Οι υπέρ και (κατά κύριο λόγο) μειονεκτήματα της πρόωρης συνταξιοδότησης

Παρόλο που η καθαρή αξία των Αμερικανών εξακολουθεί να μην έχει ανακάμψει από τη μεγάλη ύφεση του 2007-2009, πολλοί από εμάς εξακολουθούν να ονειρεύονται να αποσυρθούν νωρίς. Σύμφωνα με έρευνα του παρόχου χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών TIAA-CREF στις αρχές του 2014, το 37% των Αμερικανών σκοπεύει να αποσυρθεί πριν από την ηλικία των 65 ετών.

Όχι όλοι θα έχουν μια επιλογή στο θέμα, φυσικά. Η απώλεια θέσεων εργασίας, τα προβλήματα υγείας ή οι οικογενειακές ευθύνες μπορούν να διαταράξουν τα καλύτερα σχεδιασμένα προγράμματα συνταξιοδότησης, εξαναγκάζοντας τους ανθρώπους από το εργατικό δυναμικό νωρίτερα από το αναμενόμενο. Σύμφωνα με τις εκθέσεις 2016 της Υπηρεσίας Κοινωνικής Ασφάλισης, η μέση ηλικία κατά την οποία οι σημερινοί συνταξιούχοι συνταξιοδοτούνται είναι σχετικά νωρίς 63.

Αλλά αν είστε αρκετά τυχεροί για να έχετε τον έλεγχο όταν συνταξιοδοτείτε, αξίζει να σκεφτείτε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα πριν κάνετε οποιεσδήποτε απερίσκεπτες αποφάσεις. Ακόμη και αν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να συνταξιοδοτηθείτε νωρίτερα, ίσως να μην θέλετε.

Σύμφωνα με τις εκθέσεις 2016 της Υπηρεσίας Κοινωνικής Ασφάλισης, η μέση ηλικία κατά την οποία οι σημερινοί συνταξιούχοι συνταξιοδοτούνται είναι σχετικά νωρίς 63.

Μερικά πλεονεκτήματα της συνταξιοδότησης νωρίς

1. Θα μπορούσε να είναι καλό για την υγεία σας. Μια μελέτη του 2002 των βρετανών δημοσίων υπαλλήλων, για παράδειγμα, διαπίστωσε ότι η συνταξιοδότηση στην ηλικία των 60 ετών δεν είχε καμία επίδραση στη σωματική υγεία των υποκειμένων και ότι εκείνοι με θέσεις εργασίας υψηλότερου επιπέδου εμφάνισαν βελτίωση στην ψυχική υγεία, πιθανόν επειδή δεν υπόκεινται πλέον σε εργασία (και είχαν καλύτερες συντάξεις από τους εργαζόμενους με χαμηλότερη κατάταξη). Άλλες μελέτες, ωστόσο, έχουν προτείνει ότι η συνταξιοδότηση μπορεί να είναι επικίνδυνη για την υγεία σας, όπως θα φτάσουμε στο επόμενο τμήμα.

2. Θα απολαύσετε περισσότερο χρόνο για ταξίδια. Όσο νωρίτερα αποσυρθείτε, τόσο περισσότερα χρόνια θα έχετε πριν αρχίσουν να περιορίζουν την κινητικότητά σας θέματα υγείας.

3. Είναι μια ευκαιρία να ξεκινήσετε μια νέα καριέρα. Εάν ονειρεύεστε να αλλάξετε πεδία ή να ξεκινήσετε τη δική σας επιχείρηση, νωρίτερα μπορεί να είναι καλύτερη από ό, τι αργότερα. Θα είναι μια πιο επιθυμητή υποψήφια θέση εργασίας σε πολλούς εργοδότες τα περισσότερα χρόνια που έχετε μπροστά σας. Και αν θέλετε να είστε ο δικός σας προϊστάμενος, θα έχετε περισσότερο χρόνο για να πάρετε την επιχείρησή σας από το έδαφος. Μια επιχείρηση που ξεκινάτε από την ηλικία των 60 ετών, για παράδειγμα, θα μπορούσε εύκολα να σας κρατήσει διανοητικά αμφισβητηθεί και από κακό για άλλα 20 χρόνια ή περισσότερο.

