Κορυφαίες συμβουλές για ετήσιες οικονομικές αναθεωρήσεις πελατών

Ένα από τα καλύτερα πράγματα που μπορούν να παρέχουν οι οικονομικοί σύμβουλοι στους πελάτες είναι η ετήσια επισκόπηση της οικονομικής τους κατάστασης. Ενώ αυτό μπορεί να φαίνεται διαισθητικό, δεν το κάνουν όλοι οι σύμβουλοι.

Αυτές οι συνεδρίες είναι επωφελείς τόσο για τον πελάτη όσο και για τον οικονομικό σύμβουλο. Ενώ, ιδανικά, υπάρχει συνεχής επικοινωνία όλο το χρόνο, μια προσωπική συνάντηση αφιερωμένη στη συζήτηση σχετικά με το πού βρίσκεται ο πελάτης και τι μπορεί να έχει αλλάξει τους τελευταίους 12 μήνες μπορεί να οδηγήσει σε μια πολύ πιο εμπεριστατωμένη συζήτηση από μια γρήγορη ηλεκτρονική αλληλογραφία ή τηλεφωνική κλήση.

Ακολουθούν μερικές συμβουλές για τη διεξαγωγή ουσιαστικής οικονομικής αναθεώρησης πελατών, μαζί με μια λίστα ερωτήσεων που θα πρέπει να απαντηθεί κατά τη διάρκεια μιας τέτοιας συνάντησης. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Πώς να βοηθήσετε τους πελάτες να ακολουθήσουν τις νέες αποφάσεις. )

Πηγαίνετε πέρα ​​από την απλή εξέταση των επενδύσεων

Η ανασκόπηση του χαρτοφυλακίου ενός πελάτη είναι σίγουρα ένας βασικός λόγος για τη διεξαγωγή οικονομικής ανασκόπησης. Η ανασκόπηση οδηγεί σε μια συζήτηση για το πώς κάνει ο πελάτης σε σχέση με το οικονομικό της σχέδιο και πώς προχωρά προς τους διάφορους στόχους της, όπως η αποταμίευση για συνταξιοδότηση και το κολέγιο.

Είναι πέρα ​​από αυτά τα προφανή θέματα, ωστόσο, όπου η πραγματική αξία στις συναντήσεις αυτές βρίσκεται. Πρέπει να ρωτήσετε τον πελάτη τι συμβαίνει στη ζωή της για να καθορίσετε πώς μπορεί να επηρεάσει αυτό που κάνετε γι 'αυτήν. Βασικές πληροφορίες μπορεί να περιλαμβάνουν την τρέχουσα κατάσταση της απασχόλησης / σταδιοδρομίας της, τυχόν προβλήματα υγείας ή τυχόν αλλαγές στον πελάτη σε σχέση με τον κίνδυνο.

Κατανομή περιουσιακών στοιχείων

Αυτό είναι ένα από τα πιο σημαντικά στοιχεία για την εξέταση. Είναι η κατανομή του πελάτη εντός των επιδιωκόμενων ορίων που καθορίζονται στο επενδυτικό σχέδιο; Ειδικά με την αστάθεια των αγορών μέχρι το 2016, δεν θα ήταν έκπληξη εάν το χαρτοφυλάκιο έπρεπε να επανέλθει στην επιθυμητή περιοχή.

Επιπλέον, η κατανομή του στόχου του ενεργητικού εξακολουθεί να ταιριάζει με την κατάσταση του / της; Μήπως ο πελάτης εκφράζει ένα επίπεδο ενόχλησης με την ιστορική μείωση της χρηματιστηριακής αγοράς που έχουμε δει στις αρχές του 2016;

Φορολογικός Σχεδιασμός

Ενώ οι επενδυτικές αποφάσεις δεν πρέπει να οδηγούνται από φορολογικές εκτιμήσεις, ο φορολογικός σχεδιασμός είναι ωστόσο σημαντικός. Τα περιουσιακά στοιχεία του πελάτη βρίσκονται στους κατάλληλους λογαριασμούς; Για όσους έχουν φιλανθρωπικές τάσεις, υπάρχουν αξιόλογοι τίτλοι που θα μπορούσαν να χρησιμοποιηθούν για να κάνουν τις δωρεές με φορολογικά αποδοτικό τρόπο; (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Πώς οι αμοιβές και τα έξοδα του Ταμείου μπορούν να καταστρέψουν την αποχώρηση των πελατών. )

Έχει αλλάξει σημαντικά το εισόδημα του πελάτη; Αν το εισόδημά του θα είναι χαμηλότερο φέτος, ίσως θα ήταν σκόπιμη η μετατροπή ορισμένων από τα παραδοσιακά περιουσιακά στοιχεία του IRA σε έναν Roth IRA.

