Τα κορυφαία 3 πιστωτικά γραφεία

Οι άνθρωποι μιλάνε πολύ για τα πιστωτικά γραφεία. Τι κάνουν? Πώς διαφέρουν; Και γιατί υπάρχουν τρία από αυτά; (Στην πραγματικότητα, υπάρχουν πολλά περισσότερα από αυτά, αλλά είναι κυρίως ένα συγκεκριμένο τρίο που επηρεάζει τη ζωή των περισσότερων καταναλωτών.) Ας δούμε πιο προσεκτικά αυτές τις οντότητες, τι κάνουν και πώς το κάνουν.

Οργανισμοί αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας

Πρώτον, ας είναι σαφές τι συζητάμε. Είναι εύκολο να συγχέουμε τα γραφεία πίστωσης με τους οργανισμούς αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας, ειδικά επειδή τα πιστωτικά γραφεία ονομάζονται επίσης οργανισμοί πιστοληπτικής ικανότητας.

Οι οργανισμοί αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας ασχολούνται κυρίως με τις εταιρείες και την πιστοληπτική ικανότητα των επιχειρήσεων. Προκύπτουν από την ανάγκη οι επενδυτές να συγκρίνουν το δυναμικό ανταμοιβής κινδύνου ορισμένων επενδύσεων και ως τρόπο να αποκτήσουν γνώσεις σχετικά με τη χρηματοπιστωτική σταθερότητα των εταιρειών που επιθυμούν να δανειστούν χρήματα με την έκδοση ομολόγων ή προνομιούχων μετοχών. Σήμερα, υπάρχουν τρεις σημαντικοί διεθνείς παράγοντες: η Fitch, η Moody's και η Standard & Poor's. Οι οργανισμοί αυτοί διερευνούν και αναλύουν τα οικονομικά της επιχείρησης και τους αποδίδουν πιστοληπτική αξιολόγηση.

Διαφορετικά από τις πιστωτικές εκθέσεις ή τις βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας, αυτές οι αξιολογήσεις έχουν σκοπό να παρέχουν στους επενδυτές πληροφορίες σχετικά με τις εταιρείες και τους εκδότες επενδύσεων που βασίζονται στο χρέος. Οι οργανισμοί αξιολογούν επίσης τις συγκεκριμένες υποχρεώσεις χρέους και τίτλους σταθερής απόδοσης που εκδίδουν οι εταιρείες. Οι εταιρείες επίσης αξιολογούν τις ασφαλιστικές εταιρείες για οικονομική φερεγγυότητα.

Οι αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας εκδίδονται με γράμματα, όπως τα AAA ή CCC, έτσι ώστε οι επενδυτές να είναι σε θέση να δουν γρήγορα ένα χρεόγραφο και να εκτιμήσουν τον κίνδυνο του. είναι ένα είδος στενογραφίας για την ευρωστία του. Οι αξιολογήσεις διαφέρουν μεταξύ των τριών μεγάλων οργανισμών, οπότε είναι σημαντικό να καταλάβουμε ποια είναι η παροχή των επιστολών. Οι αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας βασίζονται σε τεράστιο αριθμό μεταβλητών και περιλαμβάνουν ορισμένες βασιζόμενες στην αγορά, ιστορικά εκτιμώμενες και σταθερές πληροφορίες. Οι αξιολογήσεις κυμαίνονται από επιχειρηματικές ιδιαιτερότητες έως υποκείμενες επενδύσεις και όλες έχουν σχεδιαστεί έτσι ώστε να προσφέρουν μια εικόνα της πιθανότητας επιστροφής του δανειολήπτη.

Τι είναι τα πιστωτικά γραφεία;

Ενώ οι αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας καταρτίζονται κυρίως για επενδυτές σχετικά με εταιρείες, κυβερνήσεις και ομόλογα, οι πιστωτικές εκθέσεις και οι βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας καταρτίζονται κυρίως για κυβερνήσεις και δανειστές για μεμονωμένους δανειολήπτες. Ασχολούνται με την πιστοληπτική ικανότητα των καταναλωτών.

