Εξοικονόμηση για προκαταβολή: Πού πρέπει να κρατήσω τα χρήματά μου;

Η αγορά ενός σπιτιού μπορεί να είναι ένα πολύ συναρπαστικό βήμα, ειδικά εάν είστε πρώτος ιδιοκτήτης σπιτιού. Υπάρχουν τόσα πολλά που πρέπει να σκεφτείτε, από την απόκτηση όλων των στοιχείων που πρέπει να έχετε για να βρείτε τη σωστή θέση. Για να μην αναφέρουμε τον ενθουσιασμό της διακόσμησης και της επίπλωσης του νέου σπιτιού σας αφού λάβετε τα κλειδιά. Αλλά μπορεί να είναι ένα αποθαρρυντικό έργο - αυτό που απαιτεί από τους αγοραστές να κάνουν μια μεγάλη θυσία, δηλαδή με τη μορφή της προκαταβολής. Η εξοικονόμηση για μια προκαταβολή για μια υποθήκη είναι το πρώτο σημαντικό βήμα προς την αγορά ενός σπιτιού. Προφανώς απαιτεί από την πειθαρχία να βάλει στην άκρη τα χρήματα, καθώς και μια απόφαση για το πού είναι καλύτερο να αποθηκεύσετε αυτά τα κεφάλαια.

Βασικές τακτικές

• Οι τράπεζες προτιμούν τους δανειολήπτες που μπορούν να καταλάβουν τουλάχιστον το ένα πέμπτο της ζητούμενης τιμής ενός σπιτιού ως προκαταβολή.
• Η αποθήκευση των κεφαλαίων σας σε λογαριασμό ταμιευτηρίου στην τράπεζα, όπου πραγματοποιείτε την δραστηριότητα ελέγχου, είναι ίσως η απλούστερη και ευκολότερη επιλογή.
• Αν θέλετε να κερδίσετε μεγαλύτερο ενδιαφέρον χωρίς να θυσιάσετε την ασφάλεια της προστασίας FDIC ή NCUA, επιλέξτε έναν αποταμιευτικό λογαριασμό υψηλής απόδοσης.
• Μπορείτε να επιλέξετε να συγκεντρώσετε το ταμείο προκαταβολής σε έναν επενδυτικό λογαριασμό σε μια μεγάλη μεσιτεία.

Πόσα θα χρειαστεί να αποθηκεύσετε

Όταν χορηγεί μια υποθήκη, μια τράπεζα απαιτεί προκαταβολή για να συμβάλει στη μείωση του κινδύνου της στη χρηματοδότηση του υπόλοιπου κόστους του σπιτιού.

Οι τράπεζες προτιμούν τους δανειολήπτες που μπορούν να καταλάβουν τουλάχιστον το ένα πέμπτο της ζητούμενης τιμής ενός σπιτιού. Εάν έχετε εξαιρετική πίστωση ή δικαιούστε για ορισμένα προγράμματα, ίσως μπορείτε να εξασφαλίσετε ένα δάνειο με λιγότερο από 20% κάτω, ή ακόμα και χωρίς προκαταβολή καθόλου. Λάβετε, ωστόσο, υπόψη ότι τα προγράμματα που προσφέρουν χαμηλή ή καθόλου προκαταβολή συνήθως απαιτούν από τον δανειολήπτη να καταβάλει ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών (PMI) με επιπλέον μηνιαίο κόστος.

Αντίθετα, αν θεωρείτε ότι είναι δανειζόμενος υψηλού κινδύνου λόγω του πιστωτικού σας ιστορικού ή άλλων παραγόντων, η τράπεζα μπορεί να ζητήσει υψηλότερο ποσοστό της αξίας του σπιτιού ως προκαταβολή πριν να χορηγήσει την υποθήκη.

Το αν θα χρησιμοποιήσετε μια τράπεζα, μια ηλεκτρονική τράπεζα ή το χρηματιστήριο για να αποθηκεύσετε αυτά τα δεκάδες χιλιάδες δολάρια κάτω από την πληρωμή εξαρτάται από το χρονοδιάγραμμά σας.

