Medigap εναντίον Medicare Advantage: Ποια είναι η διαφορά;

Όπως κάθε τεράστια ασφαλιστική επιχείρηση, η Medicare προκαλεί σύγχυση. Το Medicare.gov προσφέρει εκατοντάδες σελίδες εξήγησης, αλλά ευτυχώς τα βασικά του προγράμματος δεν είναι δύσκολο να τα καταλάβεις. Όπως συμβαίνει και με το κλισέ, ο διάβολος βρίσκεται στις λεπτομέρειες.

Το Medicare έχει τέσσερα βασικά μέρη: Α, Β, Γ και Δ. Τα συνολικά τμήματα Α (νοσοκομειακή περίθαλψη), Β (γιατροί, ιατρικές διαδικασίες, εξοπλισμός) και D (συνταγογραφούμενα φάρμακα) παρέχουν βασική κάλυψη στους Αμερικανούς 65 και άνω. Αυτό που σχετίζεται με αυτό το άρθρο είναι αυτά που δεν καλύπτουν αυτά τα μέρη, όπως τα εκπτώσιμα, τα κοινά χρήματα και τα άλλα ιατρικά έξοδα που θα μπορούσαν να εξαλείψουν τις αποταμιεύσεις σας, εάν πάσχετε από σοβαρή ασθένεια. Σε αυτό το σημείο εισέρχεται το Μέρος Γ. Επίσης, γνωστό ως Medicare Advantage, είναι ένας από τους δύο τρόπους προστασίας από το δυνητικά υψηλό κόστος ενός ατυχήματος ή ασθένειας. Η άλλη επιλογή είναι η Medicare Supplement Insurance, η οποία αποκαλείται επίσης κάλυψη Medigap. Ακολουθεί μια ματιά στις δύο επιλογές.

Medigap

Το Medicare Supplement Insurance, που ονομάζεται επίσης Medigap κάλυψη, προστατεύει τους ανθρώπους που αγοράζουν παραδοσιακά Medicare ενάντια σε πολλά από τα πρόσθετα έξοδα που μπορεί να πληρώσει ένας ασθενής. Σε αντάλλαγμα, το Medigap χρεώνει ένα ασφάλιστρο επιπλέον του ποσού που πληρώνει ήδη για τα Medicare Parts A (πολλοί άνθρωποι παίρνουν αυτό το δωρεάν), B και D.

Ακριβώς για να κάνει τη ζωή αληθινή σύγχυση, οι διάφορες επιλογές που προσφέρει το Medigap ταξινομούνται επίσης με γράμμα. Οι επιλογές είναι τα Σχέδια A, B, C, D, F, G, K, L, M, και N. Τα σχέδια αυτά περιλαμβάνουν τυποποίηση από την Medicare. Το κόστος για αυτά μπορεί να ποικίλει, ωστόσο, γι 'αυτό αξίζει να κάνετε αγορές. Ο Joseph Graves, ασφαλιστικός πράκτορας και ιδρυτής του "I Hate Purchasing Insurance", λέει ότι πολλοί άνθρωποι εγγράφονται στο Σχέδιο F, η πιο ακριβή επιλογή, επειδή καλύπτει σχεδόν όλα τα κενά. Ένα άτομο με κάλυψη του Σχεδίου F θα έχει λίγα ή καθόλου έξοδα τσέπης, ωστόσο, μέχρι το τέλος του 2019, το σχέδιο F δεν θα είναι πλέον διαθέσιμο στους νέους εγγεγραμμένους στο Medicare.

Οι πολιτικές Medigap θα σας καλύψουν κάθε φορά που θα δείτε κάποιο γιατρό ή ιατρείο που παίρνει Medicare. Εάν ο γιατρός ή η μονάδα δεν αποδέχεται τους ασθενείς της Medicare, η Medigap δεν θα καλύψει κανένα από αυτά τα έξοδα, παρόλο που είναι ιδιωτικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο.

Μπορείτε να βρείτε μια πολιτική Medigap εδώ.

Medicare Advantage

Ένα Σχέδιο Υγείας του Medicare Advantage (Medicare Part C) μπορεί να προσφέρει περισσότερη βοήθεια σε χαμηλότερο κόστος από το παραδοσιακό Medicare συν Medigap. Αντί να πληρώνει για τα Μέρη Α, Β και Δ, ένα άτομο θα εγγραφεί μέσω μιας ιδιωτικής ασφαλιστικής εταιρείας που σε πολλές περιπτώσεις καλύπτει τα πάντα που παρέχονται από τα Μέρη Α, Β και Δ και μπορεί να προσφέρει πρόσθετες υπηρεσίες. Ο δικαιούχος θα καταβάλει το ασφάλιστρο Medicare Advantage μαζί με το ασφάλιστρο του μέρους Β στις περισσότερες περιπτώσεις.