Ένα ενδιαφέρον χαρακτηριστικό του επιχειρηματικού μοντέλου του πιστωτικού γραφείου είναι ο τρόπος ανταλλαγής πληροφοριών. Οι τράπεζες, οι εταιρείες χρηματοδότησης, οι έμποροι λιανικής πώλησης και οι ιδιοκτήτες στέλνουν δωρεάν πληροφορίες για τα καταναλωτικά δάνεια στα γραφεία πίστωσης και στη συνέχεια τα γραφεία πίστωσης στρέφονται και πωλούν πληροφορίες καταναλωτών πίσω σε αυτά.

Τα πακέτα πιστωτικών γραφείων και την ανάλυση των εκθέσεων καταναλωτικής πίστης από τις οποίες προέρχονται τα πιστωτικά αποτελέσματα. Σε αντίθεση με τις αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας που εκδίδονται με γράμματα, τα πιστωτικά αποτελέσματα εκδίδονται ως τριψήφιοι αριθμοί, συνήθως μεταξύ 300 και 850. Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας έχει το μέγεθος του δανείου που μπορείτε να πληρώσετε, τα επιτόκια που πληρώνετε για αυτά τα δάνεια ή μια πιστωτική κάρτα και μερικές φορές ακόμη και τις ευκαιρίες ενοικίασης και απασχόλησης.

Παρόλο που οι δύο οργανισμοί αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας και τα πιστωτικά γραφεία είναι ιδιωτικές εταιρείες, ρυθμίζονται αυστηρά βάσει του νόμου περί δίκαιης αναγνώρισης πιστωτικών μονάδων (Fair Credit Reporting Act, FCRA). Περιορίζονται στον τρόπο με τον οποίο συλλέγουν, εκταμιεύουν και αποκαλύπτουν πληροφορίες για τους καταναλωτές και υπόκεινται σε αυξημένο έλεγχο από τη Μεγάλη ύφεση του 2007-2009.

Τα μεγάλα τρία πιστωτικά γραφεία

Στις ΗΠΑ, υπάρχουν πολλά διαφορετικά πιστωτικά γραφεία, αλλά μόνο τρία που έχουν μεγάλη εθνική σημασία: Equifax, Experian και TransUnion. Αυτό το τρίο κυριαρχεί στην αγορά συλλογής, ανάλυσης και εκταμίευσης πληροφοριών σχετικά με τους καταναλωτές στις πιστωτικές αγορές.

Η Equifax, με έδρα την Ατλάντα, έχει 7.000 υπαλλήλους και "επιχειρήσεις στις ΗΠΑ και σε άλλες 18 χώρες, όπως η Αργεντινή, η Βραζιλία, ο Καναδάς, η Χιλή, η Κόστα Ρίκα, ο Εκουαδόρ, το Ελ Σαλβαδόρ, η Ονδούρα, Η Ρωσία, η Ισπανία, το Ηνωμένο Βασίλειο και η Ουρουγουάη. "Ειδικά κυρίαρχη στις νότιες και ανατολικές περιοχές των ΗΠΑ, ισχυρίζεται ότι είναι ο ηγέτης της αγοράς στις περισσότερες χώρες στις οποίες έχει παρουσία.

Η Experian, της οποίας η εγχώρια έδρα βρίσκεται στην Costa Mesa, Καλιφόρνια, χειρίστηκε αρχικά αναφορές για τις δυτικές Ηνωμένες Πολιτείες. Η εταιρία "απασχολεί περίπου 16.000 άτομα σε 39 χώρες και έχει την έδρα της στο Δουβλίνο της Ιρλανδίας με επιχειρησιακή έδρα στο Νόττιγχαμ του Ηνωμένου Βασιλείου και στο Σάο Πάολο της Βραζιλίας".

