Τι επηρεάζει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας

Η πιστωτική έκθεσή σας παρέχει ένα στιγμιότυπο για τους υποψήφιους δανειστές, τους ιδιοκτήτες και τους εργοδότες για το πώς χειρίζεστε την πίστωση. Για κάθε υποθήκη, δάνειο αυτοκινήτου, προσωπικό δάνειο ή πιστωτική κάρτα που είχατε, η πιστωτική σας έκθεση παραθέτει λεπτομέρειες όπως το όνομα του πιστωτή, το ιστορικό πληρωμών, το υπόλοιπο του λογαριασμού σας και, στην περίπτωση των πιστωτικών καρτών και άλλων ανακυκλούμενων χρεών, ποιο ποσοστό διαθέσιμη πίστωση που χρησιμοποιήσατε.

Οι οργανισμοί παροχής στοιχείων πιστοληπτικής διαβάθμισης, αποκαλούμενοι συνήθως ως πιστωτικά γραφεία, λαμβάνουν επίσης αυτές τις πληροφορίες και συνδέουν τους σε ιδιόκτητες αλγορίθμους που σας δίνουν ένα αριθμητικό αποτέλεσμα, γνωστό ως πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Αν δεν πληρώσετε τους πιστωτές σας, πληρώστε τους αργά ή έχετε τάση να εξαντλούν τις πιστωτικές σας κάρτες, αυτό το είδος παραπλανητικών πληροφοριών είναι ορατό στην πιστωτική έκθεσή σας. Μπορεί να μειώσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και μπορεί να σας εμποδίσει να λάβετε επιπλέον πίστωση, ένα διαμέρισμα ή ακόμα και μια δουλειά.

Έλεγχος λογαριασμών και βαθμολογία πίστωσης

Ενώ ο λογαριασμός ελέγχου είναι ένα σημαντικό μέρος της οικονομικής ζωής σας, έχει μικρή επίδραση στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας, και μόνο σε ορισμένες περιπτώσεις.

Η κανονική καθημερινή χρήση του λογαριασμού ελέγχου, όπως η πραγματοποίηση καταθέσεων, η εγγραφή επιταγών, η ανάληψη χρημάτων ή η μεταφορά χρημάτων σε άλλους λογαριασμούς, δεν εμφανίζεται στην πιστωτική έκθεσή σας. Η πιστωτική έκθεσή σας αφορά μόνο τα χρήματα που οφείλετε ή οφείλετε. Ωστόσο, μερικές μεμονωμένες περιστάσεις υπάρχουν όταν ο λογαριασμός ελέγχου μπορεί να επηρεάσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

Όταν υποβάλλετε αίτηση για λογαριασμό ελέγχου, η τράπεζα μπορεί να εξετάσει την πιστωτική σας έκθεση. Συνήθως, κάνει μόνο μια μαλακή έρευνα, η οποία δεν έχει καμία επίδραση στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Ενίοτε, ωστόσο, χρησιμοποιείται μια σκληρή έρευνα. ενώ αυτό μπορεί να επηρεάσει αρνητικά το σκορ σας, συνήθως δεν υπερβαίνει τα πέντε σημεία.

Η πιστωτική σας αναφορά ενδέχεται να ενεργοποιηθεί αν εγγραφείτε για προστασία υπερανάληψης στο λογαριασμό σας. Ενώ οι τράπεζες συχνά διαφημίζουν αυτή την υπηρεσία ως επιβάρυνση ή χάρη στους πελάτες της, η υπερανάληψη είναι στην πραγματικότητα μια πιστωτική γραμμή. Ως εκ τούτου, μπορεί να προκαλέσει μια σκληρή έρευνα και επίσης καταλήγει να αναφέρεται στην πιστωτική έκθεσή σας ως ανακυκλούμενο λογαριασμό. Κάθε τράπεζα είναι διαφορετική από αυτή την άποψη, οπότε προτού εγγραφείτε για προστασία υπερανάληψης, σιγουρευτείτε ότι καταλαβαίνετε εάν και πώς η τράπεζα σας αναφέρει στα γραφεία πίστωσης.

