Τι κάνουν οι οικονομικοί σύμβουλοι;

Μπορείτε να αναρωτηθείτε τι κάνει ο οικονομικός σύμβουλος με τα χρήματά σας και πώς αυτός αποφασίζει για τις καλύτερες επενδύσεις και την πορεία δράσης για εσάς. Αυτό το άρθρο αναλύει ακριβώς τι κάνει ένας οικονομικός σύμβουλος. Θα κατανοήσετε τη συμβουλευτική διαδικασία και τον τρόπο με τον οποίο ένας σύμβουλος επιλέγει τις κατάλληλες επενδύσεις για εσάς.

Βασικές τακτικές

• Ένας οικονομικός σύμβουλος είναι συχνά υπεύθυνος για κάτι περισσότερο από την απλή εκτέλεση συναλλαγών στην αγορά για λογαριασμό των πελατών τους.
• Οι σύμβουλοι χρησιμοποιούν τις γνώσεις και την τεχνογνωσία τους για να κατασκευάσουν εξατομικευμένα οικονομικά σχέδια που στοχεύουν στην επίτευξη των οικονομικών στόχων των πελατών.
• Τα σχέδια αυτά περιλαμβάνουν όχι μόνο επενδύσεις, αλλά και αποταμιεύσεις, δημοσιονομικές, ασφαλιστικές και φορολογικές στρατηγικές.
• Οι σύμβουλοι ελέγχουν περαιτέρω τους πελάτες τους σε τακτική βάση για να επανεξετάσουν την τρέχουσα κατάσταση και τους μελλοντικούς στόχους τους και σχεδιάζουν ανάλογα.

Αποκτήστε το μεγαλύτερο μέρος του οικονομικού σας συμβούλου

Ο ρόλος του οικονομικού συμβούλου είναι πολλοί

Ένας οικονομικός σύμβουλος είναι ο συνεργάτης προγραμματισμού σας. Ας υποθέσουμε ότι θέλετε να συνταξιοδοτηθείτε σε 20 χρόνια ή να στείλετε το παιδί σας σε ιδιωτικό πανεπιστήμιο σε 10 χρόνια. Για να πετύχετε τους στόχους σας, μπορεί να χρειαστείτε έναν εξειδικευμένο επαγγελματία με τις κατάλληλες άδειες για να κάνετε αυτά τα σχέδια πραγματικότητα και εκεί έρχεται ένας οικονομικός σύμβουλος.

Μαζί, εσείς και ο σύμβουλός σας θα καλύψετε πολλά θέματα, συμπεριλαμβανομένου του ποσού των χρημάτων που πρέπει να εξοικονομήσετε, των τύπων λογαριασμών που χρειάζεστε, των ειδών ασφάλισης που πρέπει να έχετε (συμπεριλαμβανομένης της μακροχρόνιας περίθαλψης, της διάρκειας ζωής και της αναπηρίας) φορολογικού σχεδιασμού.

Ο οικονομικός σύμβουλος είναι επίσης εκπαιδευτικός. Μέρος του έργου του συμβούλου είναι να σας βοηθήσει να καταλάβετε τι εμπλέκεται στην επίτευξη των μελλοντικών σας στόχων. Η εκπαιδευτική διαδικασία μπορεί να περιλαμβάνει λεπτομερή βοήθεια σε οικονομικά θέματα. Στην αρχή της σχέσης σας, αυτά τα θέματα θα μπορούσαν να είναι προϋπολογισμός και εξοικονόμηση. Καθώς προχωράτε στις γνώσεις σας, ο σύμβουλος θα σας βοηθήσει στην κατανόηση σύνθετων επενδυτικών, ασφαλιστικών και φορολογικών ζητημάτων.

