Επιλέγοντας την πληρωμή επί της προσόδου σας

Για ορισμένους επενδυτές, μια προσόδου μπορεί να είναι ένα κατάλληλο μέρος ενός υγιούς οικονομικού σχεδίου. Ωστόσο, ένα χαρακτηριστικό των προσόδων που συνήθως είναι παρεξηγημένο είναι οι επιλογές πληρωμής τους. Παρακάτω, καθορίζουμε αυτές τις επιλογές, πώς υπολογίζονται και πώς φορολογούνται. Συχνά καταβάλλονται μέσω των μεταφορών ACH.

Φάσεις μιας προσόδου

Οι δύο φάσεις της ζωής μιας πρόσοδος είναι η φάση συσσώρευσης και η φάση ανιχνεύσεως (ή η φάση πληρωμής). Κατά τη διάρκεια της φάσης συσσώρευσης, μπορείτε να προσθέσετε κεφάλαια στη σύμβαση ανωνυμίας σας καταθέτοντας μετρητά, μετατρέποντας τις αξίες μετρητών ασφάλισης ζωής ή πραγματοποιώντας ένα 1035 χρηματιστήριο από άλλη πρόσοδο (για να αναφέρουμε μερικούς τρόπους συμβολής). Αν ακολουθήσετε τους κανόνες των προσόδων, η πρόσοδος σας θα συγκεντρώσει τα κέρδη σε αναβαλλόμενη φορολογία μέχρι να αρχίσετε να κάνετε αναλήψεις.

Μόλις φτάσετε σε ηλικία 59½ ετών, μπορείτε να αρχίσετε να αποσύρετε τα χρήματα από την πρόσοδο χωρίς χρεώσεις ποινής.

Επιλογές πληρωμής προσόδου

Υπάρχουν μερικές διαφορετικές μέθοδοι για τη λήψη αποδόσεων προσόδου. Οι πιο συνηθισμένες μέθοδοι είναι:

• Η μέθοδος ανιχνεύσεως
• Το συστηματικό πρόγραμμα αποσύρσεων
• Η κατ 'αποκοπήν πληρωμή

Η μέθοδος annuitization σας δίνει κάποια εγγύηση για το μηνιαίο εισόδημα για μια καθορισμένη περίοδο. Στο πλαίσιο του συστηματικού χρονοδιαγράμματος υπαναχώρησης, έχετε πλήρη έλεγχο του χρονοδιαγράμματος των διανομών, αλλά δεν υπάρχει προστασία έναντι των περιουσιακών στοιχείων από περιουσιακά στοιχεία εκτός περιουσίας.

Επιλογή ανανέωσης ζωής

Η επιλογή ζωής συνήθως παρέχει την υψηλότερη πληρωμή, επειδή η μηνιαία πληρωμή υπολογίζεται μόνο στη διάρκεια ζωής του συνταξιούχου. Αυτή η επιλογή παρέχει ένα ρεύμα εισοδήματος για τη ζωή, το οποίο είναι ένα αποτελεσματικό αντιστάθμισμα κατά της εξωστρέφειας των συνταξιοδοτικών εισοδημάτων σας.

Επιλογές ανεύρεσης κοινής ζωής

Αυτή η κοινή επιλογή σας επιτρέπει να μεταβιβάσετε το εισόδημα στον σύζυγό σας κατά τον θάνατό σας. Η μηνιαία πληρωμή είναι χαμηλότερη από αυτή του δικαιώματος ζωής, επειδή ο υπολογισμός βασίζεται στο προσδόκιμο ζωής των δύο συζύγων.

Περίοδος ορισμένες Αναγγελία

Με αυτήν την επιλογή, η αξία της προσόδου σας καταβάλλεται για μια καθορισμένη χρονική περίοδο της επιλογής σας, όπως 10, 15 ή 20 χρόνια. Σε περίπτωση που εκλέξετε μια περίοδο 15 ετών και πεθάνετε μέσα στα πρώτα 10 χρόνια, η σύμβαση είναι εγγυημένη για την πληρωμή του δικαιούχου σας για τα υπόλοιπα πέντε χρόνια.

Ζωή με εγγυημένο όρο

Πολλοί άνθρωποι αρέσκονται στην ιδέα του εισοδήματος για ζωή (που παίρνουν με την επιλογή ζωής), αλλά φοβούνται να το επιλέξουν σε περίπτωση που πεθάνουν στο εγγύς μέλλον. Η επιλογή "ζωή με εγγυημένο όρο" σας δίνει μια ροή εισοδήματος για τη ζωή (όπως η επιλογή ζωής), έτσι σας πληρώνει για όσο διάστημα ζείτε. Αλλά με αυτήν την επιλογή, μπορείτε να επιλέξετε μια εγγυημένη περίοδο, όπως μια εγγυημένη περίοδο 10 ετών, για την οποία η πρόσοδο σας είναι υποχρεωμένη να πληρώσει στην περιουσία σας ή στους δικαιούχους σας, ακόμα κι αν πεθάνετε πριν από την πάροδο αυτής της εγγυημένης περιόδου.

