Αμερικανικές αποταμιευτικές ομολογίες έναντι CD: Ποια είναι η διαφορά;

Τα αμερικανικά ομόλογα εξοικονόμησης και τα πιστοποιητικά καταθέσεων (CD) είναι εξοικονόμηση οχημάτων που προσφέρουν ένα μέτριο κέρδος για υψηλό βαθμό ασφάλειας. Και στις δύο περιπτώσεις, ο επενδυτής δανείζει κάποια μετρητά σε αντάλλαγμα για την καταβολή ενός καθορισμένου ποσού τόκων.

Και οι δύο είναι εύκολοι και βολικοί τρόποι να επενδύσουν χωρίς να περάσουν από έναν μεσίτη. Η αποταμίευσή σας θα είναι ασφαλής και θα κερδίσει ενδιαφέρον.

Υπάρχουν όμως διαφορές, και το μεγαλύτερο έρχεται στο χρόνο. Τα αμερικανικά ομόλογα εξοικονόμησης έχουν σχεδιαστεί για να είναι μια πραγματική, μακροπρόθεσμη επένδυση, ενώ τα CD μπορούν να βρεθούν με λήξεις τριών μηνών.

Αμερικανικά δάνεια αποταμίευσης

Ένα αμερικανικό δάνειο αποταμίευσης είναι εγγυημένο ότι θα διπλασιαστεί σε αξία πάνω από 20 χρόνια και μπορεί να συνεχίσει να κερδίζει το ενδιαφέρον εάν κρατηθεί για 30 χρόνια. Γι 'αυτό ο δεσμός εξοικονόμησης είναι ένα παραδοσιακό δώρο για τα νεογέννητα μωρά.

Ένα δάνειο εξοικονόμησης δεν μπορεί να εξαργυρωθεί κατά τη διάρκεια του πρώτου έτους και επιβάλλεται πρόστιμο τριών μηνών για την εξόφλησή του πριν περάσουν πέντε χρόνια. Μετά από αυτό, ο ιδιοκτήτης του ομολόγου θα ανακτήσει πλήρως την τιμή αγοράς και θα παραιτηθεί από τις μελλοντικές πληρωμές τόκων.

Υπάρχουν δύο κύριες ποικιλίες ομολόγων της αμερικανικής κυβέρνησης:

• Το ομολογιακό δάνειο Σειράς EE πληρώνει σταθερό επιτόκιο που εγγυάται ότι θα διπλασιάσει την αξία του ομολόγου για 20 χρόνια. Το επιτόκιο καθορίζεται κατά την αγορά του ομολόγου και ο φόρος αναβάλλεται μέχρι την εξόφληση του ομολόγου. Το επιτόκιο των ομολόγων της EE μέχρι τις 30 Απριλίου 2019 καθορίστηκε στο 0, 10%.
• Ο δεσμός αποταμίευσης Σειράς Ι έχει σταθερό και μεταβλητό επιτόκιο. Το σταθερό επιτόκιο καθορίζεται κατά την αγορά του ομολόγου και το μεταβλητό επιτόκιο προσαρμόζεται κάθε έξι μήνες βάσει του πληθωρισμού τιμών καταναλωτή. Αυτό μπορεί να αποτρέψει μια περίπτωση ανατροπής του επενδυτή εάν τα επιτόκια αυξάνονται κατά τη διάρκεια της ζωής του ομολόγου. Το επιτόκιο των ομολόγων I μέχρι τις 30 Απριλίου 2019 καθορίστηκε στο 2, 83%.

Πιστοποιητικά καταθέσεων

Τα πιστοποιητικά κατάθεσης (CD) εκδίδονται από τις τράπεζες και είναι μια μορφή λογαριασμού ταμιευτηρίου. Πληρώνουν λίγο περισσότερο από έναν τακτικό λογαριασμό αποταμίευσης. Ένα CD μπορεί να αγοραστεί για ένα χρονικό διάστημα τριών μηνών και δέκα ετών. Όσο πιο σύντομος είναι ο όρος, τόσο χαμηλότερο είναι το επιτόκιο.

Τα επιτόκια που προσφέρονται ανά πάσα στιγμή συνδέονται με το σημερινό βασικό επιτόκιο. Έτσι, αν είστε ψώνια CD σε μια εποχή χαμηλών ποσοστών και πληθωρισμού ροκ-κάτω, είναι λογικό να αποφύγετε τη σύνδεση των χρημάτων σας για μεγάλο χρονικό διάστημα. Εάν φαίνεται ότι τα επιτόκια θα αυξηθούν σύντομα, αγοράστε ένα CD τριών μηνών ή έξι μηνών και ψωνίστε για καλύτερη συμφωνία όταν ωριμάσει.

