Επανεξέταση
Η επανόρθωση είναι μια ανήθικη πρακτική που θέτει τις υπηρεσίες (οικονομικές και άλλες) μακριά από τους κατοίκους συγκεκριμένων περιοχών με βάση τη φυλή ή την εθνικότητα. Μπορεί να διαπιστωθεί η συστηματική άρνηση υποθηκών, ασφάλισης, δανείων και άλλων χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών με βάση την τοποθεσία (και την προεπιλεγμένη ιστορία της περιοχής) και όχι τα προσόντα και την πιστοληπτική ικανότητα ενός ατόμου. Ειδικότερα, η πολιτική επανεξέτασης γίνεται αισθητή περισσότερο από τους κατοίκους μειονοτικών συνοικιών.
Βασικές τακτικές
- Η επανόρθωση είναι μια πρακτική που αρνείται τις υπηρεσίες σε ολόκληρες γειτονιές με βάση τη φυλή ή την εθνικότητα.
- Ο κοινοτικός νόμος επανεπένδυσης του 1977 καθιστά παράνομες όλες τις πρακτικές αναδιοργάνωσης.
- Η αντίστροφη εκ νέου στόχευση των γειτονιών με την πώληση προϊόντων και υπηρεσιών σε υψηλότερες τιμές από αυτές που πωλούνται σε περιοχές με μεγαλύτερο ανταγωνισμό.
Κατανόηση της επαναφοράς
Ο όρος "redlining" σχεδιάστηκε από τον κοινωνιολόγο James McKnight στη δεκαετία του 1960 και απορρέει από το πώς οι δανειστές θα γράψουν κυριολεκτικά μια κόκκινη γραμμή σε ένα χάρτη γύρω από τις γειτονιές στις οποίες δεν θα επενδύσουν με βάση μόνο τα δημογραφικά στοιχεία. Οι μαύρες συνοικίες της πόλης ήταν πιο πιθανό να αναπροσαρμοστούν. Οι έρευνες διαπίστωσαν ότι οι δανειστές θα δανείζουν λευκά εισοδήματα με χαμηλότερο εισόδημα, αλλά όχι μεσαία ή ανώτερα εισοδήματα Αφροαμερικανών.
Πράγματι, τη δεκαετία του 1930 η ομοσπονδιακή κυβέρνηση άρχισε να αναδιοργανώνει την ακίνητη περιουσία, χαρακτηρίζοντας "επικίνδυνες" γειτονιές για ομοσπονδιακά ενυπόθηκα δάνεια με βάση τη φυλή. Το αποτέλεσμα αυτής της αναπροσαρμογής στην ακίνητη περιουσία θα μπορούσε ακόμα να γίνει αισθητό δεκαετίες αργότερα. Το 1997, τα σπίτια στις μειωμένες γειτονιές ήταν λιγότερο από το μισό των κατοικιών σε αυτό που η κυβέρνηση είχε θεωρήσει ως "καλύτερο" για στεγαστικό δανεισμό και ότι η διαφορά έχει αυξηθεί μόνο τις τελευταίες δύο δεκαετίες.
Παραδείγματα αναπροσαρμογής μπορούν να βρεθούν σε μια ποικιλία χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, συμπεριλαμβανομένων όχι μόνο υποθηκών αλλά και φοιτητικών δανείων, πιστωτικών καρτών και ασφάλισης. Παρόλο που ο κοινοτικός νόμος επανεπένδυσης ψηφίστηκε το 1977 για να τεθεί τέλος σε όλες τις πρακτικές επαναπροσδιορισμού, οι επικριτές λένε ότι η διακριτική μεταχείριση εξακολουθεί να συμβαίνει. Για παράδειγμα, η αναπροσαρμογή έχει χρησιμοποιηθεί για να περιγράψει τις πρακτικές που εισάγουν διακρίσεις από τους λιανοπωλητές, τόσο τα τούβλα και τα κονιάματα όσο και τα online. Η αντίστροφη αναπροσαρμογή είναι η πρακτική της στόχευσης γειτονιών (ως επί το πλείστον μη ξένων) για προϊόντα και υπηρεσίες που προσφέρονται υψηλότερα από τις ίδιες τις υπηρεσίες σε περιοχές με μεγαλύτερο ανταγωνισμό.
