Προμήθεια προέλευσης
Ένα τέλος προέλευσης είναι μια προκαταβολή που χρεώνεται από έναν δανειστή για την επεξεργασία μιας νέας αίτησης δανείου. Είναι αποζημίωση για τη θέση του δανείου στη θέση του. Τα τέλη προέλευσης αναφέρονται ως ποσοστό του συνολικού δανείου και είναι γενικά μεταξύ 0, 5% και 1% επί των στεγαστικών δανείων στις Ηνωμένες Πολιτείες.
Μερικές φορές αναφέρονται ως τέλη ή σημεία έκπτωσης, ιδίως όταν ισούνται με το 1% του ποσού που δανείστηκε, τα τέλη προέλευσης μπορούν να καλύψουν πολλές υπηρεσίες πέραν της επεξεργασίας, συμπεριλαμβανομένης της αναδοχής και της χρηματοδότησης.
Πώς λειτουργεί μια Προμήθεια Origination
Ένα τέλος προέλευσης είναι παρόμοιο με κάθε πληρωμή που βασίζεται σε προμήθειες. Ένας δανειστής θα έκανε 1.000 δολάρια σε δάνειο 100.000 δολάρια - ή 2.000 δολάρια σε δάνειο 200.000 δολαρίων - αν χρειαστεί ένα τέλος 1% για την καταβολή του εν λόγω δανείου. Το τέλος προέλευσης αντιπροσωπεύει τον κύριο τρόπο με τον οποίο ένας δανειστής πληρώνεται για τις αρχικές του υπηρεσίες.
Οι πελάτες με μεγάλα ποσά δανείων είναι συχνά σε θέση να διαπραγματευτούν χαμηλότερα τέλη προέλευσης επειδή οι δανειστές τείνουν να είναι πρόθυμοι να κάνουν παραχωρήσεις για να κερδίσουν την επιχείρησή τους. Ομοίως, το τέλος προέλευσης ενίοτε αντιπροσωπεύει ένα υψηλότερο ποσοστό του ποσού του δανείου σε λιγότερο ακριβά δάνεια επειδή ένα δάνειο 50.000 δολαρίων μπορεί να απαιτήσει το ίδιο ποσό εργασίας από τον δανειστή ως δάνειο ύψους 500.000 δολαρίων.
Μπορείτε να συγκρίνετε τα συνολικά τέλη στεγαστικών δανείων από τους δανειστές εύκολα χρησιμοποιώντας ένα εργαλείο όπως ένας υπολογιστής υποθηκών. Αυτά τα τέλη συνήθως καθορίζονται εκ των προτέρων και ξαφνικά αυξάνονται κατά το κλείσιμο. Θα πρέπει να αναγράφονται στην τελική σας αποκάλυψη.
Ο δανειολήπτης είναι συχνά καλύτερο να πληρώνει υψηλότερο τέλος προμήθειας σε αντάλλαγμα για χαμηλότερο επιτόκιο, επειδή η εξοικονόμηση τόκων με την πάροδο του χρόνου θα υπερβεί το τέλος προέλευσης.
Παραδείγματα τέλους προέλευσης
Οι δανειστές συχνά κέρδισαν υπερβολικά υψηλά τέλη προέλευσης και αποδόσεις διαφοράς απόδοσης κατά τα τέλη της δεκαετίας του 1990 έως τα μέσα της δεκαετίας του 2000 για την πώληση υψηλότερου επιτοκίου στον δανειολήπτη. Οι δανειολήπτες με οριακό πιστωτικό ή μη επαληθεύσιμο εισόδημα ήταν ιδιαίτερα στοχευμένοι από δανειστές δανείων χαμηλού κινδύνου που επιβάρυναν τα τέλη προέλευσης με το 4% ή το 5% του ποσού του δανείου. Αυτοί οι δανειστές έκαναν χιλιάδες επιπλέον δολάρια σε πριμ διανομής σε απόδοση.
Η κυβέρνηση ψήφισε νέους νόμους μετά τη χρηματοπιστωτική κρίση του 2008, περιορίζοντας τον τρόπο με τον οποίο θα μπορούσαν να αποζημιωθούν οι δανειστές. Η δημόσια πίεση παρείχε κίνητρο στους δανειστές να διατηρήσουν τις πρακτικές που τους είχαν καταστήσει πλούσιες κατά τη διάρκεια της έκρηξης της στέγασης. Τα τέλη προέλευσης μειώθηκαν κατά μέσο όρο στο 1% ή λιγότερο.
Βασικές τακτικές
- Ένα τέλος προέλευσης είναι συνήθως 0, 5% έως 1% του ποσού του δανείου και χρεώνεται από έναν δανειστή ως αποζημίωση για την επεξεργασία μιας αίτησης δανείου.
- Τα τέλη προέλευσης είναι μερικές φορές διαπραγματεύσιμα, αλλά η μείωση ή η αποφυγή τους συνήθως σημαίνει την καταβολή υψηλότερου επιτοκίου κατά τη διάρκεια του δανείου.
- Αυτά τα τέλη συνήθως καθορίζονται πριν από τη λήψη του δανείου. Δεν πρέπει να αποτελούν έκπληξη τη στιγμή του κλεισίματος.
Ειδικές εκτιμήσεις
Όπως και πολλοί όροι υποθηκών, τα τέλη προέλευσης μπορούν να είναι διαπραγματεύσιμα, αλλά ο δανειστής δεν μπορεί και δεν πρέπει να αναμένεται να δουλεύει δωρεάν. Η λήψη μειωμένου τέλους προέλευσης συνήθως συνεπάγεται την παραχώρηση κάποιου άλλου στον δανειστή. Ο πιο συνηθισμένος τρόπος μείωσης του τέλους είναι η αποδοχή υψηλότερου επιτοκίου σε αντάλλαγμα. Στην πραγματικότητα, ο δανειστής κερδίζει την προμήθειά του από το premium premium spread αντί για ένα τέλος προέλευσης.
Κατά γενικό κανόνα, αυτή είναι μια καλή συμφωνία για τον δανειολήπτη μόνο εάν σχεδιάζει να πωλήσει ή να αναχρηματοδοτήσει μέσα σε λίγα χρόνια.