Το πρώτο βήμα στη διαδικασία παροχής οικονομικών συμβουλών είναι η κατανόηση της οικονομικής σας κατάστασης. Δεν μπορείτε να προγραμματίσετε σωστά το μέλλον χωρίς να ξέρετε πού μένετε σήμερα. Συνήθως, θα σας ζητηθεί να συμπληρώσετε ένα λεπτομερές ερωτηματολόγιο. Οι απαντήσεις σας βοηθούν τον σύμβουλο να κατανοήσει την κατάστασή σας και να βεβαιωθείτε ότι δεν παραβλέπετε καμία σημαντική πληροφορία.

Το οικονομικό ερωτηματολόγιο

Ο σύμβουλος συνεργάζεται μαζί σας για να έχετε μια πλήρη εικόνα των περιουσιακών στοιχείων, των υποχρεώσεων, των εσόδων και των εξόδων σας. Στο ερωτηματολόγιο θα αναφέρετε επίσης τις μελλοντικές συντάξεις και πηγές εισοδήματος, τις ανάγκες συνταξιοδότησης των έργων και θα περιγράψετε τυχόν μακροπρόθεσμες οικονομικές υποχρεώσεις. Με λίγα λόγια, θα απαριθμήσετε όλες τις τρέχουσες και τις αναμενόμενες επενδύσεις, τις συντάξεις, τα δώρα και τις πηγές εισοδήματος.

Η επενδυτική συνιστώσα του ερωτηματολογίου αγγίζει πιο υποκειμενικά θέματα, όπως η ανεκτικότητα σε κινδύνους και η ικανότητα κινδύνου. Η κατανόηση του κινδύνου βοηθά τον σύμβουλο όταν είναι καιρός να καθορίσει την κατανομή του ενεργητικού σας. Θα αφήσετε επίσης τον σύμβουλο να γνωρίζει τις επενδυτικές προτιμήσεις σας επίσης.

Η αρχική αξιολόγηση περιλαμβάνει επίσης την εξέταση άλλων θεμάτων χρηματοοικονομικής διαχείρισης, όπως είναι τα ασφαλιστικά θέματα και η φορολογική σας κατάσταση. Ο σύμβουλος πρέπει να έχει επίγνωση του τρέχοντος σχεδίου ακίνητης περιουσίας (ή της έλλειψής του) καθώς και άλλων επαγγελματιών στην ομάδα σχεδιασμού σας, όπως οι λογιστές και οι δικηγόροι. Μόλις εσείς και ο σύμβουλος καταλάβετε την τρέχουσα οικονομική σας θέση και τις μελλοντικές προβλέψεις, είστε έτοιμοι να συνεργαστείτε για ένα σχέδιο για να εκπληρώσετε τους στόχους σας ζωής και οικονομικούς στόχους.

Δημιουργία του χρηματοοικονομικού σχεδίου

Ο οικονομικός σύμβουλος συνθέτει όλες αυτές τις αρχικές πληροφορίες σε ένα ολοκληρωμένο οικονομικό σχέδιο που θα χρησιμεύσει ως οδικός χάρτης για το οικονομικό μέλλον σας. Αρχίζει με μια σύνοψη των βασικών ευρημάτων από το αρχικό σας ερωτηματολόγιο και συνοψίζει την τρέχουσα οικονομική σας κατάσταση, συμπεριλαμβανομένης της καθαρής θέσης, των περιουσιακών στοιχείων, των υποχρεώσεων και του κεφαλαίου κίνησης ή ρευστότητας. Το οικονομικό σχέδιο ανακεφαλαιώνει επίσης τους στόχους που συζητήσατε εσείς και ο σύμβουλος.

Το τμήμα ανάλυσης αυτού του μακροσκελούς εγγράφου ασχολείται με διάφορα θέματα, όπως την ανοχή σας σε κινδύνους, τις λεπτομέρειες σχεδίου περιουσίας, την οικογενειακή κατάσταση, τον κίνδυνο μακροχρόνιας περίθαλψης και άλλα σχετικά σημερινά και μελλοντικά οικονομικά ζητήματα.

