Συνταξιοδότηση έναντι συνταξιοδοτικών προγραμμάτων κοινωνικής ασφάλισης: Ποια είναι η διαφορά;

Υπάρχουν πολλοί διαφορετικοί τύποι εισοδήματος στους οποίους αντλούνται συνταξιούχοι, ανάλογα με τη διάρκεια ζωής των εργάσιμων ημερών τους. Δύο από τις πιο γνωστές εισοδηματικές ροές σήμερα περιλαμβάνουν τις συντάξεις και την Κοινωνική Ασφάλιση, δύο προγράμματα που χρηματοδοτούνται και διαρθρώνονται με εντελώς διαφορετικούς τρόπους.

Ενώ οι συντάξεις είναι συνήθως προγράμματα συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας, όπου ένας εργοδότης καταβάλλει εισφορές σε μια ομάδα κεφαλαίων για λογαριασμό εργαζομένων, η κοινωνική ασφάλιση αντιμετωπίζεται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση και χρηματοδοτείται μέσω φόρων μισθωτών υπηρεσιών που συλλέγονται από εργαζόμενους και εταιρείες.

Διαβάστε για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τη δομή των δύο προγραμμάτων και τον τρόπο με τον οποίο μπορεί να ωφεληθούν οι συνταξιούχοι που έχουν πληρώσει σε αυτά τα προγράμματα.

Βασικές τακτικές

• Τα εισοδήματα συνταξιοδότησης μπορούν να εξασφαλιστούν για τη ζωή ενός εργαζομένου μέσω του προγράμματος καθορισμένων παροχών μιας εταιρείας και μέσω της ομοσπονδιακής χρηματοδότησης της κοινωνικής ασφάλισης.
• Λίγες εταιρείες αυτές τις μέρες προσφέρουν εγγυημένες συντάξεις, αλλά επιτρέπουν στους εργαζόμενους να εξοικονομούν 401 (k) σχέδια, τα οποία είναι αυτο-κατευθυνόμενες επενδύσεις που αποσκοπούν στη δημιουργία εισοδήματος συνταξιοδότησης.
• Η κοινωνική ασφάλιση είναι ένα βασικό εισόδημα εγγυημένο από την κυβέρνηση για τους ηλικιωμένους Αμερικανούς, το οποίο χρηματοδοτείται με ειδικό φόρο που καταβάλλουν οι εργαζόμενοι ενώ απασχολούνται.

Συντάξεις

Πριν από την εμφάνιση των IRAs και των σχεδίων 401 (k), υπήρχαν συντάξεις. Οι γονείς και οι παππούδες σας, αν εργάζονταν για την ίδια επιχείρηση εδώ και πολλά χρόνια, μπορεί να έχουν απολαύσει γενναιόδωρες συνταξιοδοτικές παροχές. Οι συντάξεις σήμερα είναι γνωστές επίσημα ως προγράμματα καθορισμένων παροχών επειδή το ποσό πληρωμής που θα λάβετε κατά τη συνταξιοδότηση αποφασίζεται ή καθορίζεται εκ των προτέρων.

Μια ιδιωτική σύνταξη είναι ένας λογαριασμός συνταξιοδότησης που δημιουργείται από έναν εργοδότη για το μελλοντικό όφελος των εργαζομένων. Οι εργοδότες, που διέπονται από ορισμένους νόμους και κανονισμούς, συμβάλλουν για λογαριασμό των εργαζομένων και επενδύουν τα χρήματα όπως κρίνουν κατάλληλο. Κατά τη συνταξιοδότηση, ο εργαζόμενος λαμβάνει μηνιαίες πληρωμές. Οι υπάλληλοι της κρατικής κυβέρνησης έχουν συχνά συνταξιοδοτικά συστήματα. Για παράδειγμα, στο Οχάιο, οι δημόσιοι υπάλληλοι πληρώνουν στο σύστημα συνταξιοδότησης των δημόσιων υπαλλήλων του Οχάιο αντί της κοινωνικής ασφάλισης.

Η ιδιωτική πληρωμή σύνταξης εξαρτάται από διάφορους παράγοντες, όπως πόσο καιρό εργάσατε για τον εργοδότη καθώς και το μισθό σας. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορείτε να επιλέξετε μια εφάπαξ πληρωμή ή έναν μηνιαίο έλεγχο προσόδου. Στο παρελθόν, οι εργοδότες ήταν υποχρεωμένοι να διατηρούν πλεονασματικά συνταξιοδοτικά περιουσιακά στοιχεία στο πλαίσιο του σχεδίου και δεν επρόκειτο να χρησιμοποιήσουν τα κεφάλαια για άλλα έξοδα. Ο νόμος αυτός τέθηκε σε ισχύ έτσι ώστε όταν χρειάζονται οι συνταξιούχοι, τα χρήματα θα είναι διαθέσιμα για να καταβληθούν σε επιλέξιμους συνταξιούχους. Εξασφάλισε επίσης ότι τα πλεονάζοντα συνταξιοδοτικά ποσά ήταν διαθέσιμα για να αντισταθμίσουν τις περιόδους κατά τις οποίες οι αποδόσεις των επενδύσεων ήταν χαμηλότερες από τις αναμενόμενες.

