Απλά βήματα για να ανοίξετε έναν IRA

Εάν αναβάλλετε να κάνετε τους φόρους σας επειδή φοβάστε ότι μπορεί να επιστρέψετε λιγότερο από ό, τι περιμένετε ή, ακόμα χειρότερα, οφείλετε περισσότερα από όσα πληρώσατε, πρέπει να ξέρετε ότι υπάρχει ένα πράγμα που μπορείτε να κάνετε μέχρι την τελευταία στιγμή στις 15 Απριλίου για να βοηθήσει σημαντικά στη μείωση του λογαριασμού: συνεισφορά σε έναν λογαριασμό επενδυτικής συνταξιοδότησης (IRA). Χρόνια από τώρα, θα ευχαριστήσω τον νεαρό σας εαυτό για την πραγματοποίηση μιας σοφίας κίνησης.

Παραδοσιακό IRA

Υπάρχουν δύο βασικοί τύποι IRA: ο "παραδοσιακός" και ο Roth IRA. Αλλά αν χρειαστεί να αποφύγετε ένα πρόβλημα στο φορολογικό χρόνο, μόνο ο παραδοσιακός ΙΡΑ μπορεί να σας βοηθήσει.

Αυτό συμβαίνει επειδή το ποσό που επενδύετε σε μια παραδοσιακή IRA αφαιρείται από το φορολογητέο εισόδημά σας για το συγκεκριμένο έτος. Όσον αφορά το IRS, το εισόδημά σας για το έτος συρρικνώθηκε κατά το ποσό αυτό. Φυσικά, εξαφανίστηκε και από την τσέπη σας, αλλά τουλάχιστον θα πάρετε τα χρήματά σας πίσω, καθώς και τα κέρδη, μετά τη συνταξιοδότησή σας. Και το IRS θα πάρει το μερίδιό του όταν αποσύρετε τα χρήματα.

Πείτε ότι είστε ένα άτομο που κέρδισε $ 50.000 σε φορολογητέο εισόδημα πέρυσι. Ο πίνακας φόρων του 2018 λέει ότι οφείλετε 22% από αυτό, ή $ 11.000. Αν όμως συνεισφέρετε 5.000 δολάρια σε έναν IRA, τα φορολογητέα κέρδη σας μειώνονται στα $ 45.000. Τώρα οφείλετε 9.900 δολάρια, μειώνοντας το φόρο σας κατά 1.100 δολάρια. Και μπορείτε να κάνετε αυτή τη συνεισφορά το 2018 μέχρι τις 15 Απριλίου 2019.

Σχεδόν όποιος έχει κερδίσει εισόδημα και είναι κάτω από την ηλικία 70½ ετών μέχρι το τέλος του έτους είναι επιλέξιμες για επένδυση σε ένα παραδοσιακό IRA. Βεβαίως, οι φορολογικές ελαφρύνσεις μπορούν να περιοριστούν για άτομα που ήδη λαμβάνουν φοροαπαλλαγή μέσω του σχεδίου συνταξιοδότησης ενός εργοδότη. Όλο και περισσότερο, όμως, πολλοί από εμάς δεν διαθέτουν σχέδιο συνταξιοδότησης για την εταιρεία - περίπου το 35% των εργαζομένων στον ιδιωτικό τομέα, σύμφωνα με την ανάλυση της The Pew Charitable Trusts σχετικά με την έρευνα του Γραφείου απογραφής του εισοδήματος και του σχεδίου συμμετοχής του προγράμματος απογραφής του 2012.

Στην πραγματικότητα, ορισμένοι από εμάς δεν έχουν το είδος μισθωτής εργασίας πλήρους απασχόλησης που καθιστά τα εισοδήματά μας προβλέψιμα και τους φόρους μας απατηλά, από έτος σε έτος. Περίπου 53 εκατομμύρια Αμερικανοί, ή το ένα τρίτο όλων των εργαζομένων, αναγνωρίζονται τώρα ως "ελεύθεροι επαγγελματίες", σύμφωνα με μελέτη της Ένωσης Ελεύθερων Επαγγελματιών. Είναι ανεξάρτητοι εργολάβοι ή «φεγγάρι» μετά την κανονική τους δουλειά ή πηδούν από το ένα έργο στο επόμενο σε μια σειρά βραχυπρόθεσμων συμβάσεων. Μέρος ή το σύνολο του εισοδήματός τους μπορεί να καταβάλλεται χωρίς τους φόρους που παρακρατούνται, καθιστώντας εύκολο για τους να προσγειωθεί στη σούπα κατά τη φορολογική ώρα. Εκεί μπορεί να βοηθήσει ένας παραδοσιακός ΙΡΑ.

