Πώς λειτουργούν τα υψηλά αδύνατα σχέδια υγείας

Θέλετε να εξοικονομήσετε χρήματα για τα μηνιαία ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας σας και να έχετε την ευκαιρία να ανοίξετε ένα λογαριασμό αποταμίευσης υγείας; Εάν ναι, θα χρειαστεί να έχετε ένα υψηλής εκπτώσεως σχέδιο υγείας (HDHP). Ας συζητήσουμε ποια είναι τα σχέδια αυτά, τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματά τους και τις εποχές στη ζωή σας όταν μπορείτε να αναζητήσετε ή να αποφύγετε ένα HDHP.

Προγράμματα υγείας υψηλής απόδοσης που ορίζονται

Ένα HDHP είναι ένα σχέδιο ασφάλισης υγείας με δικαίωμα έκπτωσης ύψους τουλάχιστον 1.350 δολαρίων εάν έχετε ένα μεμονωμένο σχέδιο - ή μπορεί να εκπέσει τουλάχιστον 2.700 δολάρια εάν έχετε ένα οικογενειακό σχέδιο. Η έκπτωση είναι το ποσό που θα πληρώσετε από την τσέπη για ιατρικά έξοδα προτού η ασφάλισή σας πληρώσει οτιδήποτε. Επιπλέον, το ανώτατο όριο του τραπεζογραμματίου του σχεδίου δεν πρέπει να υπερβαίνει τα $ 6.650 για ένα μεμονωμένο σχέδιο ή $ 13.300 για ένα οικογενειακό σχέδιο. (Αυτά τα στοιχεία είναι τρέχοντα για το 2018.) Το ανώτατο όριο του τσέπης είναι το μεγαλύτερο που θα πρέπει να πληρώσετε σε ένα χρόνο για τα ιατρικά έξοδα που καλύπτονται από το ασφαλιστικό σας σχέδιο.

Πλεονεκτήματα Υψηλών Χωροταξικών Σχεδίων Υγείας

Ένα HDHP θα έχει συνήθως χαμηλότερα ασφάλιστρα από ένα ισοδύναμο σχέδιο ασφάλισης υγείας με χαμηλότερη έκπτωση. Για τους ανθρώπους που δεν προβλέπουν πολλά ιατρικά έξοδα για το επόμενο έτος, είναι λογικό να ελαχιστοποιήσετε τα ασφάλιστρα και να επιλέξετε ένα HDHP. Υπάρχει μια καλή πιθανότητα να εξοικονομήσετε χρήματα - ίσως μερικές εκατοντάδες δολάρια ή περισσότερα κατά τη διάρκεια του έτους - με αυτό τον τρόπο.

Απλά βεβαιωθείτε ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά το μέγιστο των τσέπης σε ένα χειρότερο σενάριο. Εάν δεν μπορείτε, θα μπορούσατε να καταλήξετε σε ιατρικό χρέος, και το πρόσθετο ενδιαφέρον θα κάνει ακόμη πιο δύσκολο να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας. Ένα σχέδιο ασφάλισης υγείας με υψηλότερα ασφάλιστρα αλλά ένα προσιτό μέγιστο τσέπη μπορεί να είναι μια ασφαλέστερη επιλογή αν το μέγιστο ύψος του τσέπη HDHP είναι μεγαλύτερο από αυτό που μπορείτε να καλύψετε.

Δείγματα ετήσιων ασφαλίστρων ασφάλισης ασφάλισης και αποζημιώσεων, HDHP έναντι μη HDHP

Οι παραπάνω επιλογές δείχνουν μια κατάσταση όπου έχει σαφή νόημα η επιλογή του HDHP. Με οποιοδήποτε σχέδιο, θα καταλήξετε να δαπανούν 4.500 δολάρια από τα δικά σας χρήματα σε ασφάλιστρα και εκπτώσεις, αν τα ιατρικά σας έξοδα για το έτος είναι τουλάχιστον τόσο όσο η εκπεστέα σας. Αλλά με το HDHP, είστε εγγυημένοι μόνο να δαπανάτε 1.500 δολάρια σε ασφάλιστρα, εκτός αν γνωρίζετε για ποιο πράγμα θα είναι τα επερχόμενα ιατρικά σας έξοδα.

