Εξοικονόμηση Vs. Πληρωμή Χρέους

Εάν έχετε εκκρεμή χρέη και βρείτε τον εαυτό σας με διαθέσιμο εισόδημα, ίσως να έχετε συγκρούσεις σχετικά με το αν θα εξοικονομήσετε το ποσό αυτό ή θα το διαθέσετε για την πληρωμή του χρέους σας. Η προσεκτική εξέταση των πλεονεκτημάτων και των μειονεκτημάτων των δύο επιλογών μπορεί να σας βοηθήσει να λάβετε μια πρακτική απόφαση. Ακολουθούν ορισμένοι παράγοντες που μπορείτε να συμπεριλάβετε στη διαδικασία λήψης αποφάσεων.

Δείτε: 5 τρόποι να κάνετε Budgeting Διασκέδαση

Κόστος τόκων Vs. Το ενδιαφέρον που κερδίζεται Ένας από τους πιο συνηθισμένους παράγοντες που επηρεάζουν την απόφαση είναι το κόστος του χρέους έναντι του ενδιαφέροντος που θα μπορούσε να κερδίσει το ποσό που εξοικονομήθηκε. Στην περίπτωση αυτή, ο στόχος είναι να προσδιοριστούν τα καθαρά οικονομικά αποτελέσματα του μειωμένου τόκου επί του χρέους σε σχέση με την εξοικονόμηση συν τους τόκους.

Για παράδειγμα, υποθέστε ότι έχετε ένα υπόλοιπο πιστωτικής κάρτας $ 6.500 με ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (APR) 19.5%, και κάνετε την ελάχιστη μηνιαία πληρωμή των $ 130. Θα χρειαστείτε περίπου εννέα χρόνια για να εξοφλήσετε το υπόλοιπο και θα σας κοστίσει περίπου 7.000 δολάρια σε τόκους. Ας υποθέσουμε επίσης ότι έχετε διαθέσιμο εισόδημα $ 250 το μήνα. Αν προσθέσετε αυτό το ποσό στις πληρωμές με πιστωτική κάρτα, θα μειώσει την περίοδο αποπληρωμής σας σε περίπου 21 μήνες και θα σας κοστίσει περίπου 1.100 δολάρια σε τόκους. Αυτό έχει ως αποτέλεσμα μια εξοικονόμηση περίπου $ 5.800.

Από την άλλη πλευρά, αν προσθέσετε τα $ 250 σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου, το ενδιαφέρον που θα λάβετε θα καθορίζεται από τον τύπο του περιουσιακού στοιχείου στο οποίο επενδύεται το ποσό. Υποθέτοντας ένα συντηρητικό ποσοστό 2%, οι συνολικές σας εξοικονομήσεις μετά από εννέα χρόνια θα ήταν περίπου 29.580 δολάρια. Λαμβάνοντας υπόψη αυτά τα στοιχεία, οι επιλογές σας περιλαμβάνουν: την πραγματοποίηση της ελάχιστης μηνιαίας πληρωμής στην πιστωτική κάρτα και την προσθήκη του διαθέσιμου εισοδήματός σας σε λογαριασμό ταμιευτηρίου προσθέτοντας το διαθέσιμο εισόδημα στις πληρωμές με πιστωτική κάρτα και ξεκινώντας εξοικονόμηση μετά την πληρωμή της πιστωτικής κάρτας διαιρώντας το διαθέσιμο εισόδημά σας μεταξύ της πιστωτικής κάρτας και των αποταμιεύσεών σας.

Τα δωρεάν χρήματα καθιστούν πιο ελκυστικά Αν επιλέξετε να αποθηκεύσετε τα $ 250 σε έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης, θα μπορούσε να σημαίνει περισσότερα χρήματα αν το ποσό εξοικονομείται σε ένα σχέδιο 401 (k) και ο εργοδότης σας κάνει μια αντίστοιχη συνεισφορά. Επιπλέον, εάν πληροίτε την απαίτηση εισοδήματος, δικαιούστε την πίστωση φόρου για τους αποταμιευτές, η οποία μπορεί να φτάσει τα $ 1.000. Αυτή η πίστωση είναι επίσης διαθέσιμη αν επιλέξετε να προσθέσετε το ποσό σε έναν μεμονωμένο λογαριασμό συνταξιοδότησης αντί για 401 (k) και συμβάλλετε στη μείωση του κόστους που σχετίζεται με τη χρηματοδότηση του λογαριασμού συνταξιοδότησης.

Βροχερή μέρα του αμοιβαίου κεφαλαίου Πληρωμή του χρέους Αν δεν έχετε ήδη διαθέσει ένα ταμείο βροχερών ημερών (έκτακτης ανάγκης), ίσως είναι πιο επωφελές να προσθέσετε το διαθέσιμο εισόδημά σας σε έναν τέτοιο λογαριασμό. Ένα ταμείο βροχερών ημερών χρησιμοποιείται γενικά για την κάλυψη απροσδόκητων δαπανών και μπορεί να είναι ανεκτίμητο σε περίπτωση απώλειας θέσεων εργασίας. Η εξόφληση του χρέους σας, όπως το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας, δεν αποτελεί πρακτικό υποκατάστατο ενός ταμείου βροχερών ημερών, καθώς η εταιρεία πιστωτικών καρτών μπορεί να μειώσει το πιστωτικό σας όριο. Επιπλέον, η χρήση πιστωτικής κάρτας συνεπάγεται τη δημιουργία χρέους για την οποία θα προκύψουν τόκοι και για τις οποίες θα χρειαστεί να κάνετε αποπληρωμές.

Η κατώτατη γραμμή Σκεφτείτε την πλήρη οικονομική σας εικόνα όταν λαμβάνετε την απόφασή σας. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει εάν έχετε κάποιον άλλο που μπορείτε να βασιστείτε στην περίπτωση που δεν μπορείτε να καλύψετε μη προγραμματισμένα έξοδα. Εάν δεν είστε σίγουροι για το ποια λύση είναι πιο κατάλληλη για εσάς, η διάσπαση του διαθέσιμου εισοδήματός σας μεταξύ των δύο επιλογών μπορεί να σας επιτρέψει να επωφεληθείτε και από τις δύο. Η συνεργασία με έναν οικονομικό προγραμματιστή μπορεί να βοηθήσει στην παροχή μιας συνολικής λύσης. (Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με την αποθήκευση, ανατρέξτε στις 5 ασυνήθιστες τακτικές για να βοηθήσετε να εξοικονομήσετε περισσότερα .)