Roth IRA

Αν δεν είστε σε μια κρίση πάνω από το φετινό φορολογικό νομοσχέδιο, μπορεί να θεωρήσετε έναν Roth IRA αντ 'αυτού. Η κύρια διαφορά έγκειται στη φορολογική μεταχείριση της συνεισφοράς σας το έτος που την συνεισφέρετε.

Η συμβολή σας σε μια παραδοσιακή IRA είναι σε δολάρια "προ φόρων". Όπως σημειώνεται, μειώνει το φορολογητέο εισόδημά σας για το έτος. Μετά τη συνταξιοδότηση, οφείλετε συνήθως φόρους σε όλα τα χρήματα που αποσύρετε, τόσο τα αρχικά δολάρια που καταβλήθηκαν όσο και τα έσοδα από επενδύσεις που κέρδισαν.

Αντίθετα, ένας Roth IRA απαιτεί πληρωμή σε δολάρια "μετά τη φορολογία". Πληρώνετε φόρους επί του εισοδήματος προτού προβείτε σε κατάθεση και δεν λάβετε άμεσο φορολογικό όφελος. Αλλά μετά τη συνταξιοδότησή σας, ολόκληρο το ωάριο φωλιά σας είναι αφορολόγητο, συμπεριλαμβανομένου του εισοδήματος από επενδύσεις.

Οι συνεισφορές του IRA δεν περιορίζονται από την ηλικία, αλλά μπορούν να είναι με βάση το εισόδημα, το οποίο μπορείτε να καθορίσετε με βάση το φύλλο εργασίας IRS. Βασικά, οι εισφορές ξεκινούν να καταργούνται σταδιακά για τροποποιημένα προσαρμοσμένα ακαθάριστα εισοδήματα άνω των $ 193.000 για ζευγάρια και $ 122.000 για singles το 2019.

Και οι δύο τύποι IRA προορίζονται ως μακροπρόθεσμα αποταμιευτικά αμοιβαία κεφάλαια. Υπάρχει μια φορολογική κύρωση, συνήθως 10%, για την απόσυρση των χρημάτων πριν φτάσετε στην ηλικία των 59½ ετών με ένα παραδοσιακό IRA. Με ένα Roth, μπορείτε να αποσύρετε το ισοδύναμο των εισφορών σας ανά πάσα στιγμή, αλλά πληρώνετε φόρους και ποινές για τα κέρδη (δηλαδή, ποσά πάνω από το ποσό που εισήγατε αρχικά) σε συρόμενη κλίμακα ανάλογα με την ηλικία σας και για πόσο καιρό Έχω κρατήσει τον λογαριασμό.

Επομένως, αν εξετάζετε αυτό το γεγονός με την ανάπαυσή σας ή κερδίζετε ένα τελευταίο φορολογικό λάθος, μην ξεχνάτε ότι ο πραγματικός σκοπός του IRA σας προετοιμάζεται για μια οικονομικά άνετη συνταξιοδότηση.

Όρια συμβολής IRA

Υπάρχει ένα όριο στο πόσο μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα παραδοσιακό IRA ετησίως. Για το φορολογικό έτος 2018, το όριο είναι 5.500 δολάρια για άτομα κάτω των 50 ετών και 6.500 δολάρια για τα άτομα άνω των 50 ετών ή το 100% των εσόδων από την απασχόληση, όποιο είναι μικρότερο. Αυξάνεται κατά 1.000 δολάρια για το 2019.

Οι παντρεμένοι άνθρωποι που αρχειοθετούν από κοινού μπορούν να διπλασιάσουν αυτούς τους αριθμούς. Ακόμη και αν ένας σύζυγος δεν απασχολείται ή έχει πολύ λίγα εισοδήματα, ένα μέτρο που ονομάζεται Kay Bailey Hutchison Spousal IRA Limit επιτρέπει σε ένα παντρεμένο ζευγάρι να συνεισφέρει μαζί 11.000 δολάρια για το 2018. (Είναι $ 12.000 αν ένα από τα ζευγάρια είναι τουλάχιστον 50 ετών και $ 13.000 αν και τα δύο είναι 50 ετών ή μεγαλύτερα.)

Πού να ανοίξετε έναν IRA

Μπορείτε να δημιουργήσετε έναν IRA σε σχεδόν οποιαδήποτε τράπεζα, χρηματιστηριακή εταιρεία, εταιρεία αμοιβαίων κεφαλαίων ή άλλο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Ορισμένοι φορολογικοί συντάκτες μπορεί ακόμη και να προσφέρουν ένα (πιθανώς δεν είναι η καλύτερη επιλογή, αν και). Το μόνο που χρειάζεται είναι η υπογραφή σας σχετικά με τα χαρτιά και μια επιταγή για την πρώτη σας συνεισφορά.

