Αποταμιευτικός λογαριασμός
Ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου είναι ένας τοκοφόρος λογαριασμός καταθέσεων που τηρείται σε τράπεζα ή άλλο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Παρόλο που οι λογαριασμοί αυτοί πληρώνουν συνήθως ένα μέτριο επιτόκιο, η ασφάλεια και η αξιοπιστία τους καθιστά μια εξαιρετική επιλογή για τα μετρητά στάθμευσης που θέλετε για βραχυπρόθεσμες ανάγκες.
Οι λογαριασμοί αποταμίευσης έχουν ορισμένους περιορισμούς όσον αφορά τη συχνότητα απόσυρσης των κεφαλαίων, αλλά γενικά προσφέρουν εξαιρετική ευελιξία που είναι ιδανική για την κατασκευή ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης, εξοικονομώντας ένα βραχυπρόθεσμο στόχο όπως αγοράζοντας ένα αυτοκίνητο ή πηγαίνοντας σε διακοπές ή απλά σαρώνοντας τα πλεονάσματα μετρητών, t χρειάζεστε στο λογαριασμό ελέγχου, ώστε να μπορεί να κερδίσει μεγαλύτερο ενδιαφέρον και αλλού.
Βασικές τακτικές
- Επειδή οι λογαριασμοί αποταμίευσης καταβάλλουν τόκους αλλά διατηρούν τα κεφάλαια σας εύκολη στην πρόσβαση, είναι μια καλή επιλογή για μετρητά στάθμευσης που θα θέλετε βραχυπρόθεσμα ή για να καλύψετε έκτακτη ανάγκη.
- Σε αντάλλαγμα για την ευκολία και τη ρευστότητα που προσφέρουν οι λογαριασμοί αποταμίευσης, θα κερδίζετε χαμηλότερο επιτόκιο από ό, τι πιο περιοριστικά μέσα αποταμίευσης και οι επενδύσεις μπορεί να πληρώσουν.
- Το ποσό που μπορείτε να αποσύρετε από ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου είναι γενικά απεριόριστο. Αλλά ο αριθμός των συναλλαγών απόσυρσης που μπορείτε να κάνετε σε ένα μήνα είναι ομοσπονδιακά ανώτατο όριο στις έξι.
- Το ενδιαφέρον που κερδίζετε σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου θεωρείται φορολογητέο εισόδημα.
Πώς λειτουργούν οι λογαριασμοί αποταμίευσης
Οι αποταμιεύσεις και οι άλλοι λογαριασμοί καταθέσεων είναι μια σημαντική πηγή κεφαλαίων που τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορούν να γυρίσουν και να δανείσουν σε άλλους. Για το λόγο αυτό, μπορείτε να βρείτε λογαριασμούς ταμιευτηρίου σχεδόν σε κάθε τράπεζα ή πιστωτική ένωση, είτε πρόκειται για παραδοσιακά ιδρύματα από τούβλα και κονίαμα είτε λειτουργούν αποκλειστικά στο διαδίκτυο. Επιπλέον, μπορείτε να βρείτε λογαριασμούς ταμιευτηρίου σε ορισμένες εταιρείες επενδύσεων και μεσιτών.
Το επιτόκιο που θα κερδίσετε σε ένα λογαριασμό αποταμίευσης είναι γενικά μεταβλητό. Με εξαίρεση τις προσφορές που υπόσχονται σταθερό επιτόκιο μέχρι μια συγκεκριμένη ημερομηνία, οι τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις μπορούν γενικά να αυξήσουν ή να μειώσουν το επιτόκιο λογαριασμού ταμιευτηρίου ανά πάσα στιγμή. Συνήθως, όσο πιο ανταγωνιστικός είναι ο ρυθμός, τόσο πιο πιθανό είναι να διακυμαίνεται με την πάροδο του χρόνου. Οι μεταβολές του επιτοκίου των ομοσπονδιακών κεφαλαίων μπορούν επίσης να οδηγήσουν τους οργανισμούς να προσαρμόσουν τα επιτόκια καταθέσεων.