Η TransUnion ασχολείται με την παγκόσμια ηγετική θέση στην παροχή υπηρεσιών πληροφόρησης και πληροφόρησης σε θέματα πιστώσεων. Η εταιρεία που εδρεύει στο Σικάγο έχει "επιχειρήσεις και θυγατρικές σε 33 χώρες" και απασχολεί περίπου 3700 άτομα.

Παρόμοιες διαδικασίες, αλλά διαφορετικές

Και οι τρεις οργανισμοί αξιολόγησης συλλέγουν το ίδιο είδος πληροφοριών για τους καταναλωτές. Αυτό περιλαμβάνει προσωπικά δεδομένα, όπως όνομα, διεύθυνση, αριθμό κοινωνικής ασφάλισης και ημερομηνία γέννησης. Περιλαμβάνει επίσης πιστωτικό ιστορικό, συμπεριλαμβανομένων χρεών, ιστορικού πληρωμών και δραστηριότητας πιστωτικής αίτησης.

Είναι κοινή πρακτική για τα γραφεία πίστωσης να συλλέγουν πληροφορίες από ομοσπονδιακό και ιδιωτικό φοιτητικό δάνειο και στεγαστικούς δανειστές. Αν είστε παραβατικός στην πληρωμή υποθηκών, η Sallie Mae μπορεί να σας αναφέρει σε πιστωτικό γραφείο - συνήθως μετά το 45ήμερο. Τα ομοσπονδιακά δάνεια παρέχουν περισσότερο περιθώριο ελιγμών, επιτρέποντας να περάσουν 90 ημέρες πριν από την υποβολή μιας έκθεσης.

Η Υπηρεσία Εσωτερικών Εισοδημάτων (IRS) δεν αναφέρει καθυστερημένο φόρο εισοδήματος στα γραφεία. Ωστόσο, αν ένας φορολογούμενος δεν εξοφλήσει το οφειλόμενο ποσό σε εύλογο χρονικό διάστημα ή αν χρωστάει πολλούς φόρους πίσω, το IRS μπορεί να καταθέσει ένα ομοσπονδιακό φορολογικό δικαίωμα (νόμιμη απαίτηση έναντι περιουσίας του φορολογούμενου) με τον τοπικό υπάλληλο του νομαρχιακού γραφείου γραφείο; η υποβολή φορολογικού νόμου είναι δημόσια πληροφορία και τα γραφεία μπορούν να τα βρουν μέσω έρευνας τρίτων.

Κάθε επιχείρηση χρησιμοποιεί όλες αυτές τις πληροφορίες για να αναπτύξει εκθέσεις καταναλωτικής πίστης και να υπολογίσει βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας. Όσο υψηλότερη είναι η βαθμολογία, τόσο χαμηλότερος είναι ο πιστωτικός κίνδυνος που θεωρείται ένας καταναλωτής - και τόσο υψηλότερη είναι η φερεγγυότητά του.

Αυτές οι βαθμολογίες έχουν ιστορικά βασιστεί στη βαθμολογία FICO® που σχετίζεται με την εταιρεία αναλυτικών στοιχείων που αρχικά ήταν γνωστή ως Fair, Isaac και Company (το όνομα της εταιρείας άλλαξε σε FICO το 2009). Παρόλο που μπορείτε ακόμα να πάρετε μια βαθμολογία FICO από οποιοδήποτε από τα Τρία Μεγάλα, οι μέθοδοι υπολογισμού τους διαφέρουν. Η Experian χρησιμοποιεί το δικό της μοντέλο κινδύνου Experian / FICO v2. Η Equifax διαθέτει επίσης ένα ιδιόκτητο σύστημα βαθμολόγησης (σε κλίμακα από 280 έως 850), συνήθως αναφέρεται μόνο ως Credit Score του Equifax. Το προεπιλεγμένο πιστωτικό αποτέλεσμα της TransUnion ονομάζεται VantageScore, το οποίο δημιουργήθηκε σε συνεργασία με τα άλλα δύο γραφεία ως εναλλακτική λύση στο σύστημα FICO. το προγνωστικό σύστημα βαθμολόγησης αναφέρεται επίσης ως TransRisk.

