Τι συμβαίνει εάν δεν πληρώσετε τα δάνεια σπουδαστών σας;

Αν δεν πληρώσετε το φοιτητικό σας δάνειο, πιθανότατα δεν θα βρείτε μια ομάδα ένοπλων στρατιωτών των ΗΠΑ στην μπροστινή σας πόρτα, όπως έκανε ένας άνθρωπος του Τέξας. Ακόμα, είναι πολύ κακή ιδέα να αγνοήσετε αυτό το χρέος.

Από τα περισσότερα σημεία, η αθέτηση υποχρεώσεων σε φοιτητικό δάνειο έχει ακριβώς τις ίδιες συνέπειες με την αποτυχία να πληρώσει μια πιστωτική κάρτα. Ωστόσο, σε ένα βασικό σημείο, μπορεί να είναι πολύ χειρότερο. Τα περισσότερα δάνεια σπουδαστών είναι εγγυημένα από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση, και οι αξιωματούχοι έχουν εξουσίες για τις οποίες οι συλλέκτες χρεών μπορούν μόνο να ονειρευτούν. Πιθανότατα δεν θα είναι τόσο κακό όσο ένοπλοι μαρσαλοί στην πόρτα σας, αλλά θα μπορούσε να είναι πολύ δυσάρεστο.

Εδώ τι συμβαίνει.

Βασικές τακτικές

• Μπορεί να μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα ομοσπονδιακά προγράμματα βοήθειας φοιτητικών δανείων για να σας βοηθήσουμε να εξοφλήσετε το χρέος σας προτού να πάει σε αθέτηση.
• Αφήστε τον δανειστή σας να μάθει εάν μπορεί να έχετε προβλήματα με την αποπληρωμή του φοιτητικού δανείου σας.
• Εάν δεν καταβάλετε το φοιτητικό σας δάνειο μέσα σε 90 ημέρες, ταξινομεί το χρέος ως παραβατικό, πράγμα που σημαίνει ότι η πιστοληπτική σας ικανότητα θα λάβει ένα χτύπημα.
• Μετά από 270 ημέρες, το δάνειο σπουδαστών είναι σε αδυναμία πληρωμής και μπορεί στη συνέχεια να μεταφερθεί σε μια υπηρεσία είσπραξης για την ανάκτηση.

Πρώτον, είστε "Delinquent"

Όταν η πληρωμή του δανείου σας είναι 90 ημέρες καθυστερημένη, είναι επισήμως "παραβατική". Το γεγονός αυτό αναφέρεται και στα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία. Η αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας θα λάβει ένα χτύπημα.

Αυτό σημαίνει ότι οποιαδήποτε νέα αίτηση πίστωσης μπορεί να απορριφθεί ή να δοθεί μόνο με τα υψηλότερα επιτόκια που είναι διαθέσιμα στους κινδύνους δανειολήπτες. Μια κακή αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας μπορεί να σας ακολουθήσει με άλλους τρόπους. Οι πιθανοί εργοδότες συχνά ελέγχουν τις αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας των αιτούντων και μπορούν να το χρησιμοποιήσουν ως μέτρο του χαρακτήρα σας. Έτσι και οι πάροχοι υπηρεσιών κινητής τηλεφωνίας, οι οποίοι μπορεί να σας αρνηθούν τη σύμβαση παροχής υπηρεσιών που θέλετε. Οι επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας μπορούν να ζητήσουν εγγύηση από πελάτες που δεν θεωρούν αξιόπιστους. Ένας μελλοντικός ιδιοκτήτης μπορεί να απορρίψει την αίτησή σας.

Η αθέτηση υποχρεώσεων σε φοιτητικό δάνειο έχει τις ίδιες συνέπειες με την αποτυχία πληρωμής μιας πιστωτικής κάρτας.

