Συμβουλές για τη δημιουργία ενός Σχεδίου 529

Η επένδυση στην εκπαίδευση του παιδιού σας είναι ένα από τα πιο σημαντικά πράγματα που μπορείτε να κάνετε για το παιδί σας. Το σχέδιο 529 σάς δίνει τη δυνατότητα να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση νωρίς - τόσο νωρίτερα το καλύτερο - έτσι μπορείτε να επιτρέψετε τα χρήματα που επενδύετε για να κερδίσετε περισσότερα χρήματα για εσάς και το παιδί σας. Από τη νέα φορολογική νομοθεσία, μπορείτε επίσης να τοποθετήσετε χρήματα σε 529 για να εξοικονομήσετε το κόστος εκπαίδευσης K-12, αν και αρκετοί ειδικοί προειδοποιούν ότι η εξοικονόμηση κολλεγίων είναι η καλύτερη χρήση της.

Ωστόσο, μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε, υπάρχουν κάποιες παγίδες που πρέπει να αποφύγετε εάν θέλετε η επένδυση να αποπληρωθεί όταν το παιδί σας είναι έτοιμο να πάει στο σχολείο. Εξετάζουμε τα επτά κορυφαία λάθη που θα μπορούσαν να σας εκτοξεύσουν.

(Δείτε επίσης πώς οι νέες φορολογικές αλλαγές προωθούν 529 επενδύσεις )

Εξετάστε πρώτα το κρατικό σας σχέδιο

Το μεγαλύτερο λάθος που μπορείτε να κάνετε είναι να επιλέξετε το λανθασμένο σχέδιο. Καθώς ξεκινάτε την έρευνά σας ξεκινήστε με το κρατικό σας σχέδιο πρώτα να καταλάβετε τι προσφέρει. Κάθε κράτος προσφέρει τουλάχιστον ένα σχέδιο 529, αλλά δεν δημιουργούνται όλοι εξίσου. Ένα από τα μεγαλύτερα πλεονεκτήματα είναι ότι οι συνεισφορές σας σε περισσότερα από 30 κράτη μπορούν να οδηγήσουν σε πίστωση φόρου για να μειώσετε τον ετήσιο κρατικό σας λογαριασμό.

Εάν ζείτε σε ένα από αυτά τα πέντε κράτη - την Πενσυλβάνια, την Αριζόνα, το Μέιν, το Κάνσας ή το Μιζούρι - μπορείτε να επενδύσετε σε οποιοδήποτε κράτος σχέδιο και ακόμα να αποκομίσετε τα φορολογικά οφέλη που προσφέρουν.

Ακόμα και αν το κράτος σας προσφέρει φορολογικά οφέλη, βεβαιωθείτε ότι οι επιλογές επένδυσης ταιριάζουν με τους τύπους επενδυτικών επιλογών που θέλετε να κάνετε. Ένα καλό μέρος για να αρχίσετε να συγκρίνετε 529 επιλογές στο διαδίκτυο είναι το SavingforCollege.com και η κατάταξή του από τα κορυφαία επιδόματα.

Γνωρίστε τι εγγυάται

Ορισμένα κράτη προσφέρουν προπληρωμένα δίδακτρα, αλλά δεν είναι όλα τα ίδια τα δίδακτρα. Μερικά κράτη σας προσφέρουν την ευκαιρία να κλειδώσετε τα δίδακτρα, υπό την προϋπόθεση ότι το παιδί σας επιλέγει να πάει σε ένα κρατικό σχολείο. Αλλά προσέξτε, πολλά κράτη που κάνουν αυτή την εγγύηση δεν εγγυώνται την επιστροφή σας. Εάν οι αποδόσεις σας υπολείπονται, ενδέχεται να μην υπάρχουν αρκετά χρήματα ακόμη και με το εγγυημένο δίδακτρο.

Εάν μια εγγύηση σπουδών είναι σημαντική για εσάς, οι μόνες χώρες στις οποίες μπορείτε να υπολογίζετε είναι η Φλόριντα, η Μασαχουσέτη, το Μισισιπή ή η Ουάσινγκτον. Διαφορετικά, δεν υπάρχει καμία εγγύηση εάν η αύξηση των διδακτικών μονάδων ξεπεράσει την αύξηση των επενδύσεών σας. Βεβαιωθείτε ότι έχετε διαβάσει τη λεπτή εκτύπωση.