Με βάση την αναμενόμενη καθαρή σας αξία και τα μελλοντικά εισοδήματα κατά τη συνταξιοδότησή σας, το σχέδιο θα δημιουργήσει προσομοιώσεις δυνητικά καλύτερων και χειρότερων σεναρίων αποχώρησης, συμπεριλαμβανομένης της τρομακτικής πιθανότητας να ξεπεράσουν τα χρήματά σας, ώστε να ληφθούν μέτρα για την αποτροπή αυτού του αποτελέσματος. Θα εξετάσει τα εύλογα ποσοστά απόσυρσης κατά τη συνταξιοδότηση από τα περιουσιακά στοιχεία του χαρτοφυλακίου σας. Επιπλέον, αν είστε παντρεμένοι ή έχετε μια μακροχρόνια συνεργασία, το σχέδιο θα εξετάσει θέματα επιβίωσης και οικονομικά σενάρια για τον επιζώντα εταίρο.

Αφού αναθεωρήσετε το σχέδιο με τον σύμβουλο και προσαρμόσετε το, όπως είναι απαραίτητο, είστε έτοιμοι για δράση.

Οι Σύμβουλοι σχεδιάζουν τα βήματα δράσης

Ένας οικονομικός σύμβουλος δεν είναι μόνο κάποιος που βοηθά με τις επενδύσεις. Η δουλειά τους είναι να σας βοηθήσουν σε κάθε πτυχή της οικονομικής σας ζωής. Στην πραγματικότητα, θα μπορούσατε να συνεργαστείτε με έναν οικονομικό σύμβουλο χωρίς να τους διαχειριστείτε το χαρτοφυλάκιό σας ή να προτείνετε επενδύσεις καθόλου.

Για πολλούς ανθρώπους, ωστόσο, οι επενδυτικές συμβουλές είναι ένας σημαντικός λόγος για να συνεργαστείτε με έναν οικονομικό σύμβουλο. Εάν επιλέξετε αυτή τη διαδρομή, μπορείτε να περιμένετε.

Ο σύμβουλος θα δημιουργήσει μια κατανομή ενεργητικού που να ταιριάζει τόσο στην ανοχή του κινδύνου όσο και στην ικανότητά του κινδύνου. Η κατανομή του ενεργητικού είναι απλά μια κατηγορία για να καθορίσετε ποιο ποσοστό του συνολικού σας χαρτοφυλακίου θα διανεμηθεί σε διάφορες κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων. Ένα άτομο που αντιμετωπίζει μεγαλύτερο κίνδυνο θα έχει μεγαλύτερη συγκέντρωση κρατικών ομολόγων, πιστοποιητικών καταθέσεων και συμμετοχών στην αγορά χρήματος, ενώ ένα άτομο που είναι πιο άνετα με κίνδυνο θα αναλάβει περισσότερα αποθέματα και εταιρικά ομόλογα και ίσως επενδυτικά ακίνητα. Η κατανομή του ενεργητικού σας θα προσαρμοστεί για την ηλικία σας και για το χρονικό διάστημα που έχετε πριν από τη συνταξιοδότησή σας. Κάθε οικονομική συμβουλευτική εταιρεία θα ενεργεί σύμφωνα με το νόμο και με την επενδυτική πολιτική της εταιρείας κατά την αγορά και πώληση χρηματοοικονομικών περιουσιακών στοιχείων.

Χρηματοοικονομικοί Σύμβουλοι και Επενδύσεις

Είναι σημαντικό για εσάς, ως καταναλωτής, να κατανοήσετε τι συστήνει ο σχεδιαστής σας και γιατί. Δεν πρέπει να ακολουθείτε τυφλά τις συστάσεις ενός συμβούλου. είναι τα χρήματά σας και θα πρέπει να καταλάβετε πώς αναπτύσσεται. Παρακολουθήστε προσεκτικά τα τέλη που καταβάλλετε, τόσο στον σύμβουλό σας όσο και για τα κεφάλαια που αγοράσατε για εσάς.

