Συμμετέχουσα πολιτική
Συμμετέχουσα πολιτική είναι ασφαλιστήριο συμβόλαιο που καταβάλλει μερίσματα στον αντισυμβαλλόμενο. Τα μερίσματα προέρχονται από τα κέρδη της ασφαλιστικής εταιρείας που πώλησε την πολιτική και κατά κανόνα καταβάλλονται σε ετήσια βάση κατά τη διάρκεια της ασφάλισης. Οι περισσότερες πολιτικές περιλαμβάνουν επίσης μια τελική ή τερματική πληρωμή που καταβάλλεται όταν λήξει η σύμβαση. Ορισμένες πολιτικές συμμετοχής ενδέχεται να περιλαμβάνουν εγγυημένο ποσό μερίσματος, το οποίο καθορίζεται κατά την έναρξη της πολιτικής. Μια πολιτική που συμμετέχει αναφέρεται επίσης ως πολιτική "με κέρδη".
Κατανόηση των Πολιτικών Συμμετοχής
Οι συμμετέχουσες πολιτικές είναι συνήθως συμβόλαια ασφάλισης ζωής, όπως μια πολιτική συμμετοχής στο σύνολο της ζωής. Το μέρισμα που λαμβάνει ο αντισυμβαλλόμενος μπορεί να χρησιμοποιηθεί με διάφορους τρόπους. Πρώτον, ο αντισυμβαλλόμενος μπορεί να εφαρμόσει τα έσοδα από μερίσματα στην πληρωμή της ασφαλιστικής συμβολαίου. Δεύτερον, το μέρισμα μπορεί να διατηρηθεί με την ασφάλιση ως προκαταβολή, προκειμένου να δημιουργηθεί τόκος παρόμοιο με ένα τακτικό λογαριασμό ταμιευτηρίου. Τέλος, ο αντισυμβαλλόμενος μπορεί απλά να λάβει την πληρωμή μερίσματος σε μετρητά, σαν μια πληρωμή μερίσματος σε ένα απόθεμα
Βασικές τακτικές
- Συμμετέχουσα πολιτική είναι αυτή στην οποία τα ασφαλιστήρια συμβόλαια καταβάλλουν μερίσματα στους κατόχους ασφαλιστηρίων συμβολαίων. Πρόκειται ουσιαστικά για μια μορφή κατανομής των κινδύνων, στην οποία η ασφαλιστική εταιρεία μετατοπίζει μέρος των κινδύνων στους αντισυμβαλλομένους.
- Οι κάτοχοι ασφαλιστηρίων συμβολαίων μπορούν είτε να λάβουν τα ασφάλιστρα σε μετρητά μέσω ταχυδρομείου είτε να τα κρατήσουν ως κατάθεση στην ασφαλιστική εταιρεία για να κερδίσουν τόκους ή να προσθέσουν τις πληρωμές στα ασφάλιστρά τους.
Συμμετέχουσες πολιτικές έναντι μη συμμετοχικών πολιτικών
Οι ασφαλιστικές εταιρείες χρεώνουν ασφάλιστρα τα οποία υπολογίζονται ότι πληρούν τα έξοδά τους. Τα μη συμμετέχοντα ασφάλιστρα είναι συνήθως χαμηλότερα από τα ασφάλιστρα για τις συμμετέχουσες πολιτικές. Οι ασφαλιστικές εταιρείες χρεώνουν υψηλότερα ασφάλιστρα στις συμμετέχουσες πολιτικές, με βάση συντηρητικές προβολές, με πρόθεση να επιστρέψουν το πλεόνασμα. Αυτό έχει συνέπειες για τη φορολογική μεταχείριση της πολιτικής. Το IRS έχει ταξινομήσει τις πληρωμές που πραγματοποίησε η ασφαλιστική εταιρεία ως απόδοση της υπέρβασης του ασφαλίστρου αντί για τις πληρωμές μερισμάτων.
Για παράδειγμα, μια ασφαλιστική εταιρεία θα βασίσει τα ασφάλιστρα σε υψηλότερα λειτουργικά κόστη και χαμηλότερα ποσοστά απόδοσης από ό, τι πραγματικά αναμένεται. Λειτουργώντας από συντηρητικές προβολές, μια ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να προστατεύσει καλύτερα από κινδύνους. Τελικά, αυτό είναι καλύτερο για τον μεμονωμένο αντισυμβαλλόμενο, διότι συμβάλλει στην αντιστάθμιση του κινδύνου αφερεγγυότητας της ασφαλιστικής εταιρείας, με αποτέλεσμα τη μείωση των μακροπρόθεσμων ασφαλίστρων. Οι συμμετέχουσες πολιτικές είναι ουσιαστικά μια μορφή κατανομής των κινδύνων, στην οποία η ασφαλιστική εταιρεία μετατοπίζει μέρος των κινδύνων στους ασφαλισμένους.
Αν και τα επιτόκια, τα ποσοστά θνησιμότητας και οι δαπάνες που οι τύποι μερισμάτων βασίζονται στην αλλαγή από έτος σε έτος, μια ασφαλιστική εταιρεία δεν θα διαφοροποιήσει τα μερίσματα που συχνά. Αντ 'αυτού, θα αλλάξουν τους τύπους μερίσματος περιοδικά με βάση την εμπειρία και τους αναμενόμενους μελλοντικούς παράγοντες. Αυτές οι δηλώσεις ισχύουν για ολόκληρη την ασφάλιση ζωής. Τα γενικά επιτόκια των ασφαλιστηρίων συμβολαίων ασφάλισης ζωής μπορούν να προσαρμοστούν πολύ πιο συχνά, ακόμη και μηνιαίως.
Οι συμμετέχουσες πολιτικές μπορεί να κοστίζουν λιγότερο από τις μη συμμετέχουσες πολιτικές μακροπρόθεσμα. Με τις πολιτικές αξίας των μετρητών, το μέρισμα θα αυξηθεί κατά κανόνα καθώς αυξάνεται η αξία μετρητών της πολιτικής. Από την άποψη του αντισυμβαλλομένου, οι πολιτικές ολόκληρης της ζωής είναι ουσιαστικά άνευ κινδύνου, διότι η ασφαλιστική εταιρεία φέρει κάθε κίνδυνο-αν και με τις συμμετέχουσες πολιτικές ολόκληρης της ζωής, η ασφαλιστική εταιρεία μετατοπίζει κάποιο κίνδυνο στον αντισυμβαλλόμενο.
Ωστόσο, το ζήτημα του κατά πόσο οι συμμετέχουσες πολιτικές είναι ανώτερες από τις μη συμμετοχικές πολιτικές είναι πολύπλοκο και εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από τις ατομικές ανάγκες. Η μακροχρόνια ασφάλιση ζωής είναι γενικά μια μη συμμετοχική πολιτική με χαμηλά ασφάλιστρα. Μπορεί να ταιριάζει στις απαιτήσεις ενός ατόμου που ενδιαφέρεται να παρέχει στους δικαιούχους τους λιγότερες πληρωμές. Όμως, τα άτομα που ενδιαφέρονται να κερδίσουν τακτικά μερίσματα από την πολιτική τους κατά τη διάρκεια της ζωής τους μπορούν να επιλέξουν μια συμμετέχουσα πολιτική.
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.