Τα Σχέδια Υγείας Medicare Advantage είναι παρόμοια με τα ιδιωτικά σχέδια ασφάλισης υγείας. Με τα περισσότερα σχέδια, υπηρεσίες όπως οι επισκέψεις γραφείου, η εργαστηριακή εργασία, η χειρουργική επέμβαση και πολλά άλλα καλύπτονται μετά από μια μικρή συνδρομή. Ανάλογα με τα περιφερειακά διαθέσιμα, τα σχέδια θα μπορούσαν να προσφέρουν σχέδια δικτύου HMO ή PPO και να θέτουν ένα ετήσιο όριο για τα συνολικά εξωφρενικά έξοδα.

Επίσης, όπως τα ιδιωτικά σχέδια, το καθένα έχει διαφορετικά οφέλη και κανόνες. Οι περισσότεροι παρέχουν κάλυψη φαρμάκων με συνταγή. Κάποιοι μπορεί να απαιτούν παραπομπή για να δουν έναν ειδικό, ενώ άλλοι δεν θα το κάνουν. Ορισμένοι μπορεί να πληρώνουν κάποιο μέρος της περίθαλψης εκτός δικτύου, ενώ άλλοι θα καλύπτουν μόνο τους γιατρούς και τις εγκαταστάσεις που βρίσκονται στο δίκτυο HMO ή PPO.

Συγκρίνετε τα σχέδια με τη μετάβαση στον εντοπιστή σχεδίων του Medicare.gov.

Medigap vs. Medicare Advantage Παράδειγμα

Ας υποθέσουμε ότι ο ασθενής έχει μόνο τα Μέρη Α, Β και Δ. Εδώ είναι οι οπές ή τα «κενά» στην κάλυψη που θα κόστιζαν αν ο ασθενής είχε γίνει δεκτός στο νοσοκομείο, για παράδειγμα, στην χειρουργική επέμβαση καρδιάς, και οι επιπλοκές που απαιτήθηκαν με την ανάγκη τακτικής φαρμακευτικής αγωγής μετά από αυτό:

Στο νοσοκομείο: Λόγω της έκπτωσης του μέρους Α, ο ασθενής θα πληρώσει τα πρώτα $ 1.364. Μετά από 60 ημέρες, θα αρχίσουν να πληρώνουν ένα μέρος του κόστους κάθε ημέρας.

Για τους γιατρούς και τις ιατρικές διαδικασίες (Μέρος Β) στο νοσοκομείο και στο σπίτι: Ο ασθενής θα πληρώσει 20 τοις εκατό του συνόλου των δαπανών μετά την ικανοποίηση των $ 185 έκπτωση. Σε αντίθεση με πολλά άλλα ασφαλιστήρια συμβόλαια υγείας, δεν υπάρχει ανώτατο όριο ή ανώτατο όριο για το τι μπορεί να χρωστάει κάποιος. Ο Αμερικανικός Σύνδεσμος Καρδιάς λέει ότι το ελάχιστο κόστος της καρδιακής χειρουργικής παράκαμψης είναι 85, 891 δολάρια, οπότε το κομβάκι του Μέρος Β θα είναι πάνω από 17.000 δολάρια.

Λόγω του τρόπου με τον οποίο λειτουργεί το Μέρος Δ και ανάλογα με το εισόδημα, ένας ασθενής θα μπορούσε να πληρώσει μεταξύ 35 και 85 τοις εκατό του κόστους ορισμένων από τα συνταγογραφούμενα φάρμακά του εάν χρειάζονται αρκετά φάρμακα για να τα ωθήσουν στην περίφημη τρύπα ντόνατς, η κάλυψη των ναρκωτικών εξαντλείται αφού ένα άτομο ξοδέψει 3.750 δολάρια, έως ότου το κόστος των φαρμάκων υπερβεί τα 5.000 δολάρια ετησίως. (Το 2019, η κάλυψη θα λήξει στα 3.750 δολάρια και θα αρχίσει και πάλι στα 5.000 δολάρια.) Κατά τη διάρκεια του κενού κάλυψης, ο ασθενής θα ήταν υπεύθυνος για το 25 τοις εκατό των καλυμμένων φαρμάκων με συνταγή.

Αυτά τα κενά κάλυψης σημαίνουν ότι ένα ιδιαίτερα κακό έτος υγείας θα μπορούσε να αφήσει έναν ασθενή με δεκάδες χιλιάδες δολάρια σε νοσοκομειακούς λογαριασμούς. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι περισσότεροι άνθρωποι αγοράζουν Medicare ασφάλιση συμπλήρωμα, που ονομάζεται επίσης Medigap, ή να εγγραφείτε στο μέρος Γ, ένα σχέδιο υγείας Medicare Advantage. Και οι δύο επιλογές προσφέρονται από ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες. Ωστόσο, πρέπει να ακολουθήσουν τις οδηγίες του Medicare σε ό, τι επιτρέπεται να πουλήσουν.