Ρωτήστε τον σύμβουλό σας γιατί συστήνουν συγκεκριμένες επενδύσεις και εάν λαμβάνουν προμήθεια για την πώληση αυτών των επενδύσεων. Να είστε προσεκτικοί για πιθανές συγκρούσεις συμφερόντων.

Ένα κοινό χαρακτηριστικό μεταξύ των εταιρειών είναι ότι τα χρηματοοικονομικά προϊόντα επιλέγονται ώστε να ταιριάζουν στο προφίλ κινδύνου του πελάτη. Πάρτε, για παράδειγμα, έναν 50χρονο άνδρα ο οποίος έχει ήδη συγκεντρώσει αρκετή καθαρή αξία για συνταξιοδότηση και ενδιαφέρεται κυρίως για τη διατήρηση κεφαλαίου. Μπορεί να έχει πολύ συντηρητική κατανομή περιουσιακών στοιχείων 45% σε αποθεματικά περιουσιακά στοιχεία (τα οποία μπορεί να περιλαμβάνουν μεμονωμένα αποθέματα, αμοιβαία κεφάλαια ή / και ETF) και 55% σε στοιχεία ενεργητικού σταθερού εισοδήματος, όπως ομόλογα. Εναλλακτικά, μια γυναίκα ηλικίας 40 ετών με μικρότερη καθαρή αξία και προθυμία να αναλάβει μεγαλύτερο κίνδυνο για τη δημιουργία του χρηματοπιστωτικού της χαρτοφυλακίου μπορεί να επιλέξει την κατανομή του ενεργητικού των 70% των στοιχείων του ενεργητικού, των περιουσιακών στοιχείων με σταθερό εισόδημα 25% και των εναλλακτικών 5% επενδύσεις.

Λαμβάνοντας υπόψη την επενδυτική φιλοσοφία της εταιρείας, το προσωπικό σας χαρτοφυλάκιο θα ταιριάζει στις ανάγκες σας με βάση το πόσο σύντομα χρειάζεστε τα χρήματα, τον επενδυτικό σας ορίζοντα και τους τρέχοντες και μελλοντικούς στόχους σας.

Τακτική δημοσιονομική παρακολούθηση

Μόλις ολοκληρωθεί το επενδυτικό σας σχέδιο, θα λάβετε τακτικές δηλώσεις από τον σύμβουλό σας που θα σας ενημερώνουν για το χαρτοφυλάκιό σας. Ο σύμβουλος θα διοργανώσει επίσης τακτικές συναντήσεις για να εξετάσει τους στόχους και την πρόοδό σας και να απαντήσει σε τυχόν ερωτήσεις που έχετε. Η συνάντηση εξ αποστάσεως μέσω τηλεφώνου ή συνομιλίας μέσω βίντεο μπορεί να συμβάλει ώστε οι επαφές αυτές να συμβαίνουν συχνότερα.

Εκτός από τις τακτικές συνεχείς συνεδριάσεις, είναι σημαντικό να συμβουλευτείτε τον οικονομικό σύμβουλό σας όταν αναμένετε μια σημαντική αλλαγή στη ζωή σας που μπορεί να επηρεάσει την οικονομική σας εικόνα, όπως το γάμο ή το διαζύγιο, η προσθήκη ενός παιδιού στην οικογένειά σας, η αγορά ή πώληση ενός στο σπίτι, αλλαγή θέσεων εργασίας ή προαγωγή.

Σημάδια μπορεί να χρειαστείτε έναν σύμβουλο

Ο καθένας μπορεί να συνεργαστεί με έναν οικονομικό σύμβουλο σε οποιαδήποτε ηλικία και σε οποιοδήποτε στάδιο της ζωής. Δεν χρειάζεται να έχετε υψηλή καθαρή αξία. Απλά πρέπει να βρείτε έναν σύμβουλο που ταιριάζει στην κατάστασή σας.