Η υπέρβαση του λογαριασμού ελέγχου χωρίς υπερανάληψη ή η γραπτή επιστροφή μπορεί να καταλήξει στην πιστωτική έκθεσή σας, αλλά όχι αμέσως. Επειδή ο ίδιος ο λογαριασμός ελέγχου δεν περιλαμβάνεται στην πιστωτική σας έκθεση, τέτοια θέματα δεν εμφανίζονται. Ωστόσο, αν ξεπεράσετε το λογαριασμό σας και στη συνέχεια αποτύχετε να τον αναπληρώσετε ή / και να πληρώσετε τα τέλη υπερανάληψης, η τράπεζά σας μπορεί να μετατρέψει τα χρήματα που χρωστάτε σε έναν οργανισμό συλλογής, τα περισσότερα από τα οποία αναφέρονται στα γραφεία πίστωσης.

Η διατήρηση κλειστών καρτελών στο λογαριασμό σας ανά πάσα στιγμή διασφαλίζει ότι γνωρίζετε πάντα το υπόλοιπό σας και μπορείτε να εντοπίσετε γρήγορα τυχόν σφάλματα που ενδέχεται να προκαλέσουν υπερανάληψη.

3 Σημαντικοί παράγοντες πιστωτικού σκοπού

Καθυστερημένες πληρωμές και βαθμολογίες πίστωσης

Εάν ένας λογαριασμός πιστωτικής κάρτας παραβιάζει, οι περισσότερες εταιρείες πιστωτικών καρτών χρεώνουν καθυστερημένα τέλη: γενικά 25 δολάρια για περιστασιακά καθυστερημένους λογαριασμούς, μέχρι και 35 δολάρια για συνηθισμένα καθυστερημένους λογαριασμούς. Μια πληθώρα καθυστερημένων τελών θα επηρεάσει αρνητικά το πιστωτικό αποτέλεσμα. Αφού ο οφειλέτης δεν καταφέρει να καταβάλει λογαριασμό για τρεις έως έξι μήνες στη σειρά, ο πιστωτής συνήθως χρεώνει τον λογαριασμό. Η επιβάρυνση σημειώνεται στην πιστωτική έκθεση του καταναλωτή και επίσης θα μειώσει το πιστωτικό αποτέλεσμα.

Δείκτης Αξιοποίησης Πιστώσεων

Ο λόγος αξιοποίησης της πίστωσης ή το ποσοστό χρησιμοποίησης της πίστωσης είναι μια αναπαράσταση του ποσοστού της τρέχουσας δανειοληπτικής σας ικανότητας που χρησιμοποιείται. Βασικά, πόσο δανείζεστε σε σχέση με το ποσό που θα μπορούσατε να δανειστείτε, δεδομένων των υφιστάμενων πιστωτικών ορίων. Οι δείκτες αξιοποίησης χρησιμοποιούνται για τον υπολογισμό των πιστωτικών αποτελεσμάτων και οι δανειστές συχνά βασίζονται σε αυτές για να αξιολογήσουν την ικανότητά σας να εξοφλήσετε ένα δυνητικό δάνειο. Στην πραγματικότητα, περίπου το 30% του συνολικού σας πιστωτικού αποτελέσματος καθορίζεται από το λόγο αξιοποίησης της πίστωσης. Ο απλούστερος και πιο ακριβής τρόπος για να σκεφτείτε για το λόγο αξιοποίησης της πίστωσης σας είναι αυτό: όσο χαμηλότερη είναι η αναλογία, τόσο υψηλότερο είναι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

Δεν υπάρχει ακριβής απάντηση ως προς το ποια θα είναι η τιμή σας. Οι περισσότεροι οικονομικοί εμπειρογνώμονες συστήνουν ποσοστό χρησιμοποίησης της πίστωσης κάτω από 30-40%, ενώ ορισμένοι λένε ότι οι μεμονωμένοι λογαριασμοί θα πρέπει να έχουν ποσοστά μόλις 10%. Τα υψηλά ποσοστά χρήσης είναι ένας μεγάλος δείκτης του πιστωτικού κινδύνου και το πιστωτικό αποτέλεσμά σας επηρεάζεται δυσμενώς καθώς ο λόγος σας προσεγγίζει και υπερβαίνει το 40%.