Τα δικαστήρια έχουν διαπιστώσει ότι η αναπροσαρμογή είναι παράνομη όταν τα ιδρύματα δανεισμού χρησιμοποιούν τη φυλή ως βάση για να αποκλείσουν τις γειτονιές από την πρόσβαση σε δάνεια. Επιπλέον, ο νόμος περί δίκαιης στέγασης, ο οποίος αποτελεί μέρος του νόμου περί πολιτικών δικαιωμάτων του 1968, απαγορεύει τις διακρίσεις σε βάρος των γειτονιών λόγω της φυλετικής τους σύνθεσης. Ωστόσο, ο νόμος δεν απαγορεύει την επανεξέταση όταν χρησιμοποιείται για να αποκλείσει τις γειτονιές ή τις περιοχές βάσει γεωλογικών παραγόντων, όπως οι σεισμοί ή οι πλημμύρες.
Η επανεξέταση δεν είναι παράνομη όταν γίνεται σε σχέση με γεωλογικούς παράγοντες, όπως γραμμές παρακμής ή πλημμύρες.
Ειδικές εκτιμήσεις
Μολονότι η επανεξέταση των γειτονιών ή των περιφερειών με βάση τη φυλή είναι παράνομη, τα πιστωτικά ιδρύματα ενδέχεται να λαμβάνουν υπόψη οικονομικούς παράγοντες κατά τη χορήγηση δανείων. Τα πιστωτικά ιδρύματα δεν υποχρεούνται να εγκρίνουν όλες τις αιτήσεις δανείων υπό τους ίδιους όρους και ενδέχεται να επιβάλλουν υψηλότερους συντελεστές ή αυστηρότερους όρους αποπληρωμής σε ορισμένους οφειλέτες. Ωστόσο, αυτές οι σκέψεις πρέπει να βασίζονται σε οικονομικούς παράγοντες και δεν μπορούν, βάσει του αμερικανικού δικαίου, να βασίζονται στη φυλή, τη θρησκεία, την εθνική προέλευση, το φύλο ή την οικογενειακή κατάσταση.
Οι τράπεζες μπορούν νομίμως να λάβουν υπόψη τους ακόλουθους παράγοντες όταν αποφασίζουν εάν θα χορηγήσουν δάνεια στους αιτούντες και με ποιους όρους:
- Ιστορικό πίστωσης. Οι δανειστές μπορούν νομίμως να αξιολογήσουν την πιστοληπτική ικανότητα ενός αιτούντος όπως καθορίζεται από τις βαθμολογίες του FICO και τις εκθέσεις από τα γραφεία πίστωσης.
- Εισόδημα. Οι δανειστές μπορούν να θεωρούν την κανονική πηγή κεφαλαίων του αιτούντος, η οποία μπορεί να περιλαμβάνει έσοδα από την απασχόληση, την ιδιοκτησία των επιχειρήσεων, τις επενδύσεις ή τις προσόδους.
- Κατάσταση ιδιοκτησίας. Ένα ίδρυμα δανεισμού μπορεί να αξιολογήσει το ακίνητο στο οποίο εκδίδει το δάνειο καθώς και την κατάσταση των κοντινών ακινήτων. Οι αξιολογήσεις αυτές πρέπει να βασίζονται αποκλειστικά σε οικονομικούς λόγους.
- Παροχές Γειτονιάς και Υπηρεσίες Πόλης. Οι δανειστές μπορούν να λάβουν υπόψη τις ανέσεις που ενισχύουν ή αλλοιώνουν την αξία ενός ακινήτου.
- Το χαρτοφυλάκιο του ιδρύματος δανεισμού. Τα ιδρύματα δανεισμού μπορούν να λάβουν υπόψη τις απαιτήσεις τους να έχουν ένα χαρτοφυλάκιο διαφοροποιημένο ανά περιφέρεια, τύπο δομής και ποσό δανείου.
Οι δανειστές πρέπει να αξιολογούν κάθε έναν από τους παραπάνω παράγοντες ανεξάρτητα από τη φυλή, τη θρησκεία, την εθνική προέλευση, το φύλο ή την οικογενειακή κατάσταση του αιτούντος.
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.