Η απόφαση να καταθέσετε επαγγελματική βοήθεια με τα χρήματά σας είναι πολύ προσωπική, αλλά κάθε φορά που αισθάνεστε συγκλονισμένοι, μπερδεμένοι, στριμωγμένοι ή φοβισμένοι από την οικονομική σας κατάσταση μπορεί να είστε ένας καλός χρόνος για να αναζητήσετε έναν οικονομικό σύμβουλο.

Είναι επίσης καλό να πλησιάσετε ένα όταν έρχεστε από μια θέση δύναμης, αλλά θέλετε κάποιος να εξασφαλίσει ότι είστε στο σωστό δρόμο και να προτείνετε πιθανές βελτιώσεις στο σχέδιό σας που θα μπορούσαν να σας βοηθήσουν να επιτύχετε τους στόχους σας πιο αποτελεσματικά.

Τέλος, εάν δεν έχετε το χρόνο ή το ενδιαφέρον να διαχειριστείτε τα οικονομικά σας, είναι ένας άλλος καλός λόγος να προσλάβετε έναν οικονομικό σύμβουλο.

Αυτοί είναι μερικοί γενικοί λόγοι για τους οποίους μπορεί να χρειαστείτε την επαγγελματική βοήθεια ενός συμβούλου. Εδώ είναι μερικές πιο συγκεκριμένες.

Κανένα από τα κέρδη σας δεν επενδύεται ή δεν ξέρετε πώς να επενδύσετε

Επειδή ζούμε σε έναν κόσμο πληθωρισμού, τα χρήματα που κρατάτε σε μετρητά ή σε χαμηλό επιτόκιο μειώνονται σε αξία κάθε χρόνο. Η επένδυση είναι ο μόνος τρόπος για να αυξηθούν τα χρήματά σας και αν δεν έχετε ένα εξαιρετικά υψηλό εισόδημα, η επένδυση είναι ο μόνος τρόπος που οι περισσότεροι άνθρωποι θα έχουν πάντα αρκετά χρήματα για να συνταξιοδοτηθούν.

Έχετε επενδύσεις, αλλά χάνετε σταθερά χρήματα

Ακόμα και οι καλύτεροι επενδυτές χάνουν χρήματα όταν η αγορά είναι κάτω ή όταν λαμβάνουν μια απόφαση που δεν αποδίδεται όπως ελπίζουν, αλλά γενικά η επένδυση θα πρέπει να αυξήσει σημαντικά την καθαρή σας αξία. Εάν δεν το κάνετε αυτό, η πρόσληψη ενός οικονομικού συμβούλου μπορεί να σας βοηθήσει να ανακαλύψετε τι κάνετε λάθος και να διορθώσετε την πορεία σας πριν είναι πολύ αργά.

Δεν έχετε ένα τρέχον κτηματολόγιο

Ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να συντάξετε ένα σχέδιο περιουσίας για να βεβαιωθείτε ότι τα περιουσιακά σας στοιχεία αντιμετωπίζονται σύμφωνα με τις επιθυμίες σας μετά το θάνατό σας. Και αν δεν είστε σωστά ασφαλισμένοι (ή δεν είστε σίγουροι για το ποια ασφάλεια χρειάζεστε), ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει και με αυτό. Πράγματι, ένας οικονομικός σύμβουλος μόνο από αμοιβές μπορεί να είναι σε θέση να προσφέρει μια λιγότερο προκατειλημμένη γνώμη από ό, τι ένας ασφαλιστικός πράκτορας μπορεί.

