ACH Μεταφορές: Ποια είναι αυτά και πώς λειτουργούν;
Οι μεταφορές μέσω ACH είναι ένας τρόπος να μεταφέρετε τα χρήματα μεταξύ λογαριασμών σε διαφορετικές τράπεζες ηλεκτρονικά. Σας επιτρέπουν να στέλνετε ή να λαμβάνετε χρήματα με άνεση και ασφάλεια. Αυτό το άρθρο θα σας δείξει πώς λειτουργούν οι μεταφορές ACH.
Μπορεί να χρησιμοποιείτε μεταφορές ACH χωρίς να το καταλάβετε. Εάν πληρώσετε μέσω άμεσης κατάθεσης, για παράδειγμα, αυτή είναι μια μορφή μεταφοράς ACH. Η πληρωμή λογαριασμών ηλεκτρονικά μέσω του τραπεζικού λογαριασμού σας είναι άλλη. Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε τις μεταφορές ACH για να κάνετε μονές ή επαναλαμβανόμενες καταθέσεις σε έναν ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης, έναν φορολογητέο χρηματιστηριακό λογαριασμό ή έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου κολλεγίων. Οι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων μπορούν επίσης να χρησιμοποιούν το ACH για να πληρώνουν προμηθευτές ή να λαμβάνουν πληρωμές από πελάτες και πελάτες. Πάνω από 21 δισεκατομμύρια συναλλαγές ACH υποβλήθηκαν σε επεξεργασία το 2017 μόνο.
Οι μεταφορές ACH έχουν πολλές χρήσεις και μπορούν να είναι πιο αποδοτικές από άποψη κόστους και φιλικές προς το χρήστη από την εγγραφή επιταγών ή την πληρωμή με πιστωτική ή χρεωστική κάρτα. Αν είστε περίεργοι για το πώς Οι εργασίες μεταφοράς ACH λειτουργούν, εδώ είναι όλα όσα πρέπει να γνωρίζετε.
Τι είναι οι μεταφορές ACH;
Μια μεταφορά ACH είναι μια ηλεκτρονική μεταφορά χρημάτων από τράπεζα σε τράπεζα, η οποία επεξεργάζεται μέσω του δικτύου αυτόματων λογαριασμών. Σύμφωνα με την NACHA, το δίκτυο ACH είναι ένα σύστημα επεξεργασίας παρτίδων που χρησιμοποιούν οι τράπεζες και άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα για τη συγκέντρωση των συναλλαγών ACH για επεξεργασία, κάτι που συνήθως συμβαίνει τρεις φορές κάθε εργάσιμη ημέρα. Το δίκτυο ACH επεξεργάζεται δύο είδη συναλλαγών ACH: άμεσες καταθέσεις και άμεσες πληρωμές.
Οι μεταφορές ACH είναι συνήθως γρήγορες, συχνά δωρεάν, και μπορούν να είναι πιο φιλικές προς το χρήστη από την εγγραφή επιταγής ή την πληρωμή λογαριασμού με πιστωτική ή χρεωστική κάρτα.
ACH Άμεσες Καταθέσεις
Μια άμεση κατάθεση ACH είναι κάθε είδους ηλεκτρονική μεταφορά από επιχείρηση ή κυβερνητική οντότητα σε καταναλωτή. Τα είδη πληρωμών που εντάσσονται σε αυτήν την κατηγορία περιλαμβάνουν άμεσες καταθέσεις:
- Paychecks
- Έξοδα που επιστρέφονται από τον εργοδότη
- Κυβερνητικά οφέλη
- Επιστροφές φόρου
- Πληρωμές προσόδων
- Πληρωμές τόκου
Με τις άμεσες καταθέσεις της ACH, λαμβάνετε χρήματα. Όταν στέλνετε ένα, κάνετε μια άμεση πληρωμή ACH.
ACH Άμεσες Πληρωμές
Οι άμεσες πληρωμές μπορούν να χρησιμοποιηθούν από ιδιώτες, επιχειρήσεις και άλλους οργανισμούς για να στείλουν χρήματα. Για παράδειγμα, εάν πληρώνετε έναν λογαριασμό ηλεκτρονικά με τον τραπεζικό σας λογαριασμό, αυτή είναι μια άμεση πληρωμή ACH. Οι εφαρμογές κοινωνικής πληρωμής όπως οι Venmo και Zelle χρησιμοποιούν επίσης ACH όταν στέλνετε χρήματα σε φίλους και οικογένεια.