Βασικές διαφορές

Είναι παράνομο για μια ασφαλιστική εταιρεία να σας πουλήσει μια Medicare Advantage και μια πολιτική Medigap. Τρία πράγματα που πρέπει να εξετάσετε πριν να επιλέξετε ποιο να πάρετε:

Κόστος: Η κάλυψη Medigap έχει συνήθως υψηλότερη μηνιαία πριμοδότηση, αλλά θα μπορούσε να έχει ως αποτέλεσμα χαμηλότερα έξοδα εκτός λειτουργίας από κάποια προγράμματα Medicare Advantage. Τα σχέδια Medicare Advantage, από την άλλη πλευρά, γενικά κοστίζουν λιγότερο και καλύπτουν περισσότερες υπηρεσίες, οι οποίες μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή για τον προϋπολογισμό σας.

Επιλογή: Τα σχέδια Medicare Advantage σας περιορίζουν γενικά στους γιατρούς και τις εγκαταστάσεις εντός του HMO ή του PPO και ενδέχεται να μην καλύπτουν οποιαδήποτε φροντίδα εκτός δικτύου. Οι παραδοσιακές πολιτικές Medicare και Medigap σας καλύπτουν αν πηγαίνετε σε οποιοδήποτε γιατρό ή διευκόλυνση που δέχεται Medicare. Εάν χρειάζεστε συγκεκριμένους ειδικούς ή νοσοκομεία, ελέγξτε αν καλύπτονται από το σχέδιο που επιλέγετε.

Τρόπος ζωής: Τα σχέδια Medicare Advantage συχνά λειτουργούν μόνο σε μια συγκεκριμένη περιοχή. Αν είστε χιονιού που ζουν σε περισσότερες από μία χώρες καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους, το παραδοσιακό Medicare συν Medigap είναι πιθανώς μια καλύτερη επιλογή από ένα σχέδιο Advantage. Αυτό μπορεί να ισχύει και αν ταξιδεύετε συχνά: Ορισμένα σχέδια Medigap παρέχουν κάλυψη όταν ταξιδεύουν εκτός των Ηνωμένων Πολιτειών και σας καλύπτουν και στις 50 πολιτείες. Πλεονεκτήματα σχέδια γενικά δεν το κάνουν.

Ειδικές εκτιμήσεις

Η εκπόνηση του σχεδίου Medicare, το οποίο είναι το πλέον κατάλληλο για τις ανάγκες σας, δεν είναι πιθανώς δουλειά που κάνετε εσείς. Αφού καταλάβετε τα βασικά στοιχεία του Medicare, λάβετε βοήθεια.

Το Medicare.gov παρέχει εργαλεία που θα σας επιτρέψουν να συγκρίνετε σχέδια, αλλά η απόφαση είναι περίπλοκη. Ο ασφαλιστικός πράκτορας Graves συνιστά να "εργάζεστε με έναν εξουσιοδοτημένο ασφαλιστικό πράκτορα, ο οποίος μπορεί να σας δείξει και τα δύο Σχέδια Συμπληρώματος Medicare και Σχέδια Πλεονεκτήματος από πολλές εταιρείες. Κάθε τύπος έχει τα θετικά του. "Οι ερωτήσεις που πρέπει να καλυφθούν, λέει:" Πρέπει να καταλάβετε το κόστος, τα ιατρικά δίκτυα, τα επίπεδα κάλυψης και το μέγιστο εκτός τσέπης για καθένα. Εγγραφείτε σε αυτό που ταιριάζει καλύτερα στην περίπτωσή σας. "Οργανισμοί όπως οι εκθέσεις για τους καταναλωτές και το Κέντρο δικαιωμάτων των Medicare μπορούν επίσης να σας βοηθήσουν να διερευνήσετε την απόφασή σας.

Βασικές τακτικές

• Medigap και Medicare Advantage τόσο προστατεύουν από ένα τεράστιο νομοσχέδιο για τα έξοδα υγείας Medicare δεν καλύπτει.
• Το Medicare Supplement Insurance, που ονομάζεται επίσης κάλυψη Medigap, χρεώνει ένα ασφάλιστρο επιπλέον του ποσού που πληρώνει ήδη για τα μέρη Medicare A, B και D.
• Με το Σχέδιο Υγείας του Medicare Advantage (Medicare Part C), ένας ασθενής εγγράφεται μέσω μιας ιδιωτικής εταιρείας που καλύπτει συνήθως τα τμήματα A, B και D. Ο ασθενής καταβάλλει το ασφάλιστρο Medicare Advantage και το ασφάλιστρο του μέρους Β.