Μεταβλητή ασφάλιση ζωής

Τι είναι η μεταβλητή ασφάλεια ζωής;

Η μεταβλητή ασφάλιση ζωής είναι ένα μόνιμο προϊόν ασφάλισης ζωής με ξεχωριστούς λογαριασμούς που αποτελείται από διάφορα μέσα και επενδυτικά κεφάλαια, όπως μετοχές, ομόλογα, μετοχικά αμοιβαία κεφάλαια, ταμεία χρηματαγοράς και ομόλογα.

1:10

Ασφάλεια ζωής

Μεταφρασμένη Ασφάλεια Ζωής

Λόγω των επενδυτικών κινδύνων, οι μεταβλητές πολιτικές θεωρούνται συμβάσεις τίτλων που έχουν κανονιστική ρύθμιση βάσει των ομοσπονδιακών νόμων περί κινητών αξιών. Σύμφωνα με τους ομοσπονδιακούς κανονισμούς, οι επαγγελματίες πωλήσεων πρέπει να παρέχουν ενημερωτικό δελτίο για τα διαθέσιμα επενδυτικά προϊόντα στους πιθανούς αγοραστές.

Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια μεταβλητής ασφάλισης ζωής έχουν συγκεκριμένα φορολογικά οφέλη, όπως η αναβαλλόμενη από φόρους συσσώρευση αποδοχών. Εφόσον η πολιτική παραμένει σε ισχύ, οι αντισυμβαλλόμενοι μπορούν να έχουν πρόσβαση στην αξία μετρητών μέσω ενός αφορολόγητου δανείου. Ωστόσο, τα μη καταβληθέντα δάνεια, συμπεριλαμβανομένου του κεφαλαίου και των τόκων, μειώνουν το επίδομα θανάτου. Επίσης, οι τόκοι του δανείου ενδέχεται να φορολογούνται μετά την παράδοση της πολιτικής. Επιπλέον, οι τόκοι ή τα κέρδη που περιλαμβάνονται σε μερικές και πλήρεις αποδόσεις του συμβολαίου υπόκεινται στον φόρο κατά τη στιγμή της διανομής.

Μεταβλητά πλεονεκτήματα ασφάλισης ζωής

Ένα ελκυστικό χαρακτηριστικό του μεταβλητού προϊόντος ασφάλισης ζωής είναι η ευελιξία του όσον αφορά την αποπληρωμή των ασφαλίστρων και τη συσσώρευση της αξίας των μετρητών. Τα ασφάλιστρα δεν είναι σταθερά, όπως συμβαίνει με τα παραδοσιακά ασφάλιστρα ζωής ή τα ασφαλιστήρια συμβόλαια όρων. Μέσα στα όρια, οι αντισυμβαλλόμενοι μπορούν να προσαρμόσουν τις πληρωμές ασφαλίστρων ανάλογα με τις ανάγκες και τους επενδυτικούς τους στόχους. Για παράδειγμα, εάν ο αντισυμβαλλόμενος αποδίδει ένα ασφάλιστρο μικρότερο από αυτό που απαιτείται για τη διατήρηση της πολιτικής, η συσσωρευμένη αξία μετρητών αντισταθμίζει τη διαφορά. Παρόλο που η μεταβλητή ασφάλιση ζωής προσφέρει αυτή την ευελιξία, είναι σημαντικό να γίνει κατανοητό ότι η μακροπρόθεσμη αποστολή των μειωμένων ασφαλίστρων μπορεί να θέσει σε κίνδυνο την αξία μετρητών και τη συνολική κατάσταση της πολιτικής. Εναλλακτικά, οι αντισυμβαλλόμενοι μπορούν να καταβάλλουν μεγαλύτερες πληρωμές ασφάλισης για να αυξήσουν την αξία τους σε μετρητά και τις επενδύσεις τους.

Σε αντίθεση με ολόκληρη την ασφάλιση ζωής, το επίδομα θανάτου συνδέεται με την απόδοση των ξεχωριστών κεφαλαίων του λογαριασμού. Μια θετική συνολική απόδοση θα μπορούσε να προσφέρει αυξημένη οικονομική προστασία στον δικαιούχο μετά το θάνατο του ασφαλισμένου. Εκτός από την ευελιξία της πολιτικής, η δυνατότητα για σημαντικά κέρδη από επενδύσεις είναι ένα άλλο ελκυστικό χαρακτηριστικό. Πολλές πολιτικές προσφέρουν ένα ευρύ φάσμα επενδυτικών επιλογών που κυμαίνονται από μια συντηρητική προσέγγιση σε μια επιθετική στρατηγική, ώστε να ταιριάζουν στις ανάγκες των περισσότερων επενδυτών.

