Τι είναι και δεν καλύπτεται από την ασφάλεια του σπιτιού

Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο κάθε ιδιοκτήτη σπιτιού είναι διαφορετικό. Η σωστή κατανόηση του τι καλύπτεται απαιτεί από τον ιδιοκτήτη σπιτιού να θέσει πολλές ερωτήσεις και να διαβάσει τα ψιλά γράμματα σχετικά με την ασφάλειά του. Αν και υπάρχουν διαφορές μεταξύ των πολιτικών, υπάρχουν ορισμένα πράγματα που σχεδόν όλα τα ασφαλιστήρια συμβόλαια έχουν κοινό.

Ποιες είναι οι ασφαλιστικές καλύψεις του ιδιοκτήτη σπιτιού

Η ασφάλιση ιδιοκτήτη σπιτιού συνήθως καλύπτει ένα ευρύ φάσμα πιθανών ζημιών. Η πραγματική σας κατοικία θα πρέπει να καλύπτεται, καθώς και κάποιες άλλες δομές στο ακίνητο, όπως ένα γκαράζ, φράχτη, δρόμος ή υπόστεγο. Ωστόσο, εάν εκτελείτε μια επιχείρηση στην ιδιοκτησία σας σε μια ξεχωριστή δομή, αυτό γενικά δεν καλύπτεται από την ασφάλιση του ιδιοκτήτη σπιτιού.

Επίσης, η προσωπική ιδιοκτησία λογιστικοποιείται στην πολιτική σας. Αυτό είναι μερικές φορές γνωστό ως ασφάλεια περιεχομένου. Το ποσό κάλυψης για προσωπική ιδιοκτησία ενδέχεται να περιορίζεται σε ορισμένους τύπους αντικειμένων υψηλής αξίας, όπως κοσμήματα ή έργα τέχνης, εκτός εάν αγοράζεται πρόσθετη κάλυψη για αυτά τα αντικείμενα.

Κόστος αντικατάστασης έναντι εύλογης αξίας

Όχι όλες οι ασφαλιστικές πολιτικές προσφέρουν στους ιδιοκτήτες κατοικιών το κόστος αντικατάστασης του ακινήτου. Η κάλυψη από την αγορά για το κόστος αντικατάστασης συμβάλλει στη γεφύρωση του χάσματος που προκαλείται από τον πληθωρισμό και την απώλεια αξίας όταν τα περιουσιακά στοιχεία δεν είναι πλέον νέα. Διαφορετικά, εάν υποβληθεί αξίωση, θα αποτιμηθεί σε δίκαιη αγοραία αξία.

Επειδή ορισμένα στοιχεία υποτιμούν γρήγορα, αυτό σημαίνει ότι δεν μπορείτε να λάβετε αρκετά χρήματα από μια αξίωση για αντικατάσταση των στοιχείων που χάθηκαν ή υπέστησαν ζημιά. Η κάλυψη κόστους αντικατάστασης εξασφαλίζει ότι μπορείτε να αντικαταστήσετε τα στοιχεία που χάθηκαν με παρόμοια αντικείμενα. Αν η κάλυψη αυτή είναι σημαντική για εσάς, θα θέλετε να είστε σίγουροι ότι τόσο το σπίτι σας όσο και η προσωπική ιδιοκτησία καλύπτονται με αυτόν τον τρόπο.

Κάλυψη αυτοκινήτου

Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια των περισσότερων ιδιοκτητών σπιτιού περιλαμβάνουν κάλυψη για προσωπικά εφέ και ξεχωριστές κατασκευές στην ιδιοκτησία σας, αλλά τι συμβαίνει εάν το αυτοκίνητό σας είναι σπασμένο ενώ βρίσκεται στην ιδιοκτησία σας; Αυτό είναι όπου η διάκριση μεταξύ του σπιτιού σας και των ασφαλιστηρίων συμβολαίων αυτοκινήτου μπορεί να γίνει λίγο θολή.