1:36Αποταμιευτικός λογαριασμός
Ορισμένοι λογαριασμοί ταμιευτηρίου θα απαιτούν ένα ελάχιστο υπόλοιπο για να αποφευχθούν οι μηνιαίες χρεώσεις ή να κερδίσουν το υψηλότερο δημοσιευμένο επιτόκιο, ενώ άλλοι δεν θα έχουν απαίτηση ελάχιστου υπολοίπου. Επομένως, είναι σημαντικό να γνωρίζετε τους κανόνες του συγκεκριμένου λογαριασμού σας, ώστε να αποφύγετε να αμβλύνετε τα κέρδη σας με χρεώσεις.
Κάθε φορά που θέλετε να μεταφέρετε χρήματα μέσα ή έξω από τον λογαριασμό σας, μπορείτε να το κάνετε σε υποκατάστημα ή ΑΤΜ μέσω ηλεκτρονικής μεταφοράς προς ή από άλλο λογαριασμό χρησιμοποιώντας την εφαρμογή ή την ιστοσελίδα της τράπεζας ή μέσω άμεσης κατάθεσης. Οι μεταφορές μπορούν συνήθως να πραγματοποιηθούν και μέσω τηλεφώνου.
Ωστόσο, είναι σημαντικό να σημειώσετε ότι ενώ δεν υπάρχουν όρια για το πόσο μπορείτε να αποσύρετε από το λογαριασμό σας (στην πραγματικότητα, μπορείτε να το εκκενώσετε ή / και να το κλείσετε ανά πάσα στιγμή), ο ομοσπονδιακός νόμος καλύπτει τη συχνότητα των αποσύρσεων από όλες Αμερικανικών λογαριασμών ταμιευτηρίου σε έξι ανά μηνιαίο κύκλο δήλωσης Να υπερβεί το όριο και η τράπεζα μπορεί να σας χρεώσει μια χρέωση, να κλείσει τον λογαριασμό σας ή να την μετατρέψει σε λογαριασμό ελέγχου.
Όπως και με τους τόκους που κερδίζονται σε μια αγορά χρήματος, πιστοποιητικό κατάθεσης ή λογαριασμό ελέγχου, οι τόκοι που εισπράττονται από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου είναι φορολογητέο εισόδημα. Το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα στο οποίο κρατάτε το λογαριασμό σας θα στείλει ένα έντυπο 1099-INT στη φορολογική σας χρέωση κάθε φορά που κερδίζετε περισσότερα από $ 10 σε έσοδα από τόκους. Ο φόρος που θα πληρώσετε θα εξαρτηθεί από το οριακό φορολογικό σας συντελεστή.
Τα πλεονεκτήματα του Λογαριασμού Ταμιευτηρίου
Οι λογαριασμοί αποταμίευσης σας προσφέρουν μια θέση για να τοποθετήσετε τα χρήματά σας ξεχωριστά από τις καθημερινές σας τραπεζικές ανάγκες, επιτρέποντάς σας να αποθηκεύσετε χρήματα για μια βροχερή μέρα ή να διαθέσετε κεφάλαια για να επιτύχετε έναν μεγάλο στόχο εξοικονόμησης. Επιπλέον, τα μέτρα ασφαλείας της τράπεζας, μαζί με την ομοσπονδιακή προστασία από αποτυχίες τραπεζών που παρέχει η Federal Insurance Corporation (FDIC), θα κρατήσουν τα χρήματά σας ασφαλέστερα από ό, τι θα ήταν κάτω από το στρώμα σας ή στο συρτάρι σας.