Επίσης, το HDHP σας επιτρέπει να συνεισφέρετε σε έναν λογαριασμό εξοικονόμησης υγείας. Εάν βρίσκεστε στο ομοσπονδιακό φορολογικό σκέλος 24% και κερδίζετε 3.000 δολάρια σε ιατρικά έξοδα, θα μπορούσατε να χρησιμοποιήσετε την HSA για να πληρώσετε για αυτά με δολάρια προ φόρων. Αν χρησιμοποιήσατε δολάρια μετά τη φορολογία, τα ίδια 3.000 δολάρια σε ιατρικά έξοδα θα σας κοστίζουν 4.000 δολάρια. Εάν επιλέξατε το χαμηλότερο πρόγραμμα έκπτωσης (το μη HDHP), θα μπορούσατε να πληρώσετε για $ 2.550 από τα $ 3.000 σε ιατρικά έξοδα με έναν ευέλικτο λογαριασμό δαπανών (FSA) εάν ο εργοδότης σας προσφέρει ένα. Στη συνέχεια θα έχετε παρόμοια εξοικονόμηση φόρου με το μη HDHP.

Ακόμα και αυτό το απλοποιημένο παράδειγμα δεν είναι πραγματικά τόσο απλό. Ομοίως, οι περισσότερες πραγματικές καταστάσεις δεν είναι ξεκάθαρες ως προς το αν θα πρέπει να επιλέξετε ένα σχέδιο υψηλής εκπτώσεως ή χαμηλής έκπτωσης. Θα χρειαστεί να κάνετε τα μαθηματικά για τις δικές σας περιστάσεις, λαμβάνοντας υπόψη τα πιθανά ιατρικά σας έξοδα για το έτος και τα ασφάλιστρα, τα έκπτωτα και τα μέγιστα των τσέπης για τα διαθέσιμα σχέδια.

Υψηλά αφαιρούμενα σχέδια υγείας και προληπτική φροντίδα

Εάν επιλέξετε το σχέδιο υψηλής απόδοσης, θα εξακολουθείτε να έχετε κάλυψη 100% για προληπτικές υπηρεσίες από παρόχους εντός δικτύου, προτού να συναντήσετε τις εκπτώσιμες σας δαπάνες λόγω των απαιτήσεων της Προσιτής Νοσηλείας . Πολλές υπηρεσίες εμπίπτουν σε αυτήν την κατηγορία και δεν είστε υπεύθυνοι για οποιαδήποτε αποζημίωση ή συνασφάλιση για κάποιο από αυτά. Ακολουθούν μερικά παραδείγματα από την Healthcare.gov:

Ενήλικες

• Κοιλιακό ανευρύσμα της αορτής: μία φορά παρακολούθηση για άνδρες συγκεκριμένων ηλικιών που έχουν καπνίσει ποτέ
• Η χρήση ασπιρίνης για την πρόληψη καρδιαγγειακών παθήσεων σε άνδρες και γυναίκες ορισμένων ηλικιών
• Έλεγχος πίεσης αίματος
• Έλεγχος χοληστερόλης για ενήλικες συγκεκριμένων ηλικιών ή σε υψηλότερο κίνδυνο
• Έλεγχος καρκίνου του παχέος εντέρου για ενήλικες άνω των 50 ετών
• Έλεγχος κατάθλιψης
• Διαβήτης (Τύπος 2) για ενηλίκους με υψηλή αρτηριακή πίεση
• Ορισμένες ανοσοποιήσεις για ενήλικες, όπως ο εμβολιασμός κατά της γρίπης

γυναίκες

• Ανίχνευση αναιμίας σε τακτική βάση για έγκυες γυναίκες ή για γυναίκες που μπορεί να μείνουν έγκυες
• Συνολική υποστήριξη και παροχή συμβουλών θηλασμού από εκπαιδευμένους παρόχους και πρόσβαση σε θηλάζουσες προμήθειες για έγκυες και θηλάζουσες γυναίκες
• Αντισύλληψη: Εγκεκριμένες μέθοδοι αντισύλληψης, διαδικασίες αποστείρωσης και εκπαίδευση και παροχή συμβουλών για τους ασθενείς, όπως ορίζεται από έναν πάροχο υγειονομικής περίθαλψης για γυναίκες με αναπαραγωγική ικανότητα (χωρίς να συμπεριλαμβάνονται τα φάρμακα αποφλοίωσης). Αυτό δεν ισχύει για σχέδια υγείας που χορηγούνται από ορισμένους εξαιρούμενους «θρησκευτικούς εργοδότες».
• Προβολές μαστογραφίας καρκίνου του μαστού κάθε 1 έως 2 χρόνια για γυναίκες άνω των 40 ετών
• Έλεγχος καρκίνου του τραχήλου της μήτρας για σεξουαλικά ενεργές γυναίκες
• Έλεγχος οστεοπόρωσης για γυναίκες άνω των 60 ετών ανάλογα με τους παράγοντες κινδύνου
• Επισκέψεις σε γυναίκες για να λάβουν συνιστώμενες υπηρεσίες για γυναίκες κάτω των 65 ετών