Βοηθώντας σας να φτάσετε στους στόχους σας

Οι οικονομικοί σύμβουλοι μπορούν να σας βοηθήσουν στην επένδυση και την επίτευξη των μακροπρόθεσμων στόχων σας με πολλούς τρόπους. Εδώ είναι πέντε:

1. Εξειδίκευση. Οι οικονομικοί σύμβουλοι γνωρίζουν περισσότερα σχετικά με την επένδυση και τη διαχείριση χρημάτων από τους περισσότερους ανθρώπους. Μπορούν να σας καθοδηγήσουν σε καλύτερες επιλογές από ό, τι μπορεί να κάνετε μόνοι σας.
2. Ευθύνη. Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι σας βοηθούν να σας καθοδηγήσουμε, όταν σας μιλάμε για τη λήψη συναισθηματικών αποφάσεων για τα χρήματά σας, όπως αγοράζοντας ένα απόθεμα που έχει εκτοξευθεί ή πουλώντας όλα τα αποθέματά σας όταν η αγορά πέφτει.
3. Συμβουλή. Είναι στο όνομα: Οι οικονομικοί σύμβουλοι μπορούν να κάνουν προτάσεις σχετικά με τις καλύτερες στρατηγικές που πρέπει να εφαρμόσουν για να βελτιώσουν τα οικονομικά σας, από τι επενδύσεις που πρέπει να κάνετε σε ποια ασφάλεια να αγοράσετε.
4. Εξέλιξη. Καθώς αλλάζουν οι συνθήκες ζωής σας, ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να προσαρμόσετε το οικονομικό σας σχέδιο έτσι ώστε να ταιριάζει πάντα με την τρέχουσα κατάστασή σας.
5. Δράση. Πολλοί άνθρωποι δεν λαμβάνουν τα βήματα που πρέπει να διαχειριστούν τα οικονομικά τους επειδή είναι πολύ απασχολημένοι ή πολύ αβέβαιοι για το τι πρέπει να κάνουν. Η συνεργασία με έναν οικονομικό σύμβουλο σημαίνει ότι κάποιος άλλος μπορεί να χειριστεί αυτό που δεν έχετε χρόνο και να βεβαιωθείτε ότι τα χρήματά σας αναπτύσσονται με τον καλύτερο τρόπο.

Το κόστος ενός οικονομικού συμβούλου

Ένας κανόνας που προτάθηκε από το Υπουργείο Εργασίας (DOL) θα απαιτούσε από όλους τους οικονομικούς επαγγελματίες που εργάζονται με προγράμματα συνταξιοδότησης ή να παρέχουν συμβουλές συνταξιοδότησης για παροχή συμβουλών που είναι προς το καλύτερο συμφέρον του πελάτη (fiduciary standard), σε αντίθεση με απλώς κατάλληλες για πελάτη (το πρότυπο καταλληλότητας). Ο κανόνας ψηφίστηκε, η εφαρμογή του καθυστέρησε και στη συνέχεια το δικαστήριο το σκότωσε.

Ωστόσο, στο διάστημα των περίπου τριών ετών μεταξύ της πρότασης του προέδρου Ομπάμα για τον κανόνα και του τελικού του θανάτου, τα μέσα μαζικής ενημέρωσης έριξαν περισσότερο φως από ό, τι προηγουμένως στους διαφορετικούς τρόπους εργασίας των οικονομικών συμβούλων, τον τρόπο με τον οποίο χρεώνουν τις υπηρεσίες τους και τον τρόπο με τον οποίο μπορεί να είναι το πρότυπο καταλληλότητας λιγότερο χρήσιμο για τους καταναλωτές από το καταπιστευτικό πρότυπο. Ορισμένοι οικονομικοί σύμβουλοι αποφάσισαν να προχωρήσουν οικειοθελώς σε ένα καταπιστευτικό πρότυπο ή να προωθήσουν περισσότερο ότι έχουν ήδη λειτουργήσει βάσει αυτού του προτύπου. Άλλοι, όπως οι πιστοποιημένοι οικονομικοί προγραμματιστές ™, έχουν ήδη συμμορφωθεί με αυτό το πρότυπο. Ωστόσο, ακόμη και σύμφωνα με τον κανόνα DOL, το καταπιστευματικό πρότυπο δεν θα εφαρμοζόταν στις συμβουλές μη συνταξιοδότησης - ένα πρότυπο που θα προκαλούσε σύγχυση.