Πέραν της διατήρησης των ασφαλιστικών σας κεφαλαίων, οι λογαριασμοί αποταμιεύσεων κερδίζουν επίσης τόκο, οπότε καταβάλλεται η διατήρηση οποιωνδήποτε περιττών κεφαλαίων σε λογαριασμό ταμιευτηρίου αντί να συγκεντρωθούν μετρητά στον τραπεζικό λογαριασμό σας, όπου πιθανότατα θα κερδίσετε ελάχιστα ή τίποτα. Ταυτόχρονα, η πρόσβασή σας στα χρήματα σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου θα παραμείνει εξαιρετικά ρευστό, σε αντίθεση με τα πιστοποιητικά καταθέσεων, τα οποία επιβάλλουν μια μεγάλη ποινή εάν ανακαλέσετε τα χρήματά σας πολύ σύντομα.
Η κατοχή λογαριασμού ταμιευτηρίου στον ίδιο φορέα με τον κύριο λογαριασμό σας μπορεί να προσφέρει πολλά πλεονεκτήματα άνεσης και απόδοσης. Δεδομένου ότι οι μεταφορές μεταξύ λογαριασμών στο ίδιο ίδρυμα είναι συνήθως στιγμιαίες, οι καταθέσεις ή οι αποσύρσεις στον λογαριασμό σας από τον λογαριασμό σας θα ισχύουν αμέσως. Με αυτόν τον τρόπο, μπορείτε να μεταφέρετε τα υπερβολικά μετρητά από τον λογαριασμό σας και να το κερδίσετε αμέσως ή να μεταφέρετε χρήματα αν δεν χρειάζεται να καλύψετε μια μεγάλη συναλλαγή ελέγχου.
Πολλά ιδρύματα σας επιτρέπουν να ανοίγετε περισσότερους από έναν λογαριασμούς ταμιευτηρίου, οι οποίοι μπορούν να σας βοηθήσουν εάν θέλετε να παρακολουθείτε την πρόοδο της αποταμίευσής σας σε πολλαπλούς στόχους. Για παράδειγμα, θα μπορούσατε να έχετε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου για να εξοικονομήσετε χρήματα για ένα μεγάλο ταξίδι, ενώ ένας ξεχωριστός λογαριασμός κρατά το πλεόνασμα μετρητών από τον λογαριασμό σας.
Μειονεκτήματα λογαριασμού ταμιευτηρίου
Το αντιστάθμισμα για εύκολη πρόσβαση και αξιόπιστη ασφάλεια λογαριασμού ταμιευτηρίου είναι ότι δεν θα πληρώσει όσο και άλλα μέσα αποταμίευσης. Για παράδειγμα, μπορείτε να κερδίσετε υψηλότερη απόδοση με πιστοποιητικά κατάθεσης ή με έντοκα γραμμάτια του Δημοσίου ή επενδύοντας σε μετοχές και ομόλογα εάν ο χρονικός σας ορίζοντας είναι αρκετά μεγάλος. Ως αποτέλεσμα, οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου παρουσιάζουν κόστος ευκαιρίας εάν χρησιμοποιούνται για μακροπρόθεσμη εξοικονόμηση.
Επίσης, ενώ η ρευστότητα ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου είναι ένα από τα βασικά του οφέλη, μπορεί επίσης να είναι ένα μειονέκτημα, καθώς η άμεση διαθεσιμότητα των χρημάτων μπορεί να σας δελεάσει να περάσετε όσα έχετε αποθηκεύσει. Αντίθετα, είναι πολύ πιο δύσκολο να κάνετε μετρητά, να αποσύρετε τα χρήματα από έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης ή να πουλήσετε ένα απόθεμα από ό, τι είναι να βγάλετε χρήματα από τον λογαριασμό σας ταμιευτηρίου, ειδικά αν ο λογαριασμός συνδέεται με τον λογαριασμό σας.
Οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου είναι επίσης μια φτωχή επιλογή για τα κεφάλαια που χρειάζεστε συχνά. Εάν θα χρειαστεί να κάνετε συναλλαγές απόσυρσης περισσότερες από έξι φορές το μήνα - είτε πρόκειται για μεταφορές είτε για απλές αναλήψεις σε υποκατάστημα ή ATM - ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου δεν είναι το κατάλληλο όχημα για αυτά τα κεφάλαια.
Πλεονεκτήματα
Γρήγορη και εύκολη ρύθμιση, και μεταφορά χρημάτων προς και από
Μπορεί να συνδεθεί εύκολα με τον κύριο λογαριασμό σας ελέγχου
Μέχρι την πλήρη ισορροπία σας μπορεί να αποσυρθεί ανά πάσα στιγμή
Έως $ 250.000 είναι ασφαλισμένο ομοσπονδιακά σε περίπτωση αποτυχίας της τράπεζας
Μειονεκτήματα
Πληρώνει λιγότερο από ό, τι μπορείτε να κερδίσετε με πιστοποιητικά κατάθεσης, έντοκα γραμμάτια ή επενδύσεις
Η εύκολη πρόσβαση μπορεί να κάνει τις αναλήψεις δελεαστικές
Μόνο έξι αποσύρσεις επιτρέπονται ανά μήνα
Πώς να μεγιστοποιήσετε τα κέρδη από έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου
Αν και οι περισσότερες μεγάλες τράπεζες προσφέρουν χαμηλά επιτόκια στους λογαριασμούς τους ταμιευτηρίου, πολλές τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις παρέχουν πολύ υψηλότερες αποδόσεις. Συγκεκριμένα, οι σε απευθείας σύνδεση τράπεζες προσφέρουν ορισμένα από τα υψηλότερα ποσοστά λογαριασμού ταμιευτηρίου. Επειδή δεν έχουν φυσικά υποκαταστήματα - ή έχουν πολύ λίγα - ξοδεύουν λιγότερα σε γενικά έξοδα και συχνά μπορούν να προσφέρουν υψηλότερα, πιο ανταγωνιστικά επιτόκια καταθέσεων ως αποτέλεσμα.
Το κλειδί είναι να ψωνίσετε, ξεκινώντας από την τράπεζα όπου κρατάτε τον λογαριασμό σας. Ακόμη και αν ο φορέας αυτός δεν προσφέρει ένα ανταγωνιστικό επιτόκιο λογαριασμού ταμιευτηρίου, θα σας δώσει ένα πλαίσιο αναφοράς για το πόσο περισσότερο μπορείτε να κερδίζετε μετακινώντας τις αποταμιεύσεις σας αλλού.
Καθώς όμως αγοράζετε τις καλύτερες τιμές, προσέξτε τα χαρακτηριστικά του λογαριασμού που μπορούν να περιορίσουν τα κέρδη σας ή ακόμα και να τα διοχετεύσουν. Μερικοί λογαριασμοί εξοικονόμησης προσφοράς θα προσφέρουν μόνο το ελκυστικό ποσοστό που διαφημίζουν για μικρό χρονικό διάστημα. Άλλοι θα καλύψουν την ισορροπία που μπορεί να κερδίσει το ποσοστό προώθησης, με ποσά δολαρίων πάνω από το ανώτατο όριο που κερδίζει ένα χαμηλό ποσοστό. Ακόμη χειρότερο είναι ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου με τέλη που μειώνουν το ενδιαφέρον που κερδίζετε κάθε μήνα.
Πώς να ανοίξετε έναν λογαριασμό αποταμίευσης
Για να δημιουργήσετε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου, επισκεφθείτε ένα από τα καταστήματα της τράπεζας ή της πιστωτικής ένωσης ή δημιουργήστε τον λογαριασμό στο διαδίκτυο για τα ιδρύματα που το προσφέρουν. Θα πρέπει να δώσετε το όνομα, τη διεύθυνσή σας και τον αριθμό τηλεφώνου σας, καθώς και τα στοιχεία ταυτότητας με φωτογραφία. Επίσης, επειδή ο λογαριασμός κερδίζει φορολογητέο εισόδημα, θα πρέπει να δώσετε τον αριθμό κοινωνικής ασφάλισης (SSN).