Συστηματικές αναλήψεις

Με αυτήν τη μέθοδο, μπορείτε να επιλέξετε το μέγεθος της πληρωμής που θέλετε να λαμβάνετε κάθε μήνα και τις πληρωμές που θέλετε να λάβετε συνολικά. Ωστόσο, η ασφαλιστική εταιρεία δεν θα εγγυηθεί ότι δεν θα υπερβείτε τις πληρωμές εισοδήματός σας. Πόσο λαμβάνετε και πόσους μήνες λαμβάνετε πληρωμές εξαρτάται από το ποσό που έχετε στο λογαριασμό. Το βάρος του κινδύνου προσδόκιμου ζωής είναι στους ώμους σας.

Εφάπαξ Πληρωμή

Η εξόφληση των περιουσιακών στοιχείων στην πρόσοδο σας σε ένα κατ 'αποκοπήν ποσό συνήθως δεν συνιστάται επειδή, κατά το έτος που θα λάβετε το κατ' αποκοπήν ποσό, οι συνήθεις φόροι εισοδήματος θα οφείλονται στο σύνολο του τμήματος επένδυσης-κέρδους της προσόδου σας. Είναι σαφές ότι πρόκειται για μια πολύ ανεπαρκή επιλογή πληρωμής από την άποψη της ελαχιστοποίησης του φόρου.

Υπολογισμός μηνιαίων πληρωμών

Υπάρχουν διάφοροι παράγοντες που οι ασφαλιστικές εταιρείες χρησιμοποιούν για να υπολογίσουν το μηνιαίο ποσό πληρωμής σας, αλλά δύο από τα πιο συνηθισμένα είναι το φύλο και η ηλικία-και τα δύο επηρεάζουν το προσδόκιμο ζωής σας. Δεδομένου ότι οι γυναίκες έχουν μεγαλύτερο προσδόκιμο επιβίωσης από τους άνδρες, οι γυναίκες δεν θα λαμβάνουν τόσο υψηλές μηνιαίες δόσεις όσο οι άνδρες ομολόγους τους. Και, φυσικά, όσο μεγαλύτερης ηλικίας είστε, τόσο χαμηλότερο είναι το προσδόκιμο ζωής σας. Ένας 75χρονος άνδρας με την επιλογή ζωής θα λάβει υψηλότερη μηνιαία απόδοση από έναν 65χρονο, επειδή θεωρείται ότι το τέλος του είναι πλησιέστερο.

Ένας άλλος σημαντικός παράγοντας που επηρεάζει το μέγεθος της μηνιαίας πληρωμής σας είναι η επιλογή πληρωμής που επιλέγετε, η οποία επηρεάζει πόσο χρόνο θα διαρκέσουν οι πληρωμές. Για παράδειγμα, εάν επιλέξετε την επιλογή κοινής ζωής, η μηνιαία πληρωμή σας πιθανότατα θα είναι χαμηλότερη, καθώς η πληρωμή συνεχίζεται στον σύζυγό σας μετά το θάνατό σας.

Τέλος, το μέγεθος της μηνιαίας πληρωμής εξαρτάται από την ασφαλιστική εταιρεία που χρησιμοποιείτε και την αναμενόμενη απόδοση της επένδυσής σας στα χρήματά σας. Εάν η εταιρεία μπορεί να κάνει 5% αντί για απόδοση 3% με τα χρήματά σας, η πληρωμή σας θα είναι υψηλότερη. Ωστόσο, η αύξηση της πληρωμής σας όταν οι επιστροφές είναι υψηλότερες εξαρτάται από το εάν επιλέγετε μια σταθερή μηνιαία πληρωμή ή μια μεταβλητή μηνιαία πληρωμή από την πρόσοδο σας. Εάν επιλέξετε το σταθερό ποσό, η πληρωμή σας δεν θα αλλάξει και η ασφαλιστική εταιρεία αναλαμβάνει όλους τους επενδυτικούς κινδύνους. Στο πλαίσιο της μεταβλητής πληρωμής, το μέγεθος της μηνιαίας πληρωμής κυμαίνεται ανάλογα με τις συνθήκες της αγοράς, επομένως αναλαμβάνετε τον κίνδυνο αγοράς.