Σύμφωνα με το πρότυπο καταλληλότητας, οι οικονομικοί σύμβουλοι εργάζονται για προμήθεια για τα προϊόντα που πωλούν στους πελάτες. Αυτό σημαίνει ότι ο πελάτης δεν μπορεί ποτέ να λάβει λογαριασμό από τον οικονομικό σύμβουλο. Από την άλλη πλευρά, θα μπορούσαν να καταλήξουν σε χρηματοοικονομικά προϊόντα που επιβαρύνουν υψηλότερα τέλη από άλλα στην αγορά - αλλά πληρώνουν στον σύμβουλο μια υψηλή προμήθεια για να βάλουν τους πελάτες τους σε αυτά.

Σύμφωνα με το καταπιστευτικό πρότυπο, οι σύμβουλοι χρεώνουν τους πελάτες κατά την ώρα ή ως ποσοστό των υπό διαχείριση περιουσιακών στοιχείων. Ένα τυπικό ποσοστό αμοιβής είναι 1%, ενώ μια τυπική ωριαία αμοιβή για οικονομικές συμβουλές κυμαίνεται από $ 120 έως $ 300. Τα τέλη διαφέρουν ανάλογα με την τοποθεσία και την εμπειρία του συμβούλου. Ορισμένοι σύμβουλοι ενδέχεται να προσφέρουν χαμηλότερα επιτόκια για να βοηθήσουν πελάτες που μόλις αρχίζουν με οικονομικό σχεδιασμό και δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά πολλά. Μια αρχική διαβούλευση είναι συχνά δωρεάν και παρέχει την ευκαιρία τόσο στον πελάτη όσο και στον σύμβουλο να δει αν είναι κατάλληλα για τον άλλον.

Οι οικονομικοί σύμβουλοι μπορούν επίσης να κερδίσουν ένα συνδυασμό τελών και προμηθειών. Ένας οικονομικός σύμβουλος βασιζόμενος σε αμοιβές δεν είναι ο ίδιος με έναν οικονομικό σύμβουλο μόνο με αμοιβή. Ένας σύμβουλος με αμοιβή μπορεί να κερδίσει ένα τέλος για την ανάπτυξη ενός οικονομικού σχεδίου για σας, αλλά εξακολουθεί να κερδίζει μια προμήθεια για να σας πουλήσει ένα συγκεκριμένο ασφαλιστικό προϊόν ή μια επένδυση. Ένας οικονομικός σύμβουλος μόνο από αμοιβές δεν κερδίζει προμήθειες.

Η Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς πρότεινε τον δικό της καταπιστευματικό κανόνα που ονομάζεται Κανονισμός Best Interest τον Απρίλιο του 2018. Σε κάποιους τρόπους, θα ήταν λιγότερο αυστηρός από τον καταπιστευματικό κανόνα της DOL, ενδεχομένως να αντιμετωπίσει τις ανησυχίες ορισμένων επικριτών του κανόνα της DOL. Με άλλο τρόπο, θα ήταν ευρύτερο: δεν θα περιοριζόταν σε επενδύσεις συνταξιοδότησης.

Λαμβάνοντας υπόψη ένα Robo-Advisor

Ένας ψηφιακός οικονομικός σύμβουλος ή ένας robo-σύμβουλος είναι μια εταιρεία που χρησιμοποιεί αλγόριθμους υπολογιστών για να διαχειριστεί τα χρήματά σας με βάση τις απαντήσεις σας σε ερωτήσεις σχετικά με τους στόχους σας και την ανοχή του κινδύνου. Οι σύμβουλοι ρομπότ δεν απαιτούν από εσάς να έχετε πολλά χρήματα για να ξεκινήσετε και κοστίζουν λιγότερο από τους ανθρώπινους οικονομικούς συμβούλους. Παραδείγματα περιλαμβάνουν το Betterment και το Wealthfront. Αυτές οι υπηρεσίες μπορούν να σας εξοικονομήσουν χρόνο και να πάρετε το συναίσθημα από την επένδυση.