Ορισμένα ιδρύματα θα σας ζητήσουν να κάνετε μια αρχική ελάχιστη κατάθεση τη στιγμή που θα ανοίξετε το λογαριασμό. Άλλοι θα σας επιτρέψουν να ανοίξετε πρώτα το λογαριασμό και να το χρηματοδοτήσετε αργότερα. Και στις δύο περιπτώσεις, μπορείτε να κάνετε την αρχική κατάθεσή σας με μια μεταφορά από έναν λογαριασμό στο εν λόγω ίδρυμα, μια εξωτερική μεταφορά, έναν έλεγχο κατάθεσης μέσω αποστολής ή με κινητό κατάθεση ή μια προσωπική κατάθεση σε ένα υποκατάστημα.
Πόσα χρήματα πρέπει να κρατήσετε στον λογαριασμό αποταμίευσης
Το ποσό που μεταφέρετε στον λογαριασμό σας ταμιευτηρίου θα εξαρτηθεί από τους στόχους σας για τα χρήματα ή τη χρήση του λογαριασμού σας. Εάν έχετε δημιουργήσει το λογαριασμό αποταμίευσης για να σκουπίσετε επιπλέον χρήματα από τον λογαριασμό σας, το υπόλοιπό σας είναι πιθανό να μεταβάλλεται τακτικά. Αντίθετα, αν φτάσετε σε στόχο εξοικονόμησης, το υπόλοιπό σας πιθανότατα θα ξεκινήσει χαμηλά και θα αυξηθεί σταθερά με την πάροδο του χρόνου.
Εάν έχετε εγκαταστήσει το λογαριασμό σας ταμιευτηρίου ως ταμείο έκτακτης ανάγκης, οι οικονομικοί σύμβουλοι συστήνουν συνήθως να έχετε αρκετές αποταμιεύσεις για να καλύψετε τουλάχιστον τρία έως έξι μηνιαία έξοδα διαβίωσης, δίνοντάς σας ένα οικονομικό μαξιλάρι σε περίπτωση που χάσετε τη δουλειά σας, αντιμετωπίζετε ένα ιατρικό ζήτημα, ή να συναντήσετε άλλη κατάσταση έκτακτης ανάγκης. Ωστόσο, ορισμένοι αναλυτές συνιστούν να διατηρούνται μόνο μερικά από αυτά τα ταμεία έκτακτης ανάγκης σε ένα απλό λογαριασμό αποταμίευσης, μεταφέροντας το υπόλοιπο του σε ένα λογαριασμό ή ένα μέσο που κερδίζει υψηλότερη απόδοση.
Σε κάθε περίπτωση, σημειώστε ότι οι καταθέσεις σε τράπεζες καλύπτονται από ασφάλιση FDIC και από πιστωτικές ενώσεις, με ασφάλιση NCUA. Και οι δύο προστατεύουν κάθε κάτοχο μεμονωμένου λογαριασμού στο ίδρυμα μέχρι ποσού 250.000 δολαρίων σε καταθέσεις, σε περίπτωση αποτυχίας του ιδρύματος. Για τους περισσότερους καταναλωτές, περισσότερο από αυτό καλύπτει αυτό που έχουν στην κατάθεση. Αν όμως κρατάτε περισσότερους από 250.000 δολάρια σε λογαριασμούς καταθέσεων, θα θελήσετε να διαιρέσετε το υπόλοιπό σας σε περισσότερους από έναν κάτοχους λογαριασμών ή / και ένα ίδρυμα. (Για σχετική ανάγνωση, ανατρέξτε στην ενότητα "Πόσα χρήματα πρέπει να διατηρήσω στην τράπεζα;")