Μεταβλητή Ασφάλεια Ζωής (Universal Life Insurance - VUL)

Τι είναι η μεταβλητή γενική ασφάλιση ζωής (VUL);

Η μεταβλητή καθολική ζωή (VUL) είναι ένας τύπος μόνιμης πολιτικής ασφάλισης ζωής με ενσωματωμένο στοιχείο αποταμίευσης που επιτρέπει την επένδυση της χρηματικής αξίας. Όπως και η καθολική ασφάλιση ζωής, το ασφάλιστρο είναι ευέλικτο. Οι πολιτικές VUL συνήθως έχουν τόσο ανώτατο όριο όσο και ελάχιστο όριο για την απόδοση επένδυσης που σχετίζεται με το στοιχείο εξοικονόμησης.

1:10

Ασφάλεια ζωής

Τα βασικά της μεταβλητής καθολικής ασφάλισης ζωής

Η μεταβλητή γενική ασφάλιση ζωής έχει μεταβλητούς λογαριασμούς που επιτρέπουν την επένδυση της χρηματικής αξίας. Η λειτουργία των υπο-λογαριασμών είναι παρόμοια με ένα αμοιβαίο κεφάλαιο. Η έκθεση στις διακυμάνσεις της αγοράς μπορεί να αποφέρει σημαντικά κέρδη, αλλά μπορεί επίσης να οδηγήσει σε σημαντικές απώλειες. Αυτή η ασφάλιση παίρνει το όνομά της από τα ποικίλα αποτελέσματα της επένδυσης στην ασταμάτητη αγορά.

Ενώ η μεταβλητή καθολική ασφάλεια ζωής προσφέρει αυξημένη ευελιξία και δυναμικό ανάπτυξης σε σχέση με μια παραδοσιακή πολιτική ασφάλισης σε μετρητά ή ολόκληρη την ασφάλιση ζωής, οι αντισυμβαλλόμενοι θα πρέπει να αξιολογούν προσεκτικά τους κινδύνους πριν από την αγορά αυτού του είδους πολιτικής.

Βασικές τακτικές

• Η Μεταβλητή Οικουμενική Ζωή (VUL) είναι ένας τύπος μόνιμης πολιτικής ασφάλισης ζωής που επιτρέπει την επένδυση του στοιχείου σε μετρητά για την επίτευξη μεγαλύτερων αποδόσεων.
• Αυτές οι πολιτικές βασίζονται σε παραδοσιακές καθολικές πολιτικές ζωής αλλά έχουν ξεχωριστό υποκεφάλαιο που επενδύει το κομμάτι μετρητών στην αγορά.
• Ως αποτέλεσμα, η επιστροφή στο ταμείο δεν είναι εγγυημένη χρόνο με το χρόνο.
• Οι πολιτικές VUL θα έχουν κάποιο ανώτατο όριο καθώς και ένα όριο (συνήθως 0%) στις αποδόσεις που λαμβάνει το επενδυτικό μέρος.

Πώς λειτουργεί η μεταβλητή Universal Life Insurance

Όπως και η καθολική ασφάλιση ζωής, η μεταβλητή καθολική ασφάλιση ζωής συνδυάζει ένα στοιχείο αποταμίευσης με ένα ξεχωριστό όφελος θανάτου, επιτρέποντας μεγαλύτερη ευελιξία στη διαχείριση της πολιτικής. Τα ασφάλιστρα καταβάλλονται στο στοιχείο αποταμίευσης. Για ένα μεταβλητό καθολικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, το στοιχείο αποταμίευσης αποτελείται από ξεχωριστά διαχειριζόμενους λογαριασμούς, οι οποίοι αναφέρονται ως υπο-λογαριασμοί. Κάθε χρόνο, ο ασφαλιστής ζωής αφαιρεί τι χρειάζεται για την κάλυψη της θνησιμότητας και των διοικητικών δαπανών. Τα υπόλοιπα παραμένουν στους ξεχωριστούς λογαριασμούς για να κερδίσουν περαιτέρω ενδιαφέρον.

Σε μια ολόκληρη πολιτική ζωής, ο ασφαλιστής ζωής αναλαμβάνει τον επενδυτικό κίνδυνο διασφαλίζοντας μια ελάχιστη αύξηση της αξίας των μετρητών. Με τον διαχωρισμό του στοιχείου αποταμίευσης και της συνιστώσας παροχών θανάτου, ο ασφαλιστής ζωής μεταβιβάζει στον ασφαλισμένο τον επενδυτικό κίνδυνο του VUL. Ο ασφαλισμένος πρέπει να αναλάβει την πιθανότητα ο ξεχωριστός λογαριασμός να δημιουργήσει αρνητικές αποδόσεις, πράγμα που θα μειώσει την αξία μετρητών. Σημαντικές και διατηρούμενες απώλειες θέτουν σε κίνδυνο την αξία μετρητών. Ως αποτέλεσμα, ο ασφαλισμένος μπορεί να χρειαστεί να καταβάλει υψηλότερες πριμοδοτήσεις για την κάλυψη του κόστους της ασφάλισης και την ανοικοδόμηση της χρηματικής αξίας.