Κορυφαία 7 λάθη για να αποφύγετε στο σχέδιο 529 σας

Διερευνήστε τα τέλη και τα έξοδα

Όπως και με οποιαδήποτε επένδυση, τα τέλη και τα έξοδα μπορεί να έχουν αρνητικό αντίκτυπο στην επιτυχία της επένδυσής σας. Έρευνα που πραγματοποιήθηκε από την Financial Research Corporation, έναν σημαντικό ερευνητικό οργανισμό αμοιβαίων κεφαλαίων, διαπίστωσε ότι το μέσο ετήσιο τέλος για ένα 529 είναι 0, 69% εάν αγοράστηκε απευθείας από ένα κράτος. Όμως, τα 529 που αγοράστηκαν μέσω μεσιτών ήταν κατά μέσο όρο 1, 17%.

Αυτή η διαφορά στα τέλη μπορεί πραγματικά να προστεθεί με την πάροδο του χρόνου. Εάν επενδύσετε 10.000 δολάρια την ημέρα που γεννιέται το παιδί σας, αξίζει 39.246 δολάρια για τα 18α γενέθλιά του εάν υποθέσετε απόδοση 8% με εσωτερικά τέλη 0.1%. Εάν τα τέλη αυτά είναι 1, 1%, η ίδια απόδοση 8% θα αυξηθεί μόνο στα 32.746 δολάρια. "Αυτά είναι τα ελεύθερα χρήματα που αφήνετε ακριβώς στο τραπέζι που θα μπορούσαν να δαπανηθούν για την εκπαίδευση του παιδιού σας", λέει ο Brian Preston, μια CFP για τη διαχείριση πλούτου Preston & Cleveland στο McDonough, Ga., Και ο οικοδεσπότης του Money Guy.

Φορολογικές κυρώσεις για σχέδια αλλαγής

Εάν ξεκινήσετε σε ένα 529 και βρείτε ότι έχετε κάνει ένα λάθος, μπορείτε να αλλάξετε τα σχέδια, αλλά το κάνετε πολύ προσεκτικά για να αποφύγετε κυρώσεις και φόρους. Μπορείτε να κάνετε μόνο μία ανατροπή χωρίς ποινές σε ένα νέο 529 σε οποιαδήποτε δωδεκάμηνη περίοδο.

Η μόνη εξαίρεση σε αυτόν τον κανόνα είναι εάν θέλετε να αλλάξετε το μέλος της οικογένειας που θα επωφεληθεί από το σχέδιο. Για παράδειγμα, υποθέστε ότι ξεκινήσατε ένα 529 για κάθε παιδί κατά τη γέννηση. Ένα από τα παιδιά σας κέρδισε μια πλήρη υποτροφία και δεν θα χρειαστεί τα χρήματα. Μπορείτε να μεταφέρετε τα χρήματα στο όνομα ενός άλλου παιδιού χωρίς να ανησυχείτε για τον κανόνα μιας-σε-12-μηνών.

Ο καλύτερος τρόπος για να αποφύγετε κάθε κίνδυνο ποινής ή φόρων είναι να συνεργαστείτε με το νέο διαχειριστή του σχεδίου για να συντονίσετε τη μεταφορά. Υπάρχουν και άλλα τέλη για τα οποία πρέπει να προσέξετε: Ορισμένα κράτη έχουν έναν φόρο ανάκτησης για προηγούμενες φορολογικές ελαφρύνσεις αν κάνετε μια ανατροπή εκτός του κράτους. Άλλοι χρεώνουν τέλη για την παροχή υπηρεσιών ανατροπής. Έτσι, βεβαιωθείτε ότι ρωτάτε για όλες τις πιθανές αμοιβές αν σκέφτεστε να αλλάξετε σχέδια 529.

(Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Πώς και πότε να αλλάξετε το σχέδιο 529. )

Τραβήξτε τα κεφάλαια σωστά

Όταν είστε έτοιμοι να αρχίσετε να χρησιμοποιείτε τα χρήματα για την εκπαίδευση του παιδιού σας, προσέξτε πώς αποσύρετε αυτά τα κεφάλαια. Τα χρήματα μπορούν να δαπανηθούν μόνο για τα ειδικά έξοδα τριτοβάθμιας εκπαίδευσης (QHEE).

