5 ερωτήσεις ασφάλειας ζωής που πρέπει να ρωτήσετε

Αν βρίσκεστε στην αγορά για ασφάλειες ζωής, μπορεί να έχετε μπει στον πειρασμό από αυτές τις διαφημίσεις που ισχυρίζονται: "Για μερικά δολάρια την ημέρα, μπορείτε να προστατέψετε την οικογένειά σας με 1 εκατομμύριο δολάρια στην ασφάλιση ζωής!" Μοιάζει πολύ, έτσι δεν είναι; Αυτές οι διαφημίσεις συνήθως αναφέρονται στην ασφαλιστική ασφάλιση ζωής. Όπως υποδηλώνει και το όνομά της, η ασφαλιστική ασφάλεια ζωής παρέχει προστασία για περιορισμένο χρονικό διάστημα ή διάρκεια, όπως 10, 20 ή 30 χρόνια.

Η ιδέα είναι αρκετά απλή: Εάν πεθάνετε ενώ η πολιτική σας είναι ενεργή, η οικογένειά σας θα λάβει ένα επίδομα θανάτου. Αλλά οι πολλοί τύποι ασφαλιστικών όρων και επιλογών μπορεί να προκαλέσουν σύγχυση. Είναι η ασφαλιστική κάλυψη ζωής που μπορεί να σας εξοφλήσει; Ξεκινήστε αναρωτώντας τις ακόλουθες πέντε ερωτήσεις.

1. Γιατί θέλω ασφάλεια ζωής;

Πριν αγοράσετε οποιαδήποτε ασφάλεια ζωής, σκεφτείτε γιατί το αγοράζετε. Προστατεύετε την οικογένειά σας σε περίπτωση πρόωρου θανάτου; Έχετε αναλάβει πρόσθετο χρέος που απαιτεί να παρέχετε κάλυψη; Ψάχνετε να αφήσετε μια κληρονομιά ή δώρο σε μια φιλανθρωπία;

Εάν θέλετε ασφαλιστική κάλυψη να καλύψει δυνητικά τις οικονομικές υποχρεώσεις που θα έχετε για πολύ μεγάλο χρονικό διάστημα - πιθανώς για το υπόλοιπο της ζωής σας - ίσως θελήσετε να εξετάσετε τη μόνιμη ασφάλιση ζωής. Εάν είστε σε ταμειακή κρίση και έχετε άμεσες υποχρεώσεις με την οικογένειά σας, τους επιχειρηματικούς εταίρους ή τους δανειστές σας, η ασφαλιστική κάλυψη μπορεί να σας παράσχει μια βραχυπρόθεσμη λύση.

(Για περισσότερα, διαβάστε: Ασφάλεια ζωής: Κάνοντας μια τιμή για την ειρήνη του μυαλού .)

2. Τι είδους κάλυψη είναι διαθέσιμος;

Οι περισσότεροι άνθρωποι θα έχουν πρόσβαση σε τουλάχιστον έναν από τους δύο τύπους ασφαλιστηρίων συμβολαίων: ομάδα ή άτομο.

Ομαδική ασφάλιση ζωής

Οι περισσότερες εταιρείες προσφέρουν στους υπαλλήλους τους κάποιο είδος ασφαλιστικής κάλυψης ζωής ως παροχές σε εργαζόμενους. Αυτό ονομάζεται ασφάλιση ομαδικών ασφαλιστικών, επειδή λαμβάνετε προστασία ως μέρος μιας μεγαλύτερης ομάδας. Συνήθως, αφαιρείται από το λογαριασμό σας και η μόνη απαίτηση κάλυψης είναι να συμπληρώσετε ένα σύντομο ερωτηματολόγιο με λεπτομέρειες για το ιστορικό της υγείας σας. Εδώ είναι μερικά από τα πλεονεκτήματα της ασφάλισης ομαδικής θητείας:

• Είναι βολικό - Συνήθως μπορείτε να εγγραφείτε για μια πολιτική όταν αναλάβετε νέα δουλειά και εγγραφείτε στο πρόγραμμα παροχών της εταιρείας σας. Μπορεί επίσης να έχετε την ευκαιρία να εγγραφείτε κατά την ετήσια περίοδο εγγραφής στην εταιρεία σας όταν μπορείτε να εγγραφείτε για άλλα οφέλη, όπως ιατρική ή οδοντιατρική ασφάλιση ή σχέδιο συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από εργοδότες.
• Δεν απαιτούνται ιατρικές εξετάσεις - Τα περισσότερα σχέδια ομάδας δεν απαιτούν φυσική εξέταση. Μια δήλωση καλής υγείας, μαζί με ιατρικό ιστορικό, είναι συνήθως όλα όσα απαιτούνται για την εξασφάλιση της κάλυψης.
• Αυτόματες πληρωμές - Μέσω της αφαίρεσης μισθοδοσίας, σχεδόν δεν θα αισθανθείτε το οικονομικό χτύπημα της καταβολής ασφαλίστρων κάθε μήνα.

(Για να διαβάσετε περισσότερα, δείτε: Να πάρει ασφάλεια ζωής χωρίς ιατρική εξέταση ).

Ατομική ασφάλεια ζωής

Όπως υποδηλώνει το όνομά του, μια μεμονωμένη πολιτική είναι εκείνη στην οποία υποβάλλετε αίτηση για κάλυψη από μόνος σας. Εσείς, ή ένα μέλος της οικογένειας, θα είστε κύριος της πραγματικής πολιτικής. Για να αποκτήσετε μια μεμονωμένη πολιτική, πιθανότατα θα πρέπει να υποβληθείτε σε ιατρική εξέταση, να δώσετε λεπτομερές ιατρικό ιστορικό και να δώσετε στην ασφαλιστική εταιρεία άδεια να εξετάσει τα ιατρικά σας αρχεία και να πραγματοποιήσει έλεγχο ιστορικού σχετικά με οποιεσδήποτε παραβάσεις οδήγησης ή εγκληματικές δραστηριότητες . Αυτό μπορεί να ακούγεται λίγο διεισδυτικό, αλλά υπάρχουν μερικά μεγάλα οφέλη για την κατοχή ατομικής πολιτικής ασφάλισης ζωής.

• Είναι φορητό - Αν αναλάβετε μια νέα δουλειά σε μια διαφορετική επιχείρηση, δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για την απώλεια της προστασίας της ζωής σας.
• Πριμοδοτήσεις επιπέδου - Σε γενικές γραμμές, μεμονωμένες πολιτικές μπορούν να διαρθρωθούν ώστε να έχουν επιτόκια επιπέδου για τη διάρκεια της πολιτικής.
• Ευελιξία - Αν θέλετε ποτέ να αναβαθμίσετε ή να μετατρέψετε την πολιτική όρων σας σε μια μόνιμη πολιτική, ίσως να έχετε περισσότερες επιλογές διαθέσιμες με μια μεμονωμένη πολιτική από ό, τι θα κάνατε με ένα ομαδικό πρόγραμμα.

3. Τι εάν δεν πεθάνω;

Κατά ειρωνικό τρόπο, μερικοί άνθρωποι που αγοράζουν ασφαλιστικά συμβόλαια ζωής είναι αναστατωμένοι όταν ανακαλύπτουν ότι αν δεν πεθάνουν, δεν παίρνουν τίποτα πίσω. Εάν αυτό σας απασχολεί, είναι σημαντικό να έχετε κατανοήσει τι θα συμβεί στην πολιτική σας όσο πλησιάζετε στο τέλος του όρου.

Καθώς βρίσκεστε κοντά στο τέλος της περιόδου πολιτικής σας, ενδέχεται να έχετε τη δυνατότητα να διατηρήσετε την πολιτική σας. Εάν το κάνετε, και έχετε καταβάλει ασφάλιστρα επιπέδου, μπορείτε να περιμένετε ένα βαρύ άλμα στην ασφάλισή σας. Έτσι, αν είστε ακόμα υγιής σε εκείνο το σημείο της ζωής σας και θέλετε να διατηρήσετε την κάλυψη, ίσως είναι καλύτερο να κάνετε αίτηση για μια νέα πολιτική.

Ίσως θελήσατε να καλύπτετε την πολιτική σας μόνο εφόσον είχατε υποθήκη ή μέχρι να πληρωθεί η σχολική φοίτησή σας. Εάν συμβαίνει αυτό και δεν έχετε άλλες υποχρεώσεις για προστασία, ίσως θελήσετε να αφήσετε την κάλυψη να λήξει.