Το αποτέλεσμα όλων αυτών; Το μεμονωμένο πιστωτικό αποτέλεσμά σας και ακόμη και η βαθμολογία FICO μπορεί να ποικίλλουν από το γραφείο στο γραφείο. Αυτές οι διαφορές βασίζονται στις διαφορετικές ιδιόκτητες μεθόδους υπολογισμού, τα κενά στην αναφορά και συλλογή πληροφοριών και το γεγονός ότι τα γραφεία δεν έχουν πάντα τις ίδιες πληροφορίες σχετικά με το ιστορικό χρέους σας ταυτόχρονα. Σε οποιαδήποτε δεδομένη ημέρα, μια επιχείρηση μπορεί να έχει διαφορετικές πληροφορίες σχετικά με εσάς στο αρχείο από ό, τι οι άλλοι.

Γιατί τα πιστωτικά αποτελέσματα διαφέρουν

Ας υποθέσουμε ότι υποβάλετε αίτηση για δάνειο, πιστωτική κάρτα ή πιστωτική κάρτα από δανειστή. Αυτός ο δανειστής σχεδόν σίγουρα εκτελεί έναν πιστωτικό έλεγχο, ζητώντας να εκδοθεί μια έκθεση σχετικά με εσάς, από ένα τουλάχιστον από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία. Αλλά δεν χρειάζεται να χρησιμοποιήσει και τα τρία. Ο δανειστής μπορεί να έχει μια προτιμώμενη σχέση ή αξία ενός συστήματος βαθμολόγησης ή αναφοράς σε σχέση με τα άλλα δύο. Όλα τα πιστωτικά ερωτήματα σημειώνονται στην πιστωτική έκθεσή σας, αλλά εμφανίζονται μόνο για τα γραφεία των οποίων οι αναφορές έχουν τραβηχθεί. Εάν μια έρευνα πιστοληπτικής ικανότητας αποστέλλεται μόνο στην Experian, τότε η Equifax και η TransUnion δεν το γνωρίζουν, για παράδειγμα.

Ομοίως, όλοι οι δανειστές δεν αναφέρουν πιστωτική δραστηριότητα σε κάθε πιστωτικό γραφείο. Έτσι μια πιστωτική έκθεση από μια εταιρεία μπορεί να διαφέρει από την άλλη. Οι δανειστές που κάνουν αναφορά και στους τρεις οργανισμούς ενδέχεται να δουν τα δεδομένα τους να εμφανίζονται στις πιστωτικές εκθέσεις σε διαφορετικές χρονικές στιγμές απλώς και μόνο επειδή κάθε γραφείο συγκεντρώνει δεδομένα σε διαφορετικές χρονικές στιγμές του μήνα. Η παράλειψη γενικά δεν επηρεάζει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας έως ότου περάσουν τουλάχιστον 45 ημέρες.

Οι περισσότεροι δανειστές εξετάζουν μόνο μία έκθεση από ένα ενιαίο πιστωτικό γραφείο για να καθορίσουν την πιστοληπτική ικανότητα του αιτούντος. Η κύρια εξαίρεση είναι μια επιχείρηση υποθηκών. Ο δανειστής υποθηκών εξετάζει τις εκθέσεις και από τα τρία πιστωτικά γραφεία, διότι εμπλέκονται τόσο μεγάλα χρηματικά ποσά ανά καταναλωτή. συχνά βασίζει την έγκριση ή την άρνηση στο μεσαίο σκορ.

Επίσης, τα συστήματα βαθμολογίας των γραφείων δεν έχουν τεθεί σε πέτρα. κάθε μία από τις μεθοδολογίες (συμπεριλαμβανομένης της FICO) έχει υποστεί αλλαγές καθ 'όλη τη διάρκεια των ετών ως μέρος των συνεχιζόμενων προσπαθειών για τη βελτίωση της ακρίβειας. Είναι πολύ πιθανό το πιστωτικό αποτέλεσμά σας να αλλάξει με την πάροδο του χρόνου με το ίδιο γραφείο, ακόμη και αν το ιστορικό του χρέους σας δεν έχει, απλώς και μόνο επειδή η μέθοδος βαθμολόγησης έχει τροποποιηθεί.