Πλεονεκτήματα της αποχώρησης νωρίς

• Ενδεχομένως καλό για την υγεία σας

• Περισσότερος χρόνος για ταξίδια

• Ευκαιρία να ξεκινήσετε μια νέα καριέρα

Μειονεκτήματα της συνταξιοδότησης νωρίς

• Πιθανές μειώσεις της ψυχικής υγείας και της κινητικότητας

• Μικρότερα οφέλη κοινωνικής ασφάλισης

• Οι αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης πρέπει να διαρκούν περισσότερο

• Πρέπει να βρεθεί ασφάλιση υγείας

• Μετάβαση στη αδόμητη ζωή της συνταξιοδότησης

Μερικά μειονεκτήματα της συνταξιοδότησης νωρίς

1. Θα μπορούσε να είναι κακό για την υγεία σας. Μια ανάλυση του 2008 από το Εθνικό Γραφείο Οικονομικών Ερευνών ανέφερε ότι η συνταξιοδότηση οδηγεί σε μειώσεις της ψυχικής υγείας και της κινητικότητας, καθώς και στην αύξηση άλλων ανεπαρκών αποτελεσμάτων στον τομέα της υγείας, όπως είναι οι καρδιακές παθήσεις και τα εγκεφαλικά επεισόδια. Ενώ αυτό είναι ένα επιχείρημα για την καθυστέρηση της συνταξιοδότησης, τα προβλήματα αυτά δεν είναι αναπόφευκτα. Η έκθεση κατέληξε επίσης στο συμπέρασμα ότι οι συνταξιούχοι που παρέμειναν σωματικά δραστήριοι και κοινωνικά συνδεδεμένοι ήταν λιγότερο πιθανό να υποστούν κακές επιδράσεις.

2. Τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης θα είναι μικρότερα. Όσο πιο γρήγορα αρχίσετε να λαμβάνετε την Κοινωνική Ασφάλιση, τόσο χαμηλότερα θα είναι τα οφέλη σας. Εάν γεννηθήκατε για παράδειγμα το 1960 ή αργότερα και αρχίσετε να παίρνετε παροχές στην ηλικία των 62 ετών, την πρώτη ηλικία στην οποία είστε επιλέξιμες, τα μηνιαία σας επιδόματα θα είναι κατά 30% λιγότερα από ό, τι αν περιμένετε μέχρι την ηλικία των 67 ετών, αναφέρεται ως "πλήρης ηλικία συνταξιοδότησης". Για κάθε έτος που αναβάλλετε από την ηλικία 67 έως 70, θα λάβετε επιπλέον 8% στο μηνιαίο σας όφελος. Μετά την ηλικία των 70 ετών, δεν υπάρχει επιπλέον μπόνους για καθυστέρηση.

3. Οι αποταμιεύσεις σας θα πρέπει να διαρκέσουν περισσότερα χρόνια. Αν συνταξιοδοτηθείτε στην ηλικία των 62 ετών και ζείτε σε 90, ας πούμε, οι IRA σας και άλλες εξοικονομήσεις θα πρέπει να σας καλύψουν για 28 χρόνια. Εάν συνταξιοδοτηθείτε στα 70 και ζήσετε για το ίδιο χρονικό διάστημα, ωστόσο, οι αποταμιεύσεις σας θα χρειαστούν μόνο για 20 χρόνια. Η εργασία μεγαλύτερης διάρκειας σημαίνει επίσης ότι θα έχετε περισσότερα χρόνια για να συνεισφέρετε σε ένα 401 (k) ή άλλο σχέδιο συνταξιοδότησης, και τα χρήματα στο σχέδιό σας θα έχουν περισσότερο χρόνο για την ένωση.

"Ένας εύκολος κανόνας για να εκτιμήσετε την ικανότητα συνταξιοδότησης σας είναι να πολλαπλασιάσετε την αναμενόμενη ισοπαλία σας σε επενδυτικά χαρτοφυλάκια που θα συμπληρώνουν την Κοινωνική Ασφάλιση και άλλες πηγές κατά 25. Αν έχετε αυτό το χρηματικό ποσό στους συνδυασμένους λογαριασμούς σας, ένα μολύβι σε αυτό. Αν είστε «κοντά», σκεφτείτε δύο φορές », λέει ο Stephen J. Taddie, διευθύνων εταίρος, Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Ariz.

"Ένας εύκολος κανόνας για την εκτίμηση της ικανότητάς σας να συνταξιοδοτηθείτε είναι να πολλαπλασιάσετε την αναμενόμενη ισοπαλία σας σε επενδυτικά χαρτοφυλάκια που θα συμπληρώνουν την Κοινωνική Ασφάλιση και άλλες πηγές κατά 25."

