Είναι οι προπληρωμένες κάρτες σωστές για εσάς;
Μια προπληρωμένη κάρτα σας επιτρέπει να φορτώσετε ένα υπόλοιπο μετρητών μπροστά από το χρόνο και να το χρησιμοποιήσετε οπουδήποτε σας αποδεχτεί το δίκτυο καρτών σας - Mastercard, Visa, Discover ή American Express. Με αυτή την έννοια, μοιάζει πολύ με μια χρεωστική κάρτα, αλλά χωρίς τον τραπεζικό λογαριασμό που επισυνάπτεται.
Γιατί θα χρειαστείτε ένα; Οι παραδοσιακές πιστωτικές και χρεωστικές κάρτες φέρουν ορισμένους κινδύνους που θα μπορούσαν να αποφύγουν οι καταναλωτές. Και όσοι έχουν χαμηλότερες πιστοληπτικές ικανότητες ενδέχεται να υπόκεινται σε ιδιαίτερα επαχθή επιτόκια, καθιστώντας τους κινδύνους και το κόστος μεταφοράς ενός ισοζυγίου υψηλότερου από τον μέσο όρο. Εν τω μεταξύ, οι συναλλαγές χωρίς μετρητά είναι ολοένα και πιο πανταχού παρούσες - γεγονός που καθιστά ευκολότερο να πληρώσετε λογαριασμούς, να κλείσετε δωμάτιο ξενοδοχείου ή να τοποθετήσετε αέριο στο αυτοκίνητό σας, αλλά δυσκολότερο να αποφύγετε τη μεταφορά κάποιου είδους κάρτας.
Για εκατομμύρια Αμερικανούς, η λύση είναι μια επαναφορτιζόμενη προπληρωμένη κάρτα. Και χάρη σε έναν νέο κανόνα από το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών (CFPB) που τέθηκε σε ισχύ την 1η Απριλίου 2019, υπάρχουν σημαντικές νέες προστασίες για τους καταναλωτές που τις χρησιμοποιούν.
Μια επισκόπηση των προπληρωμένων καρτών
Με μια προπληρωμένη κάρτα, μπορείτε να φορτώσετε μια ισορροπία μπροστά από το χρόνο και να την χρησιμοποιήσετε οπουδήποτε σας δικτύου δικτύου-Mastercard, Visa, Discover, ή American Express-είναι αποδεκτή. Με αυτή την έννοια, μοιάζει πολύ με μια χρεωστική κάρτα, αλλά χωρίς τον τραπεζικό λογαριασμό που επισυνάπτεται.
Αυτό έχει έκκληση για πολλούς καταναλωτές. Παίρνετε την ευκολία μιας ηλεκτρονικής συναλλαγής χωρίς να χρειάζεται να ανησυχείτε για τα τέλη υπερανάληψης. Επίσης, δεν θα επιβαρυνθείτε με τα απότομα επιτόκια που θα χρεωνόταν μια πιστωτική κάρτα. (Μερικοί άνθρωποι καλούν αυτές τις κάρτες "προπληρωμένες πιστωτικές κάρτες", αλλά αυτό είναι μια εσφαλμένη ονομασία - δεν υπάρχει καμία πίστωση.)
Μεταξύ ορισμένων ομάδων καταναλωτών, ιδιαίτερα των "μη τραπεζικών" ενηλίκων χωρίς παραδοσιακό τραπεζικό λογαριασμό, οι προπληρωμένες κάρτες έχουν γίνει ένας δημοφιλής τρόπος για την πραγματοποίηση συναλλαγών χωρίς μετρητά. Σύμφωνα με έρευνα του FDIC του 2017, πάνω από το 9% των αμερικανικών νοικοκυριών χρησιμοποιούν προπληρωμένες κάρτες για χρηματοπιστωτικές συναλλαγές.
Ακόμα κι έτσι, οι προπληρωμένες κάρτες χρεώνουν ορισμένες αμοιβές που οι παραδοσιακοί τραπεζικοί λογαριασμοί δεν το κάνουν, έτσι θα θελήσετε να βεβαιωθείτε ότι τα οφέλη αντισταθμίζουν τους κινδύνους προτού εγγραφείτε για ένα. Αλλά ο κανόνας CFPB θα πρέπει επίσης να διευκολύνει την επιλογή μιας κάρτας με τα χαμηλότερα τέλη.
