Πώς λειτουργεί η κοινωνική ασφάλιση μετά τη συνταξιοδότησή της

Εκατομμύρια Αμερικανοί, συγκεκριμένα μωροβόροι, αγωνίζονται με αγωνία τις ημέρες μέχρι τα 66α γενέθλιά τους. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι το 66 είναι η πλήρης ηλικία συνταξιοδότησης των ΗΠΑ για τους άνδρες που γεννήθηκαν μεταξύ 1946 και 1954. Αυτή είναι η ηλικία κατά την οποία οι εργαζόμενοι των ΗΠΑ είναι τελικά επιλέξιμοι να αρχίσουν να αξιοποιούν τα πλήρη οφέλη κοινωνικής ασφάλισης. Παρόλο που οι εργαζόμενοι μπορούν να διεκδικήσουν παροχές προτού φθάσουν στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης, ήδη από το 62, οι ειδικοί λένε ότι αυτό δεν είναι ενδεδειγμένο, καθώς θα έχει ως αποτέλεσμα μόνιμα χαμηλότερα οφέλη.

Είναι κατανοητό γιατί οι αμερικανοί εργαζόμενοι ανυπομονούν να αξιοποιήσουν το αυγό τους φωλιά κοινωνικής ασφάλισης. Το 2019, το μέσο όφελος κοινωνικής ασφάλισης για ένα άτομο που συνταξιοδοτείται στα 66 είναι 1.461 δολάρια το μήνα ή 17.532 δολάρια ετησίως - δεν είναι πάρα πολύ άθλια.

"Όταν λαμβάνετε παροχές, μπορεί να επηρεάσει σημαντικά το συνολικό εισόδημα συνταξιοδότησης. Με τις συντάξεις ένα πράγμα του παρελθόντος για τους περισσότερους εργαζομένους, η Κοινωνική Ασφάλιση παραμένει η μεγαλύτερη πηγή εγγυημένου εισοδήματος από τη συνταξιοδότηση σε όλη τη ζωή", λέει η Stephanie Genkin, CFP®, Planner LLC στη Νέα Υόρκη, Νέα Υόρκη "Μόλις αρχίσετε να συλλέγετε την Κοινωνική Ασφάλιση, οι παροχές συν το κόστος ζωής θα είναι κλειδωμένες για το υπόλοιπο της ζωής σας."

Βασικές τακτικές

• Το εισόδημα από την κοινωνική ασφάλιση είναι μια σημαντική πηγή κεφαλαίων για συνταξιούχους στην Αμερική.
• Ωστόσο, η διαδικασία υποβολής αίτησης και υπολογισμού των παροχών μπορεί να είναι δύσκολη και σύνθετη, με βάση παράγοντες όπως το εισόδημα από την εργασία και όταν επιλέγετε να επιλέγετε παροχές.
• Λάβετε υπόψη ότι τα οφέλη ενδέχεται να υπόκεινται σε φορολογία, ειδικά εάν εργάζεστε ταυτόχρονα και με δουλειά.

Πώς ακριβώς λειτουργεί η Κοινωνική Ασφάλιση αφού φτάσετε σε αυτήν την μαγική ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης; Ακολουθούν μερικά σημαντικά γεγονότα που πρέπει να ληφθούν υπόψη.

Πώς να εφαρμόσει

Όταν είστε έτοιμοι να διεκδικήσετε παροχές, επισκεφθείτε το τοπικό γραφείο Κοινωνικής Ασφάλισης, υποβάλετε αίτηση στο διαδίκτυο στο ssa.gov ή καλέστε στο 1-800-772-1213. Αφού υποβάλετε αίτηση, η Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης θα εξετάσει την αίτησή σας και θα επικοινωνήσει μαζί σας εάν απαιτεί πρόσθετες πληροφορίες. Εάν έχει όλα τα απαραίτητα έγγραφα, η Κοινωνική Ασφάλιση θα επεξεργαστεί την αίτησή σας και θα σας στείλει μια επιστολή που θα περιγράφει λεπτομερώς την τελική της απόφαση σχετικά με τα οφέλη σας.

Βεβαιωθείτε ότι έχετε υποβάλει αίτηση για την Κοινωνική Ασφάλιση τέσσερις μήνες πριν θέλετε να ξεκινήσετε τα οφέλη σας. Ωστόσο, να έχετε υπόψη σας δύο πράγματα: Πρώτον, ότι το απόλυτο νωρίτερο που μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για αυτές τις συνταξιοδοτικές παροχές είναι τρεις μήνες προτού γυρίσετε 62. Δεύτερον, "Αν συνεχίσετε να εργάζεστε και είστε νεότεροι από την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης, ($ 2 ή $ 3 για κάθε κέρδος $ 1) λόγω υπέρβασης των ορίων κέρδους », λέει ο Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®, Διευθύνων Σύμβουλος της Crystal Brook Advisors στη Νέα Υόρκη, Νέα Υόρκη

Πρέπει να υποβάλετε αίτηση για κοινωνική ασφάλιση τέσσερις μήνες πριν θέλετε να ξεκινήσετε τα οφέλη σας.