Ζητήματα μεταβλητής ασφάλισης ζωής

Σε σύγκριση με άλλα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής, η μεταβλητή ασφάλιση ζωής είναι συνήθως πιο ακριβή. Τα καταβληθέντα ασφάλιστρα καλύπτουν τις διοικητικές αμοιβές και τη διαχείριση των επενδύσεων του σχεδίου. Ο αντισυμβαλλόμενος ενδέχεται να χρειαστεί να αυξήσει τις πληρωμές για να διατηρήσει την πολιτική ενεργή ή να διατηρήσει ένα συγκεκριμένο όφελος θανάτου ανάλογα με την απόδοση των επενδυτικών προϊόντων και τα καταβληθέντα ασφάλιστρα.

Ως ενεργό μέτρο, ορισμένοι ασφαλισμένοι υποβάλλουν ασφάλιστρα που υπερβαίνουν το κόστος του ασφαλιστηρίου συμβολαίου για να εξασφαλίσουν τις εγγυήσεις των πολιτικών τους. Επιπλέον, ο αντισυμβαλλόμενος αναλαμβάνει αποκλειστικά όλους τους επενδυτικούς κινδύνους. Ο ασφαλιστής δεν παρέχει εγγυήσεις απόδοσης ούτε προστατεύει από απώλειες επενδύσεων. Ο αντισυμβαλλόμενος πρέπει να επιδεικνύει τη δέουσα επιμέλεια, παραμένοντας εκπαιδευμένος σχετικά με τις επενδύσεις και με προσοχή στην ξεχωριστή απόδοση του λογαριασμού.

Όπως και τα περισσότερα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής, τα άτομα υποχρεούνται να υποβάλλονται σε πλήρη ιατρική αναδοχή για να αποκτήσουν μια μεταβλητή πολιτική ασφάλισης ζωής. Αυτά τα άτομα με υποβαθμισμένη υγεία ή εκείνα που έχουν άλλους δυσμενείς παράγοντες αναδοχής ενδέχεται να μην πληρούν τις προϋποθέσεις για κάλυψη ή να πραγματοποιήσουν υψηλότερα ασφάλιστρα.

Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.

Σχετικοί όροι

Μεταβλητή γενική ασφάλιση ζωής (VUL) Ορισμός Η μεταβλητή γενική ασφάλιση ζωής (VUL) είναι ένα μόνιμο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής με συστατικό αποταμίευσης στο οποίο μπορεί να επενδυθεί αξία σε μετρητά. περισσότερα Ασφάλεια ζωής σε μετρητά Ασφάλεια ζωής Ασφάλεια ζωής είναι η μόνιμη ασφάλιση ζωής με συστατικό εξοικονόμησης χρημάτων. περισσότερη ασφάλεια ζωής καθολικής ζωής Η καθολική ασφάλιση ζωής είναι μόνιμη ασφάλιση ζωής που χαρακτηρίζεται από μια συνιστώσα εξοικονόμησης επενδύσεων και χαμηλά ασφάλιστρα. περισσότερες ρήτρες σε μη πτωχευτικές ρήτρες Ρήτρα μη εκπλήρωσης είναι μια ασφαλιστική ρήτρα που επιτρέπει στον ασφαλισμένο να λαμβάνει ολικά ή μερικά οφέλη ή μερική επιστροφή των ασφαλίστρων μετά από παρέλευση. περισσότερη ασφάλιση ζωής μεταβλητής επιβίωσης Η μεταβλητή ασφάλεια ζωής για τις επιζώντες είναι μεταβλητή ασφάλιση ζωής που καλύπτει δύο άτομα και πληρώνει όφελος θανάτου μόνο μετά την αποβίβαση των δύο ανθρώπων. περισσότερα Τι είναι η ασφάλιση ολόκληρης της ζωής; Η ασφάλιση ολόκληρης της ζωής παρέχει κάλυψη για τη διάρκεια ζωής του ασφαλισμένου και προσφέρει ένα στοιχείο αποταμίευσης για τη συσσώρευση της αξίας σε μετρητά. περισσότερες συνδέσεις συνεργατών