Μεταβλητοί Υπόλοιποι καθολικής ζωής

Ο ξεχωριστός υποτομέας είναι δομημένος σαν μια οικογένεια αμοιβαίων κεφαλαίων. Καθένα από αυτά έχει μια σειρά από λογαριασμούς μετοχών και ομολόγων, μαζί με μια επιλογή χρηματαγοράς. Ορισμένες πολιτικές περιορίζουν τον αριθμό των μεταφορών προς και από τα κεφάλαια. Εάν ο αντισυμβαλλόμενος έχει υπερβεί τον αριθμό των μεταφορών σε ένα έτος και ο λογαριασμός στον οποίο επενδύονται τα κεφάλαια δεν έχει καλές επιδόσεις, μπορεί να χρειαστεί να καταβάλει υψηλότερο ασφάλιστρο για την κάλυψη του κόστους ασφάλισης. Εκτός από τα τυποποιημένα τέλη διαχείρισης και θνησιμότητας που καταβάλλει ο αντισυμβαλλόμενος κάθε χρόνο, οι επιμέρους λογαριασμοί αφαιρούν τέλη διαχείρισης που κυμαίνονται από 0, 05% έως 2%. Επειδή οι υπο-λογαριασμοί είναι τίτλοι, ο αντιπρόσωπος ασφάλισης ζωής πρέπει να είναι παραγωγός με άδεια και να είναι εγγεγραμμένος στην Ρυθμιστική Αρχή Χρηματοπιστωτικής Βιομηχανίας (FINRA).

Η αύξηση της ταμειακής αξίας της μεταβλητής καθολικής πολιτικής ζωής είναι αναβαλλόμενη. Οι αντισυμβαλλόμενοι μπορούν να έχουν πρόσβαση στην ταμειακή τους αξία λαμβάνοντας μια απόσυρση ή δανεισμό κεφαλαίων. Ωστόσο, εάν η χρηματική αξία υπολείπεται ενός συγκεκριμένου επιπέδου, πρέπει να γίνουν πρόσθετες πληρωμές για να αποφευχθεί η λήξη της πολιτικής. (Για σχετική ανάγνωση, ανατρέξτε στην ενότητα "Κατανόηση μεταβλητής ζωής μεταβλητής Universal")

Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.

Σχετικοί όροι

Ορισμός των αναγκών Η προσέγγιση των αναγκών είναι μια μέθοδος υπολογισμού του ποσού της ασφάλισης ζωής ενός ατόμου ή οικογένειας για την κάλυψη των αναγκών και δαπανών του. περισσότερη ασφάλεια ζωής καθολικής ζωής Η καθολική ασφάλιση ζωής είναι μόνιμη ασφάλιση ζωής που χαρακτηρίζεται από μια συνιστώσα εξοικονόμησης επενδύσεων και χαμηλά ασφάλιστρα. περισσότερα Ασφάλεια ζωής Η ασφάλιση ζωής είναι μια σύμβαση στην οποία ο ασφαλιστής εγγυάται την πληρωμή στους δικαιούχους κατά τον θάνατο του ασφαλισμένου. περισσότερα περιστατικά ιδιοκτησίας Ένα άτομο έχει περιστατικά κυριότητας εάν μπορεί να αλλάξει δικαιούχους σε ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, να δανειστεί από την αξία μετρητών ή να αλλάξει ή να τροποποιήσει την πολιτική με οποιονδήποτε τρόπο. περισσότερα Μεταβλητή ασφάλιση ζωής Η μεταβλητή ασφάλιση ζωής είναι ένα μόνιμο προϊόν ασφάλισης ζωής με ξεχωριστούς λογαριασμούς επενδύσεων και συχνά προσφέρει ευελιξία όσον αφορά την αποπληρωμή των ασφαλίστρων και τη συσσώρευση της αξίας των μετρητών. περισσότερη ασφάλιση ζωής μεταβλητής επιβίωσης Η μεταβλητή ασφάλεια ζωής για τις επιζώντες είναι μεταβλητή ασφάλιση ζωής που καλύπτει δύο άτομα και πληρώνει όφελος θανάτου μόνο μετά την αποβίβαση των δύο ανθρώπων. περισσότερες συνδέσεις συνεργατών