Κατανόηση των δανείων ασφάλισης ζωής

Εάν χρειάζεστε χρήματα σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης, ένα μέρος για να εξετάσουμε είναι το ασφαλιστήριο συμβόλαιο σας. Δηλαδή, αν έχετε αυτό που έχετε ως μόνιμη ασφάλιση ζωής - διατίθεται ως «ολόκληρη ζωή» και «καθολική ζωή» (βλ. Πολιτικές μόνιμης ζωής: Ολόκληρη η γενική ζωή).

Σε αντίθεση με τη διάρκεια της ασφάλισης ζωής, η οποία έχει καθορισμένο χρονικό όριο για την περίοδο κάλυψης της και δεν συσσωρεύει αξία μετρητών, η καθολική ζωή έχει συστατικό μετρητών, ιδιαίτερα αργότερα. "Κατά τα πρώτα χρόνια της πολιτικής, το μεγαλύτερο μέρος της πριμοδότησης πηγαίνει στη χρηματοδότηση του οφέλους αποζημίωσης. Καθώς η πολιτική ωριμάζει, αυξάνεται η αξία των μετρητών", λέει ο Luke Brown, συνταξιούχος ασφαλιστικός δικηγόρος στο Tallahassee της Φλώριδας, ο οποίος λειτουργεί το YourProblemSolvers για να βοηθήσει τους καταναλωτές με θέματα ασφάλισης, υγειονομικής περίθαλψης και καταναλωτών. (Για λεπτομέρειες, διαβάστε την " Πώς υπολογίζεται η αξία μετρητών σε μια πολιτική ασφάλισης ζωής" ).

Πόσο, πόσο σύντομα

Καθώς η χρηματική αξία βασίζεται σε μια ολόκληρη ή καθολική πολιτική ασφάλισης ζωής, οι κάτοχοι ασφαλιστηρίων συμβολαίων μπορούν να δανειστούν έναντι των συσσωρευμένων κεφαλαίων. Τα δάνεια ασφάλισης ζωής έχουν ένα ξεχωριστό πλεονέκτημα: Τα χρήματα πηγαίνουν στον τραπεζικό σας λογαριασμό χωρίς φόρους.

Οι ασφαλιστές γενικά δεν κάνουν υποσχέσεις ως προς το πόσο γρήγορα ή σε ποιο βαθμό η αξία μετρητών θα αυξηθεί. Επομένως, είναι δύσκολο να γνωρίζετε ακριβώς πότε η πολιτική σας θα είναι επιλέξιμη για δάνειο. Επιπλέον, οι ασφαλιστές έχουν διαφορετικές οδηγίες που περιγράφουν πόσα χρηματικά ποσά πρέπει να έχει μια πολιτική πριν να μπορέσετε να δανεισθείτε εναντίον της - και ποιο ποσοστό της χρηματικής αξίας που μπορείτε να δανειστείτε.

Η πολιτική σας πιθανόν να έχει αρκετή χρηματική αξία για να δανειστεί "εν μέρει μετά το ^δέκατο έτος που ακολουθεί η πολιτική", λέει ο Richard Reich, πρόεδρος της Intramark Insurance Services, Inc., ένας οργανισμός ασφάλισης ζωής στο Glendale, Καλιφόρνια.

Κάτι άλλο που πρέπει να ξέρετε: Αυτό το δάνειο δεν παίρνει χρήματα από τη δική σας αξία μετρητών. "Στην πραγματικότητα δανείζεστε από την ασφαλιστική εταιρεία και χρησιμοποιείτε την αξία της πολιτικής σας ως ασφάλεια", λέει ο Ράιχ.

Δεν χρειάζεται να επιστρέψετε

Μια ελκυστική πτυχή των δανείων έναντι της αξίας των μετρητών είναι ότι δεν χρειάζεται να τους επιστρέψετε - ένα τεράστιο όφελος σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης.

Αν πληρώνετε ολόκληρο ή μέρος του δανείου, τα δικαιώματα προαίρεσης περιλαμβάνουν περιοδικές πληρωμές κεφαλαίου με ετήσιες πληρωμές τόκων, πληρωμή μόνο ετήσιων τόκων ή έκπτωση τόκων από την αξία μετρητών. "Τα δάνεια έχουν επιτόκιο όπως κάθε άλλο είδος δανείου. Τείνει να κυμαίνεται από 7% έως 8%, το οποίο είναι υψηλό στο σημερινό μας περιβάλλον », λέει ο Reich. Το επιτόκιο θα είναι σταθερό ή μεταβλητό, ανάλογα με την πολιτική σας.

Υπάρχει ένας καλός λόγος για την αποπληρωμή του δανείου αν μπορείτε. "Εάν το δάνειο δεν επιστραφεί πριν από το θάνατό του, η ασφαλιστική εταιρεία θα μειώσει το ποσό του ασφαλιστηρίου συμβολαίου κατά την πληρωμή της απαίτησης", λέει ο Ted Bernstein, Διευθύνων Σύμβουλος της Life Insurance Concepts Inc. στην Boca Raton, Fla.