Σε μια συναλλαγή άμεσης πληρωμής ACH, το άτομο που στέλνει τα χρήματα βλέπει μια χρέωση του ACH να εμφανίζεται στον τραπεζικό του λογαριασμό. Αυτή η χρέωση δείχνει σε ποιον καταβλήθηκαν τα χρήματα και σε ποιο ποσό. Το πρόσωπο ή ο φορέας που λαμβάνει το χρήμα το καταχωρεί στον τραπεζικό λογαριασμό του ως πίστωση ACH. Ο πρώην "τραβά" τα χρήματα από έναν λογαριασμό. το τελευταίο "ωθεί" σε άλλο λογαριασμό.
Πλεονεκτήματα των μεταφορών ACH
Η χρήση των μεταφορών ACH για την πληρωμή λογαριασμών ή για την πραγματοποίηση πληρωμών μεταξύ προσώπων προσφέρει πολλά πλεονεκτήματα, ξεκινώντας από την ευκολία. Η πληρωμή της υποθήκης σας, του λογαριασμού χρησιμότητας ή άλλων περιοδικών μηνιαίων εξόδων χρησιμοποιώντας μια ηλεκτρονική πληρωμή ACH μπορεί να είναι ευκολότερη και λιγότερο χρονοβόρα από τη γραφή και την αποστολή μιας επιταγής. Για να μην αναφέρουμε μπορείτε να εξοικονομήσετε λίγα δολάρια δεν χρειάζεται να ξοδεύετε χρήματα στα γραμματόσημα. Επιπλέον, η πληρωμή μέσω ACH μπορεί να είναι ασφαλέστερη από άλλες μορφές πληρωμής.
Η αποστολή και η λήψη πληρωμών ACH είναι συνήθως γρήγορη. Σύμφωνα με την NACHA, ο διακανονισμός ή η μεταφορά κεφαλαίων από μια τράπεζα σε άλλη μέσω του δικτύου ACH συμβαίνει γενικά την επόμενη ημέρα μετά την έναρξη της συναλλαγής. Οι κανόνες λειτουργίας NACHA απαιτούν οι πιστώσεις ACH να διακανονίζονται σε μία έως δύο εργάσιμες ημέρες και οι χρεώσεις ACH να διευθετούνται την επόμενη εργάσιμη ημέρα.
Ένα άλλο πλεονέκτημα είναι ότι οι μεταφορές πιστώσεων ACH είναι συχνά δωρεάν, ανάλογα με τον τόπο όπου είστε τράπεζα και τον τύπο της μεταβίβασης. Για παράδειγμα, η τράπεζά σας μπορεί να σας χρεώσει τίποτα για να μετακινήσετε χρήματα από τον τραπεζικό σας λογαριασμό σε λογαριασμό σε διαφορετική τράπεζα. Και αν χρεώσει ένα τέλος, μπορεί να είναι ένα ονομαστικό κόστος μόλις μερικά δολάρια.
Σε σύγκριση με μια τραπεζική μεταφορά, η οποία μπορεί να έχει μέσο τέλος που κυμαίνεται από μόλις $ 14 έως σχεδόν $ 50, οι μεταφορές μέσω ACH είναι πολύ πιο αποδοτικές από πλευράς κόστους. Οι μεταφορές καλωδίων είναι γνωστές για την ταχύτητά τους και χρησιμοποιούνται συχνά για την ίδια ημέρα, αλλά μερικές φορές χρειάζονται περισσότερο χρόνο για να ολοκληρωθούν. Με μια διεθνή μεταφορά εμβάσματος, για παράδειγμα, μπορεί να χρειαστούν αρκετές εργάσιμες ημέρες για να μεταφερθούν τα χρήματα από έναν λογαριασμό σε άλλο και στη συνέχεια άλλες λίγες ημέρες για τη μεταφορά.
Υπάρχουν οποιεσδήποτε μειώσεις στις μεταφορές ACH;
Οι μεταφορές ACH είναι βολικές, αλλά όχι απαραίτητα τέλειες. Υπάρχουν μερικά πιθανά μειονεκτήματα που πρέπει να έχετε κατά νου όταν τα χρησιμοποιείτε για να μεταφέρετε χρήματα από μια τράπεζα σε άλλη, να στείλετε πληρωμές ή να πληρώσετε λογαριασμούς.
Όρια συναλλαγών μεταφοράς ACH
Πολλές τράπεζες επιβάλλουν όρια στο ποσό των χρημάτων που μπορείτε να αποστείλετε μέσω μιας μεταφοράς ACH. Μπορεί να υπάρχουν όρια ανά συναλλαγή, ημερήσια όρια και μηνιαία ή εβδομαδιαία όρια. Μπορεί να υπάρχει ένα όριο για πληρωμές λογαριασμών και ένα άλλο για μεταφορές σε άλλες τράπεζες. Ή ένας τύπος συναλλαγής ACH μπορεί να είναι απεριόριστος, αλλά άλλος δεν μπορεί. Οι τράπεζες μπορούν επίσης να επιβάλλουν όρια στα οποία μπορείτε να στείλετε χρήματα. Για παράδειγμα, μπορούν να απαγορεύσουν τις διεθνείς μεταφορές.