Παιδιά

• Έλεγχος αυτισμού για παιδιά ηλικίας 18 και 24 μηνών
• Εκτιμήσεις συμπεριφοράς
• Έλεγχος πίεσης αίματος
• Έλεγχος κατάθλιψης για εφήβους
• Αναλυτική εξέταση για παιδιά ηλικίας κάτω των 3 ετών
• Έλεγχος ακοής για όλα τα νεογέννητα
• Εμβόλια για ασθένειες όπως μακρύς βήχας, γρίπη και ανεμοβλογιά

HSA Επιλεξιμότητα

Όπως έχει ήδη αναφερθεί, το άλλο σημαντικό πλεονέκτημα της ύπαρξης ενός HDHP, εκτός από τα τυπικά χαμηλότερα ασφάλιστρα, είναι ότι σας επιτρέπει να συνεισφέρετε σε έναν λογαριασμό εξοικονόμησης υγείας. Επειδή οι συνεισφορές της HSA προέρχονται από δολάρια προ φόρων, μπορείτε να εξοικονομήσετε ένα σημαντικό ποσό για τα ιατρικά σας έξοδα όταν τα πληρώνετε για τα χρήματά τους με την HSA σας. Για παράδειγμα, εάν βρίσκεστε στην ομοσπονδιακή φορολογική ορολογία 24%, ένας λογαριασμός ιατρικής αξίας $ 100 θα σας κοστίσει μόνο 76 δολάρια. Πρέπει να έχετε ένα HDHP για να δικαιούστε να συνεισφέρετε σε μια HSA και για να δικαιούστε να λάβετε εργοδοτικές εισφορές στην HSA σας.

Στην πραγματικότητα, τα "ελεύθερα" χρήματα με τη μορφή προαιρετικών εισφορών εργοδότη στην HSA σας είναι ένα άλλο πιθανό όφελος από την ύπαρξη HDHP και HSA. Επιπλέον, δεν χρειάζεται να κρατάτε το HDHP σας για πάντα για να επωφεληθείτε από μια HSA τα επόμενα χρόνια. Οι συνεισφορές μεταφέρονται από το ένα έτος στο άλλο και μπορείτε να επενδύσετε τις συνεισφορές σας για να τις βοηθήσετε να αναπτυχθούν. Στο μέλλον, ακόμη και αν δεν έχετε πλέον HDHP, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα που είχαν προηγουμένως κατατεθεί στην HSA σας για να πληρώσετε για τα έξοδα υγείας.

Μειονεκτήματα Υψηλών Χωροταξικών Σχεδίων Υγείας

Το μεγάλο μειονέκτημα της επιλογής ενός HDHP έχει δυνητικά υψηλά έξοδα για το έτος. Από την 1η Ιανουαρίου 2016, οι νόμοι περί οικονομικής περίθαλψης προβλέπουν ότι το μέγιστο όριο που μπορεί να πληρώσει κανείς στα μέγιστα των τσέπης είναι $ 7.350 για παροχές εντός δικτύου. Το μέγιστο της οικογένειας είναι 14.700 δολάρια. Προηγουμένως, τα ασφαλιστικά προγράμματα θα μπορούσαν να απαιτήσουν ένα άτομο σε οικογενειακό σχέδιο να καλύψει το μέγιστο της οικογένειας. Αυτός ο νέος κανόνας περιορίζει τον κίνδυνο σας αν έχετε σχέδιο οικογενειακής ασφάλισης υγείας. Μόλις ένα μέλος της οικογένειας έχει $ 7.350 σε ιατρικά έξοδα, το κόστος τους θα καλυφθεί 100% για το υπόλοιπο του έτους.

Ένα άλλο πιθανό πρόβλημα με την εγγραφή σε ένα HDHP είναι ότι μπορεί να βρεθείτε που θέλετε να παρακάμψετε επισκέψεις γιατρό, επειδή δεν είστε συνηθισμένοι να έχετε τόσο υψηλό κόστος εκτός τσέπης. Μην επιλέγετε ένα HDHP εάν αυτό θα σας κάνει να αρρωστήσετε ή να εμποδίσετε την ανάρρωσή σας επειδή θέλετε να εξοικονομήσετε χρήματα βραχυπρόθεσμα αποφεύγοντας τους γιατρούς, τις διαδικασίες ή τις συνταγές. Θα σας κοστίσει περισσότερο μακροπρόθεσμα, καθώς θα είστε φυσικά άβολα.

