Πιστοποιημένη υποθήκη

Τι είναι το Πιστοποιημένο Στεγαστικό;

Μια ειδική υποθήκη είναι μια υποθήκη που πληροί ορισμένες απαιτήσεις για την προστασία του δανειστή και τη δευτερογενή αγορά διαπραγμάτευσης σύμφωνα με Dodd-Frank Wall Street μεταρρύθμιση και προστασία των καταναλωτών νόμο.

Οι εξειδικευμένες υποθήκες εξηγούνται

Η ειδική προστασία των ενυπόθηκων δανείων άρχισε τον Ιανουάριο του 2014 και παρέχει νομική προστασία για τους δανειστές που ακολουθούν ορισμένους κανονισμούς στο νόμο περί μεταρρύθμισης και προστασίας των καταναλωτών Dodd-Frank Wall Street. Οι απαιτήσεις βασίζονται στην ανάλυση της δυνατότητας αποπληρωμής του δανειολήπτη με βάση το εισόδημα, τα περιουσιακά στοιχεία και τα χρέη. Οι παράμετροι απαιτούν ότι ο δανειολήπτης δεν έχει αναλάβει μηνιαίες οφειλές πέραν του 43% των εσόδων προ φόρων. ότι ο δανειστής δεν έχει χρεώσει περισσότερο από 3% σε πόντους και τέλη προέλευσης. και ότι το δάνειο δεν έχει εκδοθεί ως επικίνδυνο ή υπερτιμημένο δάνειο με όρους όπως η αρνητική απόσβεση, η πληρωμή με μπαλόνια ή η υποθήκη μόνο για τόκους.

Οι ειδικοί κανόνες υποθηκών αναπτύχθηκαν για να συμβάλουν στη βελτίωση της ποιότητας των δανείων που εκδίδονται στην πρωτογενή αγορά και διατίθενται για διαπραγμάτευση στη δευτερογενή αγορά. Οι δανειστές έχουν ορισμένες προστασίες με τα κατάλληλα στεγαστικά δάνεια. Επίσης, μόνο ορισμένα συγκεκριμένα στεγαστικά δάνεια είναι επιλέξιμα για πώληση στη δευτερογενή αγορά.

Ειδικές Προστατεύσεις Υποθηκών

Σύμφωνα με τους ειδικούς κανόνες για τα ενυπόθηκα δάνεια, οι διατάξεις του "ασφαλούς λιμένα" προστατεύουν τους δανειστές από αγωγές που προκαλούν οι αναξιοπαθούντες δανειολήπτες, οι οποίοι ισχυρίζονται ότι επεκτάθηκαν σε υποθήκη, ο δανειστής δεν είχε λόγο να πιστεύει ότι θα μπορούσαν να επιστρέψουν. Ωστόσο, οι κανόνες προστατεύουν τόσο τους δανειολήπτες όσο και το χρηματοπιστωτικό σύστημα από τις επικίνδυνες πρακτικές δανεισμού που συνέβαλαν στην κρίση των ενυπόθηκων στεγαστικών δανείων του 2007. Παρέχουν επίσης κίνητρα στους δανειστές που επιθυμούν να πουλήσουν τα δάνεια τους στη δευτερογενή αγορά, δεδομένου ότι τα στεγαστικά δάνεια είναι πιο ελκυστικά σε ασφαλιστές σε συμφωνίες δομημένων προϊόντων.

Οι δανειστές που εκδίδουν ειδικευμένα στεγαστικά δάνεια μπορούν να τα μεταπωλούν πιο εύκολα στη δευτερογενή αγορά σε οντότητες όπως οι Fannie Mae και Freddie Mac. Αυτές οι δύο κυβερνητικές εταιρείες που χρηματοδοτούνται από την κυβέρνηση αγοράζουν τα περισσότερα ενυπόθηκα δάνεια, γεγονός που ελευθερώνει κεφάλαια για τις τράπεζες για τη χορήγηση πρόσθετων δανείων. Συνολικά, θεσπίστηκαν ειδικοί κανόνες για τα ενυπόθηκα δάνεια για να μειωθεί ο κίνδυνος υποθήκευσης με τη δημιουργία μεγαλύτερων κινήτρων για την παροχή στεγαστικών δανείων υψηλότερης ποιότητας τόσο στην πρωτογενή όσο και στη δευτερογενή αγορά.

Εξαγωγές και σκέψεις σχετικά με τις υποθήκες

Υπάρχουν αρκετές εξαιρέσεις στους ειδικούς κανόνες υποθηκών. Μια εξαίρεση είναι ότι οι τόκοι και τα τέλη προέλευσης μπορεί να υπερβούν το 3% για δάνεια κάτω των 100.000 δολαρίων (διαφορετικά, οι δανειστές ενδέχεται να μην αποζημιώνονται επαρκώς για την έκδοση τέτοιων δανείων και αυτές οι μικρότερες υποθήκες ενδέχεται να μην είναι διαθέσιμες).

Οι ειδικοί κανονισμοί υποθηκών επιτρέπουν στους δανειστές να εκδίδουν ενυπόθηκα δάνεια που δεν έχουν τα απαιτούμενα προσόντα, αλλά οι κανόνες περιορίζουν την πώληση αυτών των δανείων στη δευτερογενή αγορά ενυπόθηκων δανείων και παρέχουν λιγότερες νομικές διασφαλίσεις στους δανειστές.

Σχετικοί όροι

B / C Ορισμός δανείου Το δάνειο AB / C είναι ένα δάνειο σε έναν δανειστή χαμηλού κινδύνου ή σε ένα λεπτό δανειολήπτη που παρέχεται από εναλλακτικούς δανειστές που χρεώνουν υψηλότερα επιτόκια και τέλη. περισσότερα Alt-A Alt-A είναι μια ταξινόμηση των ενυπόθηκων δανείων με ένα προφίλ κινδύνου να κυμαίνεται μεταξύ prime και subprime. περισσότερα Νόμος για τη μεταρρύθμιση και την προστασία των καταναλωτών Dodd-Frank Wall Street Ο Νόμος περί μεταρρύθμισης και προστασίας των καταναλωτών Dodd-Frank Wall Street είναι μια σειρά από ομοσπονδιακούς κανονισμούς που εγκρίθηκαν σε μια προσπάθεια πρόληψης μιας μελλοντικής χρηματοπιστωτικής κρίσης. πιο συμμορφούμενος ορισμός δανείου Ένα συμμορφούμενο δάνειο είναι υποθήκη ίση ή μικρότερη από το ποσό του δολαρίου που καθορίζεται από το όριο συμμόρφωσης του δανείου που έχει ορίσει ο Fannie Mae και ο ομοσπονδιακός ρυθμιστής της Freddie Mac, ο Ομοσπονδιακός Οργανισμός Χρηματοδότησης Στέγης (FHFA) κριτήρια των Freddie Mac και Fannie Mae. πιο χαμηλό / χωρίς δάνειο τεκμηρίωσης Ένα χαμηλό / καθόλου δάνειο τεκμηρίωσης είναι προϊόν υποθήκης που έχει χαμηλότερες απαιτήσεις τεκμηρίωσης από ένα παραδοσιακό δάνειο. περισσότερα μη συμμορφούμενα υποθήκη Μια μη συμμορφούμενη υποθήκη είναι μία που δεν μπορεί να πωληθεί από μια τράπεζα στον Fannie Mae ή τον Freddie Mac, συνήθως επειδή είναι πάρα πολύ μεγάλη υποθήκη. περισσότερες συνδέσεις συνεργατών