Φόρος Πληρωμής Συνόρων

Μόλις η σύμβασή σας ακυρωθεί, μέρος κάθε πληρωμής (από σταθερή προσφορά) θεωρείται μερική απόδοση της βάσης (η αρχική σας συνεισφορά) και μέρος θεωρείται φορολογητέο εισόδημα χρησιμοποιώντας έναν λόγο αποκλεισμού. Μόλις επιλέξετε τη μέθοδο πληρωμής σας, θα πρέπει να ζητήσετε τον λόγο αποκλεισμού σας, ο οποίος σας εξηγεί πόσο αποκλείεται από την φορολόγηση. Εάν ο λόγος αποκλεισμού σας είναι 80% σε μηνιαία πληρωμή 1.000 $, τότε 800 € εξαιρούνται από το φόρο εισοδήματος και 200 ​​€ υπόκεινται σε φορολογία.

Οι πρόωρες κατανομές (που γίνονται προτού φθάσετε σε ηλικία 59½ ετών) υπόκεινται σε ποινή 10%, ενώ για τις προσόδους που αγοράστηκαν πριν από τις 14 Αυγούστου 1982 χρησιμοποιείται η μέθοδος FIFO (first-in, first out) για τις αποσύρσεις. Για τις προσόδους που αγοράστηκαν μετά τις 13 Αυγούστου 1982, ο κανόνας απόσυρσης είναι ο LIFO (last-in, first-out), που σημαίνει ότι τα κέρδη θα βγουν πρώτα. Πρέπει να πληρώσετε όχι μόνο ποινή 10% για την απόσυρση, αλλά και φόρο εισοδήματος για οποιοδήποτε τμήμα της απόσυρσης που αποδίδεται ως επενδυτικό κέρδος. Δεν είναι μια σοφή απόφαση να τραβήξετε κεφάλαια πριν από την ηλικία των 59½ ετών, οπότε προσπαθήστε να το αποφύγετε με κάθε κόστος.

Ανησυχίες σχετικά με την πιστωτική ποιότητα

Ένας τελευταίος παράγοντας που πρέπει να ληφθεί υπόψη είναι η πιστωτική ποιότητα της ασφαλιστικής εταιρείας. Να θυμάστε ότι μόνο επειδή έχετε συσσωρεύσει την προσφορά σας σε μια ασφαλιστική εταιρεία τα τελευταία 20 χρόνια, δεν χρειάζεται να ξεκινήσετε τις πληρωμές σας μαζί τους. Εάν κάποιος άλλος ασφαλιστής με υψηλή βαθμολογία σας έχει προσφέρει υψηλότερη μηνιαία πληρωμή, ίσως αξίζει τον κόπο σας να εξετάσετε τη διεξαγωγή ενός φόρου 1035 δωρεάν στον νέο ασφαλιστή, αλλά βεβαιωθείτε ότι έχετε ελέγξει τις χρεώσεις παράδοσης στην τρέχουσα σύμβασή σας προτού ξεκινήσετε οποιαδήποτε μεταφορά.

Οι ασφαλιστικές εταιρείες διαθέτουν καλά καταβληθέντες υπαλλήλους σε εξειδικευμένα τμήματα που θα σας παράσχουν μια εκτιμώμενη πληρωμή για κάθε επιλογή. Κάνετε τους να κερδίσετε το επιπλέον 1, 5% των τελών που χρεώνουν ετησίως στη σύμβασή σας: Έχετε πολλαπλές ασφαλιστικές εταιρείες ποιότητας να σας δώσουν μια προσφορά για την τρέχουσα αξία της προσόδου σας με πολλαπλές επιλογές πληρωμής.

Η κατώτατη γραμμή

Η απόφαση σχετικά με την καλύτερη μέθοδο αποπληρωμής των εσόδων για να επιλέξετε για την πρόσοδό σας δεν είναι εύκολη. Εξετάστε τις προτεραιότητές σας, το ποσό που χρειάζεστε κάθε μήνα και πόσο χρονικό διάστημα νομίζετε ότι θα χρειαστείτε αυτές τις πληρωμές.

Φυσικά, μπορείτε να επιλέξετε να μην κάνετε καθόλου πληρωμές. Ορισμένα άτομα δεν χρειάζονται έσοδα από τα κεφάλαια που έχουν συσσωρευτεί στην πρόσοδό τους. Αν το ίδιο ισχύει και για εσάς, βεβαιωθείτε ότι έχετε ελέγξει ότι ο δικαιούχος σας είναι σωστός αφού η πρόσοδος μπορεί να μεταφερθεί στον δικαιούχο σας με το θάνατό σας.