Μπορείτε να μειώσετε την αναλογία αξιοποίησής σας με έναν από τους δύο τρόπους: να κερδίσετε περισσότερη πίστωση συνολικά, μέσω νέων λογαριασμών ή να αυξήσετε το όριο των τρεχόντων λογαριασμών (αυξάνοντας έτσι τον παρονομαστή για να υπολογίσετε τον λόγο) ή να πληρώσετε τα υπάρχοντα υπόλοιπα (μειώνοντας τον αριθμητή).

Λάβετε υπόψη ότι το άνοιγμα ενός άλλου πιστωτικού λογαριασμού οδηγεί σε μια πιστωτική έρευνα, η οποία επηρεάζει αρνητικά το πιστωτικό αποτέλεσμά σας (προσωρινά). Η αύξηση του πιστωτικού ορίου σε έναν υπάρχοντα λογαριασμό είναι συνήθως κερδοφόρα - εφ 'όσον δεν ξοδεύετε αμέσως τα πρόσθετα κεφάλαια!

Ορισμένοι δανειστές παρέχουν αυτόματα αύξηση πιστωτικού ορίου αν αποδειχθεί υπεύθυνος (και κερδοφόρος) δανειολήπτης, αλλά σε πολλές περιπτώσεις πρέπει να ζητήσετε αύξηση. Ο χρόνος είναι σημαντικός: Εάν βρεθείτε με περισσότερο διαθέσιμο εισόδημα, είτε μέσω αύξησης των αποδοχών είτε με μειωμένα έξοδα, δώστε την απόδειξη στον δανειστή σας για να βοηθήσετε τις πιθανότητές σας. Έχοντας πρόσθετους λογαριασμούς ανοικτούς με τον δανειστή μπορεί επίσης να είναι ένα πλεονέκτημα. Οι τράπεζες και τα άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα είναι πιο συμπαθητικά για τα αιτήματα αύξησης της πίστωσης από τους πιστούς πελάτες. Θα φανεί πιο προετοιμασμένη και πιο υπεύθυνη αν υπολογίσετε πόση αύξηση επιθυμείτε.

Όταν πρόκειται για την εξόφληση υπολοίπων, το χρονοδιάγραμμα έχει επίσης σημασία. Αν ο εκδότης αναφέρει το υπόλοιπο στους οργανισμούς αναφοράς πιστώσεων προτού πραγματοποιήσετε την πληρωμή σας, ακόμη και αν δεν έχουν παραλειφθεί οι πληρωμές, το ποσοστό χρήσης μπορεί να είναι υψηλότερο από ό, τι αντικατοπτρίζουν τα τρέχοντα υπόλοιπα.

Καθορισμός σφαλμάτων αναφοράς πίστωσης

Οι πιστωτικές εκθέσεις παρακολουθούνται από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία υπό την εποπτεία της Ομοσπονδιακής Επιτροπής Εμπορίου. Μερικές φορές τα γραφεία αυτά αναφέρουν ψευδείς πληροφορίες ως αποτέλεσμα γραπτού λάθους, εσφαλμένων πληροφοριών από πιστωτικούς δανειστές ή ακόμη και απάτης. Εάν υπάρχει κάποιο σφάλμα στην πιστωτική σας έκθεση, υπάρχουν αρκετά απλά αλλά σημαντικά βήματα που μπορείτε να ακολουθήσετε. Σύμφωνα με τον νόμο περί δίκαιης αναφοράς πιστώσεων, οι καταναλωτές έχουν το δικαίωμα να αμφισβητούν κάθε ψευδή αξίωση με κάθε γραφείο.

