Κορυφαίοι λόγοι για να μην μεταφερθούν τα 401 (k) σας σε έναν IRA

Έχετε αφήσει τη δουλειά σας. Τι πρέπει να κάνετε με το σχέδιο 401 (k) με το οποίο συνέβαλε πιστά για χρόνια; Η συμβατική σοφία λέει ότι μεταφέρεται σε ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA), και σε πολλές περιπτώσεις, αυτή είναι η καλύτερη πορεία δράσης. Αλλά υπάρχουν στιγμές που η ανατροπή δεν είναι η καλύτερη επιλογή σας. Εξετάζουμε τις πέντε από αυτές τις καταστάσεις και το σκεπτικό για τη διατήρηση του 401 (k) -ή, εάν είστε δημόσιος ή μη κερδοσκοπικός υπάλληλος, το σχέδιο 403 (b) ή το 457 - στη θέση σας σχέδιο.

Βασικές τακτικές

• Ένας λόγος για να αφήσετε τον λογαριασμό σας 401 (k) όπου είναι: Η εταιρεία 401 (k) s μπορεί να αγοράσει κεφάλαια με θεσμικούς ρυθμούς τιμολόγησης, γεγονός που μπορεί να σας εξοικονομήσει χρήματα με αμοιβή.
• Εάν διαθέτετε εκτιμώμενο εταιρικό απόθεμα στο 401 (k) σας, μπορεί να είστε σε θέση να εξοικονομήσετε φόρους εάν μεταφέρετε το απόθεμα σε ένα λογαριασμό χρηματιστηριακής συνδρομής.
• Άλλα πλεονεκτήματα δεν είναι η κυριαρχία των 401 (k) σας, συμπεριλαμβανομένης της νομικής προστασίας σε πτώχευση και της πρόσβασης στα χρήματά σας σε νεαρότερη ηλικία, καθώς και σε κεφάλαια χαμηλότερου κινδύνου που ονομάζονται κεφάλαια σταθερής αξίας.

1. Μεγαλύτερη ισχύς αγοράς

Η εταιρεία 401 (k) s μπορεί να αγοράσει κεφάλαια με θεσμικούς συντελεστές τιμολόγησης, κάτι που δεν ισχύει συνήθως για τους IRAs. Σκεφτείτε το ως ένα είδος εταιρικής έκπτωσης: Επειδή επενδύουν εκατοντάδες χιλιάδες, τα περισσότερα 401 (k), 403 (b) και 457 σχέδια έχουν σημαντική αγοραστική δύναμη - πολύ περισσότερο από τον ατομικό λογαριασμό [συνταξιοδότησης] "Λέει ο Wayne Bogosian, πρόεδρος του ομίλου PFE και συν-συγγραφέας του" The Complete Idiot's Guide to 401 (k) Plans ". Αυτό μπορεί να σας εξοικονομήσει σημαντικά χρήματα σε τέλη, αφήνοντας περισσότερα για να εκτιμήσετε στο λογαριασμό σας.

2. Φορολογικές αποταμιεύσεις

Εάν το σχέδιο σας 401 (k) περιλαμβάνει εταιρικό απόθεμα που εκτιμάται πολύ, θα μπορούσατε να εξοικονομήσετε πολλά από τους φόρους εάν μεταφέρετε το απόθεμα σε έναν κανονικό λογαριασμό μεσιτείας. Θα πρέπει να πληρώσετε φόρους επί των μετοχών που έχουν ληφθεί από το 401 (k) σας, με βάση την τρέχουσα αμοιβή σας, αλλά ο φόρος βασίζεται στην αρχική τιμή αγοράς σας - δεν θα πληρώσετε για κέρδος από το απόθεμα μέχρι να πουλήσετε (και στη συνέχεια θα πληρώσετε με τον συντελεστή φόρου κεφαλαιουχικών κερδών, ο οποίος είναι χαμηλότερος από τον συντελεστή φόρου εισοδήματος). Αυτό είναι γνωστό ως καθαρή μη πραγματοποιημένη εκτίμηση.

"Οι NUAs είναι μια τεράστια ευκαιρία για άτομα με εκτιμώμενο εταιρικό απόθεμα στο 401 (k) τους, " λέει ο εκπρόσωπος επενδυτικών συμβούλων Jonathan Swanburg της Tri-Star Advisors στο Χιούστον του Τέξας.