Ο λογαριασμός είναι "Σε προεπιλογή"

Όταν η πληρωμή σας είναι 270 ημέρες καθυστέρηση, είναι επίσημα "σε αθέτηση". Το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα στο οποίο χρωστάτε τα χρήματα αναφέρεται ο λογαριασμός σας σε έναν οργανισμό συλλογής. Ο οργανισμός θα κάνει ό, τι καλύτερο μπορεί να σας κάνει να πληρώσετε, εκτός από τις ενέργειες που απαγορεύονται από τον νόμο περί πρακτικών είσπραξης οφειλών. Οι χρεώστες μπορούν επίσης να τσιμπήσουν τα τέλη για την κάλυψη του κόστους συλλογής των χρημάτων.

Μπορεί να είναι χρόνια κάτω από το δρόμο πριν εμπλακεί η ομοσπονδιακή κυβέρνηση, αλλά όταν συμβαίνει αυτό, οι εξουσίες της είναι σημαντικές. Μπορεί να εκμεταλλευτεί την επιστροφή του φόρου και να το εφαρμόσει στο ανεξόφλητο χρέος. Μπορεί να γαρνίρει το paycheck σας, πράγμα που σημαίνει ότι θα έρθει σε επαφή με τον εργοδότη σας και θα φροντίσει για την αποστολή ενός μέρους του μισθού σας απευθείας στην κυβέρνηση.

Τι μπορείς να κάνεις

Αυτές οι τρομερές συνέπειες μπορούν να αποφευχθούν, αλλά πρέπει να ενεργήσετε πριν το δάνειό σας είναι σε αθέτηση. Αρκετά ομοσπονδιακά προγράμματα έχουν σχεδιαστεί για να βοηθήσουν και είναι ανοιχτά σε όσους έχουν ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών, όπως δάνεια Stafford ή Grad Plus, αν και όχι σε γονείς που δανείζονται για τα παιδιά τους.

Τρία παρόμοια προγράμματα, που ονομάζονται Πληρωμή με βάση το εισόδημα (IBR), Πληρωμή όπως κερδίζετε (PAYE) και Αναθεωρημένη αμοιβή όπως κερδίζετε (REPAYE), μειώνουν τις πληρωμές δανείων σε προσιτό επίπεδο βάσει του εισοδήματος και της οικογένειας του αιτούντα. Η κυβέρνηση μπορεί να συμβάλει ακόμη και μέρος των τόκων επί του δανείου και θα συγχωρήσει οποιοδήποτε υπόλοιπο χρέος αφού κάνετε τις πληρωμές σας για μια περίοδο ετών.

Το υπόλοιπο πράγματι συγχωρείται, αλλά μόνο μετά από 20 έως 25 χρόνια πληρωμών. Οι πληρωμές μπορούν να μειωθούν στο μηδέν, αλλά μόνο όταν ο οφειλέτης έχει πολύ χαμηλό εισόδημα.

Το πρόγραμμα συγχρηματοδότησης δανείων δημόσιας υπηρεσίας έχει σχεδιαστεί ειδικά για άτομα που εργάζονται σε δημόσιες υπηρεσίες, είτε για την κυβέρνηση είτε για μια μη κερδοσκοπική οργάνωση. Τα άτομα που συμμετέχουν μπορεί να είναι επιλέξιμα για ομοσπονδιακό χρέος συγχώρεση μετά από 10 χρόνια στην εργασία και 10 χρόνια πληρωμών.

Λεπτομέρειες για αυτά τα ομοσπονδιακά προγράμματα είναι διαθέσιμα στο διαδίκτυο, όπως και πληροφορίες σχετικά με την επιλεξιμότητα. Είναι σημαντικό να θυμόμαστε ότι κανένα από αυτά τα προγράμματα δεν είναι διαθέσιμα σε άτομα των οποίων τα δάνεια σπουδαστών έχουν πάει σε προεπιλογή.

Ένα καλό πρώτο βήμα είναι να επικοινωνήσετε με τον δανειστή σας μόλις συνειδητοποιήσετε ότι ίσως έχετε πρόβλημα να διατηρήσετε τις πληρωμές σας. Ο δανειστής μπορεί να είναι σε θέση να συνεργαστεί μαζί σας σε ένα πιο εφικτό σχέδιο αποπληρωμής ή να σας κατευθύνει προς ένα από τα ομοσπονδιακά προγράμματα.

