Σύντομη αναχρηματοδότηση
Σύντομη αναχρηματοδότηση είναι ένας οικονομικός όρος που αναφέρεται στην αναχρηματοδότηση υποθήκης από δανειστή για έναν δανειολήπτη που βρίσκεται σε αδυναμία πληρωμής υποθηκών. Οι δανειστές σύντομα αναχρηματοδοτούν μια υποθήκη, προκειμένου να βοηθήσουν έναν δανειολήπτη να αποφύγει τον αποκλεισμό. Συνήθως, το νέο ποσό δανείου είναι μικρότερο από το υπάρχον υπόλοιπο του δανείου και ο δανειστής συγχωρεί μερικές φορές τη διαφορά. Αν και η πληρωμή για το νέο δάνειο θα είναι χαμηλότερη, ένας δανειστής μερικές φορές είναι σύντομη αναχρηματοδότηση επειδή είναι πιο αποδοτικό από τις διαδικασίες αποκλεισμού.
Πώς λειτουργεί μια σύντομη αναχρηματοδότηση
Όταν ένας δανειολήπτης δεν μπορεί να πληρώσει την υποθήκη, ένας δανειστής μπορεί να αναγκαστεί να αποκλείσει το σπίτι. Μια υποθήκη, ένα από τα πιο κοινά χρεόγραφα, είναι ένα δάνειο-εξασφαλισμένο με την ασφάλεια συγκεκριμένων ακινήτων-ότι ο οφειλέτης είναι υποχρεωμένος να πληρώσει με ένα προκαθορισμένο σύνολο πληρωμών. Οι υποθήκες χρησιμοποιούνται από ιδιώτες και επιχειρήσεις για να κάνουν μεγάλες αγορές ακινήτων χωρίς να πληρώσουν ολόκληρη την αξία της αγοράς μπροστά. Σε μια περίοδο πολλών ετών, ο οφειλέτης αποπληρώνει το δάνειο, πλέον τόκους, έως ότου τελικά κατέχει το ακίνητο ελεύθερο και καθαρό.
Εάν ο δανειολήπτης δεν μπορεί να κάνει πληρωμές για την υποθήκη τους, το δάνειο πηγαίνει σε αθέτηση. Μόλις το δάνειο είναι σε προεπιλογή, η τράπεζα έχει μερικές επιλογές. Ο αποκλεισμός είναι ο πιο ευρέως γνωστός (και φοβούμενος) από τις επιλογές του δανειστή, καθώς σημαίνει ότι ο δανειστής παίρνει τον έλεγχο της περιουσίας, εκδιώκει τον ιδιοκτήτη σπιτιού και πουλάει το σπίτι.
Βασικές τακτικές
- Ένας δανειστής μπορεί να προτιμά να προσφέρει μια σύντομη αναχρηματοδότηση σε έναν δανειολήπτη αντί να περάσει από ένα μακρύ, ακριβό αποκλεισμό.
- Μια σύντομη αναχρηματοδότηση μπορεί να οδηγήσει σε πίστωση ενός δανειολήπτη - αλλά μπορεί να καθυστερήσει και / ή να χάσει τις πληρωμές υποθηκών.
- Οι δανειστές μπορούν να εξετάσουν μια συμφωνία ανικανότητας ή μια πράξη αντί του αποκλεισμού, οι οποίες και οι δύο μπορεί να είναι πιο αποδοτικές από τον αποκλεισμό.
Αλλά ο αποκλεισμός είναι μια μακρά και δαπανηρή νομική διαδικασία, την οποία ένας δανειστής μπορεί να θέλει να αποφύγει επειδή δεν μπορεί να λάβει πληρωμές για ένα χρόνο μετά την έναρξη της διαδικασίας αποκλεισμού και ενδέχεται να χάσει τα τέλη που σχετίζονται με τη διαδικασία.
Σύντομη αναχρηματοδότηση είναι μια λύση χρηματοδότησης ορισμένοι δανειστές επιλέγουν να προσφέρουν έναν δανειολήπτη ο οποίος κινδυνεύει να αποκλειστεί. Ο δανειολήπτης μπορεί επίσης να ζητήσει σύντομη αναχρηματοδότηση. Υπάρχουν πλεονεκτήματα για τον δανειολήπτη: Μια σύντομη αναχρηματοδότηση τους επιτρέπει να κρατήσουν το σπίτι και να μειώσουν το ποσό που χρωστάνε στο ακίνητο. Αλλά αυτό αντιπροσωπεύει επίσης ένα εγγενές μειονέκτημα, δεδομένου ότι το πιστωτικό αποτέλεσμα ενός δανειολήπτη είναι πιθανό να μειωθεί επειδή δεν πληρώνουν ολόκληρο το ποσό της αρχικής υποθήκης.
Παράδειγμα σύντομης αναχρηματοδότησης
Ας πούμε ότι η αγοραία αξία του σπιτιού σας μειώθηκε από $ 200.000 σε $ 150.000 και εξακολουθείτε να χρωστάτε $ 180.000 για το ακίνητο. Σε μια σύντομη αναχρηματοδότηση, ο δανειστής θα σας επιτρέψει να πάρετε ένα νέο δάνειο για $ 150.000 και δεν θα χρειαστεί να επιστρέψετε το ποσό των 30.000 δολαρίων. Όχι μόνο θα έχετε χαμηλότερο κεφάλαιο, αλλά κατά πάσα πιθανότητα, οι μηνιαίες σας πληρωμές θα ήταν επίσης χαμηλότερες, πράγμα που θα μπορούσε να σας βοηθήσει να τους αντέξετε οικονομικά καλύτερα.
Μια σύντομη αναχρηματοδότηση έχει δύο πλεονεκτήματα για έναν δανειολήπτη: τους επιτρέπει να κρατήσουν το σπίτι τους και μειώνει το ποσό που χρωστάνε στο ακίνητο.
Σύντομη συμφωνία αναχρηματοδότησης έναντι ανεκτικότητας
Μια σύντομη αναχρηματοδότηση είναι μόνο μία από τις πολλές εναλλακτικές λύσεις στον αποκλεισμό που μπορεί να είναι πιο αποδοτικές για τον δανειστή. Μια άλλη πιθανή λύση είναι να τεθεί σε μια συμφωνία ανικανότητας, μια προσωρινή αναβολή πληρωμών υποθηκών. Οι όροι μιας συμφωνίας ανεκτικότητας διαπραγματεύονται μεταξύ του δανειολήπτη και του δανειστή. Ή ένας δανειστής μπορεί να επιλέξει μια πράξη αντί του αποκλεισμού, η οποία απαιτεί από τον δανειολήπτη να πράξει το περιουσιακό περιουσιακό στοιχείο πίσω στον δανειστή-στην ουσία, παραιτούνται από την ιδιοκτησία-σε αντάλλαγμα για την απαλλαγή από την υποχρέωση της πληρωμής της υποθήκης.