Η νομοθεσία του 2015 για την επέκταση της φορολογίας ή για το PATH καθιστούσε ορισμένες διατάξεις μόνιμες και επέκτεινε άλλες. Μεταξύ των διαρρυθμίσεων που έγιναν μόνιμες ήταν η πρόβλεψη για τα κατώτερα επιδόματα (QDC) για τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές για άτομα ηλικίας 70, 5 ετών. Αυτό είναι ένα ωραίο εργαλείο σχεδιασμού για εκείνους τους πελάτες που μπορεί να είναι φιλόδοξοι και δεν χρειάζονται κάποιο ή όλο το ποσό διανομής τους.

Υπήρχαν αρκετές διατάξεις που επηρέασαν τις μικρές επιχειρήσεις.

Θέματα προγραμματισμού ακινήτων

Αυτό είναι συχνά ένας τομέας που ωθείται προς τα πλάγια εάν για κανέναν άλλο λόγο από ότι πολλοί πελάτες δεν επιθυμούν να σκεφτούν τη δική τους θνησιμότητα. Ακόμα, είναι σημαντικό να διασφαλίσετε ότι θα ικανοποιηθούν οι επιθυμίες του πελάτη για τη διανομή του ενεργητικού του εάν πεθάνουν ξαφνικά. Ορισμένα από τα θέματα μπορούν εύκολα να διορθωθούν - όπως η εξασφάλιση της επικαιρότητας των δικαιούχων ονομασιών στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης και στα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής, που αντικατοπτρίζουν τις τρέχουσες επιθυμίες του πελάτη.

Η διασφάλιση ότι οι δικαιούχοι ονομασίες σε όλους τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, στις σχετικές παροχές των εργαζομένων, στα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής και σε άλλα οχήματα όπου τα οφέλη περνούν μέσω ενός τέτοιου προσδιορισμού είναι κρίσιμης σημασίας και θα πρέπει να επανεξετάζονται περιοδικά. Αυτά τα μέσα βασίζονται στον ορισμό του δικαιούχου και όχι σε ό, τι είναι στη βούληση του πελάτη.

Επίσης, να ρωτήσετε: Έχει αλλάξει η οικογενειακή κατάσταση του πελάτη; Υπάρχει άλλο παιδί ή εγγόνι για να ληφθεί υπόψη; Ο πελάτης παντρεύτηκε; Διαζευγμένος? Ο σύζυγός του πέθανε;

Στην περίπτωση των πελατών με παιδιά που είναι ανήλικοι, είναι καθοριστικής σημασίας να έχουν ορισμένο κηδεμόνα για αυτά τα παιδιά σε περίπτωση θανάτου του πελάτη. Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι θα πρέπει να τους παροτρύνουν να το έχουν γραπτώς στα έγγραφα προγραμματισμού περιουσίας τους και να φροντίσουν να το αναθεωρήσουν με τους πελάτες τους περιοδικά προκειμένου να διασφαλίσουν ότι παραμένουν πρόθυμοι και ικανοί να αναλάβουν αυτόν τον ρόλο εάν χρειαστεί. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Συμβουλές Σχεδιασμού Κτηματολογίου για τον Μέσο Πελάτη. )

Θέματα προγραμματισμού συνταξιοδότησης

Ανεξάρτητα από την ηλικία του πελάτη, υπάρχει πάντα κάποιο ζήτημα προγραμματισμού συνταξιοδότησης για την αντιμετώπιση.

