Ρήτρα μη πτητικής λειτουργίας
Μια ρήτρα nonforfeiture (sometimes hyphenated) είναι μια ρήτρα ασφαλιστηρίου συμβολαίου που ορίζει ότι ο ασφαλισμένος μπορεί να λάβει ολικά ή μερικά οφέλη ή μερική επιστροφή των ασφαλίστρων μετά από μια παρέλευση λόγω μη πληρωμής. Η τυποποιημένη ασφάλιση ζωής και η ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης μπορεί να έχουν ρήτρες μη εκπλήρωσης υποχρεώσεων. Η ρήτρα μπορεί να περιλαμβάνει την επιστροφή μέρους των συνολικών καταβληθέντων ασφαλίστρων, την αξία εξαγοράς μετρητών ή μειωμένο όφελος με βάση τα ασφάλιστρα που καταβλήθηκαν πριν από την εκπνοή της πολιτικής.
[Σημαντικό: Οι ασφαλισμένοι της ασφάλισης ζωής μπορούν να επιλέξουν μία από τέσσερις επιλογές παροχών μη κερδοσκοπικού χαρακτήρα: την αξία εξαγοράς μετρητών, την ασφάλιση μεγαλύτερης διάρκειας, την αξία του δανείου και την πληρωθείσα ασφάλεια.]
Πώς λειτουργεί η ρήτρα περί μη εκπλήρωσης των υποχρεώσεων
Όταν ο ιδιοκτήτης της ασφαλιστικής πολιτικής ολόκληρης της ζωής επιλέγει να παραδώσει την πολιτική, διατίθενται διαθέσιμες εναλλακτικές λύσεις. Η ασφαλιστική εταιρεία εγγυάται μια ελάχιστη ταμειακή αξία για το ασφαλιστήριο συμβόλαιο μετά από μια συγκεκριμένη περίοδο - συνήθως τρία έτη από την ημερομηνία θέσης σε ισχύ.
Για τις παραδοσιακές πολιτικές ολόκληρης της ζωής, ο ιδιοκτήτης αποφασίζει ποιος από τους τέσσερις τρόπους (βλ. Παρακάτω) θα ήθελε να έχει πρόσβαση στην αξία μετρητών της πολιτικής. Δεν υπάρχουν εγγυήσεις για το ελάχιστο ποσό ασφάλισης που διατίθεται σε πολιτικές μεταβλητής και καθολικής ζωής, οι οποίες επιτρέπουν μεταβλητές επενδύσεις. Επίσης, το ποσό της μειωμένης ασφαλιστικής κάλυψης μπορεί να μειωθεί εάν η απόδοση του υποκεφαλαίου μιας πολιτικής είναι χαμηλή ή τα πιστωτικά επιτόκια είναι χαμηλά.
Στα μόνιμα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής, εάν δεν καταβάλετε τα ασφάλιστρα κατά την περίοδο χάριτος, δεν θα χάσετε την ασφάλεια ζωής σας. η συσσωρευμένη αξία σας θα έρθει στη διάθεσή σας με τις ακόλουθες επιλογές:
- Μπορείτε να τερματίσετε την πολιτική σας και να πάρετε την αξία εξαγοράς σε μετρητά.
- Μπορείτε να πάτε για μειωμένη κάλυψη για την υπόλοιπη διάρκεια της πολιτικής χωρίς μελλοντικά ασφάλιστρα. (δηλαδή, καταβεβλημένη πολιτική).
- Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τη σωρευμένη αξία σας σε μετρητά για να πληρώσετε τα μελλοντικά ασφάλιστρα (επίσης αναφέρεται ως αυτόματο δάνειο ασφάλισης).
- Μπορείτε να αγοράσετε μια μακροπρόθεσμη ασφάλιση με την υπόλοιπη αξία εξαγοράς μετρητών. (δεν απαιτούνται επιπλέον ασφάλιστρα).
Αν ο αντισυμβαλλόμενος δεν κάνει κάποια επιλογή, οι όροι της πολιτικής θα καθορίζουν γενικά ποια επιλογή θα τεθεί σε ισχύ, σε περίπτωση που η πολιτική παραβιαστεί ή παραδοθεί.
