Πιστωτικό όριο
Ο όρος πιστωτικό όριο αναφέρεται στο μέγιστο ποσό πίστωσης που ένας χρηματοπιστωτικός οργανισμός επεκτείνει σε έναν πελάτη. Ένα πιστωτικό ίδρυμα επεκτείνει ένα πιστωτικό όριο σε μια πιστωτική κάρτα ή μια πιστωτική γραμμή. Οι δανειστές συνήθως καθορίζουν πιστωτικά όρια βάσει πληροφοριών που περιέχονται στην αίτηση του ατόμου που αναζητά πίστωση.
Ένα πιστωτικό όριο είναι ένας από τους παράγοντες που επηρεάζουν τα πιστωτικά αποτελέσματα των καταναλωτών και μπορεί να επηρεάσει την ικανότητά τους να λάβουν πίστωση στο μέλλον.
Βασικές τακτικές
- Ο όρος πιστωτικό όριο αναφέρεται στο μέγιστο ποσό πίστωσης που ένας χρηματοπιστωτικός οργανισμός επεκτείνει σε έναν πελάτη.
- Οι δανειστές καθορίζουν συνήθως πιστωτικά όρια με βάση την πιστωτική έκθεση ενός καταναλωτή.
- Ένας δανειστής γενικά δίνει στους δανειολήπτες υψηλού κινδύνου χαμηλότερα πιστωτικά όρια επειδή μπορεί να μην είναι σε θέση να εξοφλήσουν το χρέος. Οι χρεώστες χαμηλού κινδύνου λαμβάνουν συνήθως υψηλότερα πιστωτικά όρια, δίνοντάς τους μεγαλύτερη ευελιξία όταν δαπανούν.
6 Οφέλη από την αύξηση του πιστωτικού ορίου σας
Κατανόηση πιστωτικών ορίων
Τα πιστωτικά όρια είναι το μέγιστο χρηματικό ποσό που ένας δανειστής θα επιτρέψει στον καταναλωτή να δαπανήσει χρησιμοποιώντας μια πιστωτική κάρτα ή μια ανακυκλούμενη πιστωτική γραμμή. Τα όρια καθορίζονται από τράπεζες, εναλλακτικούς δανειστές και εταιρείες πιστωτικών καρτών που βασίζονται σε διάφορα στοιχεία σχετικά με τον δανειολήπτη. Εξετάζουν την πιστοληπτική ικανότητα του δανειολήπτη, το προσωπικό εισόδημα, το ιστορικό αποπληρωμής του δανείου και άλλους παράγοντες.
Διαχειριστής συμβουλών
Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU
Intrepid Wealth Partners, LLC, Madison, WI
Κατά την υποβολή αίτησης για πίστωση, θεωρήστε την πιο κατάλληλη λίστα ελέγχου:
- Βεβαιωθείτε ότι ο δανειστής ξέρει γιατί χρειάζεστε τα χρήματα. Γιατί ζητάς πίστωση; Έχοντας έναν σαφή λόγο, θα τους κάνει να νιώθουν πιο άνετα.
- Έχετε ήδη συμπληρώσει μια προσωπική οικονομική κατάσταση. Η τράπεζα θα το ζητήσει, οπότε να είστε προετοιμασμένοι.
- Έχετε τις φορολογικές δηλώσεις σας από τα δύο έως τρία χρόνια - η τράπεζα θα το ζητήσει και αυτό.
- Να είστε πρόθυμοι να καταχωρίσετε ένα στοιχείο του ενεργητικού σας ως εξασφάλιση για να εξασφαλίσετε κάποια ή ολόκληρη την πίστωση. Αυτό θα μπορούσε να είναι πράγματα όπως η ακίνητη περιουσία, η ασφάλιση ζωής σε αξία μετρητών ή ένα επιχειρηματικό περιουσιακό στοιχείο. Μην προσφέρετε αυτό το δικαίωμα, αλλά χρησιμοποιήστε το ως τσιπ διαπραγμάτευσης.
- Μην φοβάστε να προσπαθήσετε να διαπραγματευτείτε το επιτόκιο της πίστωσης.
- Η προετοιμασία θα δείξει στον δανειστή ότι είστε οργανωμένοι, σοβαροί και ελπίζω να τους κάνουν να αισθάνονται ότι είστε δανειζόμενος με χαμηλότερο κίνδυνο.
Μπορούν να οριστούν όρια τόσο για μη εγγυημένη πίστωση όσο και για εξασφαλισμένη πίστωση. Η ακάλυπτη πίστωση με όρια συνήθως περιλαμβάνει πιστωτικές κάρτες και ακάλυπτες πιστωτικές γραμμές. Εάν η πιστωτική γραμμή είναι εξασφαλισμένη με ασφάλεια - ο δανειστής λαμβάνει υπόψη την αξία της εξασφάλισης. Για παράδειγμα, αν κάποιος πάρει μια πιστωτική γραμμή στο σπίτι, το πιστωτικό όριο ποικίλλει ανάλογα με το μετοχικό κεφάλαιο της κατοικίας του δανειολήπτη.