Ορισμένοι επενδυτές χρησιμοποιούν μια στρατηγική που ονομάζεται "laddering" για να επενδύσουν σε CD. Αγοράζουν ένα νέο CD ​​κάθε μήνα ή κάθε τρεις μήνες, ανεξάρτητα από τα προσφερόμενα επιτόκια. Αυτό τους δίνει την έκθεση στις υψηλότερες τιμές που είναι διαθέσιμες ανά πάσα στιγμή, ενώ εξασφαλίζει ότι κάποια μετρητά είναι άμεσα διαθέσιμα καθώς ένα παλιό CD ωριμάζει.

Δεν είναι καλή ιδέα να κρατήσετε την κατάστασή σας σε ένα CD. Οι ποινές πρόωρης απόσυρσης μπορούν να φάνε αρκετούς μήνες ενδιαφέροντος και ακόμη και ένα μικρό ποσό κεφαλαίου. Τα CD είναι πιο ευέλικτα από τις δύο επενδυτικές επιλογές. Δεν χρειάζεται να δεσμευτείτε για μια μακροπρόθεσμη επένδυση ή να δεσμεύσετε τα χρήματά σας για παρατεταμένο χρονικό διάστημα. Ωστόσο, αν πρέπει να εξαργυρώσετε το CD νωρίς, θα σας επιβληθεί ποινή.

Πληρώνει για να αγοράσει ένα CD. Κάθε τράπεζα καθορίζει τα ποσοστά βάσει της τρέχουσας βασικής τιμής.

Ειδικές εκτιμήσεις

Τόσο τα ομόλογα αποταμίευσης όσο και τα CD θεωρούνται εξαιρετικά ασφαλείς επενδύσεις. Τα αμερικανικά ομόλογα αποταμιεύσεων έχουν αξιολόγηση ΑΑΑ και υποστηρίζονται από την πλήρη πίστη και πίστη της κυβέρνησης των ΗΠΑ. Πιστοποιητικά κατάθεσης έως και 250.000 δολαρίων είναι πλήρως ασφαλισμένα από την Ομοσπονδιακή Ασφαλιστική Εταιρεία Καταθέσεων (FDIC).

Το εισόδημα που κερδίζεται από τα CD είναι φορολογητέο τόσο σε κρατικό όσο και σε ομοσπονδιακό επίπεδο. Επίσης, αυτά τα κέρδη φορολογούνται ως έσοδα από τόκους και όχι ως κεφαλαιουχικά κέρδη, τα οποία φέρουν χαμηλότερο επιτόκιο. Θα πρέπει να λάβετε ένα 1099INT από το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που κατέχει το CD. Όταν τα κέρδη σας θα διαρκέσουν αρκετά φορολογικά έτη, θα πληρώσετε φόρο μόνο για το μέρος που κέρδισε το εν λόγω έτος φορολόγησης. Εάν κρατάτε το CD σε έναν προνομιούχο συνταξιοδοτικό λογαριασμό όπως το 401 (k), αυτοί οι φόροι μπορούν να αναβληθούν.

Οποιοσδήποτε τόκος προέρχεται από ένα ομολογιακό δάνειο είναι φορολογητέο. Θα χρειαστεί να αναφέρετε αυτά τα έσοδα από τόκους στην ετήσια, ομοσπονδιακή φορολογική σας κατάθεση. Ωστόσο, έχετε τύχη γιατί δεν υπάρχει πρόσβαση σε κρατικούς και τοπικούς φόρους.

Επίσης, τα ομόλογα της σειράς EE ενδέχεται να πληρούν τις προϋποθέσεις για αποκλεισμό από τον φόρο εκπαίδευσης, εάν χρησιμοποιούνται για να πληρώσουν για ειδική τριτοβάθμια εκπαίδευση και αν είστε ειδικευμένος φορολογούμενος. Αυτά τα κεφάλαια μπορεί να σας βοηθήσουν να αντισταθμίσετε το κόστος των διδάκτρων και άλλων τελών.

Βασικές τακτικές

• Αν επενδύετε μακροπρόθεσμα, ένας δεσμός εξοικονόμησης των ΗΠΑ είναι μια καλή επιλογή.
• Το ομολογιακό συμβόλαιο Σειράς Ι έχει ένα μεταβλητό επιτόκιο που μπορεί να δώσει στον επενδυτή το όφελος από τις μελλοντικές αυξήσεις των επιτοκίων.
• Αν εξοικονομείτε για βραχυπρόθεσμο χρονικό διάστημα, ένα CD προσφέρει μεγαλύτερη ευελιξία.