Κλείδωμα επιτοκίου υποθηκών (Float Down Definition)
Το κλείδωμα υποθηκών κλειδώματος υποθηκών είναι ένα κλείδωμα υποθηκών με την επιλογή να μειωθεί το κλειδωμένο επιτόκιο εάν τα επιτόκια της αγοράς πέφτουν κατά την περίοδο κλειδώματος. Μια κλειδαριά επιτοκίου με μια επιλογή float-down μπορεί να παράσχει στον δανειολήπτη ασφάλεια έναντι αύξησης κατά την περίοδο κλειδώματος του επιτοκίου, ενώ η επιλογή float-down επιτρέπει στον οφειλέτη να επωφεληθεί από την πτώση των επιτοκίων κατά την περίοδο κλειδώματος.
Πώς είναι κτισμένο ένα κρουαζιερόπλοιο υποθηκών
Ένας οφειλέτης μπορεί να κλειδώσει το επιτόκιο των ενυπόθηκων δανείων, αλλά έχει επίσης τη δυνατότητα να επωφεληθεί από ένα χαμηλότερο επιτόκιο εάν τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων πέφτουν κατά τη διάρκεια συγκεκριμένης χρονικής περιόδου. Κατά τη διάρκεια της περιόδου κλειδώματος, που θα μπορούσε να είναι ο χρόνος που απαιτείται για τη διαδικασία αναδοχής, ο δανειολήπτης μπορεί να επωφεληθεί από την πτώση των επιτοκίων.
Το επιτόκιο του ενυπόθηκου δανείου επιτρέπει στον δανειολήπτη να κλειδώσει το επιτόκιο των ενυπόθηκων δανείων, αλλά εάν μειωθούν τα επιτόκια, μπορούν να επιλέξουν το επιτόκιο για να έχουν υποστεί επεξεργασία με χαμηλότερο επιτόκιο. Ωστόσο, ο οφειλέτης καταβάλλει τέλος για την ευελιξία της επιλογής "float-down", η οποία μπορεί να είναι μερικές εκατοντάδες δολάρια ή αρκετές εκατοντάδες δολάρια ανάλογα με τον δανειστή.
Τι σημαίνει το κλείδωμα του υποθηκοφυλακίου να πέφτει κάτω;
Όπως συμβαίνει με οποιαδήποτε οικονομική επιλογή, οι επιλογές float-down σε ένα κλείδωμα επιτοκίου έχουν ένα κόστος που συνδέεται με αυτές. Ως αποτέλεσμα, οι κλειδαριές ρυθμού με μια επιλογή float-down είναι πιο ακριβές από τις κλειδαριές χωρίς την επιλογή float-down.
Αξιοποιώντας το πλεονέκτημα του Float Down
Όπως αναφέρθηκε παραπάνω, ο δανειολήπτης μπορεί να ζητήσει να ασκήσει το δικαίωμα επί του επιτοκίου σε οποιαδήποτε χρονική στιγμή, πριν από τη λήξη της υποθήκης, προκειμένου να επωφεληθεί από χαμηλότερο επιτόκιο στεγαστικών δανείων. Η άσκηση της δυνατότητας "float-down" θα μπορούσε να συμβεί ήδη μία εβδομάδα μετά την έναρξη των διαδικασιών υποθηκών, ανάλογα με τους όρους με τον δανειστή.
Είναι ευθύνη του δανειολήπτη να επιλέξει το χαμηλότερο επιτόκιο υποθηκών, πράγμα που σημαίνει ότι ο δανειστής δεν έχει καμία υποχρέωση να ενημερώσει τον δανειολήπτη ότι τα ποσοστά έχουν μειωθεί. Ο οφειλέτης πρέπει να καλέσει τον μεσίτη υποθηκών ή τον δανειστή να κάνει το αίτημα για την επιλογή float-down. Είναι σημαντικό να γνωρίζετε ότι ο δανειολήπτης δεν θα λάβει αυτόματα το χαμηλότερο επιτόκιο.
Οι όροι της συμφωνίας θα πρέπει να ορίζουν το χρονικό πλαίσιο που έχει τεθεί σε ισχύ η κλειδαριά, η οποία μπορεί να είναι 30 ή 60 ημέρες, για παράδειγμα. Η χρονική περίοδος επιτρέπει στον οφειλέτη να επωφεληθεί από τα βελτιωμένα επιτόκια κατά την επεξεργασία της υποθήκης. Το επιτόκιο των ενυπόθηκων δανείων στρέφεται προς τα κάτω, βοηθώντας τους δανειολήπτες να κλείσουν με το χαμηλότερο επιτόκιο που προσφέρει η αγορά πριν από το κλείσιμο.
