Jumbo εναντίον συμβατικών υποθηκών: Ποια είναι η διαφορά;

Ίσως χρειαστεί μια jumbo υποθήκη για τη χρηματοδότηση αν το επόμενο σπίτι που σκοπεύετε να αγοράσετε έρχεται με μια ιδιαίτερα απότομη τιμή. Τα δάνεια αυτά συχνά τρέχουν στα εκατομμύρια των δολαρίων. Χρηματοδοτούν πολυτελείς ιδιοκτησίες, καθώς και σπίτια σε άκρως ανταγωνιστικές τοπικές αγορές ακινήτων.

Μια συμβατική υποθήκη είναι περισσότερο σύμφωνη με τις ανάγκες του μέσου αγοραστή. Μια συμβατική υποθήκη είναι αυτή που δεν συνδέεται καθόλου με την κυβέρνηση, όπως επειδή είναι εγγυημένη ή ασφαλισμένη από την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Στέγασης (FHA), το Τμήμα Γεωργίας ή το Τμήμα Βετεράνων. Τα συμβατικά ενυπόθηκα δάνεια μπορούν να είναι είτε "συμμορφούμενα" είτε "μη συμμορφούμενα".

Συμβατικά Στεγαστικά

Οι Fannie Mae και Freddie Mac θα αγοράσουν, θα πακετάρουν και θα μεταπωλούν ουσιαστικά οποιαδήποτε υποθήκη, εφόσον τηρούν τις κατευθυντήριες γραμμές τους για το "συμμορφούμενο δάνειο". Αυτές οι κατευθυντήριες γραμμές επηρεάζουν το πιστωτικό αποτέλεσμα του δανειολήπτη και την ιστορία, τον δείκτη χρέους προς εισόδημα (DTI), τον λόγο δανείου προς αξία υποθήκης και έναν ακόμη βασικό παράγοντα: το μέγεθος του δανείου. Αυτά τα μέγιστα ποσά ορίζονται από την κυβέρνηση.

Από το 2019, το εθνικό ανώτατο όριο για συμμορφούμενα συμβατικά δάνεια είναι $ 484.350 για μια μονοκατοικία. Αυτό είναι πάνω από 453.100 δολάρια το 2018. Περισσότεροι από 200 κομητείες γύρω από τις ΗΠΑ χαρακτηρίζονται ως υψηλού κόστους, ανταγωνιστικές περιοχές, ωστόσο, και τα μέγιστα όρια δανείων σε αυτές τις περιοχές μπορούν να φτάσουν μέχρι $ 726.525 από το 2019. Νέα Υόρκη, και Nantucket είναι μερικές τέτοιες τοποθεσίες.

Τα συμμορφούμενα όρια δανείων προσαρμόζονται ετησίως για να συμβαδίζουν με τη μέση τιμή κατοικίας των ΗΠΑ. όταν οι τιμές των κατοικιών αυξάνονται, τα όρια των δανείων αυξάνονται επίσης κατά το ίδιο ποσοστό.

Όμως, δεν είναι όλα τα ενυπόθηκα δάνεια σύμφωνα με αυτές τις κατευθυντήριες γραμμές, ωστόσο, και αυτά που δεν θεωρούνται συμβατικά. Αυτά τείνουν να είναι πιο δύσκολο να πληρούν τις προϋποθέσεις από ό, τι συμμορφώνονται στεγαστικά δάνεια, επειδή δεν υποστηρίζονται από την κυβέρνηση, έτσι επιλεξιμότητα και οι όροι αφεθούν στους δανειστές. Ωστόσο, συχνά κοστίζουν λιγότερο.

Jumbo Υποθήκες

Οι συμμορφούμενες υποθήκες jumbo ξεπερνούν τα $ 484, 350 και είναι διαθέσιμες μόνο σε ορισμένες αμερικανικές κομητείες. Εξακολουθούν να μην συμμορφώνονται με τους περιορισμούς των δανείων και δεν θα υποστηριχθούν από τον Fannie Mae ή τον Freddie Mac, αλλά πολλοί εξακολουθούν να τηρούν τις κατευθυντήριες γραμμές για "ειδικευμένα στεγαστικά δάνεια" που καθορίζονται από το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών.

Μη συμμορφούμενα δάνεια jumbo είναι εκείνα που υπερβαίνουν το όριο jumbo στις αντίστοιχες κομητείες τους, καθώς και αυτά που δεν ταιριάζουν καλά σε οποιαδήποτε άλλη κατηγορία. Αυτά μπορεί να περιλαμβάνουν ευπαθείς δανειολήπτες με μοναδικές ανάγκες. ή υποθήκες με τόκο μόνο που καταλήγουν σε πληρωμές με μπαλόνια, με ολόκληρο το οφειλόμενο υπόλοιπο στο τέλος της θητείας.

Jumbo εναντίον συμβατικών υποθηκών

Επειδή τα δάνεια jumbo δεν υποστηρίζονται από ομοσπονδιακές υπηρεσίες, όπως συμβατικά ενυπόθηκα δάνεια, οι δανειστές αναλαμβάνουν μεγαλύτερο κίνδυνο όταν τους προσφέρουν. Θα αντιμετωπίσετε αυστηρότερες πιστωτικές απαιτήσεις εάν προσπαθείτε να εξασφαλίσετε μία.

• Απόδειξη εισοδήματος: Ελάτε προετοιμασμένοι με φοροτεχνική τεκμηρίωση δύο ετών για να αποδείξετε ότι έχετε μια αξιόπιστη και σταθερή πηγή εισοδήματος. Οι δανειστές θα θέλουν επίσης να δουν ότι έχετε αρκετά διαθέσιμα ρευστά διαθέσιμα για να καλύψετε πληρωμές υποθηκών έξι μηνών ή περισσότερα.
• Πιστωτικό αποτέλεσμα και ιστορικό: Θα χρειαστεί γενικά ένα πιστωτικό αποτέλεσμα τουλάχιστον 620 (θεωρείται "δίκαιο") πριν ο δανειστής σας εγκρίνει για μια συμβατική υποθήκη, αλλά υπάρχει πολύ μικρή πιθανότητα οι δανειστές να σας εγκρίνουν για μια υποθήκη jumbo εάν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας πέφτει κάτω από 720.
• Αναλογία οφειλών προς εισόδημα (DTI): Ο λόγος χρέους προς εισόδημα (μηνιαίες οφειλές σας σε σχέση με το μηνιαίο σας εισόδημα) θα πρέπει να είναι 43% ή λιγότερο για να δικαιούστε μια συμβατική υποθήκη. Οι δανειστές θα ψάξουν συνήθως για μια ακόμη χαμηλότερη DTI για υποθήκες jumbo, αφού τα δάνεια είναι τόσο μεγάλα.

Βασικές τακτικές

• Μια συμβατική υποθήκη είναι αυτή που δεν συνδέεται καθόλου με την κυβέρνηση, όπως επειδή είναι εγγυημένη ή ασφαλισμένη από την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Στέγασης (FHA), το Τμήμα Γεωργίας ή το Τμήμα Βετεράνων.
• Τα συμβατικά ενυπόθηκα δάνεια μπορούν είτε να συμμορφώνονται με τις κατευθυντήριες γραμμές της κυβέρνησης είτε μπορεί να είναι μη συμμορφούμενα.
• Οι υποθήκες Jumbo τείνουν να πέφτουν έξω από τους συμμορφούμενους περιορισμούς δανείων, συνήθως επειδή υπερβαίνουν το μέγιστο ποσό που υποστηρίζουν οι Fannie Mae ή Freddie Mac.