Πώς λειτουργούν οι προπληρωμένες κάρτες
Οι προπληρωμένες κάρτες διαθέτουν πολλά από τα ίδια οφέλη που θα έχετε με έναν λογαριασμό ελέγχου. Μπορείτε να τα χρησιμοποιήσετε για να κάνετε αγορές στο κατάστημα και στο διαδίκτυο, να πληρώσετε λογαριασμούς, να αποσύρετε χρήματα από ένα ΑΤΜ, ακόμα και να κάνετε κατάθεση επιταγών στο λογαριασμό προπληρωμένης κάρτας σας. Και πολλές από αυτές τις κάρτες, όπως το Green Dot και το Walmart MoneyCard, προσφέρουν εφαρμογές που σας επιτρέπουν να παρακολουθείτε την ισορροπία σας, να ελέγχετε τις συναλλαγές και να μεταφέρετε χρήματα.
Βασικές τακτικές
- Οι προπληρωμένες κάρτες είναι μια μορφή χρεωστικής κάρτας όπου ξοδεύετε χρήματα που έχετε ήδη φορτώσει στην κάρτα.
- Ενώ οι προπληρωμένες κάρτες συλλαμβάνουν μεταξύ των καταναλωτών χωρίς χρέωση, ορισμένα άτομα τα χρησιμοποιούν ταυτόχρονα με ένα λογαριασμό ελέγχου για να περιορίσουν τη διακριτική τους δαπάνη.
- Οι εκδότες μπορούν να χρεώνουν έξοδα εγκατάστασης, επαναφόρτωσης και αγοράς - εκτός από ένα σταθερό μηνιαίο τέλος. Είναι καλή ιδέα να καταλάβετε ακριβώς τι είναι αυτές οι χρεώσεις πριν αγοράσετε μια κάρτα.
Ανταμοιβές
Ορισμένοι εκδότες παρέχουν ακόμη προγράμματα επιβράβευσης, όπως πιστωτικές κάρτες. Η κάρτα American Express Serve, για παράδειγμα, προσφέρει απεριόριστη επιστροφή μετρητών 1% σε όλες τις αγορές σας. Και το Walmart MoneyCard σάς επιτρέπει να κερδίζετε έως και 3% μετρητά όταν το χρησιμοποιείτε στο Walmart.com ή 1% επιστροφή μετρητών για αγορές στα καταστήματα της Walmart.
Πνευματική ηρεμία
Προσθέτοντας την έκκλησή τους είναι η ηρεμία που παρέχουν στους χρήστες. Από την 1η Απριλίου 2019, οι κάρτες που διατίθενται στο εμπόριο ως "προπληρωμένες" καλύπτονται από το νόμο περί μεταφοράς ηλεκτρονικών κεφαλαίων. αυτό σημαίνει ότι οι εταιρείες πρέπει να διερευνήσουν και να σας αποζημιώσουν για μη εξουσιοδοτημένες χρεώσεις ή σφάλματα, αρκεί να καταθέσετε έγκαιρη αναφορά. Μπορεί επίσης να δικαιούστε ορισμένες πρόσθετες προστασίες που παρέχονται από το δίκτυο της κάρτας. Ωστόσο, για να λάβετε αυτά τα οφέλη, πρέπει να καταχωρήσετε την κάρτα στον εκδότη.
Οι περισσότερες κάρτες είναι επίσης ασφαλισμένες από την FDIC, προστατεύοντας τα υπόλοιπα έως και 250.000 δολάρια από την αποτυχία μιας τράπεζας (και πάλι, πρέπει να καταχωρήσετε την κάρτα σας για να αποκτήσετε κάλυψη). Το CFPB έχει επίσης αποφανθεί ότι οι εκδότες πρέπει να παρέχουν προειδοποίηση εάν δεν προσφέρουν αυτή την ασφάλιση.
Ελέγξτε επίσης ότι η κάρτα που επιλέγετε είναι εφοδιασμένη με τσιπ EMV για να περιορίσετε τις πιθανότητες κλοπής ταυτότητας.
Δεν απαιτούνται πιστώσεις - αλλά δεν υπάρχει πίστωση
Οι πελάτες μπορούν να αγοράσουν μια κάρτα σε πολλά σούπερ μάρκετ και σε πολυκαταστήματα, καθώς και απευθείας μέσω εκδότη τραπεζών ή καρτών. Δεδομένου ότι ξοδεύετε μόνο τα χρήματα που καταθέτετε, δεν απαιτείται έλεγχος πίστωσης για να λάβετε ένα. Ενώ μια επισφαλής ιστορία δανεισμού δεν εμποδίζει τις πιθανότητές σας να αποκτήσετε μια προπληρωμένη κάρτα, έχοντας επίσης δεν σας βοηθά να βελτιώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.
Επιλογές ανανέωσης
Όταν μειώνεται το υπόλοιπό σας, οι χρήστες προπληρωμένων καρτών έχουν πολλές επιλογές για την επαναφόρτωση χρημάτων. Ανάλογα με την κάρτα, μπορεί να είστε σε θέση:
- Μεταφέρετε χρήματα από μια τράπεζα ή λογαριασμό PayPal.