Χρειάζεστε και τα τρία αποτελέσματα;

Ναί. Οι πιστωτικές πληροφορίες συχνά δεν αναφέρονται με την ίδια ακρίβεια και στα τρία πιστωτικά γραφεία, οπότε είναι σημαντικό για τους καταναλωτές να ελέγχουν κάθε έκθεση και βαθμολογία. (Σύμφωνα με τον νόμο περί δίκαιων και ακριβών πιστωτικών συναλλαγών (FACTA), μια τροποποίηση του FCRA που ψηφίστηκε το 2003, οι καταναλωτές μπορούν να λαμβάνουν δωρεάν αντίγραφο της έκθεσής τους από κάθε οργανισμό αναφοράς πιστώσεων μία φορά το χρόνο).

Δεδομένου ότι ορισμένοι πιστωτές και συλλέκτες αναφέρονται μόνο σε έναν ή δύο οργανισμούς. Ορισμένα στοιχεία αμφισβητούνται από μία αναφορά αλλά επαληθεύονται σε μια άλλη. Τα αντικείμενα επίσης να καταργηθούν από μία ή δύο αναφορές για διάφορους λόγους. Αυτή η παραλλαγή σημαίνει συχνά μια μεγάλη διαφορά πιστωτικών φιλοξενούμενων από το γραφείο στο γραφείο. Όταν ζητείται πιστωτικό αποτέλεσμα, υπολογίζεται με βάση αυτό που υπάρχει στη συγκεκριμένη πιστωτική έκθεση. Έτσι, ενώ ένας καταναλωτής μπορεί να έχει ένα σταθερό πιστωτικό αποτέλεσμα που βασίζεται σε μία έκθεση, αυτός ή αυτή μπορεί να έχει ένα πιο πιστωτικό αποτέλεσμα που βασίζεται σε άλλο. Για παράδειγμα, αν ένας καταναλωτής έχει δύο συλλογές για την αναφορά Α και καμία για την έκθεση Β, η βαθμολογία που υπολογίζεται από την έκθεση Β είναι προφανώς υψηλότερη από αυτή που υπολογίζεται από την έκθεση Α.

Αν ένας καταναλωτής απορρίπτεται πίστωση που βασίζεται σε ένα κακό πιστωτικό αποτέλεσμα, αλλά έχει καλύτερο πιστωτικό αποτέλεσμα με άλλο γραφείο, αυτός ή αυτή μπορεί να έχει τύχη καλώντας τον πιστωτή και ζητώντας να ληφθεί υπόψη το καλύτερο σκορ, ειδικά εάν υπάρχει ένας καλός λόγος για τον οποίο το πρώτο πιστωτικό αποτέλεσμα είναι τόσο χαμηλό.

Η κατώτατη γραμμή

Δεν μπορείτε να ελέγξετε ποια αντιπροσωπεία μια εταιρεία που ερευνά εσείς θα συμβουλευτείτε. Όμως, οι εταιρείες και οι μεθοδολογίες στην άκρη, η υψηλότερη είναι πάντα καλύτερη. Ενώ συγκρίνοντας τις βαθμολογίες δεν μπορεί να αποκαλύψει ταυτόσημους αριθμούς, εξακολουθεί να είναι μια χρήσιμη άσκηση. Εάν έχετε μια καλή βαθμολογία σε μία εταιρεία, θα πρέπει να έχετε καλές βαθμολογίες σε όλες, ακόμα και αν οι πραγματικοί αριθμοί είναι ελαφρώς διαφορετικοί.

Για να λάβετε την ετήσια δωρεάν αναφορά πίστωσης από κάθε πρακτορείο, μεταβείτε στο //www.annualcreditreport.com/index.action.