Αλλά ένας robo-σύμβουλος δεν μπορεί να μιλήσει μαζί σας για τον καλύτερο τρόπο να βγείτε από το χρέος ή να χρηματοδοτήσετε την παιδική σας εκπαίδευση. Επίσης, δεν μπορεί να σας μιλήσει από την πώληση των επενδύσεών σας από φόβο, όταν πρέπει να τους κρατάτε για μακροπρόθεσμα. Ούτε μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε και να διαχειριστείτε ένα χαρτοφυλάκιο μεμονωμένων μετοχών. Οι σύμβουλοι Robo επενδύουν συνήθως τα χρήματα των πελατών σε ένα χαρτοφυλάκιο ETF και αμοιβαίων κεφαλαίων που παρέχουν έκθεση σε μετοχές και ομόλογα και παρακολουθούν έναν δείκτη αγοράς. Και αν έχετε ένα σύνθετο περιουσιακό ή φορολογικό ζήτημα, χρειάζεστε τις εξαιρετικά εξατομικευμένες συμβουλές που μπορεί να προσφέρει μόνο ένας άνθρωπος (για τώρα, ούτως ή άλλως).

Ορισμένες επιχειρήσεις, ωστόσο, συνδυάζουν ψηφιακά διαχειριζόμενες επενδύσεις χαρτοφυλακίου με την επιλογή για ανθρώπινη αλληλεπίδραση - με επιπλέον κόστος. Μια τέτοια υπηρεσία είναι το προσωπικό κεφάλαιο. Μερικοί άνθρωποι αποκαλούν αυτές τις υπηρεσίες ψηφιακούς συμβούλους επειδή οι αλληλεπιδράσεις συμβαίνουν μέσω τηλεφώνου ή συνομιλίας μέσω βίντεο αντί αυτοπροσώπως. άλλοι χρησιμοποιούν συνώνυμα τους όρους "ρομπο-σύμβουλος" και "ψηφιακός σύμβουλος".

Η κατώτατη γραμμή

Όλοι οι οικονομικοί σύμβουλοι δεν έχουν το ίδιο επίπεδο κατάρτισης ή θα σας προσφέρουν το ίδιο βάθος υπηρεσιών. Έτσι, κατά τη σύναψη συμβάσεων με έναν σύμβουλο, κάντε πρώτα τη δική σας επιμέλεια και βεβαιωθείτε ότι ο σύμβουλος μπορεί να ανταποκριθεί στις ανάγκες του οικονομικού προγραμματισμού σας.

Ελέγξτε τις πιστοποιήσεις τους επίσης και βεβαιωθείτε ότι καταλαβαίνετε, συμφωνείτε και μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τη διάρθρωση των τελών τους. Επίσης, διερευνήστε το ρυθμιστικό ιστορικό τους με το κρατικό ρυθμιστικό σας γραφείο και με το BrokerCheck της FINRA και τη βάση δεδομένων για τη δημοσιοποίηση των επενδυτικών συμβουλών της SEC.

Τέλος, να γνωρίζετε ότι η εξεύρεση συμβούλου που είναι κατάλληλη για την προσωπικότητά σας είναι το κλειδί για την ανάπτυξη μιας επιτυχημένης μακροχρόνιας σχέσης. Ένας σύμβουλος μπορεί να έχει όλη την εμπειρία, τα διαπιστευτήρια και τις ιστορίες επιτυχίας στον κόσμο, αλλά αν δεν σας αρέσει κάποιος, δεν θα απολαύσετε τη συνεργασία μαζί τους και το οικονομικό σας σχέδιο μπορεί να υποφέρει ως αποτέλεσμα.