Είστε ελεύθεροι να επιλέξετε μια προκαταβολή άνω του 20% της αξίας του σπιτιού εάν διαθέτετε τα χρήματα. Όσο μεγαλύτερη είναι η προκαταβολή, σε τελευταία ανάλυση, τόσο μικρότερη είναι η υποθήκη και τόσο λιγότερο επαχθείς οι μηνιαίες πληρωμές της. (Για να υπολογίσετε τους σχετικούς αριθμούς, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα πρόγραμμα απόσβεσης δανείου.)

Προκαταβολή

Καλύτερες θέσεις για να διατηρήσετε την προκαταβολή σας

Τα χρήματα για μια προκαταβολή πρέπει να είναι προσβάσιμα εύκολα και γρήγορα, τα οποία εκτός από αυτά αποκλείουν επιλογές όπως ένα μακροπρόθεσμο πιστοποιητικό κατάθεσης (CD). Θα πρέπει επίσης να είναι σε μια μορφή που μπορείτε εύκολα να προσθέσετε σε - από το paycheck σας, για παράδειγμα. Στην ιδανική περίπτωση, τα κεφάλαια θα πρέπει να κερδίζουν απόδοση, ενώ θα παραμείνουν αρκετά σταθερά σε αξία ώστε να είναι επαρκή για να καλύψουν την προκαταβολή όταν έρθει η ώρα. Η εύρεση της ισορροπίας κινδύνου, ανταμοιβής, ευελιξίας και χρονισμού που δουλεύει για εσάς είναι το βασικό ζήτημα καθώς επιλέγετε ανάμεσα στις παρακάτω επιλογές.

Αποταμιευτικός λογαριασμός

Η αποθήκευση των κεφαλαίων σας σε λογαριασμό ταμιευτηρίου στην τράπεζα, όπου πραγματοποιείτε την δραστηριότητα ελέγχου, είναι ίσως η απλούστερη και ευκολότερη επιλογή. Ως υφιστάμενος πελάτης, μπορείτε να ανοίξετε γρήγορα ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου και, στη συνέχεια, να μεταφέρετε εύκολα τα χρήματα από το λογαριασμό ελέγχου είτε με το χέρι είτε με επαναλαμβανόμενες μεταφορές κάθε ημέρα πληρωμής.

Τα κεφάλαια είναι εξαιρετικά ασφαλή, δεδομένου ότι είναι εγγυημένα από την Ομοσπονδιακή Ασφαλιστική Εταιρεία Καταθέσεων Ασφαλίσεων (FDIC) ή την Εθνική Ένωση Πιστωτικών Ενώσεων (NCUA). Υπάρχει όμως ένα μειονέκτημα αυτής της επιλογής. Αυτή είναι μια ελάχιστη απόδοση των κεφαλαίων σας, καθώς οι τακτικοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου έχουν πολύ χαμηλά επιτόκια.

Λογαριασμός Ταμιευτηρίου Υψηλής Απόδοσης

Αν θέλετε να κερδίσετε μεγαλύτερο ενδιαφέρον χωρίς να θυσιάσετε την ασφάλεια της προστασίας FDIC ή NCUA, επιλέξτε έναν αποταμιευτικό λογαριασμό υψηλής απόδοσης. Όπως υποδηλώνει ο όρος, αυτά πληρώνουν πολύ μεγαλύτερο ενδιαφέρον από έναν τακτικό λογαριασμό, μερικές φορές από 10 έως 20 φορές περισσότερο.

Μπορείτε να ανοίξετε ένα λογαριασμό αποταμίευσης στην τρέχουσα τράπεζά σας, το οποίο θα ικανοποιεί μια προϋπόθεση που ορισμένες φορές επιβάλλεται στους λογαριασμούς υψηλής απόδοσης: Ότι ο πελάτης έχει ήδη έναν άλλο λογαριασμό στο ίδρυμα. Ωστόσο, τα υψηλότερα επιτόκια σε αυτούς τους λογαριασμούς προσφέρονται από μόνοι σε απευθείας σύνδεση τράπεζες. Εάν μπορείτε να ζήσετε με την απουσία θέσεων τούβλων και κονιάματος, ένα από αυτά τα εικονικά ιδρύματα μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή εξοικονόμησης από όλους.

