UDAAP
Το UDAAP είναι ένα ακρωνύμιο που αναφέρεται σε άδικες, παραπλανητικές ή καταχρηστικές πράξεις ή πρακτικές από όσους προσφέρουν χρηματοπιστωτικά προϊόντα ή υπηρεσίες στους καταναλωτές. Τα UDAAPs είναι παράνομα, σύμφωνα με τον νόμο Dodd-Frank Wall Street για τη μεταρρύθμιση και την προστασία των καταναλωτών του 2010.
Το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών (CFPB) κάνει κανόνες σχετικά με τα UDAAP και η Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου (FTC) βοηθά στην επιβολή τους.
Κατανόηση του UDAAP
Μετά την οικονομική κρίση του 2008, οι ρυθμιστικές αρχές δημιούργησαν νέους νόμους για την προστασία των καταναλωτών και την αύξηση της εμπιστοσύνης των καταναλωτών στις χρηματοπιστωτικές συναλλαγές. Ο καθορισμός και ο αποκλεισμός των UDAAPs ήταν μεταξύ πολλών βημάτων σε αυτή τη διαδικασία.
Ο νόμος γενικά δεν καλύπτει τη συναισθηματική βλάβη, εκτός από πιθανές περιπτώσεις υπερβολικής παρενόχλησης.
Η κυβέρνηση δεν καθορίζει ποια χρηματοοικονομικά προϊόντα και υπηρεσίες είναι τα καλύτερα για τους καταναλωτές, αλλά απαιτεί ότι οι καταναλωτές έχουν πρόσβαση σε πληροφορίες που τους επιτρέπουν να επιλέγουν τις καλύτερες επιλογές για τις καταστάσεις τους. Οι καταναλωτές θα πρέπει να λάβουν μόνο εύλογα μέτρα - όχι πρακτικά ή ακριβά - για να καθορίσουν εάν η αγορά ορισμένων χρηματοπιστωτικών προϊόντων ή υπηρεσιών είναι προς το καλύτερο συμφέρον τους.
Ο Dodd-Frank ορίζει μια αθέμιτη πρακτική ως τέτοια που βλάπτει τους καταναλωτές οικονομικά και ότι οι καταναλωτές δεν μπορούν λογικά να αποφύγουν. Η ζημιά δεν πρέπει να περιλαμβάνει ένα μεγάλο χρηματικό ποσό.
Βασικές τακτικές
- Το ακρωνύμιο UDAAP αναφέρεται σε αθέμιτες, παραπλανητικές ή καταχρηστικές πράξεις ή πρακτικές από όσους προσφέρουν χρηματοπιστωτικά προϊόντα ή υπηρεσίες στους καταναλωτές.
- Μετά την οικονομική κρίση του 2008, οι ρυθμιστικές αρχές δημιούργησαν νέους νόμους για την προστασία των καταναλωτών και ο καθορισμός και η απαγόρευση των UDAAPs ήταν μεταξύ των πολλών βημάτων αυτής της διαδικασίας.
- Το CFPB δημιουργεί κανόνες για τα UDAAP και η FTC βοηθά στην επιβολή τους.
Σύμφωνα με το νόμο, οι αθέμιτες πρακτικές δεν έχουν οφέλη για τους καταναλωτές ή για τον ανταγωνισμό στην αγορά που θα καθιστούσε το ενδεχόμενο βλάβης ένα έγκυρο συμβιβασμό. Ο νόμος γενικά δεν καλύπτει τη συναισθηματική βλάβη, εκτός από πιθανές περιπτώσεις υπερβολικής παρενόχλησης. Δεν επιτρέπεται στους παρόχους χρηματοπιστωτικών προϊόντων και υπηρεσιών να εξαναγκάζουν ή να εξαπατούν τους καταναλωτές να κάνουν ανεπιθύμητες αγορές, ούτε επιτρέπεται να παραπλανούν τους καταναλωτές μέσω συγκεκριμένων δηλώσεων ή λόγω έλλειψης σαφούς και πλήρους αποκάλυψης.
Παραδείγματα UDAAP
Ακολουθούν παραδείγματα αθέμιτων ή παραπλανητικών πρακτικών:
- Ένας δανειστής που κρατά μια ασφάλεια σε ένα σπίτι που ο καταναλωτής έχει πληρώσει πλήρως
- Μια εταιρεία πιστωτικών καρτών που εκδίδει ελέγχους διευκόλυνσης στους καταναλωτές και στη συνέχεια αρνείται να τιμήσει τους ελέγχους χωρίς να ειδοποιήσει τους καταναλωτές
- Μια τράπεζα διατηρώντας μια σχέση με έναν πελάτη που έχει διαπράξει κατ 'επανάληψη απάτη
- Μια αντιπροσωπεία αυτοκινήτων που διαφημίζει $ 0 προκαταβολές ενοικιάσεις αυτοκινήτων πληρωμής χωρίς σαφή αποκάλυψη των σχετικών αμοιβών
- Ένας δανειστής υποθηκών που διαφημίζει υποθήκες σταθερού επιτοκίου, αλλά πωλεί μόνο υποθήκες ρυθμιζόμενου επιτοκίου
Οι ρυθμιστικές αρχές συνήθως αξιολογούν τα χρηματοπιστωτικά προϊόντα και τις υπηρεσίες για πιθανές πηγές βλάβης των καταναλωτών.
Τον Οκτώβριο του 2012, η CFPB διέταξε τρεις θυγατρικές της American Express να επιστρέψουν περίπου 85 εκατομμύρια δολάρια σε περίπου 250.000 πελάτες. Το CFPB καθόρισε ότι οι θυγατρικές είχαν βλάψει τους καταναλωτές σε αλληλεπιδράσεις που κυμαίνονται από τις διαφημιστικές πιστωτικές κάρτες έως την αποδοχή πληρωμών για την είσπραξη χρεών. Το γραφείο διαπίστωσε ότι οι καταναλωτές εξαπατήθηκαν για τις εκπτώσεις σε πιστωτικές κάρτες και για τα οφέλη της εξόφλησης παλαιού χρέους και ότι ορισμένοι αιτούντες αντιμετωπίστηκαν παράνομα διαφορετικά με βάση την ηλικία τους, μεταξύ άλλων επιβαρύνσεων.
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.