Ας υποθέσουμε ότι, για παράδειγμα, το απόθεμα της εταιρείας αγοράστηκε για $ 10.000 και σήμερα αξίζει $ 50.000 στην αγορά. Ο φόρος σας για τη μεταφορά του μετοχικού κεφαλαίου στη χρηματιστηριακή εταιρεία θα βασιστεί στην τιμή αγοράς των 10.000 δολαρίων. Δεν θα φορολογηθείτε σε κανένα κέρδος μέχρι να το πουλήσετε. Αντίθετα, εάν μεταβιβάσατε το απόθεμα σε έναν ΙΡΑ, τελικά θα φορολογούσε τον κανονικό σας συντελεστή φόρου εισοδήματος (όταν πρέπει να πουλήσετε το απόθεμα για να αρχίσετε να παίρνετε τις υποχρεωτικές κατανομές του IRA).

Δύο προειδοποιήσεις:

• Βεβαιωθείτε ότι οι συμμετοχές στο 401 (k) είναι πραγματικά μερίδια μετοχών. περίπου 401 (k) s δημιουργούν ένα ταμείο που μιμείται την απόδοση του εταιρικού αποθέματος.
• Βεβαιωθείτε ότι η μεταβίβαση αυτών των εκμεταλλεύσεων δεν βάζει τόσο μεγάλο περιθώριο στο εισόδημά σας που θα ωθηθείτε σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα και θα καταλήξετε περισσότερο από την Εσωτερική Υπηρεσία Εισοδήματος από ό, τι διαφορετικά θα έρθετε τον Απρίλιο.

"Εάν, από την άλλη πλευρά, ένας συμμετέχων στο σχέδιο κρατά απομειωμένο εταιρικό απόθεμα που σχεδιάζει να κρατήσει μέχρι να φτάσει η τιμή, θα πρέπει να εξετάσει το ενδεχόμενο να πουλήσει τα μερίδιά του και να τα εξαγοράσει σύντομα στη συνέχεια", προσθέτει ο Swanburg. "Εντός 401 (k), ο κανόνας πώλησης πλυσίματος δεν ισχύει και αυτό επαναφέρει τη βάση κόστους, αυξάνοντας τις δυνατότητες εκμετάλλευσης του NUA κάτω από το δρόμο."

Ελέγξτε με την επιχείρησή σας πριν αποφασίσετε τι κάνετε με το 401 (k), αφού ίσως δεν έχετε τα ίδια δικαιώματα πρόσβασης, δικαιώματα κατανομής κεφαλαίων ή αμοιβές μόλις εγκαταλείψετε τη δουλειά σας.

3. Νομική Προστασία

Τα χρήματα που κρατούνται σε ένα νόμισμα 401 (k) προστατεύονται από ομοσπονδιακό νόμο από σχεδόν όλους τους τύπους των αποφάσεων των πιστωτών (εκτός των φορολογικών υποθηκών της IRS και, ενδεχομένως, των παραγγελιών υποστήριξης συζύγου ή παιδιού), συμπεριλαμβανομένης της πτώχευσης. Οι ΙΡΑ προστατεύονται μόνο από το κρατικό δίκαιο, του οποίου η θωράκιση ποικίλλει. Ο νόμος περί πρόληψης της κατάχρησης πτώχευσης και προστασίας των καταναλωτών του 2005 προστατεύει έως και 1 εκατομμύριο δολάρια (προσαρμοσμένο στον πληθωρισμό σε 1.362.800 δολ. Από το 2019) σε παραδοσιακά περιουσιακά στοιχεία Roth IRA έναντι πτώχευσης. Αλλά η προστασία έναντι άλλων τύπων αποφάσεων ποικίλλει ανά κράτος και μπορεί να διαφέρει ακόμη και ανάλογα με το αν ο IRA σας είναι Roth ή η παραδοσιακή μορφή.

Αν ανησυχείτε για τις πιθανές κρίσεις, τους πιστωτές ή τις συλλογές, η διατήρηση των 401 (k) χρημάτων σας θα μπορούσε να προσφέρει την μεγαλύτερη ασφάλεια.