Το συσσωρευμένο ενδιαφέρον μπορεί να μειωθεί βαθιά στο όφελος: "Αν το δάνειο πολιτικής παραμείνει εκκρεμές για πολλά χρόνια, το ποσό του δανείου αυξάνεται και αυξάνεται λόγω του πρόσθετου ενδιαφέροντος", προειδοποιεί ο Μπράουν. "Αυτό θέτει την πολιτική σε κίνδυνο να μην παρέχει στους δικαιούχους χρηματικά ποσά μετά το θάνατο του ασφαλισμένου.

"Τουλάχιστον, οι πληρωμές τόκων πρέπει να γίνονται έτσι ώστε το δάνειο πολιτικής να μην αναπτύσσεται αποτελεσματικά", προσθέτει ο Μπράουν. Αυτό σας δίνει ένα καλύτερο πλάνο να έχετε χρήματα για να πληρώσετε μετά το θάνατό σας.

Όταν τα δάνεια ασφάλισης ζωής γίνονται αισθητά

Εδώ είναι μερικές οικονομικές καταστάσεις όταν ένα δάνειο ασφάλισης ζωής μπορεί να είναι μια λογική επιλογή:

• Δεν μπορείτε να επωφεληθείτε από ένα τυποποιημένο δάνειο ή να χρειαστείτε μετρητά πραγματικά, πραγματικά γρήγορα. Επειδή τα χρήματα είναι ήδη στο πλαίσιο της πολιτικής και είναι άμεσα διαθέσιμα, είναι μια γρήγορη πηγή άμεσων κεφαλαίων για μια νέα καμίνι, ιατρικούς λογαριασμούς ή άλλη έκτακτη ανάγκη, χωρίς να απαιτείται έλεγχος πίστωσης. Ακόμα και αν πληρούν τις προϋποθέσεις για ένα παραδοσιακό δάνειο από μια τράπεζα ή πιστωτική ένωση, ένα δάνειο ασφάλισης ζωής θα μπορούσε να είναι μια πολύτιμη stopgap εάν δεν έχετε χρόνο να περιμένετε για την αίτησή σας για την επεξεργασία. Όταν έρχεται το παραδοσιακό δάνειο, χρησιμοποιήστε το αμέσως για να εξοφλήσετε το δάνειο ασφάλισης ζωής.
• Δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά την ετήσια ασφάλισή σας. Μην αφήσετε να ακυρωθεί ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής επειδή δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά την πληρωμή. Ένα δάνειο μπορεί να διατηρήσει την πολιτική σε ισχύ, εφόσον το επίδομα θανάτου είναι μεγαλύτερο από το ποσό του δανείου.
• Οι μοναδικές επιλογές δανείου σας έχουν πολύ υψηλά επιτόκια. Πριν από την πληρωμή υψηλότερου επιτοκίου για ένα δάνειο ή τη δέσμευση πρόσθετης ασφάλειας για ένα παραδοσιακό δάνειο, σκεφτείτε να πάρετε ένα δάνειο ασφάλισης ζωής, λέει ο Bernstein. "Επειδή δεν υπάρχουν όροι δανείων όπως ημερομηνίες αποπληρωμής, ημερομηνίες ανανέωσης ή άλλα τέλη, σε σύγκριση με τα παραδοσιακά δάνεια, τα δάνεια ασφάλισης ζωής μπορούν να είναι πολύ ανταγωνιστικά", λέει.

Η κατώτατη γραμμή

Επιλέγοντας εάν και πότε το δάνειο ασφάλισης ζωής είναι κατάλληλο για εσάς είναι υποκειμενικό, λέει ο Ράιχ. "Πρέπει να εξετάσετε ποιο είναι σημαντικότερο. την άμεση ανάγκη για μετρητά ή την ανάγκη της οικογένειάς σας για το όφελος θανάτου. Καταλάβετε ότι οποιαδήποτε εκκρεμή δάνεια πολιτικής θα αφαιρεθούν από το επίδομα θανάτου, με αποτέλεσμα μικρότερο όφελος για την οικογένειά σας. "

Πριν από το δανεισμό σας έναντι της ασφάλειάς σας ζωής, ίσως είναι χρήσιμο να συμβουλευτείτε έναν οικονομικό σύμβουλο για να σταθμίσετε όλες τις πιθανές επιλογές και τα αποτελέσματα βάσει του χρηματοοικονομικού σας χαρτοφυλακίου. Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε Ποια είναι τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα των δανείων για ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής; και 6 τρόποι για τη σύλληψη της αξίας μετρητών στην ασφάλεια ζωής .