Πολλές ασφαλιστικές πολιτικές του ιδιοκτήτη σπιτιού θα παρέχουν κάποια κάλυψη για τα προσωπικά αντικείμενα που κλέβονται από το αυτοκίνητό σας, αλλά μερικά από τα πιο περιεκτικά ασφαλιστήρια συμβόλαια αυτοκινήτων μπορεί να καλύπτουν και αυτό. Οι ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν επίσης να περιορίσουν την κάλυψη που διατίθεται μέσω της πολιτικής σας εάν τα κλεμμένα αντικείμενα αγοράστηκαν για χρήση αποκλειστικά στο όχημα.

Κάλυψη Φυσικών Καταστροφών

Ένα ευρύ φάσμα φυσικών καταστροφών καλύπτεται συνήθως από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο του ιδιοκτήτη σπιτιού σας, αν και όχι όλα αυτά. Αν ζείτε σε ορισμένες περιοχές, θα θέλατε να είστε βέβαιοι να ρωτήσετε για πράγματα όπως η ανεμοστρόβιλος ή η ασφάλιση σεισμού. Ωστόσο, οι τυπικές εγκλείσεις για φυσική καταστροφή περιλαμβάνουν αστραπή, καταιγίδα και χαλάζι.

Η πολιτική σας μπορεί επίσης να περιλαμβάνει κάλυψη για ζημιά από καπνό ή ζημιά που προκαλείται από την πτώση αντικειμένων. Οι σεισμοί και άλλες φυσικές κινήσεις της γης δεν καλύπτονται συνήθως από ασφαλιστήρια συμβόλαια, αν και μπορείτε να αγοράσετε ξεχωριστή ασφάλιση για να καλύψετε τέτοιου είδους εκδηλώσεις.

Πυρασφάλεια

Οι πυρκαγιές κατοικιών είναι μια από τις πιο συχνές αιτίες βλάβης στα σπίτια και σχεδόν κάθε ασφαλιστική κάλυψη του ιδιοκτήτη σπιτιού καλύπτει τις ζημιές που προκαλούνται από τη φωτιά. Σε περίπτωση πλήρους καταστροφής ενός σπιτιού λόγω πυρκαγιάς, οι πιο συνηθισμένες πολιτικές κάλυψης της πυρκαγιάς καλύπτουν επίσης το κόστος των πρόσθετων δαπανών διαβίωσης, όπως το κόστος διαμονής στο ξενοδοχείο ή ακόμη και οι λογαριασμοί εστιατορίων. (Για σχετική ανάγνωση, ανατρέξτε στην ενότητα Κατανόηση της ασφαλιστικής σας σύμβασης .)

Βανδαλισμός

Ο βανδαλισμός καλύπτεται γενικά με μια πολιτική για όλα τα είδη κινδύνου, εκτός εάν αποκλείεται ρητά. Η βανδαλιστική κάλυψη ισχύει για τα ακατοίκητα σπίτια αλλά όχι για τα κενά σπίτια μετά από ορισμένο χρονικό διάστημα. Ένα κενό σπίτι εξακολουθεί να περιέχει την προσωπική ιδιοκτησία του κατόχου της πολιτικής, αλλά ο ιδιοκτήτης του ακινήτου απουσιάζει.

Για να είναι κενή, το σπίτι πρέπει να είναι κενό και απαλλαγμένο από την προσωπική ιδιοκτησία του ιδιοκτήτη. Ένα παράδειγμα αυτού θα ήταν εάν πωλήσατε το σπίτι σας και μετακομίσατε, λαμβάνοντας όλη σας την προσωπική σας περιουσία μαζί σας. Μετά από μια καθορισμένη χρονική περίοδο, η κάλυψη από βανδαλισμούς δεν θα ισχύει πλέον για την πολιτική σας.

Πλημμύρα

Οι πλημμύρες είναι οι ίδιες με εκείνες των σεισμών, όταν πρόκειται για ασφάλιση του ιδιοκτήτη σπιτιού. Οι πλημμύρες και ακόμη και τα αποθέματα αποχέτευσης δεν καλύπτονται γενικά από τις βασικές πολιτικές, αν και μπορείτε να ζητήσετε από την ασφαλιστική σας εταιρεία να προσθέσει κάλυψη στην πολιτική σας, ειδικά αν ζείτε σε μια περιοχή που είναι επιρρεπής σε πλημμύρες. (Για σχετική ανάγνωση, ανατρέξτε στην ενότητα: Κατανόηση της απαιτούμενης ασφάλισης πλημμύρας ).

