Λογαριασμός χρηματαγοράς έναντι λογαριασμού ελέγχου υψηλού επιτοκίου

Με τα σχεδόν μηδενικά επιτόκια να είναι ο κανόνας εδώ και αρκετό καιρό, πιθανότατα έχετε προεπιλεγεί να δεχτείτε τα επιτόκια των ρευστών διαθεσίμων που μόλις εγγραφείτε στις δηλώσεις λογαριασμού σας. Σύμφωνα με το bankrate.com, το μέσο επιτόκιο του λογαριασμού χρηματαγοράς (MMA) στο έθνος ήταν 0, 20%, όταν ελέγχαμε στις 29 Αυγούστου 2018, το οποίο θα κέρδιζε 20 δολάρια σε μια κατάθεση $ 10, 000 μετά το πρώτο έτος. Μπορείτε να βρείτε καλύτερες τιμές με αγορές και σύγκριση. Εάν είστε διατεθειμένοι να κάνετε τραπεζικές συναλλαγές στο Internet cloud, ενδέχεται να βρείτε ποσοστά MMA που υπερβαίνουν το 2, 0%.

Ωστόσο, υπάρχει μια άλλη επιλογή που μπορεί να έχει ακόμα καλύτερα ποσοστά: λογαριασμοί ελέγχου υψηλού επιτοκίου. Αυτά μπορούν να πληρώσουν στο εύρος 3% έως 5% και συνήθως βρίσκονται σε μικρότερες κοινοτικές τράπεζες, πιστωτικές ενώσεις ή σε απευθείας σύνδεση τράπεζες. Είναι εύκολο να γοητευτούν από τα συγκριτικά ελκυστικά ποσοστά που προσφέρουν, αλλά, με όλες τις προειδοποιήσεις, μπορεί να μην είναι για όλους.

Βασικές τακτικές

• Οι λογαριασμοί χρηματαγοράς είναι λογαριασμοί με επιτόκιο που δημιουργούν μεταβλητό επιτόκιο που είναι συνήθως υψηλότερο από τους παραδοσιακούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου.
• Οι λογαριασμοί της χρηματαγοράς έχουν περιορισμένο αριθμό επιταγών και μέγιστο έξι μεταφορές και ηλεκτρονικές πληρωμές ανά μήνα.
• Οι λογαριασμοί ελέγχου υψηλού επιτοκίου μπορούν να πληρώσουν υψηλότερα επιτόκια από τα τυπικά MMA.
• Ωστόσο, οι λογαριασμοί ελέγχου υψηλού επιτοκίου συνοδεύονται από όρους, οι οποίοι μπορεί να περιλαμβάνουν απαίτηση υψηλού υπολοίπου, άμεση κατάθεση και ελάχιστο αριθμό μηνιαίων συναλλαγών.

Λογαριασμός χρηματαγοράς

Οι λογαριασμοί χρηματαγοράς είναι βραχυπρόθεσμοι τόκοι που παράγουν μεταβλητή απόδοση διατηρώντας παράλληλα το κεφάλαιο. Τα MMA τείνουν να παρέχουν επιτόκια υψηλότερα από εκείνα των λογαριασμών ταμιευτηρίου, αλλά συχνά απαιτούν υψηλότερη ελάχιστη κατάθεση. Ορισμένοι απαιτούν ένα ελάχιστο υπόλοιπο για να λάβουν την υψηλότερη τιμή. Τα επιτόκια των MMA είναι μεταβλητά, πράγμα που σημαίνει ότι αυξάνονται και μειώνονται με τα επιτόκια στη συνολική αγορά.

Ένα από τα μειονεκτήματα των λογαριασμών της αγοράς χρήματος σε σχέση με τους λογαριασμούς ελέγχου είναι ότι τα ΜΜΑ διαθέτουν περιορισμένα δικαιώματα εγγραφής και μεταφοράς υπολοίπων. Ο κανονισμός του Ομοσπονδιακού Αποθεματικού περιορίζει τους καταθέτες σε συνολικά έξι μεταφορές και ηλεκτρονικές πληρωμές. Σε περίπτωση παραβίασης του ορίου μεταφοράς, η τράπεζα πιθανόν να χρεώσει πρόστιμο και εάν ο όγκος συναλλαγών δεν μειωθεί στη συνέχεια, ο λογαριασμός θα μετατραπεί πιθανώς σε λογαριασμό ελέγχου.

Οι τραπεζικοί λογαριασμοί της αγοράς χρήματος ασφαλίζονται από την Ομοσπονδιακή Ασφαλιστική Εταιρεία Καταθέσεων (FDIC), ενώ οι ΜΜΑ που ανοίγονται σε πιστωτικές ενώσεις ασφαλίζονται από την Εθνική Διοίκηση Πιστωτικής Ένωσης (NCUA). Και οι δύο οργανισμοί παρέχουν ασφάλεια έως και 250.000 δολάρια ανά καταθέτη ανά λογαριασμό.

Εν ολίγοις, τα MMA θα μπορούσαν να είναι μια καλύτερη επιλογή, ανάλογα με το ρυθμό, εάν ο στόχος είναι να σταθμεύσετε κάποια μετρητά για σύντομο χρονικό διάστημα ή αν δεν θέλετε να διαχειρίζεστε ενεργά τις αποταμιεύσεις σας. Τα MMA παρέχουν πρόσβαση στα χρήματά σας όταν το χρειάζεστε, πληρώνετε υψηλότερο επιτόκιο από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, ενώ απαιτείται ελάχιστη προσπάθεια εκ μέρους σας.