Να αναβάλει ή να μην αναβάλει τα οφέλη σας

Χορηγείστε, μπορείτε να ξεκινήσετε να λαμβάνετε την Κοινωνική Ασφάλιση σε 62, αλλά οι μηνιαίες πληρωμές σας θα είναι μεγαλύτερες για κάθε μήνα που καθυστερείτε να τις ζητήσετε έως την ηλικία των 70 ετών. Μόλις γυρίσετε 70, δεν υπάρχει κανένα πρόσθετο όφελος για την παρακράτηση των πληρωμών σας.

Σχεδόν οι μισοί Αμερικανοί ζητούν την κοινωνική ασφάλιση το συντομότερο δυνατόν. Ωστόσο, ο αριθμός αυτός εξακολουθεί να μειώνεται, σύμφωνα με ανάλυση των δεδομένων της Υπηρεσίας Κοινωνικής Ασφάλισης (SSA) από το Κέντρο Έρευνας Συνταξιοδότησης στο Boston College και τα στοιχεία της SSA. Το 2005, το 60% των γυναικών και το 55% των ανδρών υπογράφηκαν για την κοινωνική ασφάλιση στην ηλικία των 62 ετών, έναντι του 48% των γυναικών και του 42% των ανδρών το 2013 και του 33% των γυναικών και του 29% των ανδρών το 2017.

Υπάρχει ένας καλός λόγος για τον οποίο πολλοί συνταξιούχοι επιλέγουν να αναβάλουν τις επιταγές τους. Αν ξεκινήσετε τις συνταξιοδοτικές σας παροχές σε ηλικία 62 ετών, το μηνιαίο σας όφελος μειώνεται κατά ένα επιβλητικό 30%. Ωστόσο, αν περιμένετε μέχρι να γυρίσετε 70 για να εγγραφείτε, θα μπορούσατε να αυξήσετε το επίδομα κοινωνικής ασφάλισης κατά 32%, το οποίο θα μετατρέψει μια μηνιαία πληρωμή κοινωνικής ασφάλισης $ 1.000 σε $ 1.320. Ωστόσο, από το 2018, μόνο το 3, 7% των Αμερικανών περίμενε μέχρι να φτάσουν τα 70, σύμφωνα με την SSA.

Για να το ξεπεράσετε, τα οφέλη της Κοινωνικής Ασφάλισης υπολογίζονται με βάση τα 35 χρόνια που εργάζονται με τα υψηλότερα κέρδη. Επομένως, αν συνεχίσετε να εργάζεστε και κερδίζετε υψηλότερο μισθό στα 60 σας από ό, τι κάνατε νωρίτερα στην καριέρα σας, θα μπορούσατε να ενισχύσετε ακόμη περισσότερο τις πληρωμές σας για την Κοινωνική Ασφάλιση. Εάν δεν χρειάζεστε πραγματικά τα χρήματα μόλις φτάσετε στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης, είναι μάλλον σοφό να περιμένετε μέχρι να γυρίσετε 70 για να υποβάλετε αίτηση. "Όταν σκεφτόμαστε την Κοινωνική Ασφάλεια με τον σωστό τρόπο, όπως η ασφάλιση για να ξεπεράσουμε τα χρήματά σας, τότε είναι λογικό να περιμένετε μέχρι την ηλικία των 70 ετών για την υψηλότερη διαθέσιμη πληρωμή", λέει ο Robert R. Schulz, CFP®, πρόεδρος της Schulz Wealth στο Mansfield, Τέξας.

Ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος του Index Fund Advisors Inc. στην Irvine, Καλιφόρνια, και συγγραφέας του Funds Index: Το Πρόγραμμα Ανάκαμψης Δέκα Βημάτων για Ενεργούς Επενδυτές, συμφωνεί να περιμένει μέχρι το 70. "Επειδή οι περισσότεροι baby boomers βρίσκονται κάτω από τα κεφάλαια για συνταξιοδότηση, χρειάζονται κάθε δολάριο που μπορούν να πάρουν ", λέει. Υπάρχουν, βέβαια, περιπτώσεις στις οποίες δεν πρέπει να αναβάλλετε να διεκδικήσετε τα οφέλη σας, όπως για παράδειγμα σε περίπτωση κακής υγείας.