Υψηλά αφαιρούμενα σχέδια υγείας και εσείς

Το κατά πόσον είναι λογικό να υπάρχει HDHP εξαρτάται από το στάδιο της ζωής σας και τα σχετικά ιατρικά έξοδα που πιθανόν να υποστούν. Εάν είστε νέοι και υγιείς και σπάνια πηγαίνετε στο γιατρό ή λαμβάνετε συνταγογραφούμενα φάρμακα, πιθανότατα θα εξοικονομήσετε πολλά χρήματα επιλέγοντας ένα HDHP, αφού τα ασφάλιστρα είναι χαμηλότερα. Αν σχεδιάζετε να έχετε ένα μωρό στο εγγύς μέλλον, ένα HDHP ίσως να μην είναι μια καλή επιλογή αφού το κόστος νοσηλείας του νοσοκομείου είναι υψηλό και τα έξοδά σας εκτός τσέπης θα μπορούσαν εύκολα να υπερβούν το ετήσιο μέγιστο του τσέπης . Κατά μέσο όρο, αν και ποικίλλει από κράτος σε κράτος, οι εμπορικοί ασφαλιστές πληρώθηκαν 18.329 δολάρια για την παρακαταθήκη και 27.866 δολάρια για μια καισαρική το 2010, σύμφωνα με μελέτη του Truven Health Analytics το 2013.

Ένα HDHP μπορεί επίσης να μην έχει νόημα αν έχετε μικρά παιδιά, καθώς τείνουν να επισκέπτονται συχνά το γιατρό. Όταν τα παιδιά σας είναι μεγαλύτερα και αν είναι υγιή, ένα HDHP μπορεί να έχει νόημα. Από την άλλη πλευρά, εάν κάποιος που καλύπτεται από το πρόγραμμά σας έχει μια χρόνια πάθηση που χρειάζεται συνεχή θεραπεία, μπορείτε να επωφεληθείτε από ένα σχέδιο με χαμηλότερη έκπτωση. Τέλος, εάν είστε μεγαλύτερης ηλικίας, έχετε στατιστικά περισσότερες πιθανότητες να έχετε υψηλότερα ιατρικά έξοδα, επομένως ίσως να μην θέλετε να πάρετε μια πιθανότητα σε ένα HDHP. Αλλά εάν είστε ακόμα σε καλή υγεία και δεν έχετε λόγο να προβλέψετε ακριβή έξοδα για υγειονομική περίθαλψη, ένα HDHP μπορεί να λειτουργήσει για τις περιστάσεις σας παρά την ηλικία σας.

Εάν ένα HDHP θα σας εξοικονομήσει χρήματα εξαρτάται πάντα από τις λεπτομέρειες των συγκεκριμένων σχεδίων που είναι διαθέσιμα σε εσάς και τα αναμενόμενα ιατρικά σας έξοδα για το έτος. Ένα HDHP δεν είναι αυτόματα μια καλύτερη ή χειρότερη συμφωνία από μια ασφαλιστική σύμβαση με χαμηλότερη έκπτωση μόνο και μόνο επειδή οι περιστάσεις σας εμπίπτουν σε μια συγκεκριμένη κατηγορία. Πάντα πρέπει να κάνετε τα μαθηματικά για τη δική σας κατάσταση.

Η κατώτατη γραμμή

Ένα HDHP μπορεί να σας εξοικονομήσει χρήματα με τη μορφή χαμηλότερων ασφαλίστρων και το φορολογικό διάλειμμα που μπορείτε να πάρετε στα ιατρικά σας έξοδα μέσω μιας HSA. Είναι σημαντικό να υπολογίσετε τα έξοδα υγείας σας για το επόμενο έτος και να δείτε πόσο θα είστε υπεύθυνοι για την τσέπη σας με HDHP προτού εγγραφείτε. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ένα σχέδιο με χαμηλότερη έκπτωση θα σας εξοικονομήσει χρήματα, παρόλο που συνήθως θα έχει υψηλότερα ασφάλιστρα και δεν θα σας αφήσει να έχετε μια HSA. Επιπλέον, αν ο εργοδότης σας το προσφέρει, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια FSA για να εξοικονομήσετε χρήματα για τα ιατρικά σας έξοδα με ένα πρόγραμμα χαμηλότερης έκπτωσης.