Γιατί ένας δανειστής θα προσφέρει ένα Κλείδωμα υποθηκών επιτοκίου πτώση κάτω
Οι δανειστές θα μπορούσαν να προσφέρουν το κλείδωμα του επιτοκίου επιπλέουν στους δανειολήπτες επειδή δεν θέλουν τους δανειολήπτες να κάνουν αγορές ή να φύγουν για έναν άλλο δανειστή ή μεσίτη. Στην ιδανική περίπτωση, ο δανειστής θέλει μακροπρόθεσμα την επιχείρηση του δανειολήπτη, επειδή οι τράπεζες κερδίζουν το ενδιαφέρον για την υποθήκη, μείον οποιοδήποτε κόστος για την τράπεζα για την εξυπηρέτηση της υποθήκης.
Όταν πρέπει να πάρετε ένα Κλείδωμα υποθηκών υποθήκη Float Down
Εάν τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων κυμαίνονται ή ανυψώνονται και πέφτουν τους τελευταίους μήνες ή το χρόνο, ίσως είναι μια καλή στιγμή να αγοράσετε την επιλογή float down. Ωστόσο, εξαρτάται από το αν τα ποσοστά έχουν πιθανότητα πτώσης κατά τη διάρκεια της περιόδου κλειδώματος. Οι δανειολήπτες μπορούν να ελέγξουν με διάφορες τράπεζες που προσφέρουν στεγαστικά δάνεια για να αποκτήσουν την αίσθηση του κατά πόσο οι δανειστές πιστεύουν ότι τα επιτόκια ενδέχεται να αυξηθούν ή να μειωθούν τους επόμενους μήνες.
Αν τα ποσοστά έχουν μειωθεί, έχουν σταθεροποιηθεί και φαίνεται να είναι στο κατώτατο σημείο του κύκλου των επιτοκίων, πιθανότατα δεν θα ήταν λογικό να πληρώσουμε τις λίγες εκατοντάδες δολάρια περίπου για την επιλογή float-down. Στην ιδανική περίπτωση, θα θέλατε να δείτε τα ποσοστά να φθάνουν αρκετά ώστε να πληρώσουν περισσότερα από τα τέλη της επιλογής float-down. Αν τα επιτόκια στεγαστικών δανείων μειώθηκαν από 5, 10% σε 5, 00% κατά τη διάρκεια της διαδικασίας αναδοχής, για παράδειγμα, ίσως να μην είναι αρκετή η μετατόπιση των επιτοκίων για να αντισταθμιστεί το κόστος της επιλογής "float down".
Ωστόσο, εάν αναμένεται ότι τα επιτόκια θα μειωθούν στο 4, 60% από 5, 10% κατά τη διαδικασία αναδοχής, η εξοικονόμηση μακροπρόθεσμα πιθανότατα θα έκλεινε το τέλος για το float-down καθιστώντας την καλή επιλογή.
Είναι σημαντικό να συγκρίνετε όλους τους τύπους στεγαστικών δανείων, δεδομένου ότι η συμπερίληψη μιας επιλογής float-down μπορεί να έχει υψηλότερο κόστος σε σύγκριση με άλλες υποθήκες. Εάν εξακολουθεί να υπάρχει περιθώριο ελιγμών στην αγορά για μείωση των επιτοκίων, η επιλογή "float-down" θα μπορούσε να έχει νόημα. Ωστόσο, εάν οι αγορές έχουν ήδη φτάσει στο πάτωμά τους, θα μπορούσε να είναι αρκετό ένα κλείδωμα.
Βασικές τακτικές
- Το κλείδωμα υποθηκών κλειδώματος υποθηκών είναι ένα κλείδωμα υποθηκών με την επιλογή να μειωθεί το κλειδωμένο επιτόκιο εάν τα επιτόκια της αγοράς πέφτουν κατά την περίοδο κλειδώματος.
- Μια κλειδαριά επιτοκίου με μια επιλογή float-down μπορεί να παράσχει στον δανειολήπτη ασφάλεια έναντι αύξησης κατά την περίοδο κλειδώματος του επιτοκίου, ενώ η επιλογή float-down επιτρέπει στον οφειλέτη να επωφεληθεί από την πτώση των επιτοκίων κατά την περίοδο κλειδώματος.
- Ένας περιορισμός της κλείδωμα του επιτοκίου υποθηκών είναι ότι ο δανειολήπτης μπορεί να πληρώσει εκατοντάδες δολάρια για μια υπηρεσία που δεν χρησιμοποιείται. Εάν ο δανειολήπτης χάσει την πτώση κάτω, και τα επιτόκια μειώνονται κατά μισή εκατοστιαία μονάδα ή περισσότερο, υπάρχει πάντα η επιλογή να αναχρηματοδοτήσει την υποθήκη και να επωφεληθούν από το χαμηλότερο επιτόκιο.