Για τους πελάτες που βρίσκονται στο στάδιο της συσσώρευσης - είναι σε καλό δρόμο προς τη σωστή συσσώρευση για συνταξιοδότηση; Αν και αυτός ο αριθμός μπορεί να είναι δύσκολος για τους πελάτες που είναι 20 ή περισσότερα χρόνια μακριά από τη συνταξιοδότησή τους, το σημαντικό είναι να διασφαλιστεί ότι οι πελάτες εξοικονομούν όσο το δυνατόν περισσότερο μέσω των σχεδίων 401 (k) και άλλων οχημάτων, ένα εύλογο πλάνο σε μια σταθερή συνταξιοδότηση.

Για τους πελάτες που βρίσκονται εντός δέκα ετών από τη συνταξιοδότησή τους, οι ερωτήσεις είναι πιο κρίσιμες και συγκεκριμένες. Ο πελάτης έχει μια αρκετά σαφή εικόνα για το πώς θα μοιάζει η αποχώρησή του; Πόσο καιρό θα ήθελε ιδανικά να δουλέψει; Πόσο κοστίζει ο τρόπος ζωής του;

Οι πρόσφατες αλλαγές στα συστήματα κοινωνικής ασφάλισης των ζευγαριών απαιτούν στρατηγικές συνταξιοδότησης; Πώς θα πληρώσουν για τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση;

Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι πρέπει να διασφαλίζουν ότι οι πελάτες σε αυτό το σημείο της ζωής έχουν τα όπλα τους γύρω από όλες τις πιθανές πηγές συνταξιοδοτικών εισοδημάτων. Πέρα από τους λογαριασμούς 401 (k), οι ΙΡΑ και οι φορολογητέες επενδύσεις, οι συντάξεις και η κοινωνική ασφάλιση πρέπει να εξεταστούν. Ο πελάτης δικαιούται σύνταξη από παλαιό εργοδότη; Έχουν έρθει σε επαφή με αυτόν τον εργοδότη για να εξασφαλίσουν ότι η εταιρεία ξέρει πού να τις έρθει σε επαφή μαζί τους όταν έρθει η ώρα να αποφασίσουν πώς θα αντλήσουν τη σύνταξη αυτή;

Ασφαλιστικά Θέματα

Ο πελάτης έχει επαρκή ασφάλεια ζωής για την κατάστασή της; Οι νεότεροι γονείς χρειάζονται συνήθως ένα μεγάλο όφελος θανάτου και συχνά είναι κατάλληλες ορισμένες μορφές ασφάλισης.

Οι ηλικιωμένοι πελάτες ενδέχεται να έχουν ανάγκη να εξασφαλίσουν επαρκή εισόδημα συνταξιοδότησης για έναν επιζώντα σύζυγο ή για σκοπούς προγραμματισμού περιουσίας. Στην τελευταία περίπτωση, το όφελος θανάτου μπορεί να χρειαστεί για να καλύψει τους φόρους ακίνητης περιουσίας για τους πελάτες με μεγαλύτερα ακίνητα. Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι μπορούν να διαδραματίσουν καθοριστικό ρόλο βοηθώντας τους πελάτες να εξασφαλίσουν το σωστό ποσό και τον κατάλληλο τύπο πολιτικής για να καλύψουν τις ανάγκες τους.

Οι πελάτες στα έτη εργασίας τους πρέπει να έχουν ασφάλιση αναπηρίας, είτε μέσω του εργοδότη είτε μέσω ιδιωτικής ασφάλισης. Τέλος, μην παραμελούν πολιτικές που προστατεύουν το σπίτι και την ευθύνη του πελάτη.

Η κατώτατη γραμμή

Το να καθίσετε με τους πελάτες σας για να κάνετε μια επίσημη ανασκόπηση της συνολικής τους οικονομικής κατάστασης είναι πολύτιμη τόσο για τον πελάτη όσο και για τον οικονομικό σύμβουλο. Ο πελάτης παίρνει μια ολοκληρωμένη εικόνα του κατά πόσο αυτός ή αυτή είναι σε σημείο με ένα οικονομικό σχέδιο. Ο σύμβουλος αποκτά γνώσεις σχετικά με τις στάσεις του πελάτη και μαθαίνει πού και πώς να τον συμβουλεύει για να τον βοηθήσει να επιτύχει τους οικονομικούς του στόχους. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Συμβουλές προγραμματισμού ακινήτων για συμβούλους. )