Γρήγορη πραγματικότητα

Το ποσό του επιδόματος κοινωνικής ασφάλισης καθορίζεται από τα 35 χρόνια με τα υψηλότερα κέρδη.

Εκτελέστε μια δουλειά; Αναστολή των οφελών σας

Ας υποθέσουμε ότι καταθέτετε αίτηση κοινωνικής ασφάλισης και αρχίζετε να λαμβάνετε παροχές - και στη συνέχεια να προσληφθείτε για μια νέα δουλειά λίγους μήνες αργότερα. Τι πρέπει να κάνεις? Εάν έχετε συλλέξει την Κοινωνική Ασφάλιση για λιγότερο από ένα χρόνο, μπορείτε πραγματικά να αναστείλετε τα οφέλη σας και να τα διεκδικήσετε αργότερα. Αυτό θα σας επιτρέψει να κερδίσετε ένα μεγαλύτερο όφελος όταν αρχίσετε να λαμβάνετε πάλι πληρωμές. Ωστόσο, υπάρχει ένα αλιευμάτων: Θα πρέπει να επιστρέψετε όλα τα οφέλη που έχετε ήδη λάβει.

"Δεδομένου ότι τα ποσά των παροχών κοινωνικής ασφάλισης υπολογίζονται με βάση τα υψηλότερα 35 χρόνια που κερδίζουν οι εργαζόμενοι, τα οφέλη μπορούν να αυξηθούν προσφέροντας εργασία, ακόμα και αν ήδη εισπράττετε παροχές. Τα υψηλά έτη απολαβών, ακόμη και μετά τη συνταξιοδότηση, μπορούν να χρησιμοποιηθούν για να αντικαταστήσουν τα χαμηλότερα κέρδη χρόνια από την προηγούμενη σταδιοδρομία σας, αυξάνοντας έτσι το μέσο εισόδημα και, στη συνέχεια, το ποσό των παροχών », λέει ο Daren Dearden, διευθυντής της North Capital Inc. στο Salt Lake City της Γιούτα.

Μην ξεχάσετε τους φόρους

Μόλις αρχίσετε να συλλέγετε την Κοινωνική Ασφάλιση, ίσως χρειαστεί να πληρώσετε επιπλέον φόρους για αυτές τις παροχές. Πόσο μπορείτε να περιμένετε να πληρώσετε; Εξαρτάται. Εάν η Κοινωνική Ασφάλιση είναι η μόνη πηγή εισοδήματός σας, τα οφέλη σας πιθανώς δεν θα φορολογηθούν καθόλου. Ωστόσο, αν λάβετε πρόσθετα έσοδα από συντάξεις, καταβολές λογαριασμών ατομικών αποζημιώσεων (IRA), κεφαλαιακά κέρδη ή κέρδη από εργασίες, θα μπορούσατε να αντιμετωπίσετε έναν φορολογικό λογαριασμό.

Για τους υπολογισμούς φόρου κοινωνικής ασφάλισης, το ποσό της βάσης παροχών είναι 25.000 δολάρια για μεμονωμένους ανθρώπους και 32.000 δολάρια για παντρεμένα ζευγάρια που καταθέτουν από κοινού και η υπηρεσία εσωτερικών εσόδων χρησιμοποιεί έναν υπολογισμό για να καθορίσει το ποσό του οφέλους που φορολογείται. Ας πούμε, για παράδειγμα, ότι είστε παντρεμένοι αρχειοθετώντας από κοινού. Εάν το άθροισμα του εισοδήματός σας πέσει κάτω από τα 32.000 δολάρια, καμία από τις παροχές σας Κοινωνικής Ασφάλισης δεν είναι φορολογητέα. Από την άλλη πλευρά, αν το εισόδημά σας είναι μεταξύ 32.000 και 44.000 δολαρίων, το 50% των παροχών σας Κοινωνικής Ασφάλισης υπόκειται σε φορολογία. Μόλις το εισόδημά σας υπερβεί τα 44.000 δολάρια, το 85% αυτών είναι φορολογητέα. Οι παροχές φορολογούνται με βάση τους συντελεστές φορολογίας κανονικού εισοδήματος.

