Ιδιόκτητη αντίστροφη υποθήκη

Τι είναι μια ιδιόκτητη αντίστροφη υποθήκη

Μια ιδιόκτητη αντίστροφη υποθήκη είναι ένα δάνειο που επιτρέπει στους ανώτερους ιδιοκτήτες ακινήτων να ανακτούν τα κεφάλαια στα σπίτια τους μέσω μιας ιδιωτικής εταιρείας. Οι ιδιοκτησιακές αντιστρεπτέες υποθήκες δεν είναι ευρέως διαθέσιμες και αποτελούν ένα μικρό ποσοστό της αγοράς αντιστρεπτέων ενυπόθηκων δανείων. Τα στεγαστικά δάνεια μετατροπής ιδίων κεφαλαίων (HECM), τα οποία είναι ασφαλισμένα και υπόκεινται σε αυστηρή ρύθμιση από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση, αποτελούν το μεγαλύτερο μέρος της αγοράς αντίστροφων ενυπόθηκων δανείων.

1:36

Αντίστροφη υποθήκη

ΔΙΑΚΟΠΗ ΚΑΤΩ Ιδιόκτητη αντίστροφη υποθήκη

Οι ιδιόκτητες αντιστρεπτέες υποθήκες επιτρέπουν στους δανειστές να καθορίζουν τους δικούς τους όρους, δεδομένου ότι αυτές οι υποθήκες δεν είναι ομοσπονδιακά ασφαλισμένες. Ένας από τους πιο σημαντικούς όρους είναι το ποσό του δανείου. Ενώ οι HECM περιορίζονται στη μικρότερη εκτίμηση της αξίας του σπιτιού ή $ 679.650 από τον Ιανουάριο του 2018, οι ιδιόκτητες αντιστρεπτέες υποθήκες περιορίζονται μόνο στο ποσό κινδύνου που ο δανειστής είναι πρόθυμος να αναλάβει. Το ποσό αυτό θα εξακολουθεί να βασίζεται στην εκτιμημένη αξία του σπιτιού, αλλά μπορεί να είναι στα εκατομμύρια. Για το λόγο αυτό, οι ιδιόκτητες αντιστρεπτέες υποθήκες καλούνται μερικές φορές ονομαστικές αναχρηματοδοτικές υποθήκες και είναι κατά κύριο λόγο προσανατολισμένες προς ηλικιωμένους των οποίων τα σπίτια αξίζουν περισσότερο από το όριο της κυβέρνησης.

Επειδή τα ιδιοκτησιακά αντίστροφα ενυπόθηκα δάνεια δεν είναι ομοσπονδιακά ασφαλισμένα, δεν έχουν προκαταβολικά ή μηνιαία ασφάλιστρα υποθηκών. Ενώ ο ιδιοκτήτης σπιτιού δεν πρέπει να πληρώσει τίποτα σε μια αντίστροφη υποθήκη μέχρι να είναι οφειλόμενος, τα μηνιαία ασφάλιστρα μειώνουν το ποσό που ο ιδιοκτήτης σπιτιού μπορεί να δανειστεί.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα μιας ιδιόκτητης αντίστροφης υποθήκης

Μπορεί να φαίνεται ότι μια ιδιόκτητη αντίστροφη υποθήκη θα ήταν καλύτερη από μια HECM, αλλά οι δανειστές μπορούν να χρεώνουν υψηλότερα επιτόκια και να δανείζουν λιγότερα σε σχέση με την αξία του σπιτιού για να αντισταθμίσουν την έλλειψη ασφάλειας υποθηκών.

Εάν σκέφτεστε μια ιδιόκτητη αντίστροφη υποθήκη, θα πρέπει όχι μόνο να συγκρίνετε τα επιτόκια και τα τέλη από αρκετές ιδιωτικές δανειστές αντίστροφων ενυπόθηκων δανείων. θα πρέπει να συγκρίνετε αυτά τα αποσπάσματα με διάφορα αποσπάσματα HECM για να δείτε ποια επιλογή σας δίνει την καλύτερη προσφορά. Η ηλικία σας και σε ποιο βαθμό η τιμή HECM περιορίζει την αξία του σπιτιού σας είναι επιρροή, η οποία θα είναι και η καλύτερη λύση. Επίσης, εξετάστε εναλλακτικές λύσεις όπως δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης και πιστωτικές γραμμές.