Προσωπικός τραυματισμός

Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια των περισσότερων ιδιοκτητών σπιτιού περιλαμβάνουν κάλυψη για τραυματισμούς που προκαλούνται από εκείνους που βρίσκονται στην ιδιοκτησία σας όπου είστε υπόχρεοι. Αυτό θα μπορούσε να περιλαμβάνει κάτι σαν κάποιον να γλιστρήσει σε ένα κομμάτι πάγου που βρίσκεται στο μπροστινό σας περίπατο ή να πέσει ως αποτέλεσμα ενός σπασμένου βήματος στη βεράντα σας.

Αυτή η κάλυψη περιορίζεται συνήθως σε κάποια αξία δολαρίου, οπότε σίγουρα θέλετε να μάθετε πόση κάλυψη έχετε και τι ακριβώς συμπεριλαμβάνεται. Η ομπρέλα μπορεί να προσφέρει πρόσθετη προσωπική κάλυψη τραυματισμών εάν νομίζετε ότι την χρειάζεστε.

Απορρίμματα

Η έκπτωση είναι το ποσό που ο ασφαλισμένος οφείλει να πληρώσει όταν υποβάλλεται αξίωση. Μπορείτε να μειώσετε το ασφαλιστικό σας κόστος αυξάνοντας το ποσό της έκπτωσής σας, πράγμα που σημαίνει ότι θα χρειαστεί να πληρώσετε περισσότερα εάν έχετε ποτέ ένα περιστατικό που απαιτεί να κάνετε αξίωση. Λάβετε υπόψη ότι πολλοί πάροχοι υποθηκών απαιτούν από τους ιδιοκτήτες κατοικιών να μεταφέρουν ένα ορισμένο ποσό ασφάλισης στο ακίνητό τους με έκπτωση κάτω από ένα συγκεκριμένο όριο.

Συμβουλευτείτε τον πάροχο της υποθήκης σας προτού επιλέξετε τη χαμηλότερη δυνατή τιμή με το υψηλότερο δυνατό ποσό έκπτωσης. Μπορεί να είναι δελεαστικό να πάτε για το χαμηλότερο επιτόκιο, αλλά αν έχετε ποτέ να κάνετε μια ασφαλιστική αξίωση, μπορείτε να το μετανιώσετε αν είστε υπεύθυνος για $ 10.000 έκπτωση.

Η κατώτατη γραμμή

Μπορεί να μην φαίνεται σαν ιδιαίτερα ενδιαφέρον υλικό ανάγνωσης, αλλά είναι καλύτερο να αφιερώσετε χρόνο για να κατανοήσετε πλήρως τι καλύπτει το ασφαλιστήριο συμβόλαιό σας παρά να είστε κολλημένοι σε μια κατάσταση όπου δεν είστε σίγουροι πότε το χρειάζεστε πραγματικά. Ρωτήστε τους φίλους και την οικογένειά σας για το είδος της ασφάλισης που έχουν και τι καλύπτει. Αυτό μπορεί να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε αν πραγματικά χρειάζεστε ασφάλεια από πλημμύρες ή σεισμούς και τι είδους έκπτωση είναι φυσιολογική.

Επίσης, μην ξεχάσετε να ρωτήσετε τον πράκτορά σας αν θα χρειαστεί να πάρετε επιπλέον κάλυψη για να καλύψετε την αρχική ζωγραφική του Βαν Γκογκ ή το γιγαντιαίο δαχτυλίδι διαμαντιών. Στο τέλος της ημέρας, να κάνετε την εργασία σας πριν αγοράσετε μια πολιτική θα μπορούσε πραγματικά να αποδώσει αν είστε ποτέ κολλημένοι σε μια δυσάρεστη κατάσταση όταν πραγματικά πρέπει να βασιστείτε στην ασφάλιση του ιδιοκτήτη σπιτιού σας.

(Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Οδηγός ασφαλιστικής κάλυψης του ιδιοκτήτη σπιτιού: Επισκόπηση αρχαρίων.)