Οι δανειστές δεν θέλουν να εκδώσουν ένα υψηλό πιστωτικό όριο για κάποιον που δεν θα μπορέσει να το πληρώσει. Εάν ένας καταναλωτής έχει υψηλό πιστωτικό όριο, σημαίνει ότι ο δανειστής βλέπει τον δανειολήπτη ως δανειολήπτη χαμηλού κινδύνου. Αυτός ο δανειζόμενος έχει επίσης μεγαλύτερη ευελιξία να ξοδεύει πώς και πότε χρειάζεται με υψηλότερο όριο.
Σπουδαίος
Τα υψηλά όρια πίστωσης μπορεί να είναι ενοχλητικά, καθώς η υπερβολική επιβάρυνση μπορεί να δυσχεράνει την πραγματοποίηση πληρωμών.
Πώς λειτουργούν τα πιστωτικά όρια;
Ένα πιστωτικό όριο λειτουργεί με τον ίδιο τρόπο ανεξάρτητα από το αν ο οφειλέτης έχει πιστωτική κάρτα ή πιστωτική γραμμή. Ένας οφειλέτης μπορεί να δαπανήσει μέχρι το πιστωτικό όριο, αλλά αν υπερβεί αυτό το ποσό, αντιμετωπίζει γενικά πρόστιμα ή ποινές πέρα από την τακτική πληρωμή τους. Εάν ο δανειολήπτης ξοδεύει λιγότερο από το όριο, μπορεί να συνεχίσει να χρησιμοποιεί την κάρτα ή τη γραμμή πίστωσης μέχρι να φτάσει το όριο.
Πιστωτικό όριο έναντι διαθέσιμης πίστωσης
Ένα πιστωτικό όριο και η διαθέσιμη πίστωση δεν είναι το ίδιο πράγμα. Εάν ένας δανειολήπτης διαθέτει μια πιστωτική κάρτα με όριο πίστωσης 1.000 $, και ξοδεύει $ 600, έχει επιπλέον $ 400 να δαπανήσει. Αν ο δανειολήπτης καταβάλει χρηματική ποινή $ 40 και επιβαρύνεται με χρηματική επιβάρυνση $ 6, το υπόλοιπό του μειώνεται στα $ 566 και τώρα έχει $ 434 σε διαθέσιμη πίστωση.
Μπορούν οι δανειστές να αλλάξουν πιστωτικά όρια;
Στις περισσότερες περιπτώσεις, οι δανειστές διατηρούν το δικαίωμα να αλλάξουν πιστωτικά όρια. Εάν ένας δανειολήπτης πληρώνει τους λογαριασμούς του εγκαίρως κάθε μήνα και δεν κάνει το μέγιστο της πιστωτικής κάρτας ή της πιστωτικής γραμμής, ένας δανειστής μπορεί να αυξήσει τη γραμμή πίστωσης, η οποία έχει πολλά οφέλη. Αυτές περιλαμβάνουν την αύξηση του συνολικού πιστωτικού αποτελέσματος και την πρόσβαση σε περισσότερες και φθηνότερες πιστώσεις.
Αντίθετα, εάν ο δανειολήπτης δεν πραγματοποιήσει αποπληρωμές ή εάν υπάρχουν άλλα σημάδια κινδύνου, ο δανειστής μπορεί να επιλέξει να μειώσει το πιστωτικό όριο. Μείωση του πιστωτικού ορίου του δανειολήπτη αυξάνει το λόγο όριο προς ισορροπία. Εάν ο δανειολήπτης χρησιμοποιεί πολλά από τα δάνειά του, γίνεται μεγαλύτερος κίνδυνος για τους σημερινούς και μελλοντικούς δανειστές.
Πιστωτικά όρια και βαθμολογίες πίστωσης
Η πιστωτική έκθεση ενός ατόμου εμφανίζει τα δικά του οχήματα, μαζί με το πιστωτικό όριο του λογαριασμού, το υψηλό υπόλοιπο και το τρέχον υπόλοιπο. Τα υψηλά πιστωτικά όρια και οι πολλαπλές πιστωτικές διευθύνσεις μπορεί να βλάψουν τη συνολική πιστοληπτική ικανότητα ενός ατόμου.
Οι πιθανοί νέοι δανειστές μπορούν να δουν ότι ο αιτών έχει πρόσβαση σε ένα μεγάλο ποσό ανοιχτής πίστωσης. Αυτό στέλνει μια κόκκινη σημαία στον δανειστή απλά και μόνο επειδή ο δανειολήπτης μπορεί να επιλέξει να κάνει μέγιστες γραμμές πιστωτικών και πιστωτικών καρτών, να υπερκεράσει τα χρέη του και να μην μπορέσει να τους αποπληρώσει. Επειδή τα υψηλά πιστωτικά όρια έχουν αυτό το δυνητικό αποτέλεσμα στις πιστωτικές βαθμολογίες, ορισμένοι δανειολήπτες ζητούν περιστασιακά από τους πιστωτές να μειώσουν τα πιστωτικά τους όρια.
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.