Τούτου λεχθέντος, αν δεν είστε ήδη πελάτης ηλεκτρονικών τραπεζών, πιθανόν να χρειαστεί να περιμένετε λίγο περισσότερο για μεταφορές από τον τραπεζικό σας λογαριασμό από ό, τι εάν κρατήσατε το λογαριασμό ταμιευτηρίου στη δική σας τράπεζα. Και ακόμη και τα επιτόκια των online λογαριασμών ταμιευτηρίου δεν είναι τίποτα να καυχηθούν σε σχέση με τα πιθανά κέρδη από άλλες επενδυτικές επιλογές.

Επενδυτικός λογαριασμός

Εάν έχετε μια όρεξη για υψηλότερο κίνδυνο, μπορείτε να επιλέξετε να έχετε το ταμείο προκαταβολής σας να συσσωρεύεται σε έναν επενδυτικό λογαριασμό σε μια μεγάλη μεσιτεία. Ο λογαριασμός θα σας επιτρέψει να επενδύσετε τα χρήματα σε μετοχές και αμοιβαία κεφάλαια τα οποία θα κερδίσουν πιθανώς πολύ υψηλότερες αποδόσεις από ό, τι ακόμη και ένα λογαριασμό αποταμίευσης υψηλής αποδόσεων.

Ωστόσο, δεδομένης της αστάθειας της χρηματιστηριακής αγοράς, ίσως να μην συνειδητοποιήσετε αυτές τις υγιείς αποδόσεις όσο πιο γρήγορα χρειαστείτε. Η επένδυση ενός ταμείου προκαταβολών σε αποθέματα, επομένως, προορίζεται καλύτερα για εκείνους των οποίων το χρονοδιάγραμμα για αγορά ενός σπιτιού είναι ευέλικτο και μπορεί να αντέξει οικονομικά να περιμένει τυχόν διακυμάνσεις στην αγορά. Κατά κανόνα, η χρηματιστηριακή αγορά γενικά ανακάμπτει από την ύφεση με την πάροδο του χρόνου και τα κεφάλαια που διατηρούνται σε μετοχές επιτυγχάνουν υγιέστερα κέρδη μακροπρόθεσμα.

Εάν δεν είστε σίγουροι για το πώς να επιλέξετε έναν μεσίτη, μπορείτε να δείτε αυτό τον κατάλογο των καλύτερων διαμεσολαβητών χρηματιστηριακών συναλλαγών.

Η κατώτατη γραμμή

Εάν επιθυμείτε περισσότερη ευκολία πάνω από όλα, θα κάνετε τέλεια καλά με ένα λογαριασμό αποταμίευσης στην τράπεζα τούβλων και κονιάματος που μπορείτε ήδη να χρησιμοποιήσετε. Αν θέλετε λίγο περισσότερη απόδοση και δεν σας πειράζει να περιμένετε τις μεταφορές μεταξύ τραπεζών, μπορείτε να δείτε μια ηλεκτρονική τράπεζα και να κερδίσετε μεγαλύτερο ενδιαφέρον. Εάν μπορείτε να χειριστείτε τον κίνδυνο, οι επενδυτικοί λογαριασμοί προσφέρουν τις καλύτερες αποδόσεις, αλλά και ο μεγαλύτερος κίνδυνος να μειωθεί η αξία του ταμείου προκαταβολής σας βραχυπρόθεσμα στο σημείο που χρειάζεστε τα χρήματα.

Δεδομένου ότι πιθανότατα θα εξοικονομήσετε δεκάδες χιλιάδες δολάρια για μια προκαταβολή, είναι συνετό να διερευνήσουμε προσεκτικά πού πρέπει να κρατήσουμε τα χρήματα αυτά καλύτερα και να επιλέξετε την επιλογή που ευθυγραμμίζεται με τις ανάγκες και τις προτεραιότητές σας.