Το πρώτο βήμα είναι να επικοινωνήσετε με μία ή περισσότερες εταιρείες αναφοράς πιστώσεων. Ο καλύτερος τρόπος για να το κάνετε αυτό είναι να συντάξετε μια επιστολή διαφοράς. Υπάρχουν πολλά ηλεκτρονικά επιστολικά δελτία διαφωνίας που παρέχουν ένα βασικό περίγραμμα για την επίλυση των σφαλμάτων αναφοράς πιστωτικών καρτών. Εκτός από τις βασικές πληροφορίες, όπως το όνομα, τη διεύθυνσή σας και άλλες πληροφορίες επικοινωνίας, θα πρέπει επίσης να συμπεριλάβετε μια λεπτομερή συζήτηση για κάθε λάθος που θέλετε να αμφισβητήσετε. Οι καλύτερες επιστολές διαφωνίας είναι σαφείς και συνοπτικές, διατηρώντας τους πραγματικούς όρους που μπορούν να επαληθευτούν με την τεκμηρίωση. Επισυνάψτε αντίγραφα τραπεζικών δηλώσεων, λογαριασμών, οικονομικών ειδοποιήσεων και οποιωνδήποτε άλλων εγγράφων που δείχνουν την αναντιστοιχία μεταξύ του σφάλματος στην έκθεση και όσων πραγματικά συνέβησαν.

Σε περίπτωση που το σφάλμα στην πιστωτική έκθεση είναι αποτέλεσμα απάτης, πρέπει να ληφθούν πρόσθετα μέτρα. Σύμφωνα με τα στατιστικά στοιχεία του Γραφείου Δικαιοσύνης, το 85% των περιπτώσεων κλοπής ταυτότητας προκύπτει από υπάρχουσες πληροφορίες σχετικά με τα πιστωτικά ή τα λογιστικά στοιχεία. Οι ειδικοί συστήνουν τακτικά την παρακολούθηση της πιστωτικής σας έκθεσης, ώστε να μπορούν να αντιμετωπιστούν τυχόν δόλια λάθη όσο το δυνατόν γρηγορότερα. Ενώ και τα τρία πιστωτικά γραφεία υποχρεούνται νομικά να διερευνήσουν σφάλματα εντός 30 ημερών, όσο μεγαλύτερο είναι το λάθος που δεν αναφέρεται, τόσο πιο δύσκολο γίνεται να εντοπιστεί πιθανή απάτη. Ακόμη και όταν ξεκινήσει μια έρευνα, τα πιστωτικά γραφεία στέλνουν πρώτα αντίγραφα των δικαιολογητικών εγγράφων στους αναδόχους δανειστές και σε άλλους οργανισμούς προτού προβούν σε αλλαγές στην πιστωτική έκθεση. Αυτή η διαδικασία μπορεί να είναι μακρά, επομένως συνιστάται γρήγορη αναφορά.

Μόλις αμφισβητηθεί το σφάλμα στα γραφεία πίστωσης και έχει ξεκινήσει έρευνα, η διαφορά είτε γίνεται αποδεκτή είτε απορρίπτεται. Εάν η διαφορά γίνει δεκτή, το σφάλμα γενικά αφαιρείται από την πιστωτική έκθεση και κάθε αρνητική επίπτωση στο πιστωτικό αποτέλεσμα αντιστρέφεται. Σε περιπτώσεις όπου μια διαφορά δεν γίνεται δεκτή, μπορείτε ακόμα να ζητήσετε να συμπεριληφθεί στο φάκελο η τεκμηρίωση της διαφοράς. Με αυτόν τον τρόπο, μια εταιρεία ή ένα άτομο που κάνει μια έρευνα σχετικά με την πιστωτική σας έκθεση μπορεί να δει ότι το λάθος αμφισβητήθηκε. Ορισμένα γραφεία χρεώνουν μια μικρή χρέωση για να στείλουν ένα αντίγραφο της διαφοράς σε όλες τις πρόσφατες έρευνες για επιπλέον διευκόλυνση.