Παράδειγμα κλειδώματος υποθηκών υποθηκών
Ένας δανειολήπτης βρήκε ένα σπίτι, έκανε μια προσφορά και είναι τώρα στη διαδικασία της αναδοχής της υποθήκης πριν από το κλείσιμο σε τριάντα ημέρες. Ο δανειολήπτης αποφασίζει να επωφεληθεί από μια επιλογή float-down επειδή τα επιτόκια μειώνονται τους τελευταίους μήνες.
- Το ποσοστό κλειδώματος για την υποθήκη είναι 4, 25% για 30 χρόνια.
- Ο δανειολήπτης καταβάλλει τέλος για την επιλογή να μειώσει το κλείδωμα του επιτοκίου στην υποθήκη.
- Δύο εβδομάδες αργότερα, τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων πέφτουν στο 3, 80%, και ο δανειολήπτης ασκεί την επιλογή για την πτώση.
- Κατά το κλείσιμο, το επιτόκιο για την υποθήκη είναι 3, 80% για τη διάρκεια της υποθήκης. Με άλλα λόγια, το 3, 80% είναι το σταθερό επιτόκιο για τη διάρκεια της υποθήκης.
Η διαφορά ανάμεσα σε ένα Κλείδωμα Κινδύνου Πίστωσης και μια Μετατρέψιμη Προσαρμοστέα Δανείου
Μια μετατρέψιμη ARM είναι ένα ρυθμιζόμενο ποσοστό υποθήκη (ARM) που δίνει στον δανειολήπτη τη δυνατότητα να μετατρέψει σε μια υποθήκη με σταθερό επιτόκιο. Τα μετατρέψιμα συστήματα ARM διατίθενται στο εμπόριο ως ένας τρόπος να επωφεληθούν από την πτώση των επιτοκίων και συνήθως περιλαμβάνουν συγκεκριμένους όρους. Ο χρηματοπιστωτικός οργανισμός χρεώνει γενικά μια αμοιβή για την αλλαγή του ARM σε μια υποθήκη πάγιου επιτοκίου.
Μια υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου ξεκινά με πολύ χαμηλότερο εισαγωγικό επιτόκιο "teaser", αλλά μετά από μια καθορισμένη περίοδο (συνήθως πέντε χρόνια), το επιτόκιο προσαρμόζεται σύμφωνα με ένα δείκτη συν περιθώριο. Το επιτόκιο προσαρμόζεται γενικά κάθε έξι μήνες και μπορεί να αυξηθεί ή να μειωθεί ανάλογα με τους όρους που περιγράφονται στη σύμβαση.
Η ασφάλιση με επιτόκιο υποθηκών ξεκινά με το κλείδωμα του επιτοκίου ή με υποθήκη με σταθερό επιτόκιο, αλλά ο οφειλέτης έχει τη δυνατότητα να ασκήσει το δικαίωμα να πάρει χαμηλότερο επιτόκιο εάν μειωθούν τα επιτόκια. Ωστόσο, με το κλείδωμα του επιτοκίου υποθηκών να επιπλέει, η επιλογή για χαμηλότερο επιτόκιο λήγει τυπικά εντός 30 έως 60 ημερών. Από την άλλη πλευρά, το μετατρέψιμο ARM επιτρέπει στον οφειλέτη να επωφεληθεί από τα χαμηλότερα επιτόκια για λίγα χρόνια πριν μετατρέψει σε υποθήκη σταθερού επιτοκίου.
Περιορισμοί της χρησιμοποίησης ενός Κλείδωμα υποθηκών Κλειδί κάτω
Ένας περιορισμός της κλείδωμα του επιτοκίου υποθηκών είναι ότι ο δανειολήπτης μπορεί να πληρώσει εκατοντάδες δολάρια για μια υπηρεσία που δεν χρησιμοποιείται. Αν τα επιτόκια έχουν μειωθεί ή βρίσκονται σε ιστορικά χαμηλά επίπεδα, ίσως δεν έχει νόημα να καταβάλλετε το τέλος για την επιλογή float-down.
Επίσης, ο δανειολήπτης μπορεί πάντα να αναχρηματοδοτήσει την υποθήκη εάν τα επιτόκια πέσουν αρκετά χαμηλά για να εξοικονομήσουν χρήματα του δανειολήπτη μακροπρόθεσμα και αρκετά για να καλύψουν το κόστος κλεισίματος μιας νέας υποθήκης. Πολλοί δανειστές θα επιτρέψουν σε έναν δανειολήπτη να αναχρηματοδοτήσει ήδη έξι μήνες μετά το κλείσιμο της υποθήκης. Με άλλα λόγια, εάν παραλείψετε να πετάξετε και τα επιτόκια μειωθούν κατά μισή ποσοστιαία μονάδα ή περισσότερο, μπορείτε πάντα να αναχρηματοδοτείτε και να επωφεληθείτε από το χαμηλότερο επιτόκιο.