Η μεταφορά υπερβολικά συχνά από αποταμιεύσεις θα μπορούσε να προκαλέσει ποινή
Οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου διέπονται από τον Κανονισμό Δ των Ομοσπονδιακών Αποθεμάτων, ο οποίος περιορίζει ορισμένους τύπους αποσύρσεων σε έξι μηνιαίως. Εάν υπερβείτε αυτό το όριο με πολλαπλές μεταφορές ACH από αποταμιεύσεις σε άλλη τράπεζα, θα μπορούσατε να χτυπηθείτε με επιπλέον χρηματική ποινή. Και αν οι συχνές μεταβιβάσεις από εξοικονόμηση γίνονται συνηθισμένες, η τράπεζα μπορεί να μετατρέψει το λογαριασμό αποταμίευσης σε λογαριασμό ελέγχου.
Θέματα χρονισμού για μεταφορές ACH
Όταν επιλέγετε να στείλετε μια μεταφορά ACH, επειδή δεν τις στέλνει κάθε τράπεζα για τραπεζική επεξεργασία ταυτόχρονα. Μπορεί να υπάρχει χρόνος διακοπής κατά την οποία πρέπει να μεταφέρετε τη μεταφορά σας για να την επεξεργαστείτε για την επόμενη εργάσιμη ημέρα. Η εκκίνηση μιας μεταφοράς ACH μετά την αποκοπή θα μπορούσε να έχει ως αποτέλεσμα μια καθυστέρηση, η οποία μπορεί να είναι ένα ζήτημα, αν προσπαθείτε να χτυπήσετε μια ημερομηνία λήξης για έναν από τους λογαριασμούς σας για να αποφύγετε μια καθυστερημένη αμοιβή.
ACH εναλλακτικές μεταφοράς: άλλοι τρόποι για να στείλετε χρήματα online
Εάν χρειάζεστε έναν πιο γρήγορο τρόπο για να στείλετε χρήματα στο διαδίκτυο, μπορεί να σας βοηθήσει μια εφαρμογή μεταφοράς χρημάτων με κοινωνική πληρωμή. Αυτές οι εφαρμογές σάς επιτρέπουν να στέλνετε χρήματα σε άτομα χρησιμοποιώντας τη διεύθυνση ηλεκτρονικού ταχυδρομείου ή τον αριθμό τηλεφώνου τους. Τα χρήματα που στέλνετε μπορούν να προέρχονται από τον τραπεζικό σας λογαριασμό, την πιστωτική σας κάρτα ή το υπόλοιπο της εφαρμογής.
Το μεγαλύτερο πλεονέκτημα αυτών των εφαρμογών, πέραν του ότι είναι εύκολο στη χρήση, είναι η ταχύτητα που μπορούν να προσφέρουν για μεταφορές. Ανάλογα με το ποια συσκευή χρησιμοποιείτε, μπορείτε να ολοκληρώσετε μια μεταφορά χρημάτων μέσα σε λίγα λεπτά. Αυτό τους δίνει ένα πλεονέκτημα έναντι των μεταφορών ACH.
Ελέγξτε τα τέλη
Τις περισσότερες φορές οι εφαρμογές μεταφοράς χρημάτων δεν χρεώνουν τέλη για την αποστολή χρημάτων στους φίλους και την οικογένεια, αλλά μερικοί μπορούν να χρεώνουν τέλη επεξεργασίας περίπου 3% όταν πληρώνετε με πιστωτική κάρτα, οπότε διαβάστε τη λεπτή εκτύπωση.
Η κατώτατη γραμμή
Οι μεταβιβάσεις ACH μπορούν να είναι ένας σχετικά εύκολος τρόπος για να στείλετε χρήματα ή να την λάβετε. Είτε έτσι είτε αλλιώς, βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει τις πολιτικές της τράπεζάς σας για άμεσες καταθέσεις και άμεσες πληρωμές ACH. Επίσης, να είστε προσεκτικοί για τις απάτες μεταφοράς ACH. Μια κοινή απάτη, για παράδειγμα, περιλαμβάνει κάποιον που σας στέλνει ένα μήνυμα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου που σας λέει ότι οφείλετε χρήματα και το μόνο που χρειάζεται να κάνετε για να το λάβετε είναι να δώσετε τον αριθμό του τραπεζικού σας λογαριασμού και τον αριθμό δρομολόγησης. Αν κάτι ακούγεται πολύ καλό για να είναι αληθινό, πιθανότατα είναι.