Τι είναι η πληρωμή PMI και όλοι πρέπει να το πληρώσουν;

Το PMI, γνωστό και ως ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών, είναι η προστασία του δανειστή σε περίπτωση που εκκαθαρίσετε την κύρια υποθήκη σας και το σπίτι πηγαίνει σε αποκλεισμό.

Όταν οι δανειολήπτες υποβάλλουν αίτηση για στεγαστικό δάνειο, οι δανειστές συνήθως απαιτούν προκαταβολή ίση με το 20% της τιμής αγοράς ενός ακινήτου. Εάν ένας δανειολήπτης δεν είναι σε θέση να αντέξει το ποσό αυτό, ένας δανειστής θα εξετάσει συνήθως το δάνειο ως πιο επικίνδυνη επένδυση και απαιτεί από τον οφειλέτη να πάρει PMI.

Ένας λόγος για να αποφύγετε το PMI είναι ότι μόλις το έχετε, μπορεί να είναι περίπλοκο να ακυρωθεί.

Το PMI καταβάλλεται συνήθως μηνιαίως ως μέρος της συνολικής πληρωμής υποθηκών στον δανειστή. Με την προϋπόθεση ότι ο δανειολήπτης είναι σε ισχύ για τις πληρωμές του, ο δανειστής πρέπει να τερματίσει το PMI κατά την ημερομηνία που το υπόλοιπο του δανείου έχει προγραμματιστεί να φτάσει το 78% της αρχικής αξίας του σπιτιού (δηλαδή όταν το μετοχικό κεφάλαιο φτάσει το 22%). Εναλλακτικά, ένας δανειολήπτης ο οποίος έχει πληρώσει αρκετά για το κεφάλαιο του δανείου (το ισοδύναμο της προκαταβολής 20%) μπορεί να επικοινωνήσει με τον δανειστή του και να ζητήσει την κατάργηση της πληρωμής ΙΜΙ.

Το κόστος του PMI

Το PMI μπορεί να κοστίζει μεταξύ 0, 5% και 1% του συνολικού ποσού ενυπόθηκου δανείου ετησίως, το οποίο μπορεί να αυξήσει αρκετά την υποθήκη. Ας πούμε, για παράδειγμα, ότι είχατε ένα τέλος PMI 1% σε δάνειο 200.000 δολαρίων. Αυτό το τέλος θα προσθέσει περίπου 2.000 δολάρια το χρόνο, ή $ 166 κάθε μήνα, στο κόστος της υποθήκης σας. Και ένας πιθανός αγοραστής μπορεί να χρειαστεί να πληρώσει ακόμη περισσότερα, αφού, σύμφωνα με τον Zillow, η μέση τιμή εισαγωγής των αμερικανικών σπιτιών ήταν $ 275.000 από τον Δεκέμβριο του 2018.

Βασικές τακτικές

• Οι δανειστές απαιτούν από τους δανειολήπτες να πληρώνουν PMI ή ασφάλιση ιδιωτικών ενυπόθηκων δανείων όταν δεν μπορούν να καταβάλουν προκαταβολή σε νέο σπίτι ίση με το 20% της τιμής αγοράς του ακινήτου.
• Το PMI μπορεί να κοστίζει μεταξύ 0, 5% και 1% του συνολικού ποσού του δανείου ετησίως και συνήθως περιλαμβάνεται στη μηνιαία πληρωμή υποθηκών του δανειολήπτη.
• Ο homebuyer μπορεί να είναι σε θέση να αποφύγει τις πληρωμές PMI με την ανάληψη μικρότερου δανείου για να καλύψει την προκαταβολή πάνω από την κύρια υποθήκη ή επιλέγοντας να αγοράσει ένα λιγότερο δαπανηρό σπίτι.

Αυτό το κόστος μπορεί να είναι ένας καλός λόγος για να αποφύγετε τη λήψη PMI, μαζί με το γεγονός ότι η ακύρωση PMI, μόλις το έχετε, μπορεί να είναι περίπλοκο. Ωστόσο, για πολλούς, η PMI είναι ζωτικής σημασίας για την αγορά ενός σπιτιού, ειδικά για ιδιοκτήτες για πρώτη φορά οι οποίοι μπορεί να μην έχουν εξοικονομήσει τα απαραίτητα κεφάλαια για να καλύψουν μια προκαταβολή 20%. Η πληρωμή για την ασφάλιση αυτή θα μπορούσε να αξίζει μακροπρόθεσμα για αγοραστές που επιθυμούν να έχουν το δικό τους σπίτι.

Πώς να αποφύγετε PMI

Εάν ένας homebuyer δεν έχει τα χρήματα για προκαταβολή 20%, είναι δυνατόν να αποφύγετε το PMI, λαμβάνοντας δύο δάνεια - ένα μικρότερο δάνειο (συνήθως με υψηλότερο επιτόκιο) για να καλύψει το 20% κύρια υποθήκη. Αυτή η πρακτική είναι γνωστή ως piggybacking. Αν και ο δανειολήπτης έχει δεσμευτεί σε δύο δάνεια, η PMI δεν απαιτείται, αφού τα κεφάλαια από το δεύτερο δάνειο χρησιμοποιούνται για την καταβολή του 20% της προκαταβολής. Οι οφειλέτες μπορούν συνήθως να αφαιρέσουν τους τόκους και από τα δύο δάνεια στην ομοσπονδιακή φορολογική τους δήλωση εάν αναφέρουν τις κρατήσεις τους.

Μια άλλη επιλογή είναι να επανεξετάσετε την αγορά ενός σπιτιού για το οποίο δεν έχετε επαρκείς οικονομίες για να καλύψετε την προκαταβολή και αντ 'αυτού να αναζητήσετε ένα σπίτι που να ταιριάζει στον προϋπολογισμό σας. (Για σχετική ανάγνωση, ανατρέξτε στην ενότητα "Πώς να αποφύγετε την πληρωμή ιδιωτικής ασφάλισης υποθηκών - PMI")

Η κατώτατη γραμμή

Το PMI μπορεί να είναι μια δαπανηρή αναγκαιότητα για αγοραστές που δεν έχουν αρκετά χρήματα που εξοικονομούνται για μια προκαταβολή 20%. Μπορεί να είναι δυνατή η αποφυγή PMI με τη λήψη μιας κύριας υποθήκης συν ένα μικρότερο δάνειο για την κάλυψη του κόστους μιας προκαταβολής 20%. Ωστόσο, για πρώτη φορά οι αγοραστές κατοικιών, το PMI μπορεί να αξίζει τα επιπλέον χρήματα για την υποθήκη - και σε φορολογικό χρόνο, πολλοί δανειολήπτες μπορούν να το αφαιρέσουν (υπάρχουν περιορισμοί εισοδήματος και η έκπτωση δεν είναι μόνιμη, αν και ανανεώθηκε για τους 2018 φόρους) . Το PMI μπορεί να αφαιρεθεί όταν ένας δανειολήπτης πληρώσει αρκετά από το κεφάλαιο της υποθήκης.