- Καταθέστε χρήματα σε μια τράπεζα ή σε συμμετέχοντες λιανοπωλητές.
- Προσθέστε χρήματα αγοράζοντας ένα "πακέτο επαναφόρτωσης".
- Δημιουργήστε μια άμεση κατάθεση για το paycheck σας (οι κάρτες έρχονται με τους αριθμούς λογαριασμού και δρομολόγησης, οι οποίοι καθιστούν αυτό δυνατό).
Λόγοι για να πάρετε μια προπληρωμένη κάρτα
Ενώ λειτουργούν με πολλούς τρόπους, όπως μια τυπική χρεωστική ή πιστωτική κάρτα, οι προπληρωμένες εκδόσεις προσφέρουν ορισμένα πλεονεκτήματα έναντι αυτών των άλλων μορφών πληρωμής.
Αποφύγετε την υπερχρέωση
Οι προπληρωμένες κάρτες μπορούν να είναι ένας πολύ καλός τρόπος να αποφύγετε το χρέος, αφού δεν μπορείτε να ξοδέψετε περισσότερα από το ποσό που έχετε ήδη καταθέσει. Είναι επίσης ένα καταπληκτικό εργαλείο για τον προϋπολογισμό. Ακόμη και αν έχετε λογαριασμό ελέγχου, μπορείτε να βάλετε ένα σταθερό ποσό στην προπληρωμένη κάρτα σας για ορισμένες κατηγορίες δαπανών, όπως φαγητό έξω. Όταν το επίδομά σας για το μήνα μειώνεται, είστε αναγκασμένοι να κάνετε ένα μικρό σφίξιμο ζώνης.
Αποφύγετε τα τέλη υπερανάληψης
Οι τράπεζες δεν έχουν πρόβλημα να χτυπήσουν τους πελάτες με απότομες ποινές όταν ξεπεράσουν τον λογαριασμό τους. Πέρυσι, η μέση χρέωση υπερανάληψης σε εθνικό επίπεδο ήταν 30 δολάρια ανά συναλλαγή, σύμφωνα με την ερευνητική εταιρεία Moebs Services. Ορισμένες τράπεζες σάς επιτρέπουν να απενεργοποιείτε την προστασία υπερανάληψης, αλλά μπορεί να είναι πιο εύκολο ακόμα να πάρετε μία από τις πολλές προπληρωμένες κάρτες που δεν χρεώνουν ποτέ αυτές τις χρεώσεις.
Περιορίστε τις απώλειες
Δεν μπορείτε να χάσετε περισσότερο από το υπόλοιπο στην προπληρωμένη κάρτα σας, ακόμη και αν γίνετε θύμα των απατεώνων. Εάν χρησιμοποιήσετε μια χρεωστική κάρτα, η προστασία της ευθύνης της πιθανότατα καλύπτεται, αλλά ορισμένοι καταναλωτές προτιμούν να χρησιμοποιούν την προπληρωμένη κάρτα τους όταν πραγματοποιούν online συναλλαγές ή συναλλαγές εντός καταστήματος, αντί να θέτουν σε κίνδυνο το πλήρες λογαριασμό τους.
Όπως μια παραδοσιακή χρεωστική κάρτα, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε προπληρωμένες κάρτες για να κάνετε αγορές, να πληρώσετε λογαριασμούς online, να αποσύρετε χρήματα ή να κάνετε επιταγές.
Ξεπεράστε ένα κακό τραπεζικό ιστορικό
Έχετε αφήσει την τελευταία σας τράπεζα με μη καταβληθέντα τέλη; Αν ναι, θα μπορούσε να επιστρέψει για να σας στενοχωρήσει όταν προσπαθείτε να ανοίξετε ένα λογαριασμό ελέγχου σε ένα άλλο ίδρυμα. Οι τράπεζες παραγγέλνουν μια αναφορά τραπεζικού ιστορικού προτού σας επιτρέψουν να ανοίξετε έναν λογαριασμό, ο οποίος θα δείχνει προηγούμενους λογαριασμούς που έχουν «κλείσει για αιτία». Οι προπληρωμένες κάρτες δεν απαιτούν τέτοιους ελέγχους, επομένως είναι ένας τρόπος να πάτε χωρίς μετρητά, ακόμη και εάν άλλες λεωφόροι είναι κλειστές εσύ.