Εάν δεν ακολουθείτε τους κανόνες, μπορείτε να αντιμετωπίσετε περιττούς φόρους και ποινές. Εδώ είναι δύο βασικά πράγματα που πρέπει να εξετάσετε:

1. Εάν τραβήξετε χρήματα πριν το παιδί σας εγγραφεί στο κολέγιο, θα πληρώσετε φόρους για τα χρήματα, συμπεριλαμβανομένης μιας επιπλέον ποινής 10% για το τμήμα που συνιστά κέρδος (όχι την αρχική σας κατάθεση). Έτσι μην αφαιρέσετε τα χρήματα πριν το παιδί σας εγγραφεί και στη συνέχεια να πάρει μόνο ό, τι χρειάζεται για να καλύψει QHEE του παιδιού.
2. Να είστε βέβαιος να εξετάσει όλες τις επιχορηγήσεις και υποτροφίες κατά τον υπολογισμό πόσα χρήματα μπορείτε να πάρετε σε κάθε ένα χρόνο. Πρέπει να αφαιρέσετε τα χρήματα που λαμβάνει το παιδί σας από άλλες πηγές πριν πάρουν 529 κεφάλαια. Αν καταργήσετε υπερβολικά, η υπέρβαση θα θεωρηθεί φορολογητέο εισόδημα και θα πρέπει να πληρώσετε αυτό το πρόσθετο πρόστιμο 10% για το μέρος των κερδών των χρημάτων.

Αν το παιδί σας δεν χρειάζεται τα χρήματα, χάρη σε υποτροφίες και επιχορηγήσεις, μπορείτε να μεταφέρετε τα χρήματα σε άλλο μέλος της οικογένειας χωρίς φόρους ή κυρώσεις - ή να το αποθηκεύσετε στο ταμείο για τη μελλοντική χρήση του παιδιού, όπως το μεταπτυχιακό σχολείο. (Για σχετική ανάγνωση, βλ. "Μπορεί ένα σχέδιο 529 να εφαρμοστεί σε ένα δάνειο σπουδαστών;")

Κάλυψη μη εξειδικευμένων δαπανών

Ορισμένα έξοδα κολλεγίων δεν αποτελούν έξοδα για 529 χρήματα. Για παράδειγμα, δεν μπορείτε να πληρώσετε τα φοιτητικά δάνεια ή να πληρώσετε τα έξοδα μεταφοράς με τα κεφάλαια.

Εάν το παιδί σας θέλει να ζήσει έξω από την πανεπιστημιούπολη, ζητήστε από το κολέγιο σας για έξοδα διαμονής και επιβάρυνσης που θα ήταν τυπικά εάν έμεναν στην πανεπιστημιούπολη. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μόνο 529 χρήματα προς στέγαση εκτός πανεπιστημιούπολης που δεν υπερβαίνει το κόστος της πανεπιστημιούπολης.

Προσωπικές Συνεισφορές

Όπως και με οποιαδήποτε επένδυση, η καθυστέρηση της συνεισφοράς σας είναι πάντα ένα μεγάλο λάθος. Για παράδειγμα, τα $ 1.000 που κατατίθενται όταν γεννιέται το παιδί σας θα αυξηθούν σε 3.996 δολάρια σε 18 χρόνια με επιτόκιο 8%. Περιμένετε έως ότου το παιδί σας είναι 10 ετών και ότι τα $ 1.000 έχουν μόνο οκτώ χρόνια να μεγαλώσουν και θα ανέλθουν σε μόλις $ 1.850 μέχρι το παιδί σας να είναι έτοιμο για κολέγιο.

Η κατώτατη γραμμή

Ξεκινήστε την αποθήκευση για το κολέγιο μόλις γεννηθεί το παιδί σας. Εσείς, όπως και άλλα μέλη της οικογένειας, όπως οι παππούδες και γιαγιάδες, μπορείτε να συμβάλλετε στο 529. Εξετάστε προσεκτικά τις επιλογές σας, αλλά εάν κάνετε κάποιο λάθος, μπορείτε να αλλάξετε σχέδια αργότερα.

(Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε 5 μυστικά που δεν γνωρίζατε για ένα σχέδιο 529 και 529 κινδύνους για να πάρετε (ή όχι) .