική πίστη: Τι γίνεται σε αυτό">

Αλλά αυτό δεν θα πρέπει να είναι αποτρεπτικό από την προσπάθεια να βελτιωθεί το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Αφού περιμένετε κάποιο χρονικό διάστημα, μπορείτε να προσπαθήσετε να επιστρέψετε στο πιστωτικό παιχνίδι υποβάλλοντας αίτηση για ασφαλείς πιστωτικές κάρτες, χρησιμοποιώντας τους μόνο όταν είναι απαραίτητο και πραγματοποιώντας τις πληρωμές σας τακτικά και έγκαιρα. Αυτό το βήμα μπορεί να σας βοηθήσει να ανοικοδομήσετε την πίστωσή σας και τη συνολική οικονομική σας υγεία.

Η κατώτατη γραμμή

Η κήρυξη σε πτώχευση δεν είναι το κλειδί για τον τερματισμό των προβλημάτων σας. Οι πιθανότητες μπορεί να αντιμετωπιστούν εναντίον σας με κακή πίστωση στο όνομά σας. Η κατάθεση σε πτώχευση έχει γίνει πολύπλοκη και δαπανηρή λόγω των νόμων περί πτώχευσης του 2005. Ως εκ τούτου, η διαβούλευση με έναν αξιόπιστο δικηγόρο πτώχευσης πριν από την κατάθεση είναι απαραίτητη. Τελικά, κάνοντας τη σωστή κίνηση στη σωστή κατάσταση μπορεί να σας προσφέρει μια απαραίτητη ανακούφιση από το άγχος και το χρέος.

(Για να πάρετε τα οικονομικά σας πίσω σε tiptop κατάσταση, δείτε έξι μήνες για έναν καλύτερο προϋπολογισμό, πάρτε τον προϋπολογισμό σας στην καταπολέμηση του σχήματος και ο οδηγός Indiana Jones να πάρει μπροστά. )