Διδάξτε τα παιδιά πώς να διαχειριστείτε τα χρήματα
Οι προπληρωμένες κάρτες είναι ένας βολικός τρόπος για να διδάξετε τα παιδιά σχετικά με τη διαχείριση χρημάτων και την πλοήγηση σε μια οικονομία χωρίς μετρητά. Το FamZoo είναι ένα από τα προϊόντα που απευθύνονται σε αυτήν την αγορά (και παίρνει σχόλια online). Οι οικογένειες μπορούν εύκολα να μεταφέρουν χρήματα μεταξύ των καρτών, καθιστώντας το ένα αεράκι για να πληρώσουν τα παιδιά ένα επίδομα ή να τα αποζημιώσει για δουλειές. Και με τη συνοδευτική εφαρμογή, οι γονείς μπορούν να δουν με ακρίβεια πώς τα παιδιά τους χρησιμοποιούν αυτά τα χρήματα. Υπάρχει μηνιαία συνδρομή $ 5.99 ανά οικογένεια, αν και τα προπληρωμένα προγράμματα μειώνουν σημαντικά αυτό το κόστος.
Προσοχή στις μεγάλες αμοιβές
Παρόλο που προσφέρουν ωφέλιμα οφέλη στους καταναλωτές χωρίς χρέωση και τους καταναλωτές που έχουν συνείδηση του προϋπολογισμού, οι προπληρωμένες κάρτες έχουν μεγάλες χρεώσεις του αχίλλειου πτέρνα. Ενώ τα μεμονωμένα τέλη είναι μέτρια, είναι φαινομενικά παντού.
Ανάλογα με την κάρτα που επιλέγετε, ενδέχεται να αντιμετωπίσετε ένα τέλος ενεργοποίησης, μηνιαία τέλη, τέλη συναλλαγών και τέλη επαναφόρτωσης. Μερικοί εκτιμούν ακόμη και αμοιβές αδράνειας εάν δεν χρησιμοποιείτε την κάρτα σας για μεγάλο χρονικό διάστημα.
Περιττό να πω ότι οι αμοιβές μπορούν να προστεθούν γρήγορα. Πάρτε τη χρεωστική κάρτα Green Dot. Ενώ έχει γίνει μια δημοφιλής επιλογή για το γενναιόδωρο ανταμοιβή μετρητών 5%, η κάρτα χρεώνει έως και 1, 95 δολάρια για τις αγορές στο κατάστημα, 4, 95 δολάρια για την επαναφόρτωση του υπολοίπου σας σε ένα μητρώο και 3, 00 δολάρια για τις αναλήψεις ATM - επιπλέον της μηνιαίας αμοιβής εξυπηρέτησης των 9, 95 δολ. .
Ορισμένα προϊόντα, όπως η κάρτα Brinks Money, μειώνουν τη μηνιαία χρέωση υπηρεσιών σας όταν δημιουργείτε μια μηνιαία άμεση κατάθεση. Παρόλα αυτά, οι προπληρωμένες κάρτες μπορεί να είναι μια δαπανηρή εναλλακτική λύση στους τακτικούς τραπεζικούς λογαριασμούς.
Θα θελήσετε να κάνετε κάποια εκσκαφή και να διαβάσετε τις αποκαλύψεις για να καταλάβετε τι το πρόγραμμα αμοιβής μοιάζει πριν τραβήξετε μια κάρτα από το ράφι καταστήματος. Ο κανόνας CFPB στοχεύει να καταστήσει τη διαδικασία αυτή απλούστερη για τους χρήστες. Τώρα, οι εκδότες πρέπει να παρέχουν ένα σύντομο γράφημα αμοιβών στο εξωτερικό της συσκευασίας της κάρτας, καθώς και ένα πιο λεπτομερές χάρτη στο εσωτερικό. Πρέπει επίσης να δημοσιεύουν τις πληροφορίες σχετικά με τις αμοιβές στο διαδίκτυο στην ιστοσελίδα της εταιρείας. Ένα άλλο κομμάτι των καλών ειδήσεων: Οι βασικές πληροφορίες λογαριασμού πρέπει να παρέχονται δωρεάν, συμπεριλαμβανομένων των υπολοίπων λογαριασμών μέσω τηλεφώνου και πληροφοριών σχετικά με τις συναλλαγές μέσω διαδικτύου και ταχυδρομικώς κατόπιν αιτήματος.
Η κατώτατη γραμμή
Αν ψάχνετε να ελέγξετε τις δαπάνες σας και να μείνετε μακριά από το χρέος πιστωτικών καρτών, προπληρωμένες κάρτες μπορεί να είναι απλώς η απάντηση. Υπάρχουν πολλές επιλογές στην αγορά, οπότε αναζητήστε εκείνες που είναι εύκολο στη χρήση και επαναφορτίσετε χωρίς να πληρώνετε μια περιουσία σε τέλη.