Βασικές τακτικές
- Μια ρήτρα μη πτωχεύσεως είναι μια ρήτρα ασφαλιστηρίου συμβολαίου που ορίζει ότι ο ασφαλισμένος μπορεί να λάβει ολικά ή μερικά οφέλη ή μερική επιστροφή των ασφαλίστρων μετά από παρέλευση λόγω μη πληρωμής.
- Η μόνιμη ασφάλιση ζωής, η μακροχρόνια αναπηρία και τα ασφαλιστήρια συμβόλαια μακροχρόνιας περίθαλψης μπορεί να έχουν ρήτρες μη εκπλήρωσης.
- Για τις παραδοσιακές πολιτικές πλήρους ζωής, ο ιδιοκτήτης αποφασίζει ποιοι από τους τέσσερις τρόπους που θα ήθελαν να έχουν πρόσβαση στην αξία μετρητών της πολιτικής.
Επιλογές πληρωμής βάσει ρήτρας μη εκπλήρωσης υποχρεώσεων
Μετά την παράδοση ασφαλιστηρίου συμβολαίου ολόκληρης της ζωής, το επίδομα θανάτου δεν υπάρχει πλέον. Πριν από την πληρωμή στον ιδιοκτήτη της πολιτικής, τα υπόλοιπα ποσά δανείου ικανοποιούνται με την αξία μετρητών.
Οι εταιρείες επιλογής προσφέρουν μια επιλογή προσόδου στην ρήτρα nonforfeiture, επίσης. Η υπόλοιπη αξία μετρητών μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την αγορά μιας προσόδου χωρίς προμήθειες ή έξοδα. Οι προσόδους καταβάλλουν τακτικές πληρωμές, όπως περιγράφονται στη σύμβαση.
Τιμή εξαγοράς μετρητών
Εδώ, ο ιδιοκτήτης της πολιτικής λαμβάνει την υπόλοιπη αξία σε μετρητά εντός έξι μηνών με την επιλογή πληρωμής σε μετρητά χωρίς χρέωση. Η αξία εξαγοράς μετρητών ισχύει για το στοιχείο αποταμίευσης ολόκληρων ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής που καταβάλλονται πριν από το θάνατο. Ωστόσο, κατά τη διάρκεια των πρώτων ετών ενός ολόκληρου ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής, το τμήμα αποταμίευσης φέρνει πολύ μικρή απόδοση σε σύγκριση με τα καταβληθέντα ασφάλιστρα.
Η αξία εξαγοράς μετρητών είναι το σωρευμένο μέρος μίας μόνιμης αξίας ασφαλιστηρίου συμβολαίου μόνιμης ζωής που διατίθεται στον αντισυμβαλλόμενο κατά την παράδοση της πολιτικής. Ανάλογα με την ηλικία της πολιτικής, η αξία εξαγοράς μετρητών μπορεί να είναι μικρότερη από την πραγματική αξία μετρητών. Στα πρώτα χρόνια μιας πολιτικής, οι εταιρείες ασφάλισης ζωής μπορούν να αφαιρέσουν τα τέλη με την παράδοση μετρητών. Ανάλογα με τον τύπο της πολιτικής, η αξία μετρητών είναι διαθέσιμη στον αντισυμβαλλόμενο κατά τη διάρκεια της ζωής του. Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι η παράδοση μέρους της αξίας μετρητών μειώνει το επίδομα θανάτου.
Ασφάλιση με παρατεταμένη διάρκεια
Η επιλογή της παρατεταμένης επιλογής μη εκπλήρωσης προθεσμίας επιτρέπει στον αντισυμβαλλόμενο να χρησιμοποιήσει την αξία σε μετρητά για να αγοράσει ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο με όριο με όφελος θανάτου ίσο με εκείνο της αρχικής πολιτικής ολόκληρης της ζωής. Η πολιτική υπολογίζεται από την ηλικία του ασφαλισμένου. Ο όρος πολιτική λήγει μετά από ένα σταθερό αριθμό ετών όπως περιγράφεται λεπτομερώς στον πίνακα των μη κερδοσκοπικών δραστηριοτήτων της πολιτικής. Για ορισμένες εταιρείες, αυτή η επιλογή μπορεί να είναι αυτόματη κατά την παράδοση ολόκληρου του ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής.