Σε αντίθεση με μια αντίστροφη υποθήκη για ένα σκοπό, τα έσοδα από μια ιδιόκτητη αντίστροφη υποθήκη μπορούν να χρησιμοποιηθούν για οτιδήποτε, συμπεριλαμβανομένης της αποπληρωμής της υπάρχουσας υποθήκης του ιδιοκτήτη σπιτιού για την ελευθέρωση της μηνιαίας ταμειακής ροής. Και σε αντίθεση με τα HECMs, οι ιδιοκτησιακές αντιστρεπτέες υποθήκες δεν περιορίζουν το ποσό των εσόδων που μπορούν να λάβουν οι οφειλέτες κατά το πρώτο έτος της περιόδου αντίστροφης υποθήκης. Αντ 'αυτού, οι δανειολήπτες μπορούν συνήθως να λάβουν όλα τα δάνεια έσοδα μπροστά, αν και μια γραμμή πίστωσης είναι μια άλλη δυνατότητα.

Αυτά τα δάνεια επίσης δεν απαιτούν από τους δανειολήπτες να λαμβάνουν συμβουλές σχετικά με τα ενυπόθηκα δάνεια πριν τα παραλάβουν, αν και η παροχή συμβουλών είναι φθηνή και ίσως εξακολουθεί να είναι μια καλή ιδέα. Μπορούν να έχουν χαρακτηριστικά γνωρίσματα που άλλα αντίστροφα ενυπόθηκα δάνεια δεν, όπως οι διατάξεις κατανομής μετοχών, που ονομάζονται επίσης διατάξεις κοινής εκτίμησης. Με κάθε τρόπο, η ιδιόκτητη αντίστροφη υποθήκη είναι η λιγότερο περιοριστική των τριών τύπων αντιστρεπτέων υποθηκών. Ωστόσο, τα τέλη είναι λιγότερο αυστηρά ρυθμισμένα από τα τέλη HECM και τα ιδιόκτητα δάνεια ενδέχεται να μην έχουν τις ίδιες μη σύμφωνες με το δανεισμό προστασία των συζύγων που προσφέρουν τα HECM.

Οι ιδιόκτητες αντιστρεπτέες υποθήκες εξαφανίστηκαν μετά τη διάρρηξη της φούσκας της κατοικίας, και στη συνέχεια έγιναν διαθέσιμες πάλι όταν οι τιμές των κατοικιών ανέκαμψαν. Παρόλα αυτά, δεν είναι σχεδόν τόσο κοινά όσο τα HECMs, επειδή δεν υπάρχει μεγάλη δευτερογενής αγορά για τους δανειστές να πωλούν ιδιόκτητα αντίστροφα ενυπόθηκα δάνεια. Δεν προσφέρουν εύκολη τιτλοποίηση όπως τα τακτά ενυπόθηκα δάνεια που πωλούνται στους Fannie Mae και Freddie Mac do, έτσι οι δανειστές κρατούν ιδιοκτησιακά ανασχέσια ενυπόθηκα δάνεια στα δικά τους χαρτοφυλάκια ή τα πωλούν σε μη κυβερνητικούς επενδυτές.

Σχετικοί όροι

Μη συμμορφούμενη υποθήκη Μια μη συμμορφούμενη υποθήκη είναι αυτή που δεν μπορεί να πωληθεί από μια τράπεζα στον Fannie Mae ή τον Freddie Mac, συνήθως επειδή είναι πάρα πολύ μεγάλη υποθήκη. πιο συμμορφούμενος ορισμός δανείου Ένα συμμορφούμενο δάνειο είναι υποθήκη ίση ή μικρότερη από το ποσό του δολαρίου που καθορίζεται από το όριο συμμόρφωσης του δανείου που έχει ορίσει ο Fannie Mae και ο ομοσπονδιακός ρυθμιστής της Freddie Mac, ο Ομοσπονδιακός Οργανισμός Χρηματοδότησης Στέγης (FHFA) κριτήρια των Freddie Mac και Fannie Mae. περισσότερα Πώς λειτουργεί ο λόγος δανείου προς αξία - ο συντελεστής LTV Ο λόγος δανείου προς αξία ορίζεται ως αναλογία εκτίμησης κινδύνου δανεισμού που εξετάζουν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και άλλοι δανειστές πριν εγκρίνουν μια υποθήκη. περισσότερο χωρίς υποθήκη υποθήκη Μια υποθήκη υπολογισμού δεν είναι ένας τύπος δανείου αναχρηματοδότησης που δεν απαιτεί ανεξάρτητη γνώμη για την τρέχουσα αξία της εύλογης αξίας της ιδιοκτησίας. περισσότερο συμμορφούμενο όριο όριο δανείου Το συμμορφούμενο όριο δανείου είναι το ετήσιο προσαρμοσμένο ανώτατο όριο του δολαρίου στο μέγεθος της υποθήκης που θα αγοράσουν ή θα εγγυηθούν οι Fannie Mae και Freddie Mac. (Ginnie Mae) Η Ginnie Mae είναι μια αμερικανική κυβέρνηση που εγγυάται τίτλους που εξασφαλίζουν στεγαστικά δάνεια, γεγονός που βοηθά τους δανειστές να εξυπηρετούν περισσότερους ιδιοκτήτες ακινήτων.