Απλός τόκος έναντι σύνθετου ενδιαφέροντος: Ποια είναι η διαφορά;

Κατά την ανάλυση των όρων ενός δανείου, είναι σημαντικό να ληφθεί υπόψη περισσότερο από το επιτόκιο. Δύο δάνεια μπορούν να έχουν ίδια ποσά κεφαλαίου, επιτόκια και διάρκεια αποπληρωμής, αλλά σημαντικές διαφορές στο ποσό των τόκων που πληρώνετε, ειδικά εάν ένα δάνειο χρησιμοποιεί απλούς τόκους και το άλλο χρησιμοποιεί σύνθετους τόκους.

Βασικές τακτικές

• Ο απλός τόκος υπολογίζεται χρησιμοποιώντας μόνο το κύριο υπόλοιπο του δανείου.
• Με τους σύνθετους τόκους, οι τόκοι ανά περίοδο βασίζονται στο αρχικό υπόλοιπο συν τους υπόλοιπους τόκους που έχουν ήδη συγκεντρωθεί. Ενώσεις ενδιαφέροντος με την πάροδο του χρόνου.
• Ο νόμος για την αλήθεια δανεισμού (TILA) απαιτεί οι δανειστές να γνωστοποιούν τους όρους δανεισμού στους πιθανούς δανειολήπτες, συμπεριλαμβανομένου του συνολικού ποσού των τόκων που πρέπει να επιστραφεί κατά τη διάρκεια του δανείου και του εάν οι τόκοι συγκεντρώνονται απλά ή αναμειγνύονται.

Απλό ενδιαφέρον

Ο απλός τόκος υπολογίζεται χρησιμοποιώντας μόνο το κύριο υπόλοιπο του δανείου.

Ο νόμος για την αλήθεια δανεισμού (TILA) απαιτεί οι δανειστές να γνωστοποιούν τους όρους δανεισμού στους πιθανούς δανειολήπτες, συμπεριλαμβανομένου του συνολικού ποσού των τόκων που πρέπει να επιστραφεί κατά τη διάρκεια του δανείου και του εάν οι τόκοι συγκεντρώνονται απλά ή αναμειγνύονται.

Ανατοκισμός

Με τους σύνθετους τόκους, οι τόκοι ανά περίοδο βασίζονται στο αρχικό υπόλοιπο συν τους υπόλοιπους τόκους που έχουν ήδη συγκεντρωθεί. Ενώσεις ενδιαφέροντος με την πάροδο του χρόνου.

Εκτός από τη διερεύνηση της δήλωσης Αλήθεια σε δανεισμό, ένας γρήγορος μαθηματικός υπολογισμός σας λέει εάν εξετάζετε απλό ή σύνθετο ενδιαφέρον.

Βασικές διαφορές

Ας υποθέσουμε ότι δανείζετε 10.000 δολάρια με ετήσιο επιτόκιο 10% με το κεφάλαιο και τους τόκους που οφείλονται ως εφάπαξ ποσό σε τρία χρόνια. Χρησιμοποιώντας έναν απλό υπολογισμό τόκων, το 10% του κύριου υπολοίπου προστίθεται στο ποσό αποπληρωμής σας σε κάθε ένα από τα τρία χρόνια. Αυτό έρχεται σε 1.000 δολάρια ετησίως, το οποίο ανέρχεται σε 3.000 δολάρια σε τόκους για τη διάρκεια του δανείου. Κατά την αποπληρωμή, λοιπόν, το οφειλόμενο ποσό είναι $ 13.000.

Τώρα υποθέστε ότι παίρνετε το ίδιο δάνειο, με τους ίδιους όρους, αλλά το ενδιαφέρον αυξάνεται ετησίως. Το πρώτο έτος, το επιτόκιο 10% υπολογίζεται μόνο από το κύριο κεφάλαιο των 10.000 δολαρίων. Μόλις γίνει αυτό, το συνολικό οφειλόμενο υπόλοιπο, το κεφάλαιο συν τους τόκους, είναι $ 11.000. Η διαφορά ξεκινά κατά τη διάρκεια του δεύτερου έτους. Το ενδιαφέρον για το συγκεκριμένο έτος βασίζεται στα πλήρη ποσά των 11.000 δολαρίων που οφείλετε σήμερα, και όχι μόνο το βασικό υπόλοιπο των 10.000 δολαρίων. Στο τέλος του δεύτερου έτους, οφείλετε $ 12.100, το οποίο γίνεται η βάση για τον υπολογισμό του επιτοκίου τρίτου έτους. Όταν το δάνειο είναι οφειλόμενο, αντί να χρεώνετε $ 13.000, καταλήγετε με $ 13.310. Ενώ δεν μπορείτε να θεωρήσετε μια τεράστια διαφορά ύψους $ 310, αυτό το παράδειγμα είναι μόνο ένα τριετές δάνειο. ο σύνθετος τόκος συσσωρεύεται και γίνεται καταπιεστικός με τους μεγαλύτερους όρους δανεισμού.

Ένας άλλος παράγοντας που πρέπει να προσέξουμε είναι πόσο συχνά επιδεινώνεται το ενδιαφέρον. Στο παραπάνω παράδειγμα, γίνεται μία φορά το χρόνο. Ωστόσο, εάν γίνεται πιο σύνθετη, όπως η εξαμηνιαία, τριμηνιαία ή μηνιαία, η διαφορά μεταξύ σύνθετων και απλών τόκων αυξάνεται. Πιο συχνή συγκέντρωση σημαίνει ότι η βάση από την οποία υπολογίζονται οι νέες χρεώσεις τόκων αυξάνεται ταχύτερα.

Μια άλλη απλή μέθοδος για να διαπιστώσετε αν το δάνειο σας χρησιμοποιεί απλούς ή σύνθετους τόκους είναι να συγκρίνετε το επιτόκιο με το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο του, το οποίο η TILA απαιτεί επίσης οι δανειστές να αποκαλύψουν. Το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (APR) μετατρέπει τα έξοδα χρηματοδότησης του δανείου σας, τα οποία περιλαμβάνουν όλους τους τόκους και τα τέλη, σε ένα απλό επιτόκιο. Μια ουσιαστική διαφορά μεταξύ του επιτοκίου και του APR σημαίνει ένα ή και τα δύο πράγματα: το δάνειό σας χρησιμοποιεί σύνθετους τόκους ή περιλαμβάνει βαριές αμοιβές δανείου επιπλέον των τόκων.