Η ασφάλιση με παρατεταμένη διάρκεια επιτρέπει στον αντισυμβαλλόμενο να παραιτηθεί από την καταβολή των ασφαλίστρων αλλά να μην χάνει το κεφάλαιο της πολιτικής του. Το ποσό της αξίας μετρητών που θα έχετε χτίσει στην πολιτική σας θα μειωθεί κατά το ποσό κάθε δανείου εναντίον της. Η ασφάλιση εκτεταμένης διάρκειας είναι συχνά η προεπιλεγμένη επιλογή μη έκπτωσης. Με την ασφάλιση μεγαλύτερης διάρκειας, το ύψος του ποσού της πολιτικής παραμένει το ίδιο, αλλά μετατρέπεται σε μακροπρόθεσμο ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Εν τω μεταξύ, τα κεφάλαια που δημιουργήσατε χρησιμοποιούνται για να αγοράσετε μια πολιτική όρος που ισούται με τον αριθμό των ετών που έχετε καταβάλει ασφάλιστρα.
Για παράδειγμα, αν αγοράσετε μια πολιτική όταν είχατε ηλικία 20 ετών και πληρώσατε μέχρι την ηλικία των 55 ετών, θα λάβετε μια πολιτική όρος που είναι μικρότερη από 35 χρόνια. Ή αν ήσασταν 35 ετών όταν αγοράσατε την πολιτική σας και πληρώσατε έως ότου ήταν 45 ετών, θα λάβατε μια πολιτική όρος λιγότερο από 10 χρόνια.
Τιμή δανείου
Σε αντίθεση με ένα συμβατικό δάνειο, τα δάνεια πολιτικής δεν χρειάζεται να επιστραφούν. Οποιαδήποτε χρήματα θα αφαιρέσετε απλώς θα αφαιρεθούν από το όφελος θανάτου που πηγαίνει στους δικαιούχους σας. Ωστόσο, ακριβώς όπως ένα συμβατικό δάνειο, θα χρεωθείτε τόκοι, που κυμαίνονται οπουδήποτε από 5% έως 9% για το δάνειο. Οι μη καταβληθέντες τόκοι θα προστεθούν στο ποσό του δανείου σας και θα υπόκεινται σε σύνθετα.
Ασφαλισμένη πληρωμή
Η μειωμένη ασφαλιστική κάλυψη επιτρέπει στον ιδιοκτήτη της πολιτικής να λαμβάνει μικρότερο ποσό ολόκληρης της ασφάλισης ζωής, εξαιρουμένων των προμηθειών και των εξόδων. Η επιτευχθείσα ηλικία του ασφαλισμένου θα καθορίσει την ονομαστική αξία της νέας πολιτικής. Ως εκ τούτου, το επίδομα θανάτου είναι μικρότερο από αυτό της καθυστερημένης πολιτικής.
Ένας αντισυμβαλλόμενος μπορεί να επιλέξει να μεταβιβάσει την αξία σε μετρητά ολόκληρης της πολιτικής ζωής σε καταβεβλημένη ασφάλιση. Σε ένα τέτοιο σενάριο, η πολιτική δεν καταβάλλεται απαραιτήτως με τον αυστηρό ορισμό του όρου, αλλά είναι σε θέση να καταβάλει τις δικές του ασφαλίστριες πληρωμές. Ανάλογα με τον τύπο της πολιτικής και τον βαθμό απόδοσης της, ο αντισυμβαλλόμενος ενδέχεται να χρειαστεί να επαναλάβει τις πληρωμές ασφαλίστρων στο μέλλον ή μπορεί να φθάσει σε ένα σημείο όπου καλύπτονται τα ασφάλιστρα για το υπόλοιπο της ζωής της πολιτικής.
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.