"Ένας κοινός μύθος είναι ότι τα έξοδά σας μειώνονται κατά τη συνταξιοδότηση", λέει η Jennifer E. Myers, CFP®, πρόεδρος της SageVest Wealth Management, McLean, Va. "Σπανίως διαπιστώνουμε ότι αυτό συμβαίνει για τρεις κύριους λόγους. Πρώτον, απλά έχετε περισσότερο χρόνο στα χέρια σας για να απολαύσετε, να συμμετέχετε και να περάσετε. Δεύτερον, δεδομένου ότι τα άτομα μεγαλώνουν, τείνουν να αναθέτουν σε τρίτους περισσότερα, τοποθετώντας σε νέες δαπάνες. Τρίτον, τα έξοδα υγείας σας λογικά τείνουν να αυξάνονται καθώς μεγαλώνετε. Είναι σημαντικό να βεβαιωθείτε ότι τα περιουσιακά στοιχεία σας μπορούν να διατηρήσουν την πιθανή και ίσως αναπόφευκτη αύξηση των δαπανών κατά τη διάρκεια της ζωής σας. "

4. Θα χρειαστεί να βρείτε ασφάλιση υγείας. Εκτός αν το παρέχει ο πρώην εργοδότης σας, θα πρέπει να πληρώσετε μόνοι σας για την ασφάλιση υγείας μέχρι να είστε επιλέξιμοι για το Medicare στην ηλικία των 65 ετών.

5. Μπορεί να βαρεθείτε και να χάσετε τη δουλειά. Πολλοί συνταξιούχοι έχουν έναν δύσκολο χρόνο να κάνουν τη μετάβαση από τις καθημερινές ρουτίνες μιας εργασίας πλήρους απασχόλησης στην αδόμητη ζωή της συνταξιοδότησης. Μπορεί επίσης να χάσουν τους πρώην συναδέλφους τους (μερικές φορές ακόμη και το αφεντικό) και να επιθυμούν να επιστρέψουν. Δυστυχώς, δεν είναι εύκολο να επιστρέψετε στο εργατικό δυναμικό μόλις τον αφήσετε, εθελοντικά ή με άλλο τρόπο. Σύμφωνα με μια έκθεση του Γραφείου Λογονομίας της Αμερικής για το 2012, οι άνθρωποι άνω των 55 ετών γενικά χρειάζονται περισσότερο χρόνο για να βρουν νέες θέσεις εργασίας από ό, τι οι νεότεροι ομολόγοι τους.

Μια Μέση Γη

Εάν δεν θέλετε να συνταξιοδοτηθείτε νωρίτερα από φόβο ότι θα λυπηθείτε για την απόφαση, αλλά επίσης δεν θέλετε να περιμένετε τόσο πολύ ώστε να χάσετε τις απολαύσεις της συνταξιοδότησης, υπάρχουν τρόποι να έχετε το καλύτερο και των δύο κόσμων. Ένα παράδειγμα: θα μπορούσατε να κάνετε μερικά από τα ταξίδια που έχετε εξοικονομήσει για τα έτη συνταξιοδότησής σας, ενώ εξακολουθείτε να εργάζεστε. Ή, μπορείτε να προσπαθήσετε να διαπραγματευτείτε ένα μειωμένο ωράριο εργασίας με τον εργοδότη σας και να απολαύσετε τη ζωή ενός συνταξιούχου στις ημέρες σας μακριά, μια ρύθμιση που συχνά αναφέρεται ως "σταδιακή συνταξιοδότηση".

Η κατώτατη γραμμή

Η απόφαση για το πότε θα συνταξιοδοτηθεί είναι μια πολύπλοκη απόφαση που δεν είναι μόνο θέμα δολάρια και σεντ. Η υγεία σας, οι οικογενειακές υποχρεώσεις και η ατομική σας ιδιοσυγκρασία εντάσσονται σε αυτήν ή τουλάχιστον πρέπει. Ίσως το πιο σημαντικό είναι αν έχετε σκεφτεί τι σκοπεύετε να κάνετε με τα έτη συνταξιοδότησής σας, ωστόσο πολλοί από αυτούς βρίσκονται μπροστά. Όπως έλεγε το σοφό παλιό κλισέ συνταξιοδότησης, είναι σημαντικό όχι μόνο να αποσυρθείς από κάτι αλλά σε κάτι.