Με το σωστό σχεδιασμό και το σωστό χρονοδιάγραμμα, μπορείτε να μειώσετε σημαντικά τη φορολογική σας επιβάρυνση από παροχές κοινωνικής ασφάλισης. Για παράδειγμα, εάν μπορείτε να ζήσετε διανομές από το IRA σας, 401 (k) ή από άλλους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, ίσως θελήσετε να αναβάλλετε τις παροχές κοινωνικής ασφάλισης μέχρι να γίνετε 70. Η χρήση αυτής της στρατηγικής θα μπορούσε να μειώσει τον αριθμό των ετών που υπόκεινται στις παροχές σας σε φόρους ή, σε ορισμένες περιπτώσεις, στην εξάλειψη των φόρων για τα οφέλη σας από την κοινωνική ασφάλιση συνολικά. Συζητήστε με τον οικονομικό σας σύμβουλο ή το CPA σχετικά με τρόπους με τους οποίους μπορείτε να μειώσετε τους φόρους για την κοινωνική ασφάλιση και άλλες κατανομές συνταξιοδότησης.

Αναβολή της αποχώρησής σας

Όσον αφορά τα οφέλη της Κοινωνικής Ασφάλισης, υπάρχουν πολλοί περίπλοκοι κανόνες και φορολογικές επιπτώσεις. Ενώ μπορεί να μπείτε στον πειρασμό να υποβάλετε αίτηση κοινωνικής ασφάλισης αμέσως μόλις φτάσετε στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης, θα μπορούσατε να κερδίσετε ένα πολύ μεγαλύτερο όφελος αν περιμένετε. Επομένως, ίσως να θέλετε να χρησιμοποιήσετε πρώτα άλλα περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης. Εάν αυτό δεν είναι μια πιθανότητα, μπορείτε να εξετάσετε την αναβολή της αποχώρησής σας.

Σύμφωνα με το Bloomberg.com, "Σχεδόν το 19% των ατόμων ηλικίας 65 ετών και άνω εργάζονταν τουλάχιστον με μερική απασχόληση το δεύτερο τρίμηνο του 2017, σύμφωνα με έκθεση των ΗΠΑ για τις θέσεις εργασίας ... Ο δείκτης απασχόλησης / πληθυσμού της ομάδας ηλικιών δεν ήταν υψηλότερος σε 55 χρόνια, πριν οι Αμερικανοί συνταξιούχοι κερδίσουν καλύτερες παροχές υγειονομικής περίθαλψης και κοινωνικής ασφάλισης στα τέλη της δεκαετίας του 1960 ».

Σύμφωνα με έρευνα του Αμερικανικού Ινστιτούτου CPAs 2018, ακόμη και μεταξύ των ανθρώπων που είχαν προγραμματίσει τη συνταξιοδότησή τους με οικονομικό σύμβουλο, το 30% φοβόταν να ξεπεράσει τα συνταξιοδοτικά τους κεφάλαια διατηρώντας παράλληλα τον τρόπο ζωής τους πριν από τη συνταξιοδότηση, ανησυχώντας για το 28% και το 18% δικαστικά έξοδα. Και αυτό δεν μιλάει για εκείνους χωρίς σχέδια και συμβούλους, των οποίων τα επίπεδα άγχους είναι σχεδόν σίγουρα υψηλότερα.

Τότε υπάρχει το ζήτημα του προσδόκιμου ζωής. "Η μακροζωία είναι ένα μεγάλο ζήτημα. Το μέσο προσδόκιμο ζωής για όσους γίνονται 65 ετών είναι μεγαλύτερο από ό, τι οι περισσότεροι άνθρωποι συνειδητοποιούν », λέει ο Barry Waronker, Διευθύνων Σύμβουλος της Informed Οικογενειακών Χρηματοπιστωτικών Υπηρεσιών στο Norristown, Pa. Ένας στους τρεις 65χρονοι το 2019 θα ζήσει μετά την ηλικία των 90 ετών και ένας στους επτά θα ζήσει μετά την ηλικία των 95 ετών, σύμφωνα με την Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης.

"Επειδή η Κοινωνική Ασφάλιση είναι μια εγγυημένη μηνιαία πληρωμή που προσαρμόζεται για τον πληθωρισμό, μπορεί να είναι εξαιρετικά σημαντική για τους παραλήπτες που ζουν στη δεκαετία του 90. Όσο περισσότερο περιμένετε να λάβετε την Κοινωνική Ασφάλιση, τόσο μεγαλύτερο είναι το όφελος σας, ζωής ", λέει η Georgia Bruggeman, CFP®, ιδρυτής και διευθύνων σύμβουλος της Meridian Financial Advisors LLC στο Holliston της Μασαχουσέτης.

Εάν επρόκειτο να συνταξιοδοτηθείτε σε 66 και να αρχίσετε να εισπράττετε παροχές κοινωνικής ασφάλισης, θα έχετε αρκετά χρήματα για να σας διαρκέσει άλλα 30 χρόνια; Είναι σημαντικό να λάβετε υπόψη αυτό πριν λάβετε τα οφέλη αυτά.