4. Πώς μπορώ να αναβαθμίσω την τρέχουσα πολιτική μου;

Οι πιο μακροπρόθεσμες πολιτικές έρχονται με ένα "προνόμιο μετατροπής". Αυτό σας επιτρέπει ουσιαστικά να διαπραγματευτείτε με την παλιά πολιτική όρων για μια νέα μόνιμη πολιτική και να συνεχίσετε να πληρώνετε ασφάλιστρα, τα οποία μπορεί να είναι υψηλότερα. Αυτό είναι ένα μεγάλο χαρακτηριστικό που παρέχει μελλοντική ευελιξία, αλλά επειδή ορισμένες πολιτικές έχουν περιορισμούς, θα πρέπει να εξοικειωθείτε με τους κανόνες μετατροπής οποιασδήποτε πολιτικής σκέφτεστε.

Το προνόμιο μετατροπής ενδέχεται να έχει χρονικό περιορισμό. Για παράδειγμα, μπορεί να χρειαστεί να το μετατρέψετε προτού να χτυπήσετε μια συγκεκριμένη ηλικία. Άλλες πολιτικές επιτρέπουν τη μετατροπή καθ 'όλη τη διάρκεια της πολιτικής. Οι πιο γενναιόδωρες πολιτικές σας επιτρέπουν να μετατρέψετε σε κάθε είδος μόνιμης πολιτικής που είναι διαθέσιμη, όπως ολόκληρη ζωή, καθολική ζωή ή μεταβλητή καθολική ζωή. Ορισμένες πολιτικές όρος μπορεί να σας αναγκάσει να μετατρέψετε σε ένα τύπο, και ορισμένες εταιρείες μπορεί να μην προσφέρουν όλους τους τύπους, οι οποίες μπορούν να περιορίσουν τις επιλογές σας.

(Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Μεταβλητή έναντι μεταβλητής καθολικής ασφάλειας ζωής ) .

5. Πού αγοράζω μια πολιτική;

Ορισμένες εταιρείες στο διαδίκτυο μπορούν να σας παράσχουν ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο όρος. Αυτοί οι διανομείς συνήθως εστιάζουν στην εύρεση της πολιτικής με το χαμηλότερο κόστος βάσει των προσωπικών πληροφοριών που παρέχετε.

Για μια πιο εξατομικευμένη εμπειρία, ίσως θελήσετε να βρείτε έναν επαγγελματία. Ένας ασφαλιστικός πράκτορας θα σας βοηθήσει να κατανοήσετε τους διάφορους τύπους ασφάλισης και θα πρέπει να είστε σε θέση να απαντήσετε σε τυχόν ερωτήσεις που μπορεί να έχετε. Μπορείτε να βρείτε μια από τις μεγαλύτερες ιστοσελίδες της εταιρείας ή το χτένισμα μέσω του τοπικού τηλεφωνικού καταλόγου σας, αλλά ίσως ο καλύτερος τρόπος για να βρείτε έναν εκπρόσωπο είναι να ζητήσετε παραπομπή από έναν φίλο ή έναν επιχειρηματικό συνεργάτη.

Τέλος, για κάλυψη ομάδας, μπορείτε να επικοινωνήσετε με τον εργοδότη σας. Αν είστε αυτοαπασχολούμενος, μπορείτε να έχετε πρόσβαση σε ένα ομαδικό πρόγραμμα μέσω μιας επαγγελματικής ένωσης, ή ίσως να είστε σε θέση να θέσετε ένα ομαδικό σχέδιο στη θέση του για τον εαυτό σας και τους υπαλλήλους σας.

Η κατώτατη γραμμή

Αφού περάσετε από αυτές τις πέντε ερωτήσεις, θα είστε σε θέση να αποφασίσετε μόνοι σας εάν η κάλυψη εκατομμυρίων δολαρίων που προσφέρεται στη διαφήμιση είναι πραγματικά αυτό που πρέπει να παρέχετε για εσάς και την οικογένειά σας. Εάν δεν είναι, μην φοβάστε να το περάσετε - υπάρχουν εκατοντάδες πολιτικές που περιμένουν να σας προσφέρουν την ηρεμία που αναζητάτε.

(Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Τι να περιμένετε όταν υποβάλλετε αίτηση για ασφάλιση ζωής. )