Μπορείτε επίσης να φροντίσετε τις περισσότερες λεπτομέρειες, συμπεριλαμβανομένων των μελλοντικών συνεισφορών και αλλαγών, online. Στην πραγματικότητα, τα μεσιτικά γραφεία Online έχουν εκλείψει τα παραδοσιακά χρηματιστήρια για να γίνουν ο πρωταρχικός τρόπος για τους ανθρώπους να εγγραφούν για νέους λογαριασμούς. Οι καλύτεροι μεσίτες για τους IRAs και τους Roth IRAs έχουν φιλικές προς το χρήστη διεπαφές και χρήσιμα εκπαιδευτικά υλικά για να κάνουν το άνοιγμα και τη διατήρηση ενός λογαριασμού πιο εύκολο από ποτέ.

Ζητήματα κατά την επιλογή ενός παρόχου IRA

Κατά την επιλογή ενός χώρου για το λογαριασμό σας, εξετάστε τις αμοιβές και τα έξοδα που σχετίζονται με τον IRA. Όπως συμβαίνει με οποιαδήποτε επένδυση, υπάρχουν εμπορικές χρεώσεις και μπορούν να διαφέρουν πολύ. Πρέπει να είστε προσεκτικοί για τις δωρεάν χρεώσεις που καταναλώνουν τα χρήματά σας, όπως τα τέλη "συντήρησης" ή τα "στεγαστικά" τέλη. Από την άλλη πλευρά, ορισμένες εταιρείες προσφέρουν ειδικές συμφωνίες για νέους λογαριασμούς. Ελέγξτε εάν ένας θεματοφύλακας που σκέφτεστε προσφέρει κίνητρο για την επιχείρησή σας.

Επιπλέον, εξετάστε τις επιλογές που προσφέρουν για την επένδυσή σας. Τα χρήματά σας από IRA μπορούν να επενδυθούν σε αμοιβαία κεφάλαια, ομόλογα ή μεμονωμένα αποθέματα. Μπορείτε να επιλέξετε επικίνδυνα "αναπτυξιακά" κεφάλαια ή βραδέως αναπτυσσόμενα αλλά ασφαλή κεφάλαια χρηματαγοράς. Το καλύτερο από όλα, μπορείτε να διαδώσετε τα χρήματά σας, αναμειγνύοντας συντηρητικές και επικίνδυνες επιλογές. Θα πάρετε τις συνήθεις τριμηνιαίες δηλώσεις, αν και μπορείτε να ελέγξετε την πρόοδο των επενδύσεων σας στο διαδίκτυο ανά πάσα στιγμή.

Μπορείτε να αλλάξετε το μυαλό σας για το πώς επενδύονται τα χρήματά σας ανά πάσα στιγμή, και μάλλον θα πρέπει περιοδικά. Οι σύμβουλοι επενδύσεων παροτρύνουν τους ανθρώπους να αναλάβουν ορισμένους κινδύνους όταν είναι νέοι και γίνονται πιο προσεκτικοί καθώς πλησιάζουν στη συνταξιοδότηση.

Η κατώτατη γραμμή

Αυτή τη στιγμή ίσως αισθάνεστε ότι δεν έχετε αρκετό χρόνο για να το κάνετε σωστά. Σκεφτείτε με αυτό τον τρόπο: Θα μπορούσατε να λύσετε ένα άμεσο φορολογικό πρόβλημα ανοίγοντας έναν ΙΡΑ μέχρι τις 15 Απριλίου. Αυτό είναι ένα πρώτο βήμα που θα μπορούσε να αλλάξει τη ζωή σας σε όλη τη διαδρομή.

Μόλις ολοκληρωθεί ο φορολογικός χρόνος, μπορείτε να εξετάσετε τις πολλές επιλογές σας. Μπορείτε να αλλάξετε τις επενδυτικές σας επιλογές ή ακόμα και να μεταβείτε στους παρόχους υπηρεσιών εάν βρείτε μια καλύτερη συμφωνία. Το καλύτερο από όλα, μπορείτε να ρυθμίσετε τις αυτόματες πληρωμές για να προσθέσετε στο νέο σας IRA τακτικά, ώστε να πετύχετε το φορολογικό χάσμα κάθε χρόνο και τα μακροπρόθεσμα οικονομικά οφέλη στο μέλλον.

Ο IRA σας μπορεί να ξεκινήσει ως επείγουσα επιδιόρθωση για άμεσο πρόβλημα. Αλλά, ελπίζουμε, θα συνεχίσετε να συμβάλλετε σε αυτό από έτος σε έτος, καθιστώντας το λογαριασμό σας μικρότερο και το λογαριασμό συνταξιοδότησης σας μεγαλύτερο κάθε χρόνο της επαγγελματικής σας ζωής.