Ένα επάνω

Υπάρχει μια ανοδική πορεία προς το χρέος σπουδαστών. Εάν συνεχίσετε τις πληρωμές σας, θα βελτιώσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Σύμφωνα με την Experian, οι καταναλωτές με χρέος φοιτητικών δανείων κατά μέσο όρο έχουν υψηλότερο πιστωτικό αποτέλεσμα από εκείνους που είναι φοιτητές χωρίς χρέος. Αυτή η σταθερή πιστωτική ιστορία μπορεί να είναι ζωτικής σημασίας για έναν νεαρό ενήλικα που προσπαθεί να εξασφαλίσει ότι το πρώτο δάνειο αυτοκινήτου ή το σπίτι υποθήκη.

Στη χειρότερη περίπτωση

Ένα πραγματικό χειρότερο σενάριο ήταν ένας άνθρωπος που βρισκόταν με ένοπλους στρατιώτες των ΗΠΑ στην πόρτα του. Δάνεισε τα χρήματα 29 χρόνια νωρίτερα και απέτυχε να εξοφλήσει το δάνειο. Η κυβέρνηση τελικά άσκησε δίωξη. Σύμφωνα με την υπηρεσία των ΗΠΑ Marshals, αρκετές απόπειρες να τον υπηρετήσουν με δικαστική απόφαση απέτυχαν. Επικοινωνημένος τηλεφωνικά το 2012, αρνήθηκε να εμφανιστεί στο δικαστήριο. Ένας δικαστής εξέδωσε ένταλμα σύλληψης γι 'αυτόν εκείνο το έτος, αναφέροντας την άρνησή του να εμφανιστεί. Όταν οι στρατηγοί τελικά τον έκαναν αντιμέτωπο έξω από το σπίτι του, είπε στο CNN: «Εγώ μπήκα μέσα για να πάρω το όπλο μου επειδή δεν ήξερα ποιοι ήταν αυτοί οι τύποι».

Αυτός είναι ο τρόπος με τον οποίο καταλήγετε αντιμέτωποι με μια ένοπλη πολεμική μοίρα των ΗΠΑ, με την τοπική αστυνομία ως εφεδρικό, επειδή δεν πληρώσατε ένα φοιτητικό δάνειο 1.500 δολαρίων. Για την καταγραφή, ο άνδρας είπε ότι σκέφτηκε ότι πλήρωσε το χρέος, δεν ήξερε για το ένταλμα σύλληψης και δεν θυμάται το τηλεφώνημα.

Ωστόσο, ακόμη και αυτή η λυπηρή ιστορία έχει ένα λογικά ευτυχισμένο τέλος. Στέλνοντας στο δικαστήριο, επιτέλους, ο άνδρας συμφώνησε να ξεκινήσει να πληρώνει το αρχικό φοιτητικό δάνειο, πλέον των δεδουλευμένων τόκων, με το ποσό των 200 δολαρίων το μήνα. Μετά από 29 χρόνια ενδιαφέροντος, το χρέος των 1.500 δολαρίων είχε αυξηθεί σε περίπου 5.700 δολάρια.

Η κατώτατη γραμμή

Η κυβέρνηση και οι τράπεζες έχουν έναν εξαιρετικό λόγο για να συνεργαστούν με ανθρώπους που αντιμετωπίζουν προβλήματα με την αποπληρωμή των φοιτητικών δανείων τους. Το χρέος των φοιτητικών δανείων έχει φτάσει σε υψηλό επίπεδο, με εκτιμώμενα 45 εκατομμύρια ανθρώπους που τώρα έχουν ένα μέσο υπόλοιπο 37.000 δολαρίων. Μπορεί να είστε βέβαιοι ότι οι τράπεζες και η κυβέρνηση είναι τόσο ανήσυχοι να λάβουν τα χρήματα όπως εσείς πρόκειται να τους επιστρέψετε.

Ακριβώς σιγουρευτείτε ότι τους ειδοποιείτε αμέσως μόλις δείτε πιθανό πρόβλημα μπροστά. Η παραβίαση του προβλήματος θα το κάνει χειρότερο. (Για σχετική ανάγνωση, βλ. "Ποιος στην πραγματικότητα κατέχει το δάνειο σπουδαστικού δανείου;")