Λογαριασμός ελέγχου υψηλού επιτοκίου

Οι λογαριασμοί ελέγχου υψηλού επιτοκίου έχουν όλες τις δυνατότητες που προσφέρουν οι παραδοσιακοί λογαριασμοί ελέγχου. Πολλοί από τους λογαριασμούς προσφέρουν απεριόριστες επιταγές, χρεωστική κάρτα, διαχείριση λογαριασμών στο διαδίκτυο και προνόμια όπως ανταμοιβές και δωρεάν υπερανάληψης. Πολλές τράπεζες θα παραιτηθούν από το μηνιαίο τέλος συντήρησης εάν διατηρηθεί το ελάχιστο ημερήσιο υπόλοιπο.

Οι τιμές για τους λογαριασμούς ελέγχου υψηλού επιτοκίου συνήθως καλύπτονται, πράγμα που σημαίνει ότι το υψηλότερο επιτόκιο καταβάλλεται μόνο μέχρι ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό σε κατάθεση. Οι περισσότεροι λογαριασμοί έχουν ανώτατο όριο στα 25.000 δολάρια, αλλά τα ανώτατα όρια μπορούν να φτάσουν τα $ 1.000. Οι καταθέσεις που υπερβαίνουν το ανώτατο όριο κερδίζουν πολύ χαμηλότερο επιτόκιο, τόσο χαμηλό όσο το 0, 1%. Ωστόσο, πολλοί λογαριασμοί ελέγχου υψηλού επιτοκίου πληρώνουν ένα καλύτερο ποσοστό από τους λογαριασμούς της αγοράς χρήματος.

Πρέπει να πληρούν ορισμένες προϋποθέσεις για να κερδίσετε ένα υψηλότερο επιτόκιο, το οποίο μπορεί να περιλαμβάνει την άμεση κατάθεση στο λογαριασμό και την εγγραφή για ηλεκτρονικές δηλώσεις. Πολλοί λογαριασμοί απαιτούν δέκα μηνιαίες συναλλαγές και αν κάνετε λιγότερα από δέκα, χάνετε το υψηλότερο επιτόκιο για την περίοδο των λογαριασμών. Επίσης, οι λογαριασμοί ελέγχου υψηλού επιτοκίου απαιτούν μερικές φορές τουλάχιστον ένα λογαριασμό πληρωμής ή μεταφορά από το λογαριασμό ανά περίοδο δήλωσης. Το pay bill είναι ένα ηλεκτρονικό σύστημα πληρωμών.

Καμία από τις προαναφερόμενες απαιτήσεις δεν είναι ανυπέρβλητη. Ωστόσο, η συνάντησή τους σημαίνει ότι πρέπει να διαχειρίζεστε ενεργά τον λογαριασμό. Οι περισσότεροι άνθρωποι χρησιμοποιούνται για μια πιο παθητική προσέγγιση στη διαχείριση λογαριασμών.

Αν είστε διατεθειμένοι να διαχειρίζεστε ενεργά τον λογαριασμό σας, ένας λογαριασμός ελέγχου υψηλού επιτοκίου μπορεί να παράγει σημαντικά υψηλότερα έσοδα από τόκους από ένα τυπικό ΜΜΑ. Εάν κατά τη συνήθη πορεία ενός μηνός αναμένετε να πραγματοποιήσετε τον απαιτούμενο αριθμό χρεωστικών συναλλαγών και έχετε τουλάχιστον έναν λογαριασμό που μπορείτε να ρυθμίσετε με αυτόματη πληρωμή λογαριασμού. ένας λογαριασμός ελέγχου υψηλού επιτοκίου δεν θα πρέπει να διαχειρίζεται πολύ.

Ένα από τα μειονεκτήματα των λογαριασμών ελέγχου υψηλού επιτοκίου είναι το ανώτατο όριο. Για να βελτιστοποιήσετε τα κέρδη σας επιτοκίου, θα πρέπει να βεβαιωθείτε ότι το ποσό κατάθεσης δεν υπερβαίνει το ανώτατο όριο, αφού δεν θα κερδίσετε υψηλότερο επιτόκιο για να το υπερβείτε.

Ωστόσο, οι καταθέτες πιθανότατα θα κερδίσουν περισσότερα με τον λογαριασμό ελέγχου, εάν μπορούν να ικανοποιήσουν τις απαιτήσεις. Για παράδειγμα, μια κατάθεση $ 10.000 σε έναν λογαριασμό ελέγχου υψηλού επιτοκίου που κερδίζει 2, 5% τόκους ισοδυναμεί με περίπου 240 δολάρια το χρόνο. Από την άλλη πλευρά, μια κατάθεση 10.000 δολαρίων σε έναν λογαριασμό χρηματαγοράς που πληρώνει ένα επιτόκιο 0, 20% ισοδυναμεί με 20 δολάρια ετησίως σε τόκους.

Τόσο οι λογαριασμοί ελέγχου υψηλού επιτοκίου όσο και οι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος μπορούν να σας κερδίσουν περισσότερους τόκους από έναν παραδοσιακό λογαριασμό ταμιευτηρίου. Επίσης, και οι δύο λογαριασμοί σας δίνουν ακόμη πρόσβαση στα χρήματά σας όταν το χρειάζεστε. Ο σωστός λογαριασμός εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από τον αριθμό των μηνιαίων τραπεζικών συναλλαγών και από το εάν θα μπορούσατε να καλύψετε τις ελάχιστες απαιτήσεις για κάθε λογαριασμό.