Πριν από πολλά χρόνια, οι εργοδότες ενθάρρυναν το Κογκρέσο να τροποποιήσει τους κανόνες περί συνταξιοδότησης και να τους επιτρέψει να χρησιμοποιήσουν χρήματα σε υπερπληθωρισμένα συνταξιοδοτικά προγράμματα για άλλες παροχές σε εργαζόμενους, όπως προγράμματα υγείας συνταξιούχων και πληρωμές πρόωρης συνταξιοδότησης. Στο βιβλίο της "Πώς οι εταιρείες πλήττουν και κερδίζουν από τα αυγά των αμερικανών εργαζομένων", η Ellen Schultz αναφέρει πώς αυτές οι αλλαγές οδήγησαν πολλές εταιρείες να μεταφέρουν τα συνταξιοδοτικά περιουσιακά στοιχεία σε μη συγγενικά εταιρικά ταμεία. Αυτό είχε ως αποτέλεσμα τη μαζική μείωση των συνταξιοδοτικών ταμείων και, τελικά, την υποχρηματοδότηση των συνταξιοδοτικών ταμείων.

Οι συντάξεις του ιδιωτικού τομέα καθίστανται σταδιακά απαρχαιωμένες, αλλά 42 εκατομμύρια Αμερικανοί εξακολουθούν να καλύπτονται από αυτές σήμερα.

Κοινωνική ασφάλιση

Αν και πολλοί ηλικιωμένοι λαμβάνουν παροχές κοινωνικής ασφάλισης κατά τη συνταξιοδότηση, το σύστημα κοινωνικής ασφάλισης δεν θεωρείται σύνταξη. Μπορεί να μοιάζει με σύνταξη επειδή, κατά τη συνταξιοδότησή σας, εάν έχετε πληρώσει στο σύστημα κατά τα έτη εργασίας σας, δικαιούστε να λαμβάνετε μηνιαίες παροχές.

Το ποσό της επιταγής ποικίλλει ανάλογα με την ηλικία κατά την οποία αρχίζετε να λαμβάνετε παροχές, καθώς και πόσες εργάστηκαν και τα ποσά που κερδίσατε κατά τη διάρκεια της συνεισφοράς σας στο πρόγραμμα. Η Κοινωνική Ασφάλιση δεν έχει σχεδιαστεί για να αντικαταστήσει πλήρως το εισόδημά σας ή να καλύψει όλες τις οικονομικές σας ανάγκες στη συνταξιοδότηση.

Το σύστημα κοινωνικής ασφάλισης χρηματοδοτείται από ένα σύστημα πληρωμής ανά διαστήματα. Αυτό σημαίνει ότι ενώ εργάζεστε, πληρώνετε στο σύστημα. Στον ιστότοπό σας πληρωμής, η καταχώρηση για φόρους κοινωνικής ασφάλισης παρατίθεται ως FICA. Ορισμένες από τις πληρωμές που πραγματοποιείτε κατά την εργασία πηγαίνετε για να χρηματοδοτήσετε τις παροχές των συνταξιούχων καθώς και τις αμοιβές άλλων δικαιούχων κοινωνικής ασφάλισης.

Υπάρχουν πολλές άλλες διακρίσεις μεταξύ συντάξεων και κοινωνικής ασφάλισης. Η Κοινωνική Ασφάλιση προσφέρει ένα πρόγραμμα ασφάλισης αναπηρίας που καλύπτει τους εργαζόμενους με αρκετές πιστώσεις (που κερδίζονται μέσω εργασίας και πληρωμής στο σύστημα) αν γίνουν άτομα με ειδικές ανάγκες. Οι συντάξεις κανονικά δεν παρέχουν παροχές αναπηρίας εκτός αν ο εργαζόμενος έχει αναπηρία σε ένα ατύχημα κατά την εργασία.

Αν και οι σύζυγοι μπορούν να λάβουν μερική σύνταξη, είναι απίθανο το παιδί να επωφεληθεί επίσης από το συνταξιοδοτικό εισόδημα - όπως συμβαίνει στην περίπτωση της Κοινωνικής Ασφάλισης. Τέλος, οι συντάξεις μπορούν να προσφέρουν κατ 'αποκοπή αποζημίωση κατά τη συνταξιοδότηση. Αυτή η επιλογή δεν είναι διαθέσιμη μέσω του συστήματος κοινωνικής ασφάλισης.

Βασικές διαφορές

Και οι δύο συντάξεις και η κοινωνική ασφάλιση μπορούν να παρέχουν ρεύμα εισοδήματος στους συνταξιούχους. Αλλά οι δύο δεν είναι εντελώς διαφορετικές με τον τρόπο που χρηματοδοτούνται και δομούνται - και οι δύο αντιμετωπίζουν διαφορετικές προκλήσεις. Ενώ το ομοσπονδιακό σύστημα κοινωνικής ασφάλισης θα συνεχίσει να παρέχει βοήθεια σε άτομα με αναπηρία και ηλικιωμένους εδώ και πολλά χρόνια - αν και με πόσα ακόμη μένει να δει κανείς - τα συστήματα συνταξιοδοτικών προγραμμάτων εξαφανίζονται αντικαθιστώντας τα προγράμματα καθορισμένων εισφορών, όπως οι ΙΡΑ και 401 k) σχέδια.