4. Παροχές πρόωρης συνταξιοδότησης

"Ένας από τους σημαντικότερους λόγους για να μην μεταβείτε στο 401 (k) σας σε έναν IRA είναι να έχετε πρόσβαση στα κεφάλαιά σας πριν από την ηλικία των 59 ετών", λέει η Marguerita Cheng, CFP®, διευθύνων σύμβουλος της Blue Ocean Global Wealth στο Rockville, . "Μπορούν να έχουν πρόσβαση ήδη από την ηλικία των 55 ετών έναντι της υποχρέωσης να καταβάλλουν ποινή 10% πρόωρης αποχώρησης σε έναν ΙΡΑ".

Στην πραγματικότητα, μπορείτε να αποσύρετε χρήματα από το 401 (k) αφού αφήσετε πολλές φορές κάθε χρόνο (ο εργοδότης θέτει τους κανόνες σχετικά με το πόσες φορές οι άνθρωποι αυτής της ηλικιακής ομάδας μπορούν να αποσύρουν κεφάλαια). Μόλις κυλήσετε το 401 (k) σε έναν IRA, χάνετε αυτό το προνόμιο και θα πρέπει να περιμένετε μέχρι την ηλικία των 59½ ετών για να έχετε πρόσβαση στα χρήματά σας χωρίς ποινή.

5. Ταμεία Σταθερής Αξίας

Τα σχέδια της εταιρείας 401 (k) έχουν πρόσβαση σε ένα ειδικό είδος κεφαλαίου που ονομάζεται ταμείο σταθερής αξίας. Δεν διατίθενται στην ατομική αγορά, τα κονδύλια αυτά είναι παρόμοια με τα κεφάλαια της χρηματαγοράς, αλλά προσφέρουν καλύτερα επιτόκια - μόλις κάτω από το 3%, κατά μέσο όρο, σε αυτή τη γραφή. Εάν θέλετε να επωφεληθείτε από αυτά τα οχήματα που σας απασχολούν με κίνδυνο, και το 401 (k) σας τα προσφέρει ως επιλογή, σίγουρα να τηρήσετε το τρέχον σας σχέδιο.

Η κατώτατη γραμμή

Όταν εσείς και η δουλειά σας μερικούς τρόπους, η απόφαση σχετικά με το τι πρέπει να κάνετε με τις αποταμιεύσεις σας συνταξιοδότησης είναι μεγάλη. Η κύλιση σε ένα 401 (k) μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή για εσάς στις περισσότερες περιπτώσεις, αλλά υπάρχουν λόγοι για τους οποίους η αποχώρηση των χρημάτων από το ταμείο της εταιρείας θα μπορούσε να λειτουργήσει καλύτερα. Ωστόσο, ελέγξτε τους κανόνες της εταιρείας σας: Οι περισσότεροι εργοδότες απαιτούν από το 401 (k) να διατηρήσετε ένα συγκεκριμένο ελάχιστο ποσό εάν θέλετε να αφήσετε τον λογαριασμό σας στη θέση του μετά την λήξη της απασχόλησής σας και ενδέχεται να υπάρχουν διαφορές στα προνόμια πρόσβασης, και τα τέλη.

Μια άλλη επιλογή για να διερευνήσετε εάν θέλετε να κρατήσετε τα χρήματά σας σε ένα 401 (k) και αφήνετε την παλιά σας δουλειά για μια νέα: κυλώντας τα χρήματα στο σχέδιο της προηγούμενης δουλειάς σας στο 401 (k) στη νέα σας εταιρεία, αν αυτό επιτρέπεται. Αυτή είναι μια ιδιαίτερα καλή επιλογή για ηλικιωμένους εργαζόμενους που θέλουν να προστατεύσουν τα χρήματα από το να υποβάλλονται σε ελάχιστες απαιτούμενες διανομές (RMDs). (Δεν χρειάζεται να παίρνετε RMD από το 401 (k) σας στην εταιρεία όπου εργάζεστε αυτήν την περίοδο.) Απλά ελέγξτε για να βεβαιωθείτε ότι τα τέλη στο νέο σχέδιο δεν είναι χειρότερα και ότι οι επενδυτικές επιλογές είναι συγκρίσιμες.